Технология работы кредитного отдела банка: Вы точно человек?

Содержание

Работа кредитным специалистом: что нужно знать

Банковская система в нашей стране стремительно растет и набирает обороты, поэтому любые специальности, связанные с работой в финансовом учреждении считаются престижными и востребованными. Ведь именно от слаженной работы всех сотрудников банка зависит его прибыль и уровень доверия клиентов. Одним из важных сотрудников является кредитные специалисты или эксперты, на плечи которых возложена самая главная задача банковской организации – это выдача кредитов. Впрочем, разберемся поподробнее в вопросе, что должен знать специалист по кредитованию, какими качествами должен обладать, его должностные обязанности и многое другое.

обязанности кредитного специалиста для резюме

Содержание:

Должностные обязанности работника кредитного отдела

Основные обязанности кредитного специалиста – это консультирование клиентов и подбор оптимальных вариантов кредитования для заемщика. То есть, по сути, он выполняет сразу несколько функций: он должен привлечь клиента, проконсультировать его по имеющимся у банка услугам кредитования, выбрать самый подходящий вариант, который максимально удовлетворит потребности клиента.

Если клиент заинтересовался услугами банка, то сотрудник отела кредитования должен рассчитать для него максимальную сумму кредита в зависимости от его финансовых возможностей, рассчитать срок кредитования сумму ежемесячного платежа и годовую процентную ставку.

Далее, задача кредитного специалиста заполнить заявление анкету и провести анализ данных, оценить кредитоспособность заемщика и риски банка при сотрудничестве с ним. Да, действительно, сегодня задачу оценки платежеспособности выполняет скоринговая система, но от кредитного специалиста также много зависит. Ведь, помимо всего прочего, он должен собрать документы заемщика, визуально оценить их подлинность, затем передать их в службу безопасности банка, кредитный комитет и прочие отделы кредитно-финансовой организации, которые отвечают за выдачу заемных средств, при этом он должен внимательно относиться к личности каждого клиента.

Работа кредитным специалистом обязывает работника обладать некоторыми знаниями, для того чтобы производить следующие функции:

  • знать политику банка и принципы предоставления денежных займов частным и корпоративным клиентам;
  • хорошо знать условия кредитования в банке, чтобы предоставить потенциальным клиентам максимальный объем информации и подобрать для каждого из них оптимальные условия сотрудничества;
  • уметь визуально оценивать подлинность документов и благонадежность собеседника, в частности, его финансовое положение;
  • как правильно принимать решения и нести за это материальную ответственность.

Обратите внимание, одной из ключевых задач сотрудника отдела кредитования является умение оценивать платежеспособность клиента, то есть, простыми словами, он должен обладать некоторыми знаниями в области психологии, чтобы во время беседы выявить намерения заемщика по выплате заемных средств.

работа кредитным специалистом

Личные качества банковского работника

Несмотря на то, что банк ответственно подходит к вопросу кредитования и в первую очередь оценивает профессиональные навыки свои сотрудников, личные качества работников играют большую роль. Для кредитного специалиста основными и личными качествами являются коммуникабельность стрессоустойчивость, ответственность и способность исполняет профессиональные обязанности в строгом соответствии с внутренним регламентом банка.

Если говорить простыми словами, то кредитный специалист должен быть в первую очередь надежным партнером кредитно-финансовой организации, и в любых ситуациях защищать интересы банка. То есть, он должен не просто привести клиента и заключить с ним договор кредитования но и в то же время сделать то же самое с благонадежными клиентами, которые принесут в банку прибыль и выплатят оформленный кредит. Кстати, стоит сказать, что многие банки оплачивают своим сотрудникам специальные курсы по психологии, это в первую очередь нужно для того, чтобы банковский специалист мог на этапе беседы с клиентом распознать будет он ответственно относиться к обстоятельствам или нет.

Профессиональные навыки банковского сотрудника

Не стоит думать то, что кредитный специалист должен искать клиентов и приводить их в банк. Нет, эта задача в его обязанности не входит, но он должен уметь правильно проконсультировать клиента и заинтересовать его услугами банка, чтобы он оформил кредитный договор. Соответственно, кредитный специалист должен хорошо знать все продукты и услуги банка для этого, конечно, он должен иметь образование не ниже высшего.

образец резюме кредитного специалиста

Также кредитный специалист должен уметь работать с документацией, ведь от него потребуется проконсультировать своих клиентов по сбору необходимых для оформления кредита документов. Он должен уметь визуально оценить их подлинность и в будущем передать на рассмотрение в службу безопасности банка. Кстати, заявка на выдачу кредитных средств заполняется также кредитным специалистом, поэтому он должен знать все особенности заполнения данных документов.

И, наконец, завершающий этап сделки – это подписание кредитного договора и выдача заемных средств. Да, кстати, денежные средства выдает непосредственно кассир, и в обязанности кредитного специалиста это не входит, но, тем не менее, он дает на подпись кредитный договор и должен при необходимости ответить на все вопросы заемщика, если при ознакомлении с документами они у него возникают.

Важно! Все кредитные специалисты банков проходят специализированную подготовку и обучение, ведь работа в разных кредитно-финансовых организациях сильно различается, поэтому руководство должно обеспечить своих новым сотрудникам полный подробный и достоверной информации о работе с документами банка.

Как устроиться на работу кредитным специалистом

На самом деле найти работу кредитным специалистом можно и сделать это будет не так сложно. Ведь все банковские работники имеют отличные перспективы карьерного роста, а, значит, банк периодически набирает новых сотрудников на данную должность. Основное требование к соискателю – это резюме, в основном, без него на работу устроиться сегодня практически невозможно. А, значит, основная задача соискатели правильно составить для работодателя резюме.

Какие обязанности кредитного специалиста для резюме должен каждый потенциальный соискатель. В первую очередь, соискатель должен знать специфику работы, знать должностные обязанности, то есть, все функции, которые ему нужно будет выполнять на новом месте работы. Обязательно нужно написать в резюме имеется ли опыт работы в данной должности или нет. В любом случае задача соискателя доказать работодателю что он знаком со спецификой работы и знает должностные обязанности и соответственно справиться с ними.

что должен знать специалист по кредитованию

Также в анкете нужно указать некоторые сведения о себе:

  • фамилия, имя, отчество, дата рождения, адрес проживания;
  • образование: наименование высшего учебного заведения, факультет, специальность;
  • опыт работы: здесь обязательно нужно указать предыдущие места работы, срок работы и причину увольнения;
  • опишите, какими профессиональными навыками вы обладаете, именно теми, которые будут полезны работодателю на должности кредитного специалиста;
  • личные качества соискателя, которые будут полезны непосредственно на должность кредитного специалиста.

Обратите внимание, что образец резюме кредитного специалиста можно найти и скачать в сети. Также можно посмотреть образец заполнения анкеты, но при этом стоит учитывать, что в данном вопросе нужно писать только достоверные сведения о себе, потому что банк ответственно относится к выборам сотрудников.

Итак, обязанности кредитного консультанта сводится к тому, чтобы увеличить прибыль банка и привлечь как можно больше потенциальных кредитных клиентов. Профессия действительно перспективная, ведь работники банковской сферы имеют отличные перспективы карьерного роста и высокий уровень заработной платы. А, между прочим, кредитные специалисты занимают не последнее место в банковской структуре. Поэтому при выборе сотрудников огромное внимание уделяется профессиональным и личным навыкам соискателя.

Должностная инструкция специалиста отдела кредитования | Финансы и кредит, банковское дело

Должностная инструкция специалиста отдела кредитования

Общие положения

1.1. Специалист отдела кредитования относится к категории специалистов и непосредственно подчиняется [наименование должности непосредственного руководителя].

1.2. На должность специалиста отдела кредитования принимается лицо, имеющее высшее финансово-экономическое образование, без предъявления требований к стажу работы.

1.3. Специалист отдела кредитования должен знать:

— Конституцию РФ, другие законы и нормативные правовые акты Российской Федерации в сфере профессиональной деятельности;

— тенденции развития экономики;

— характеристику и особенности продукта;

— методы оценки рисков при кредитовании клиентов;

— факторы, определяющие специфику деятельности клиента, устойчивость его финансового состояния;

— методы прогнозирования;

— требования к оформлению кредитов;

— правила установления деловых контактов;

— психологию общения с клиентами, методы разрешения конфликтных ситуаций;

— правила внутреннего трудового распорядка;

— основы трудового законодательства;

— правила и нормы охраны труда.

Должностные обязанности

На специалиста отдела кредитования возлагаются следующие должностные обязанности:

2.1. Консультирование клиентов об условиях кредитования и требованиях, предъявляемых к потенциальным заемщикам.

2.2. Рассмотрение и анализ кредитных заявок клиентов.

2.3. Предварительная оценка предоставленных документов потенциального заёмщика на предмет возможности предоставления кредита (подлинность документов, соответствие установленному перечню и т. д.).

2.4. Проведение анализа финансового состояния клиентов.

2.5. Подготовка кредитных заключений.

2.6. Мониторинг действующих кредитов.

2.7. Оформление выдачи кредита.

2.8. Консультирование клиентов по вопросам погашения кредитов, в том числе досрочного погашения.

2.9. Контроль соблюдения технологий продаж и стандартов обслуживания клиентов.

2.10. Ведение и бухгалтерское сопровождение кредитных договоров.

2.11. Формирование внутренней и внешней отчетности по кредитным операциям.

2.12. Участие в разработке и внедрении новых кредитных продуктов.

2.13. [Другие должностные обязанности].

Права

Специалист отдела кредитования имеет право:

3.1. Знакомиться с проектами решений руководства организации, касающимися его деятельности.

3.2. Требовать от руководства организации оказания содействия в исполнении своих профессиональных обязанностей и осуществлении прав.

3.3. На все предусмотренные законодательством социальные гарантии.

3.4. Требовать создания условий для выполнения профессиональных обязанностей, в том числе предоставления необходимого оборудования, инвентаря, рабочего места, соответствующего санитарно-гигиеническим правилам и нормам и т. д.

3.5. Вносить на рассмотрение руководства предложения по улучшению организации и совершенствованию методов выполняемой им работы.

3.6. Повышать свою профессиональную квалификацию.

3.7. [Другие права, предусмотренные трудовым законодательством].

Ответственность

Специалист отдела кредитования несет ответственность:

4.1. За неисполнение или ненадлежащее исполнение своих должностных обязанностей, предусмотренных настоящей должностной инструкцией, — в пределах, определенных действующим трудовым законодательством РФ.

4.2. За причинение материального ущерба работодателю — в пределах, определенных действующим трудовым и гражданским законодательством РФ.

4.3. За правонарушения, совершенные в процессе осуществления своей деятельности, — в пределах, определенных действующим административным, уголовным, гражданским законодательством РФ.

 

Скачать должностную инструкцию: Должностная инструкция специалиста отдела кредитования
Общий каталог всех должностных инструкций тут: Список разделов Должностных Инструкций!
Общий каталог описания должностей тут:  Список типовых должностей!

КА «Кадровый метод» — это современное кадровое агентство по быстрому и эффективному поиску, подбору персонала. Наше агентство по подбору персонала окажет услуги по рекрутингу необходимого Вам персонала. Ищем и подбираем топ персонал (топ менеджеров, директоров, управленцев высшего звена), персонал среднего звена, IT

Организационные структуры растущего банка, или Эффективное управление современным розничным банком-2

Необходимо организационную структуру банка построить таким образом, чтобы она способствовала эффективности основной деятельности (продажи банковских услуг и продуктов) и обеспечивала качественную и последовательную методологическую работу банка. // Андрей Исьемин. Специально для Банкир.Ру.

Продолжение. Начало:  Эффективное управление современным розничным банком

Тенденции и перспективы.

Современный банк – это магазин, который не производит продукты, а их продает (реализует), организует каналы дистрибуции (продаж), управляет отношениями с клиентами (потребителями, покупателями). Это утверждение в меньшей мере, конечно, можно отнести к российским банкам. Но это уже устоявшийся мировой стандарт банковской деятельности и ближайшая перспектива для национальной банковской системы России.

В современных условиях даже для российских банков процесс управления рисками требует от руководства и владельцев банка организации деятельности таким образом, чтобы возникающие конфликты интересов у сотрудников и отделов банка были разрешены в пользу оптимального сохранения эффективности бизнеса банка.

Это касается и такого аспекта деятельности, как продукты и развитие бизнеса. Один из серьезных рисков операционной деятельности — это конфликт интересов создателей продуктов, интересов технологов продуктов и интересов продавцов продуктов.

Технологи и методологи продуктов должны быть отделены организационно и функционально (административно) от продавцов, иначе, если, например, методология будет входить в компетенцию продавцов, это неминуемо приведет к образованию в продуктах элементов, которые будут увеличивать риски банка в целом. Например, продавцы, желая увеличить продажи продуктов, могут заложить в его состав элементы без учета налоговых законов, которые не только приведут к налоговым претензиям к клиентам (потребителям), но и к самому продавцу продукта (банку).

Здесь уместно привести пример из практики, касающийся процесса разработки технологии продаж «автокреда» по схеме «компенсации процентов». В тот момент только последовательная позиция подразделения методологии позволила банку преодолеть настойчивость кредитного отдела и службы филиальной сети реализовать технологию, чреватую налоговыми неприятностями для клиентов, а также чреватую претензиями к банку со стороны антимонопольного ведомства в части недостоверной информации для клиентов о стоимости обслуживания кредитов (каковые недавно были выдвинуты, например, против одного из самых активных операторов рынка и ряда других банков).

При этом настойчивость в продвижении своего варианта разработчики продукта («кредитчики» и «филиальщики») обосновывали необходимостью увеличения продаж. Законодательные аргументы «методологов» и результаты проведенного ими экспресс- исследования рынка автокредитования в части способов реализации продуктов были восприняты разработчиками продукта без энтузиазма.

Банку следует конкретно определить и нормативно (приказами, распоряжениями, положениями и т.п.) закрепить статусы кредитных подразделений банка (сопровождающих различные кредитные продукты — корпоративное кредитование, потребительские кредиты, векселя и другие долговые обязательства, МБК и т.д.), клиентских подразделений, депозитных подразделений как «рисковиков», или «продуктовиков», или продавцов продуктов. По сложившейся практике в российских банках, например, «кредитчики» (розничные и корпоративные), как правило, продавцами не являются, а Департаменты ресурсов (в составе отделов вексельных операций и МБК) не являются «рисковиками» и при этом зачастую совмещают функции «продуктовика» и «продавца».

Продажи (в том числе и кредитных продуктов), в частности, осуществляются подразделениями по работе с клиентами или непосредственно самим руководством банка. При этом Кредитные подразделения, не участвуя в продажах, слабо выполняют роль «продуктовиков» (создателей и технологов продуктов), и никак совершенно не выполняют функцию по управлению рисками.

Утвержденные и используемые регламенты о кредитных подразделениях, в большинстве случаев,  носят формальный характер и на практике совершено не способствуют эффективному участию кредитных подразделений в основной деятельности банка.

И здесь речь идет уже не только о контроле качества бизнес-процессов и продуктов, но и о самой разработке продуктов. Разрешить данную ситуацию можно двумя вариантами:

·      Увеличить штатную численность подразделения методологии, как путем развития (увеличения) штатного расписания всего банка, так и за счет штатов «разработчиков» и «рисковиков» без раздувания общей численности сотрудников банка.

·      Конкретизировать и формализовать задачи и ответственность «разработчиков» и «рисковиков» таким образом, чтобы их деятельность заключалась, например, в непосредственном управлении рисками, а не в компилировании разрозненных и несистематизированных информационных потоков (бесполезных и громоздких форм отчетности, самих отчетов, несогласующихся и бездумно скопированных с чужой практики  регламентов и т.п.).

Но самый эффективный и оптимальный, на самом деле, вариант решения проблем с развитием бизнеса и с деятельностью по созданию полного спектра продуктов в банке предполагает придание статуса главного инноватора (организатора развития) бизнеса  и создателя продуктов Дирекции (Департаменту) развития бизнеса (ДРБ). Тем более что, подобное подразделение (Управление или Отдел развития бизнеса), как правило, уже существует в каждом банке и отчасти выполняет функции по развитию бизнеса и по созданию продуктов, методологические и технологические функции. Необходимо только конкретизировать и формализовать функции ДРБ.

Однако, лишь формализации деятельности ДРБ недостаточно. Необходимо организационную структуру банка построить таким образом, чтобы она способствовала эффективности основной деятельности (продажи банковских услуг и продуктов) и обеспечивала качественную и последовательную методологическую работу банка.

Эффективность и стандартизация.

Организационная структура банка должна позволять без конфликтов интересов и без сбоев реализовать последовательную функциональную цепь «первые придумывают продукт, вторые создают регламент и методику, третьи продают продукт, четвертые сопровождают, пятые проверяют и т.д.» (далее по тексту — ПФЦ).

Как правило, существующая организационная структура банка в целом имеет все необходимые функциональные блоки для реализации ПФЦ. Однако их взаимодействие, группировка и состав не обеспечивают качественной (без конфликтов интересов и без сбоев) реализации ПФЦ.

Для эффективной и качественной реализации цепи (ПФЦ) в банке с устоявшимся и структурированным бизнесом следует использовать вариант организационно-функциональной структуры банка, которой условно назовем «Весь банк». В этом варианте должны быть сформированы 7 функциональных блоков (Приложение 2), которые будут отвечать за основные бизнес-процессы. Эти блоки можно назвать Дирекциями. Дирекции будут состоять из департаментов, департаменты – из управлений, управления из отделов и т.д. Именно управляющие (руководители) дирекций и должны составить Правление банка вместе с Председателем Правлением (Генеральным директором) и исполнительными директорами (Управляющий директор, Коммерческий директор, Финансовый директор, Технический директор и т.п.).

Руководителями Дирекций банку следует назначить менеджеров из числа сотрудников банка или же «приобретенных» на рынке труда.

В варианте «Весь банк» ДРБ не существует в виде самостоятельного подразделения и его функции распределены между подразделениями из блоков «Продажи» и «Продукты». Административная независимость подразделений, ответственных за продажи, за создание продуктов, за управление рисками, позволит создавать продукты и формировать методики, учитывающие все аспекты коммерческой деятельности, реализовать ПФЦ без конфликтов интересов и без сбоев.

Подразделения банка, основные управления — Управление финансами 2020

В осуществлении операций по выдаче кредитов физическим и юридическим лицам, принимают непосредственное участие различные подразделения банка, основными блоками из них выделяются:

  1. Корпоративный блок
  2. Розничный блок
  3. Финансовый блок
  4. Казначейство
  5. Блок безопасности
  6. HR  блок

Самыми основными являются первые два, так как они зарабатывают деньги, каждый из этих двух блоков может содержать свой маркетинговый отдел, своих юристов, сотрудников безопасности, но в целом их задача привлекать деньги и выдавать другим их в кредит.

Структура банка

Подразделения банка

В зависимости от величины банка, его структура может значительно отличаться и состоять из таких подразделений:

  • Подразделение кредитования (подразделение кредитования филиала).
  • Подразделение, занимающееся вопросами безопасности кредитования.
  • Центр обслуживания клиентов (сокращенно ЦОК), который занимается финансовым учетом и составлением отчетности по заключенным договорам в сфере кредитования.
  • Расчетный центр бух учета и сдачи требуемой отчетности (сокращенно РЦ УБУиО), здесь учитываются все проведенные операции по существующим подразделениям коммерческого банка.
  • При потребности в каком-либо новом подразделении, оно может быть создано по решению руководства коммерческого банка.
  • Юридический отдел коммерческого банка.

Функции подразделения кредитования:

  • Выдача необходимой информации клиентам банка по вопросам, которые связаны непосредственно с получением денежных кредитов.
  • Задачи, которые включают в себя рассмотрение заявок на получения денежных кредитов от физ и юр лиц.
  • Определение суммы кредита и процентов за их использование, индивидуально для каждого клиента коммерческого банка.
  • Осуществление взаимодействий с различными подразделениями банка для возвращения, так называемых «проблемных» кредитов.
  • Функции подразделений банка могут быть дополнены по решению руководства финансового учреждения.

Обязанности подразделения безопасности:

  • Осуществления проверки данных, которые предоставляют клиенты банка в заявке на возможность получения и выбора кредита.
  • Вопросы подготовки юр заключений о правдивости переданной клиентом банка информации.
  • Работа с информацией «Бюро кредитных историй«.
  • Организация требуемых мер для погашения заемщиками имеющихся задолженностей перед коммерческим учреждением.
  • Организация возвратности кредитов, коллекшн

Функции подразделений банка, выполняющего расчетно-кассовые операции:

  • Открытие и закрытие счетов клиентов.
  • Работа с заявлениями о возможности снятии средств со счета клиента.
  • Осуществление операций, которые связаны со снятием кредитных сумм со счетов клиентов в счет погашения.
  • Выполнение приема денег на действующий счет клиента коммерческого банка.

Функции юридического подразделения:

  • Заключение договоров кредитования и выполнение обеспечительных действий, которые имеют отличия от стандартных форм.
  • Внесение требуемых изменений в стандартные формы договоров.
  • Организация требуемых мер по максимально полному взаимодействию между различными подразделениями в интересах коммерческого банка, который они представляют.
  • Осуществление юридических консультаций для сотрудников банка. Выполнение заключений о возможных рисках и потерях аккредитации объектов.
  • Осуществление ипотечных видов сделок и вопросы, связанные с задержками выплат по полученным кредитам.
  • Представление интересов коммерческого банка в суде и прочие юридические действия.
  • Основные функции подразделений банка, могут быть изменены или дополнены по необходимости руководством финансового учреждения.

Выше представлены основные действующие подразделения банка, от работы которых зависит эффективность и безопасность коммерческого банка, как финансового учреждения.

Система управления кредитными операциями — Студопедия

Кредитная деятельность банка является одним из основополагающих критериев, который отличает его от небанковских учреждений. В мировой практике именно с кредитованием связана значительная часть прибыли банка. Невозврат кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству, а в силу его положения в экономике, к целому ряду банкротств связанных с ним предприятий, банков и частных лиц. Поэтому управление кредитными операциями является необходимой частью стратегии и тактики выживания и развития любого коммерческого банка.

В процессе управления кредитными операциями коммерческого банка можно выделить несколько общих характерных этапов [43]:

1. Разработка целей и задач кредитной политики банка. Кредитную политику можно определить как совокупность мероприятий, направленных на создание условий для эффективного размещения привлеченных средств в кредиты в целях обеспечения стабильного роста прибыли банка. Каждый банк формирует свою кредитную политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Таким образом, кредитная политика коммерческого банка, являясь основополагающим элементом процесса управления кредитным портфелем, определяет долгосрочные целевые установки банка в данной сфере деятельности, учитывая общую направленность функционирования банка, а также инструменты и процедуры непосредственной работы служащих в процессе управления.



2.Создание административной системы управления рисками. Управление рисками в коммерческом банке это система ограничения рисков с целью выполнения стратегий развития банка, получения запланированной прибыли и обеспечения его устойчивой текущей работы.

Задача системы управления рисков состоит в расчете лимитов на величину принимаемых рисков, т.е. ожидаемых потерь, а также лимитов на объем открытых позиций по финансовым инструментам и видам риска.

3.Изучение финансового состояния заемщика. Для принятия решения о выдаче кредита в банке тщательно изу­чается финансовое состояние заемщика — его способность своевре­менно погасить кредитную задолженность. Это очень важная часть работы кредитного отдела, ведь от него во многом зависит эффективность работы самого банка. На этом этапе сотрудники банка изучают финансовую отчетность потенциального заемщика: бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, отчет о движении капитала и т.д. На основании этих данных рассчитываются финансовые показатели, объективно характеризующие эффективность деятельности предприятия. Анализ финансового состояния предприятия проводит кредитный инспектор; он изучает также другую доступную информацию о потенциальном заемщике и делает предварительный вывод о возможности предоставления ему кредита. Решение о предоставлении кредита или об отказе принимает кредитная комиссия банка.


4. Изучение кредитной истории заемщика, его деловых связей. Если клиент уже получал кредит в данном банке, кредитный инспектор имеет возможность ознакомиться с его кредитной историей, находящейся в архиве банка. Форма веления кредитной истории не регламентируется.

5. Анализ обеспечения кредита. Закон «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита: залог недвижимого и движимого имуществ, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковские гарантии и иные способы, предусмотренные федеральными законами или договором.

В качестве кредитного обеспечения заемщик может использовать одну из перечисленных форм или одновременно несколько форм, что закрепляется в кредитном договоре. Обеспечительные обязательства по возврату кредита оформляются вместе с кредитным договором и являются обязательным приложением к нему.

6. Разработка и подписание кредитного соглашения. После анализа кредитоспособности заемщика сотрудники кредитного отдела готовят заключения по данному делу и отправляют его на рассмотрение кредитной комиссии. В случае вынесения положительного решения готовится кредитный договор, в котором предусмотрены размер и срок кредита, процентная ставка и другие существенные условия. Кредитный договор заключается в письменной форме.

7.Анализ рисков невозврата кредитов.

8.Кредитный мониторинг заемщика и всего портфеля ссуд.В течение всего срока действия кредитного договора сотрудниками банка проводится кредитный мониторинг заемщика с целью контроля за целевым расходованием кредитных средств, изменением стоимости заложенного имущества, контролем за состоянием бизнеса заемщика и т.д.

9. Мероприятия по возврату просроченных и сомнительных ссуд и по реализации залогов.

Эти этапы предполагают достаточно большой объем обрабатываемой информации, поэтому целесообразно использовать средства автоматизации, которые в идеале должны обеспечивать полную информационно-аналитическую поддержку на всех этапах управления кредитными операциями.

Процесс оценки кредитоспособности заемщиков.

Кредитоспособность предприятия более узкое понятие, чем его платежеспособность, возможность и готовность предприятия погасить все виды задолженности. Если свою обычную задолженность предприятие должно погашать, как правило, за счет выручки от реализации продукции (работ, услуг), то ссудная задолженность имеет ещё три источника погашения:

• выручка от реализации имущества, принятого банком в залог по
ссуде;

• гарантии другого банка или предприятия;

• страховые возмещения.

Поэтому принято считать, что коммерческий банк, грамотно дающий ссуды, может рассчитывать на полное или хотя бы частичное их возмещение даже в том случае, когда заемщик окажется неплатежеспособен.

Под кредитоспособностью заемщика принято понимать способность погашать ссудную задолженность. Её оценка представляет собой оценку банком заёмщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему кредита. Она определяет вероятность своевременного возврата его и выплаты процентов по нему.

Основными задачами определения кредитоспособности заемщика являются изучение финансового положения предприятия, предупреждение потерь кредитных ресурсов вследствие неэффективной деятельности заёмщика, стимулирование предприятия в направлении повышения его деятельности и кредитования.

Изучение банками разнообразных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов, или, напротив, обеспечивают их своевременный возврат, составляет содержание банковского анализа кредитоспособности.

Способность своевременно возвращать кредит оценивается путем анализа баланса предприятия на ликвидность, эффективного использования кредита и оборотных средств, уровня рентабельности, а готовность определяется посредством изучения дееспособности заемщика, перспектив его развития, деловых качеств руководителей предприятий.

В связи с различиями в формах собственности и видах деятельности банков и предприятий условия кредитной сделки, заключённой между ними, могут поддаваться значительным изменениям.

Поэтому заёмщик, желающий заключить кредитную сделку, в первую очередь должен предоставить банку для рассмотрения целый ряд документов, необходимых для оценки кредитоспособности и подписания кредитного договора.

Рассматривая кредитную заявку, служащие банка учитывают много факторов, определяющих риск невозврата кредита.

Для получения такого рода данных банку, разумеется, потребуется информация, характеризующая финансовое состояние фирмы. Это обуславливает необходимость изучения финансовых отчетов, возможности появления непредвиденных обстоятельств и положения со страхованием. Источниками информации о кредитоспособности заемщика могут служить:

• переговоры с заявителями;

• анализ финансовых отчетов заёмщика;

• внешние источники информации;

• инспекция на месте.

В первую очередь банк анализирует информацию, полученную непосредственно от заёмщика — это все данные, которые он предоставляет в банк. Затем эти данные проверяются с помощью других дополнительных источников и систематизируются в банке в форме досье заёмщика.

Источники сведений, необходимых для оценки кредитоспособности. Первым источником информации для оценки кредитоспособности хозяйственных организаций должен служить их баланс, Анализ баланса позволяет определить, какими средствами располагает предприятие, и какой по величине кредит эти средства обеспечивают. Однако, для обоснованного и всестороннего заключения о кредитоспособности клиентов банка балансовых сведений недостаточно. Анализ баланса дает лишь общее суждение о кредитоспособности, в то время как для выводов о степени кредитоспособности необходимо рассчитать и качественные показатели, оценивающие перспективы развития предприятий, их жизнеспособность. Поэтому в качестве источника сведений, необходимых для расчета показателей кредитоспособности, следует использовать: данные оперативного учета, ТЭО, сведения, накапливаемые в вычислительных центрах банков, сведения статистических органов, данные анкеты клиентов, информацию поставщиков, результаты обработки данных обследования по специальным программам, сведения специализированных бюро по оценке кредитоспособности хозяйственных организаций.

Как показывает практика, специалисты кредитных отделов российских банков в своей деятельности почти не используют средств автоматизации выполняемых ими функций. Во многом это обусловлено тем, что в большинстве банковских информационных систем функции кредитного модуля ограничиваются простым учетом информации о кредитных сделках. Лишь некоторые системы позволяют осуществлять расчет кредитного рейтинга заемщика, показателей его финансового состояния, оценивать предоставленные залоговые средства, выдавать рекомендации по той или иной кредитной сделке.

Большинство существующих систем ориентированы на комплексную автоматизацию всех подразделений банка, а не на конкретный отдел или бизнес-процесс. Поэтому актуальной является задача разработки системы, автоматизирующей работу специалистов кредитного отдела банка.

отделов в банке

Как только возникает необходимость в связи с объемом бизнеса разделить работу в банке на подразделения, в каждом из которых работает группа служащих, такое подразделение организуется в отдел, имеющий руководителя отдела, который обычно кассир, главный бухгалтер или, возможно, младший офицер. В очень крупных банках исполнительный персонал сам организован в группы, и в каждом важном отделе может быть вице-президент и один или два помощника кассира.

Работа отдела в большом банке — не что иное, как работа одного человека в маленьком банке, распределенная между несколькими людьми. Например, кассир-получатель в банке из пяти человек примет депозит, пересчитает наличные, изучит чеки, рассортирует их по месту оплаты, внесет их в соответствующие записи и произведет расчет или доказательство в конце дня. , В большом банке каждая из этих операций выполняется отдельным человеком или группой служащих под руководством кассира-получателя, который является главой отдела.Может быть, он сам очень мало будет заниматься детальной работой. Он становится менеджером. Часто мы находим отдел внутри отдела, например, финансовый отдел в отделе плательщика.

Обычные отделы, классифицируемые как группы, можно описать следующим образом:

Расчетно-кассовый отдел (кассир): Выплачивает или удостоверяет чеки. Ведет книгу подписей или карточки с доверенными подписями всех вкладчиков. Валюта доставки.Отвечает за наличные деньги и резервы хранилища.

Приемное кассовое отделение (кассовое): принимает депозиты. Выдает чеки бухгалтерам и другим отделам. Подготавливает биржи для расчетной палаты. В конце дня передает наличные деньги кассиру.

Банкнота кассовый отдел (кассир): собирает банкноты и тратты, подлежащие оплате в банке или в другом месте в городе. Обычно отвечает за бегунов или курьерский отдел, который является подразделением.

Отдел инкассации (кассовый аппарат): собирает банкноты, черновики и другие «временные» предметы при оплате за пределами города.Кредитует счета вкладчиков при извещении о выплате сборов.

Транзитный отдел (кассовый): это подразделение приемного кассира, которое может называться другими терминами, такими как корреспонденция, иностранная проверка, дополнительная проверка или отдел проверки страны. Сортирует чеки, подлежащие оплате за пределами города, подписывает их и перечисляет в письмах, адресованных другим банкам. В конце дня выдает итоги исходящих писем или писем о денежных переводах бухгалтеру главной книги.

Отдел ссуд или скидок (руководитель): принимает векселя, представленные на скидку, или выдает ссуды.Цифры со скидкой и процентами. Отвечает за обеспечение кредитов.

Кредитный департамент (руководитель): обеспечивает сбор и хранение информации о заемщиках. Проверяет поданные ими заявления. Отвечает за кредитные файлы, содержащие информацию о надежности, деловых привычках и финансовой устойчивости заемщиков.

Аналитический или статистический отдел (исполнительный): Обычно можно найти в городских банках. Анализирует счета вкладчиков, чтобы определить, какие из них прибыльные, а какие убыточные.Составляет ежемесячные отчеты офицерам. Ведет статистику по счетам банка.

Отдел индивидуальной бухгалтерской книги (бухгалтеры): ведет учет балансов индивидуальных вкладчиков. Помимо обычного алфавитного деления, могут быть разделены по типу счетов (сберегательные, дилерские). Могут балансировать сберегательные книжки или может быть для этого отдельный отдел, использующий систему выписок. Цифры проценты по счетам.

Отдел главной бухгалтерской книги (бухгалтеры): ведет общие или контрольные счета банка.Составляет справку о состоянии банка.

Счетный отдел странового банка (бухгалтеры): Только для городских банков. Ведет счета других банков, обычно состоящие из резервных счетов.

Аудиторский отдел (исполнительный): отвечает за расчет различных отделов. Сверяет счета с другими банками. Подтверждает начисления процентов.

Помимо этих отделов, есть и другие, которые можно найти либо в очень крупных банках, либо даже в небольших банках, у которых есть специальные функции.Среди первых можно отметить отдел купонов, отдел обмена, отдел закупок, отдел хранения документов, отдел процентных ставок, отдел нового бизнеса и т. Д., Все термины говорят сами за себя. Среди специальных отделов можно отметить отдел облигаций, отдел депозитного депозита, отдел специального депонирования (ценные бумаги и ценности хранятся в банке, но не помещаются в личные ящики). В трастовых компаниях есть трастовый отдел, который может иметь свою полностью независимую организацию, в которую входят офицеры, бухгалтеры и другие клерки.Этот отдел отвечает за доверительные счета. Все эти различные отделы будут более подробно описаны в отдельных главах.

.

Кредитный отдел Финансовое определение кредитного отдела

С миллионами активных счетов, которые нужно обрабатывать, это сложная задача, но кредитный отдел Грейнджер реализует инновационную бизнес-модель и культуру постоянного совершенствования, потому что во многих случаях кредитный отдел использует технологии — от дебиторской задолженности до утверждения кредита. Процесс печати дубликатов счетов-фактур или создания отчетов о старении счетов — за ними стоят те же основные идеи. Что способствует эффективному и успешному отделу торгового кредитования? Если вы спросите любое количество кредитных специалистов в Ferguson Enterprises Inc.Краткая версия ответа прост: люди. У некоторых есть отдельные кредитные отделы, которые отчитываются по цепочке команд за пределами отдела продаж, в то время как у других фирм свой кредитный отдел входит в состав других отделов, таких как продажи. может стать немного менее неприязненным к DSO, а высшее руководство может быть немного менее зависимым от него, это остается показателем, который не дает полной картины эффективности кредитного отдела. По мере того, как тенденция к увеличению количества мест для получения кредита — или сохранению одного, полученного с течением времени — за пресловутой большой таблицей интеллектуального доверия бизнеса продолжается, для кредитных менеджеров становится все более важным предоставить больше информации о DSO чем позволить плоскому, холодному номеру говорить само за себя.Реймер работает в кредитном отделе Barrette Outdoor Living в Нью-Джерси, где, по его словам, все пальцы указывают на возможное использование электронных кредитных заявок в связи с продолжающимся ростом компании. Тара Френч, исполнительный вице-президент и главный административный директор, примет на себя руководство и контроль кредитного отдела и отдела кредитного администрирования. В 2011 году она вернулась в Quail Creek Bank в качестве кредитного аналитика и была назначена менеджером кредитного отдела. Всего за три года в MidCountry Bank Эмбер Бенавидес стала ее постоянным помощником. во всех подразделениях, уделяя при этом особое внимание повышению уровня эффективности кредитного отдела банка.Ее основная роль заключается в рассмотрении, улучшении и утверждении письменных запросов банка о ссуде, которые, как правило, имеют сложные структуры кредитования, вопросы бухгалтерского учета и необычные корпоративные структуры, все из которых она сводит к основным элементам для принятия решений.Global Banking News — 16 октября , 2018 — BancorpSouth создает отдел налоговых кредитов. НОВОСТИ БАНКОВСКОГО И КРЕДИТА — 16 октября 2018 — BancorpSouth создает отдел налоговых кредитов.
,

8 способов улучшить качество обслуживания клиентов в вашем банке или кредитном союзе

Обеспечение исключительного обслуживания клиентов в вашем банке или кредитном союзе имеет важное значение, помогая привлекать и удерживать клиентов в конкурентной среде. По мере того, как технологии становятся более устойчивыми и покупательские привычки меняются, банки и кредитные союзы должны постоянно искать области для инноваций и способы удовлетворения потребностей клиентов 21-го века.

Если вы работаете в банке или кредитном союзе и ищете способы улучшить обслуживание клиентов, вот 8 проверенных методов, которые, как мы видели, работают в более чем 200 финансовых учреждениях, с которыми мы работаем.

1. Расширьте возможности своих сотрудников

Сотрудники службы поддержки клиентов — это ваша линия фронта. Таким образом, они должны располагать необходимыми ресурсами для обеспечения исключительного обслуживания клиентов или участников.

Но часто они этого не делают. Слишком многие банки и кредитные союзы отстают в предоставлении своим сотрудникам инструментов, необходимых для наиболее эффективного выполнения своей работы.

Результат? Страдает не только качество обслуживания клиентов, но и моральный дух сотрудников.

Неэффективные и неорганизованные решения для баз знаний приводят к путанице у ваших непосредственных сотрудников.Сотрудники банка не могут найти нужную им информацию, которая влияет на их уверенность и доверие клиентов. Фактически, одна из главных причин, по которой клиенты банковского сектора переходят в другое финансовое учреждение, заключается в том, что они чувствуют, что получают «обходной путь» от плохо обученных сотрудников банка или кредитного союза.

Чтобы изменить это, банки и кредитные союзы должны обеспечить каждому сотруднику:

Banks and Covid-19

Слишком часто критически важная информация, необходимая сотрудникам для эффективного ответа на вопросы клиентов, скрыта в длинных документах по политике или доступна только по запросу «ключевых людей» i.е. кредитование и менеджеры. В недавнем опросе SilverCloud большинство банков и кредитных союзов сообщили, что 30% или более основного рабочего времени ежедневно тратится на ответы на вопросы основного персонала. Эта неэффективная система заставляет клиентов ждать, а сотрудников искать информацию.

Предоставление сотрудникам возможности быстрого доступа к информации и оптимизированных процессов — первый шаг к повышению производительности труда и удовлетворенности сотрудников.

2. Разрешить потребителям самообслуживание

Сегодняшние потребители становятся все более и более самостоятельными.Цифровые сервисы, такие как Netflix, Amazon и Google, заставили нас находить то, что мы хотим, когда захотим — настолько, что мы тоскуем и ожидаем этого. Будь то поиск продукта или услуги или изменение настроек в нашей учетной записи или тарифном плане — возможность делать это самостоятельно не только удобно и эффективно, но и расширяет возможности.

Это тем более верно с учетом того воздействия, которое пандемия коронавируса оказала на отрасль потребительского банкинга, настолько ограничив личное обслуживание и обслуживание в отделениях, что у клиентов не было другого выбора, кроме как перейти на цифровой и мобильный банкинг. ,

Тем не менее, большинство банков и кредитных союзов не предоставляют возможности самообслуживания и практических ответов. Вместо этого потребители отправляются по пути звонка, идут в филиал или, что еще хуже, отказываются от того, что они пытаются сделать или найти. how to improve banking customer service

Помимо информации о продукте и возможности выполнять транзакции, потребителям нужен легкий доступ к вопросам поддержки, например «, какой у меня маршрутный номер?» или « как перевести деньги?»

digital enablement Подробнее: Обеспечение цифровой поддержки при переходе клиентов банковского сектора на цифровые

Предоставление контента для самообслуживания через веб-платформы банков и кредитных союзов, мобильные и онлайн-банкинг повышает уровень удовлетворенности клиентов, улучшает удержание клиентов и увеличивает конверсию, особенно когда отделы обслуживания клиентов отключены.

Причины, по которым банкам и кредитным союзам нужен контент для самообслуживания на своих цифровых платформах:

  • 83% клиентов SilverCloud сообщают, что вторая наиболее частая причина, по которой потребители переходят на банковский веб-сайт или в мобильное приложение, — это поиск номера телефона службы поддержки.
  • 54% всех запросов в службу поддержки приходят по ночам и в выходные. Наличие центра поддержки самообслуживания гарантирует, что эти запросы в нерабочее время не станут упущенными.
  • Подход с самообслуживанием увеличивает вовлеченность, повышает качество обслуживания клиентов и сокращает количество обращений в службу поддержки.

Хорошая новость заключается в том, что большинство банковских и кредитных союзов уже используют большую часть ответов на поддержку, которую ищут потребители. Создание отличного центра цифровой поддержки для предоставления этих ответов для веб-сайтов и мобильных сайтов очень близко. Узнайте, как Altamaha Bank & Trust использовал SilverCloud для улучшения качества обслуживания клиентов и улучшения взаимодействия с продуктами через свои цифровые каналы.

Загрузить руководство по улучшению банковского обслуживания клиентов>

3. Будьте последовательны во всех точках взаимодействия

Согласно исследованию потребительского банкинга, проведенному Ernst & Young, омниканальность была указана в качестве одной из ключевых областей для улучшения среди банков.В исследовании говорится: «Чтобы оставаться конкурентоспособными, банки и кредитные союзы должны продолжать наращивать возможности каналов, чтобы обеспечить беспрепятственный круглосуточный доступ к банковским услугам в режиме реального времени по всем каналам».

Предоставление согласованной и точной информации по каналам является постоянной проблемой для банков и кредитных союзов. Тем не менее, в сегодняшнем технологическом мире, когда клиенты осуществляют банковские операции онлайн, на своих мобильных устройствах и планшетах, а также в филиалах, предоставление согласованной информации становится все более и более важным для учреждений, стремящихся обеспечить лучшее в банковском обслуживании клиентов.

Согласно статье «Банковские технологии»: «Исследование Google показало, что 46% людей, управляющих своими финансами в Интернете, переключаются с одного устройства на другое, прежде чем завершить действие. Часто клиенты начинают поиски на смартфоне, прежде чем перейти на ПК или планшет, чтобы глубже изучить необходимую им информацию ».

4. Обучение клиентов финансовой грамотности

Концепция обучения потенциальных и нынешних клиентов финансовой грамотности не обязательно нова.Новым является то, как банки и кредитные союзы выбирают это сегодня и на кого они ориентируются.

Хотя программы повышения финансовой грамотности, такие как Operation HOPE и Junior Achievement, существовали за пределами банков в течение многих лет, нацеленные на группы населения с низким доходом и молодежь, только недавно банки осознали ценность реализации образовательных инициатив внутри компании. Фактически, новая модель Operation HOPE делает именно это, внедряя свою программу финансовой грамотности в отделения банков.И эти типы программ финансовой грамотности нацелены на широкий круг клиентов из социально-экономического спектра. improving banking customer satisfaction

Bank of America стал партнером образовательного сайта Khan Academy, чтобы предложить своим клиентам видеоуроки по финансовой грамотности. Capital One предлагает своим клиентам и некоммерческим организациям бесплатное многоязычное финансовое образование в рамках партнерства с MoneyWise.

Когда дело доходит до финансового образования, банки получают огромные выгоды, а возможности для его предоставления многочисленны.Как говорится в специальном отчете Федерального резервного банка Сан-Франциско: «В то время, когда конкуренция в розничных банковских услугах жесткая, целевые программы финансового образования могут открыть новые пути к нетронутым группам населения, таким как иммигранты и рынки, не охваченные банковскими услугами. Кроме того, программы финансового образования могут также вызвать доброжелательность на уровне сообщества и укрепить отношения с местными клиентами и партнерами в сообществе. В некоторых случаях банки также могут получить кредит в соответствии с Законом о реинвестировании сообществ за предоставление финансового образования лицам с низким и средним доходом.”

5. Осваивайте финансовые технологии

Соблюдение строгих правил и удовлетворение спроса клиентов на немедленное обслуживание на ходу — вот проблемы, с которыми банки и кредитные союзы постоянно борются. Тем не менее, поскольку банки и финансовый сектор в целом догоняют достижения в области технологий, они находят прекрасные возможности для улучшения своей прибыли и повышения удовлетворенности клиентов.

Некоторые из способов, которыми новаторы в банковском секторе используют финансовые технологии для улучшения своего бизнеса:

  • Изучение возможностей мобильных платежей
  • Использование биометрических данных, таких как идентификация голоса и сканирование глаз, для повышения безопасности
  • Интеграция систем и преобразование старых данных в новые форматы
  • Установка проходных видеокассет
  • Использование данных о клиентах и ​​социальных сетей (которые банки имеют, но не используют в полной мере) для улучшения банковского маркетинга и географически ориентированных предложений для клиентов

Это лишь некоторые из многих возможностей, которые финансовые технологии предоставляют банкам.Благодаря большому количеству начинающих финтех-компаний (финансовых технологий), таких как Square, Lending Club и OnDeck, в этой области наблюдается рост инноваций. Обращаясь к этим начинающим компаниям за вдохновением, банки и кредитные союзы могут получить огромный объем знаний и интегрировать системы и стратегии, которые лучше всего подходят для их клиентской базы.

digital banking webinars

6. Станьте консультантом, а не просто кредитором для малого бизнеса

Малые предприятия в период после рецессии ищут больше, чем просто кредитора.Они ищут делового партнера. Для местных банков и кредитных союзов эта потребность клиентов создала уникальную возможность. Тем не менее, многие банки и кредитные союзы не совсем поняли, как выйти за рамки традиционной роли кредиторов, которую они играли так долго.

Обобщая недавнее исследование McKinsey & Co., American Banker сказал: «Более комплексное обслуживание клиентов малого бизнеса — это цель, к которой стремятся многие местные банки. Но немногие действительно переходят от роли кредитора к роли консультанта, и у тех, кто это делает, есть большой потенциал роста доходов.”

banks helping small business

Действуя в качестве консультанта для клиентов малого бизнеса, банки получают дополнительный поток доходов за счет платных услуг. Например, Lead Bank в Гарден-Сити, штат Миссури, начал предлагать такие услуги, как стратегическое планирование, привлечение капитала и бухгалтерский учет, в дополнение к своим традиционным предложениям по ссудам и депозитам. First Financial Bank в Цинциннати предлагает своим клиентам минимальные услуги по управлению денежными средствами, при которых денежные средства переводятся в категорию более прибыльных инвестиций, когда счет достигает определенного уровня.

«В Нидерландах SNS Bank реорганизовал свои отделения в сеть консультационных центров безналичных банковских операций, которые служат физическим расширением Интернета. Филиалы похожи на торговые точки с открытыми площадями, планшетами, которые могут использовать клиенты, и расширенным временем открытия
час », — сообщают в McKinsey and Company. «Исчезла изначальная функция отделения банка — внесение и снятие наличных. Вместо этого основное внимание уделяется мобильным отделам продаж «в стиле консультантов», специализирующихся на продаже сложных продуктов как от самого банка, так и от других поставщиков.”

Предложение дополнительных услуг помимо традиционного кредитования приносит банку дополнительный доход, а клиентам из малого бизнеса — надежного финансового партнера.

7. Сегментируйте свою клиентскую базу и создавайте индивидуальный клиентский опыт

При такой большой конкуренции в сфере розничных банковских услуг и кредитных союзов у ​​клиентов есть выбор. Более того, доверие потребителей упало после начала рецессии в 2008 году. Для организаций, которые хотят оставаться конкурентоспособными и укреплять доверие клиентов, решающее значение имеют персонализация и сегментация как обмена сообщениями, так и услуг.

Согласно опросу Ernst & Young и аналитическому отчету Forrester Inc. «Бренды финансовых услуг не могут завоевать истинное доверие потребителей», «бренды финансовых услуг долгое время страдали от недостатка доверия потребителей, но финансовый крах 2008 года подорвал отношения между брендами. Каким бы трудным ни был путь, бренды финансовых услуг должны стремиться завоевать доверие к бренду, чтобы построить свой бренд. Одним из ключевых факторов восстановления доверия клиентов является предложение превосходных персонализированных продуктов.Высококачественные продукты, отвечающие потребностям клиентов, являются ключевым фактором доверия к финансовым услугам ».

А с учетом огромного количества банков данных о клиентах, неиспользованные возможности персонализации практически безграничны.

Кредитные союзы придерживались этой идеи уже много лет. Отношения с членами и сообщество являются основой этих институтов. Поэтому неудивительно, что удовлетворенность членов среди кредитных союзов выше, чем среди банков.

Согласно исследованию First Data, «даже несмотря на то, что кредитные союзы менее широко используются, чем национальные и местные банки, они имеют наибольшее удовлетворение клиентов: 92 процента клиентов кредитных союзов очень довольны, по сравнению с 84 процентами для региональных / местных банков. и 75 процентов для национальных банков.Более индивидуализированный характер членства в кредитном союзе может объяснить это более высокое удовлетворение ». Но это не значит, что кредитные союзы больше не могут сделать для улучшения своих стратегий персонализации.

Благодаря персонализации сообщений и услуг клиенты с большей вероятностью будут чувствовать себя ценными, и их взаимодействие с вашим банком или кредитным союзом, вероятно, возрастет. Сегодня банкам и кредитным союзам доступно множество технологий персонализации, которые позволяют:

  • Автоматизация маркетинга, которая включает CRM, оценку потенциальных клиентов, надежные возможности электронного маркетинга и отчетность по рентабельности инвестиций
  • Приоритизация клиентов и участников с высокой степенью взаимодействия
  • Индивидуальные взаимодействия на основе предпочтений клиентов
  • Информация, доставленная клиенту на основании предыдущего поведения и недавних транзакций

Благодаря технологии персонализации клиенты также могут получить доступ к необходимой информации немедленно, без необходимости звонить в службу поддержки.Кроме того, банки могут проактивно просматривать и управлять поездками клиентов, чтобы лучше нацеливать каждого клиента на индивидуальном уровне с помощью продуктов и услуг, которые им нужны и нужны в данный момент.

8. Тестирование, а затем повторное тестирование

Подобно тому, как нет двух абсолютно одинаковых клиентов, нет двух одинаковых банков или кредитных союзов. То, что работает для одного банка и одного клиентского сегмента, может не работать для другого. Единственный способ узнать наверняка, что работает в вашем банке или кредитном союзе, — это проверить. А потом снова протестируйте.Тестирование таких вещей, как частота, обмен сообщениями и канал связи; целевые рынки для определенных продуктов; и специальные предложения — это лишь некоторые из очень многих областей, которые можно проверить и отточить.

В SilverCloud мы помогаем банкам и кредитным союзам предлагать лучшее обслуживание и опыт. Благодаря решению для поддержки потребителей, которое централизует, управляет и развертывает ответы на вопросы поддержки и контент продукта на существующих платформах веб-банкинга, мобильных и онлайн-банкинг, SilverCloud обеспечивает последовательный и интеллектуальный опыт покупок для клиентов.Узнайте больше о решениях, которые помогают банкам и кредитным союзам обеспечивать исключительное обслуживание клиентов, что приводит к росту доходов, кредитов и депозитов.

banks helping small business Связанные ресурсы:

,

10 технологий, которые нарушат работу финансовых служб в ближайшие 5 лет

Subscribe Today Спустя десять лет после финансового кризиса почти крах экономической системы уходит из памяти. Но, хотя банковский сектор в значительной степени восстановился с финансовой точки зрения, на горизонте нависают грозовые тучи. Несмотря на то, что капитализация значительно улучшилась, рост выручки стал более сложным, поскольку стратегия сокращения расходов уже исчерпала себя. В то же время банки и кредитные союзы пытаются наверстать упущенное с технологической точки зрения в то время, когда ожидания потребителей растут в геометрической прогрессии.

Делает банковский бизнес еще более сложным, небольшие компании, занимающиеся финансовыми технологиями, и крупные компании, занимающиеся техническими финансами, разрабатывают решения, в которых используются знания и цифровые технологии для улучшения качества обслуживания клиентов по всем линейкам продуктов. Эти новые конкуренты угрожают устаревшим финансовым учреждениям любого размера. По данным различных консалтинговых агентств, новые игроки могут получить до трети доходов существующих банков в ближайшие 2-3 года. Неспособность ответить может привести к упадку менее гибких организаций.

Subscribe Today Хорошая новость заключается в том, что многие новые технологии, которые угрожают банковскому сектору, также предоставляют значительные возможности. Фактически, те организации, которые могут использовать большие данные, передовую аналитику и новые технологии для улучшения качества обслуживания клиентов, могут укрепить доверие, лояльность и доходы, которые являются ключами к успеху в будущем. По словам Дэна Коэна, старшего вице-президента по глобальным финансовым услугам и страхованию Atos, «банки находятся на перепутье. Непрерывные инновации в сфере финтех и новые технологии, такие как блокчейн, разрушают рынок.Хотя он создает угрозы, он также открывает перед финансовыми службами множество возможностей для нового изобретения и процветания ».

(спонсируемый контент)

Основные финансовые тенденции, влияющие на банковское дело

Согласно исследованию Atos, четыре наиболее трансформирующих задачи и возможности для будущего банковского дела в ближайшие 5 лет включают:

  • Реагирование на потребности клиентов . Финансовые учреждения, которые оцениваются как наиболее важная тенденция каждого из последних 4 лет в исследовании, проведенном в отчете о цифровом банковском обслуживании, от физического взаимодействия к цифровому.Для банков и кредитных союзов, которые оцифровывают поездки клиентов, могут быть существенные выгоды в виде доходов, снижения затрат и удовлетворенности клиентов.
  • Оптимизация затрат. Из-за эффективности конкуренции, связанной только с цифровыми технологиями, банкам и кредитным союзам необходимо будет рассмотреть возможность отказа от непрофильных операций и использования интеллектуальной автоматизации. Кроме того, организациям необходимо будет заново изобрести процессы бэк-офиса и заменить устаревшую инфраструктуру.
  • Создание новых потоков доходов. Открытый банкинг и использование API откроют новые возможности как для снижения затрат, так и для роста доходов. По мере того, как банковская экосистема выходит за рамки традиционных банковских услуг, будут разрабатываться новые продукты и обслуживаться сегменты, которые обеспечат дифференцированные предложения и возможности монетизации.
  • Разработка систем безопасности и комплаенс. Поскольку данные о клиентах становятся «продуктом» для многих финансовых учреждений, потребность в усиленной безопасности и расширенном анализе (AI) станет отличительным признаком как с точки зрения соблюдения требований, так и с точки зрения доверия клиентов.Это может привести к снижению затрат и потенциальному росту бизнеса.

Расширение цифровизации и инноваций

Subscribe Today Разрозненные системы, которые традиционно использовались для транзакционных, сберегательных, инвестиционных и ссудных счетов, не очень хорошо подходят для уровня гибкости и масштабируемости, необходимого в цифровую эпоху. Как подробно рассмотрено в 108-страничном отчете «Инновации в розничном банковском обслуживании за 2018 год», банки и кредитные союзы ответили все более широким спектром инициатив по цифровизации и инновациям, используя облачные технологии, расширенную аналитику и новые альтернативы распространения, чтобы удовлетворить ожидания потребителей.

Согласно исследованию Atos, все эти инициативы имеют три общих черты.

  • Ориентация на клиента
  • Интеллектуальная интеграция данных в реальном времени
  • Фундамент открытой платформы

Некоторые из этих преобразований потребуют развития партнерских отношений или расширения сотрудничества с внешними организациями. Другие потребуют модернизации устаревших технологий и переосмысления устаревших процессов и организационных структур.Сроки этой трансформации будут отличаться в разных организациях, но необходимость нового мышления не подлежит обсуждению.

Webinar

ЗАРЕГИСТРИРУЙТЕСЬ ДЛЯ БЕСПЛАТНОГО ВЕБИНАРА

Подготовка к тому, что будет дальше: стратегии для тех, кто не гадал

Обладая более чем 20-летним опытом работы во всех аспектах финансовых услуг, маркетинговых технологий и технологий страхования, директор по маркетингу Kasasa Кейт Браннан проведет вас по сценариям, которые, по данным данных, ожидают всех нас этой осенью.

Четверг, 27 августа, 14:00 EST

Технологии, формирующие будущее банковского дела

В отличие от технологий, занимающих второстепенное место, поддерживающих только обработку транзакций, будущие технологии будут более ориентированы на клиента и эффективны, а также обеспечивать более целенаправленные, безопасные и интеллектуальные решения.Технологии как движущая сила будущего позволят организациям переосмыслить себя, чтобы стать более конкурентоспособными и реагировать на потребности рынка.

Компания Atos разработала очень полезный радар Global Banking Technology Radar, который дает представление о технологиях, ожидаемых в ближайшие пять лет, о влиянии технологий на бизнес и сроках интеграции. Мы предоставили краткое описание каждой технологии для лучшего понимания.

Webinar

1.Гибридное облако

По данным IBM, облачные вычисления быстро стали мейнстримом в банковской сфере, и большинство банков ищут оптимальное сочетание традиционных ИТ, публичных и частных облаков. Со временем все больше и больше банков переходят на корпоративную стратегию гибридного облака.

«Благодаря гибридному облаку банки получают гибкость и преимущества как частного, так и общедоступного облака, обеспечивая при этом безопасность данных, управление и соответствие требованиям», — заявляет IBM. Преимущества гибридного облака включают снижение затрат, повышение операционной эффективности и усовершенствованные инновации.

Было обнаружено, что по крайней мере 75% банкиров заявили, что их наиболее успешные облачные инициативы уже достигли расширения в новые отрасли, создания новых потоков доходов и расширения их портфеля продуктов / услуг.

( Подробнее : Платформы, продукты и каналы, трансформирующие финансовые услуги)

2. Платформы API

Сочетание открытых банковских платформ и открытых API-интерфейсов изменит всю банковскую экосистему в том виде, в каком мы ее знаем, от предлагаемых продуктов и услуг до используемых каналов доставки и базовых партнерских отношений, которые будут определять инновации и клиентский опыт в будущем.Благодаря общедоступным API у клиентов будет больше возможностей для взаимодействия со своим банком.

В этом сценарии банк будет служить платформой, на основе которой сторонние компании могут создавать свои собственные приложения, используя данные банка. В перспективе бизнес-модель розничных банков, где текущие счета используются в качестве «крючка» для привлечения клиентов к более выгодным кредитным продуктам, может стать неустойчивой.

( Подробнее : Финансовые учреждения должны изучить открытые банковские возможности сегодня)

CUNA Mutual

3.Роботизированная автоматизация процессов (RPA)

В сфере финансовых услуг роботизированная автоматизация процессов (RPA) помогла банкам и кредитным союзам ускорить рост за счет выполнения заранее запрограммированных правил для ряда структурированных и неструктурированных данных. Эта интеллектуальная автоматизация дает процессам возможность учиться на предыдущих решениях и шаблонах данных, чтобы принимать решения самостоятельно, сокращая затраты на административные и регулирующие процессы как минимум на 50%, одновременно повышая качество и скорость.

Роботизированная автоматизация процессов в банковской сфере также упрощает соблюдение нормативных требований за счет ведения подробных журналов автоматизированных процессов, автоматического создания отчетов, которые должен видеть аудитор, и устранения ошибок, связанных с человеческим фактором.Поскольку это интуитивно понятно и легко перенастроить программных роботов в любое время, настройка процессов в соответствии с новыми или обновленными правилами никогда не бывает сложной.

( Подробнее : Робототехника и когнитивная автоматизация не позволят банкам утонуть в данных)

4. Мгновенные платежи

Технологии изменили ожидания потребителей и бизнеса в отношении платежей. Варианты мгновенных платежей доступны на многих рынках, несмотря на отсутствие инфраструктуры для немедленных платежей.В некоторых странах банки, предлагающие альтернативы немедленным платежам, активно продают приложения своим клиентам, а в некоторых странах банки даже сотрудничают, чтобы предложить немедленные платежи P2P для более широкой клиентской базы.

Наличие платформы мгновенных платежей предлагает банкам заманчивую возможность достичь скорости транзакций, которую потребители ожидают от своего банковского опыта, и повысить удовлетворенность клиентов. Благодаря мгновенным платежам больше транзакций будет осуществляться в цифровом виде, а не наличными, что означает, что платежи станут менее дорогими и более удобными для пользователя.Наконец, за счет расширения и объединения мгновенных возможностей с решениями в электронной и мобильной коммерции банки и кредитные союзы могут разработать инновационный портфель новых услуг.

( Подробнее : поставщики банковских услуг не продают преимущества мобильного банкинга и платежей)

5. Искусственный интеллект (AI)

Повышенный интерес к ИИ возник как из-за возможностей, так и из-за потребностей бизнеса. Стремительный рост структурированных и неструктурированных данных, доступность новых технологий, таких как облачные вычисления и алгоритмы машинного обучения, растущее давление, вызванное новой конкуренцией, усиление регулирования и повышенные ожидания потребителей создали « идеальный шторм » для расширенного использования искусственного интеллекта в финансовые услуги.

Преимущества ИИ в банках и кредитных союзах широко распространены, включая операции вспомогательного офиса, соответствие нормативным требованиям, качество обслуживания клиентов, доставку продуктов, управление рисками и маркетинг, и многие другие. Внезапно банковские организации могут работать с большими историями данных для каждого принятого решения.

Для фирм, не внедряющих ИИ, упоминаются такие проблемы, как страх неудачи, разрозненные наборы данных и соответствие нормативным требованиям. Две из самых серьезных проблем, которые остаются в банковском деле, — это отсутствие людей, имеющих опыт сбора, анализа и применения данных, а также существование хранилищ данных.Хорошая новость заключается в том, что многие информационные фирмы теперь имеют возможность найти «обходной путь», собирая данные по всей организации.

( Подробнее : ИИ может разрушить традиционное банковское дело, каким мы его знаем )

(спонсируемый контент)

6. Блокчейн

Эксперты говорят, что блокчейн может оказать трансформирующее влияние на банковскую отрасль. Многие видят, что банки применяют технологию блокчейн для повышения эффективности, рентабельности и безопасности во всем спектре финансовых услуг.

Некоторые финансовые учреждения уже начали тестирование использования блокчейна для межбанковских переводов, а другие тестируют в области платежей, уменьшения мошенничества, знания своего клиента и обработки кредитов. Многие видят огромные преимущества в оптимизации и автоматизации процессов с помощью смарт-контрактов. В конце концов, регулирующим органам необходимо будет разработать четкие инструкции для банков, использующих технологию блокчейн.

( Подробнее : Что такое блокчейн… и почему мне это нужно? )

7.Директивная безопасность

Природа и частота киберрисков уникальны и меняются без предварительного уведомления, а это означает, что типичные подходы к управлению рисками могут не подходить. Потенциальные источники киберугроз и последствия атак невозможно устранить, что требует от организаций гибкости в подходе к кибербезопасности.

Все больше и больше используются расширенная аналитика, мониторинг в реальном времени, искусственный интеллект и другие инструменты для обнаружения потенциальных угроз и их остановки до того, как они нанесут удар.В краткосрочной перспективе цифровой сбой может привести к новым рискам и усилению нестабильности в финансовой системе, но в долгосрочной перспективе предписывающая безопасность может повысить ее эффективность.

( Подробнее : потребители жаждут большего количества функций мобильного банкинга, несмотря на опасения по поводу безопасности )

,

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *