Права коллектора по взысканию долга 2020: Новый закон о коллекторах 2020 года: что разрешено и запрещено

Содержание

На что имеет право коллектор в 2020 году

Краткое содержание:

На самом деле коллекторы редко звонят тем, кто никому ничего не должен. Чтобы этого избежать, если возникли денежные затруднения, после того как вы взяли кредит — позвоните в банк. Просите предоставить кредитные каникулы или провести реструктуризацию. Банки предлагают услугу рефинансирования — перекредитование для погашения задолженности, изменения кредитной ставки и срока платежа.

Руки коллекторам немного укоротили законом о защите должников при исполнении возврата задолженности в 2016 году. Четко ограничены способы воздействия на неплательщиков, перечислены законные методы коммуникации с должником. Это закон N 230-ФЗ. Однако, многие заемщики до сих пор подвергаются давлению и не знают своих прав. Давайте поговорим об этом.

Многих возмущает, что банки «передают» долги коллекторам. Да, они по закону имеют на это право. Они могут продать ваш долг, и тогда вы будете должны коллекторской организации. Они могут поручить третьему лицу (коллектору) представлять интересы банка в рамках договора поручения, не передавая прав на сам долг.

Финансовые или микрофинансовые компании имеют право сообщать информацию о должнике только тем организациям, которые занесены в государственный реестр.

На 2019 г. количество зарегистрированных коллекторов — 306. Сведения о них размещены на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов. Эти компании, в свою очередь, не могут разглашать доверенную им информацию никаким третьим лицам: родственника, коллегам, членам семьи.

Банк или микрофинансовая организация должны оповестить должника о привлечении коллектора для взыскания задолженности. Извещение должно быть письменным, направленным в течение 30 дней с момента привлечения агентства. Обычно это заказное письмо с уведомлением. В нем банк должен указать полные реквизиты привлеченной организации. С июля 2020 года банки и МФО должны разместить информацию о передаче долга в электронную базу www.fedresurs.ru.

Вторая глава закона целиком посвящена порядку общения банка или коллектора и заемщика. Если у вас есть невыплаченная задолженность, изучите ее и используйте для защиты от противоправных действий. Итак, законные методы воздействия:

  • встречи и переговоры по телефону;
  • сообщения — в законе перечислены несколько видов, обычно смс;
  • письма — обычные, отправленные почтой.

Вот и все, на что имеют право коллекторы по отношению к неплательщику. Если коллектор решит общаться с вами каким-то другим способом, он должен заключить с вами письменное соглашение. Естественно, вы имеете право не соглашаться с предложенным. Но, даже, если согласитесь, вы в любое время можете от него отказаться, просто сообщив об этом коллектору

Вопрос права коллектора звонить родственникам раскрывает п. 5 ст. 4 Закона. Коллектору разрешается общаться с родственниками должника, соседями, другими людьми, если отдельным соглашением должник это разрешил. Второй вариант возможности общения с третьими лицами – нет их несогласия на такой диалог.

Это разрешение оформляется должником. Помимо разрешения звонить родственникам заемщика, оно содержит согласие на обработку персональных данных.

Второе условие — родственники, соседи, коллеги, любые знакомые должника, оказавшиеся в поле действия коллектора, могут быть потревожены его звонком. Но они тоже вправе официально запретить общение с представителем кредитора и отправить его по адресу банка или МФО.

Должник может и отозвать разрешение на взаимодействие коллектора с родственниками или знакомыми. Если такие документы будут направлены в адрес коллектора, ему будет запрещено встречаться или звонить указанным в них лицам. Такое извещение направляется через нотариуса или почту заказным письмом с уведомлением.

Это правило не касается тех случаев, когда родственник является созаемщиком или поручителем, или вступает в наследство. Наступление обязательств регламентируется п. 1 ст. 363 ГК РФ — ответственность поручителя и ст. 1175 ГК РФ — наследники отвечают по долгам наследодателя.

Что запрещено коллекторам

1. Коллекторам запрещено применять силу, запугивать и должников и вводить их в заблуждение.

2. Запрещены анонимные звонки. Сотрудник должен представиться, объяснить, какое ведомство он представляет, назвать регистрационный номер компании.

3. Строго ограничено законом время и количество встреч коллектора с клиентом. Недопустимы ночные контакты или звонки (с 22.00 до 08.00), в праздничные и выходные — с 20.00 до 09.00. Личные встречи не могут происходить чаще одного раза в семь дней. Телефонные звонки:

  • в месяц — не больше 8 раз;
  • в неделю — 2 раза;
  • сутки — один раз.

Запрещено отправлять сообщения ночью. Общее количество смс не может быть больше 16 в месяц, 4 в неделю, 2 в сутки.

В сообщениях от коллекторов должна быть указана полная информация о нем: название, госномер, контакты, номер лицензии.

Указывается основание, по которому коллектор требует уплаты долга: по договору или другим документам. Полностью указывается величина задолженности и номер счета, на который должник может перевести деньги для ее погашения.

Права должника

Должник имеет право совсем отказаться от контактов с коллекторской организацией или банком, дать контакты своего представителя. Извещение о прекращении общения направляется через нотариуса или по почте заказным письмом.

Должник имеет право заключить с кредитором/коллектором соглашение, предусматривающее режим общения. В нем не должно быть условий, унижающих достоинство и честь должника.

Представлять интересы должника может только адвокат. Право отказа от общения начинается после прошествии 4 месяцев с даты просрочки.

Если действия кредитора или представляющего его интересы коллектора причинили убытки клиенту или его родственникам, они должны их возместить — в том числе и моральный вред.

Новый закон о коллекторах – 2020. В чем суть?

Новый закон о коллекторах 2020. В чем суть

Недавно стало известно о разработке новой версии закона о коллекторах. Документ должен уточнить действующие положения законодательства в этой области и еще лучше защитить права простых должников. Портал «Займи Срочно» ознакомился с законопроектом и готов поделиться ключевыми новациями.

В декабре 2019 года законопроект, регулирующий вопросы просроченной задолженности, был опубликован Минюстом на федеральном портале нормативных правовых актов. Отдельно хотелось бы отметить, что это только проект. На данном этапе ведется активное обсуждение проекта заинтересованными сторонами, вносятся различные предложения. Некоторые из них могут быть включены в финальную версию. Это значит, что текст законопроекта еще может серьезно измениться. По ожиданиям изменения примут форму закона не ранее января 2021 года.

Роботов причислят к сотрудникам

В новой версии закона о взыскании просроченной задолженности появилось понятие «Робот-коллектор». Законопроект определяет робота-взыскателя, как инструмент, который может применять систему генерации речи для поддержания диалога с должниками на основе определенных сценариев. Данные сценарии могут меняться в зависимости от хода разговора.

Самое главное, что роботов-коллекторов фактически причислили к обычным сотрудникам, которые связываются с должником. Иными словами, роботы теперь должны соблюдать законодательство по числу телефонных соединений с должником. Если закон примут в таком виде, то независимо от того, кто звонит должнику – робот или человек, связаться с неплательщиком по телефону можно будет не чаще 1 раза в сутки. В неделю будут разрешены 2 телефонных контакта. В течение месяца закон позволяет не более 8 соединений.

Почему пришлось срочно вводить понятие робота-коллектора? Здесь все просто. Многие участники рынка, пытаясь увеличить разрешенное число контактов с должниками, активно стали использовать автоматические программы, которые могут поддерживать осмысленный диалог с неплательщиком. Если робот испытывал затруднения в ходе диалога, то приносил извинения и предлагал обсудить вопрос с его коллегой, в лице которого уже выступал обычный человек.

Поскольку в действующем законодательстве нет упоминаний об автоматизированных коллекторах, то, соответственно, участники рынка получали неплохую возможность обойти ограничения по числу соединений с должником.

Работа с должником до суда

В законопроекте появилась отдельная статья, которая прописывает обязательный досудебный порядок возврата просроченной задолженности. Таким образом, если гражданин взял срочные займы в МФО или кредиты наличными в банке, а затем не смог вовремя исполнить свои долговые обязательства, то кредитор перед тем, как идти в суд должен сначала выполнить следующие действия:

  • Направить должнику требование погасить задолженность
  • Дождаться отказа должника либо неисполнения должником требования в срок 30 дней

В законопроекте отмечается, что указанное требование кредитор может передать должнику несколькими способами:

  • Заказным письмом с уведомлением о вручении
  • Вручением в руки неплательщика под расписку
  • Отправкой электронного письма на e-mail гражданина
  • Иным способом, предусмотренным соглашением между кредитором и должником

Госреестр взыскателей

Новый закон о коллекторах – 2020. В чем суть?

Также законопроект предлагает создать государственный реестр, в который будут включены компании, занимающиеся возвратом просроченной задолженности. Среди них будут профессиональные коллекторские организации, а также юрлица, которые работают над возвратом собственных кредитов и займов, например, банки или МФО.

Если кредитор пожелает встретиться со своим должником, чтобы обсудить ситуацию по оплате, либо захочет позвонить ему, написать SMS, то сначала он должен позаботиться о том, чтобы попасть в список государственного реестра.

Право взаимодействовать с должником указанными выше способами появляется у кредитора сразу после внесения сведений о нем в госреестр. Это же право мгновенно исчезнет, если уполномоченный орган примет решение об исключении сведений о компании из реестра.

Пожелания коллекторов

Еще раз отметим, что работа надо законопроектом продолжается. Участники рынка предлагают свои правки к тексту документа. Например, недавно сообщалось, что представители коллекторского сообщества предложили подумать над защитой прав взыскателей. На их взгляд, текущая версия законопроекта предоставляет преференции должникам.

В частности, коллекторы попросили запретить должникам вводить взыскателей в заблуждение, использовать выражения или совершать действия, которые унижают честь и достоинство работников организаций.

Одно из предложений касается адреса электронной почты должника. По мнению коллекторов, заемщик должен использовать тот адрес, который изначально указал. На этот адрес коллекторы смогут присылать ему различные уведомления.

Какие сегодня обязанности есть у коллекторов?

Как минимум текущий год, гражданам еще придется жить, ориентируясь на действующий закон о коллекторах. Хотя его принимали в спешке, тем не менее ключевые моменты взаимоотношений граждан с взыскателями он охватил. Все это привело к тому, что рынок взыскания стал более цивилизованным.

Напомним, что по закону коллекторы должны соблюдать следующие правила:

  • Им нельзя угрожать должникам, шантажировать их, пытаться силой повлиять на граждан
  • Они должны с уважением относиться к имуществу должника, не допуская порчи
  • Под строгим запретом находятся способы, которые могут нанести вред здоровью должника
  • Нельзя обманывать должников, особенно в таких чувствительных моментах, как размер долга, передача дела в суд

Могут ли коллекторы приезжать домой?

Закон разрешает коллекторам личные встречи с должниками, но число подобных контактов не должно быть более 1 раза в неделю. График посещений не должен выходить за определенные временные рамки. В частности, коллекторы должны заглядывать к гражданину с 8 утра до 10 вечера, если речь идет об обычном дне недели. Если говорить о выходных и праздниках, то постучать в дверь квартиры должника можно с 9 утра и до 9 вечера.

Как отказаться от взаимодействия с коллекторами?

Хотя с введением закона настойчивое беспокойство должников ушло в прошлое, тем не менее иногда у граждан возникает желание вовсе отказаться от общения с взыскателями. Закон предоставляет такую возможность.

Неплательщикам нужно подождать 4 месяца с момента возникновения просроченной задолженности. После того, как истечет указанный срок, можно садиться за письмо с отказом от дальнейшего взаимодействия. В документе, шаблон которого несложно найти в интернете, гражданин указывает свои контактные данные, сведения из паспорта и т.д.

Получив письмо, коллекторы будут вынуждены прекратить взаимодействие с должником через личные встречи, звонки и SMS. Все, что им останется, это посылать обычные письма по почте.

Как пожаловаться на коллекторов?

Если коллекторы нарушают условия закона, то гражданин всегда может обратиться с жалобой к приставам. Сегодня ФССП следит за порядком на рынке.

Получив сообщение гражданина, приставы проводят проверку по его обращению. Если указанные в письме должника нарушения подтвердятся, то приставы составляют протокол и направляют его в суд. Суд, рассмотрев дело, выносит решение о наказании для нарушителя.

Стоит ли платить коллекторам за просроченные кредиты

Поступление требования от коллекторов по оплате в счет просроченного кредита может стать большой неожиданностью, в результате граждане теряются и не знают, как вести себя в такой ситуации: нужно ли платить коллекторам или их деятельность незаконна, и как убедиться в добросовестности нового кредитора.

СодержаниеПоказать

💰 Почему банки продают долги коллекторам

Продажа коллекторам просроченной кредитной задолженности банками является распространенной практикой. Такое право за финансовой организацией закрепляется Гражданским кодексом. В ст. 382 допускается переуступка права требования другому лицу в рамках договора цессии. Третьим лицом может быть коллектор при наличии просрочки по кредиту или другой банк – если платежи вносятся своевременно.

Чтобы продажа кредита коллекторам соответствовала букве закона, в договоре с заемщиком не должно быть запрета на переуступку прав требования. Если же такое положение в кредитном договоре прописано, то заемщик остается должником банка, и перевод долга коллекторам будет противозаконен. Стоит учесть, что 99% кредитных договоров разрешают банкам переуступку задолженности.

Продажа кредита коллекторам дает банкам следующие преимущества:

  1. Возможность частично покрыть свои убытки при продаже; хотя долги коллекторам продаются по номинальной цене, при признании задолженности безнадежной финансовое учреждение не получит ничего.
  2. Экономия на процедуре взыскании задолженности (в частности, на работе колл-центра, юристов и пр.).
  3. Улучшение статистической информации по работе банка: Центробанк отслеживает долю проблемной задолженности финансовых организаций.

Где та грань, после которой человек может объявить себя банкротом

Читать

Как выбраться из долговой ямы по займам и кредитам

Смотреть

Коллекторы приобретают просроченные долги, так как это для них источник заработка и они владеют арсеналом методов и приемов для взыскания задолженности с граждан. Обычно проблемные кредиты продаются за 10-50% от их реальной стоимости. Если коллекторам удастся взыскать долг с заемщика, то он окупит свои затраты и получит прибыль.

❗ Как убедиться в том, что коллектор имеет право требовать расчета

На основании ч. 2 ст. 385 Гражданского кодекса банк, передавший взыскание задолженности коллектору, обязан оповестить заемщика. Для этого он направляет заказное письмо с уведомлением о переводе долга, копиями кредитного договора и договора цессии с коллектором.

Если должник не проживает по адресу, указанному при подписании кредитного договора, то с получением заказных писем могут возникнуть сложности. Нужную информацию заемщик может получить у самой коллекторской организации.

Коллектор по запросу должника должен предоставить документы, удостоверяющие законность права требования:

  1. Доверенность на полномочного представителя коллектора.
  2. Заверенная копия кредитного договора и соглашения с банком о переуступке права требования.
  3. Расчет суммы задолженности, включая проценты, штрафы и пени. Запрашиваемая коллекторами сумма не может превышать значение по первоначальному кредитному договору (коллекторы не вправе вносить изменения в договор без подписания дополнительного соглашения с заемщиком).

Если запрашиваемые сведения не были предоставлены, то это является веским поводом отказаться от взаимодействия с коллектором и оплаты в его адрес долга, что подтверждается п. 3 ст. 382 Гражданского кодекса.

После получения подтверждающих документов нужно удостовериться, что компания входит в реестр коллекторских организаций на сайте ФССП.

К вам обращались коллекторы с требованием по оплате просроченного кредита?

Да, было.Нет, никогда.Я не беру кредиты!

💡 Почему не стоит платить коллекторам и общаться с ними

С 2016 года деятельность коллекторов по взысканию долгов строго регулируется и новые правила следует учесть при выстраивании линии поведения должника при общении с представителями данной сферы. Так, им запрещено оповещать третьих лиц о долгах заемщиков (например, родственников) и размещать компрометирующие сведения о должнике в интернете и на доме. В отношении коллекторов установлено ограничение на время звонков, личных встреч и количество смс. Должник также вправе отозвать свое согласие на взаимодействие с коллекторами при погашении задолженности.

Доведите дело до суда

Когда решение ситуации с долгом видится слишком обременительным для заемщика, то он вправе сообщить коллекторам, что готов оплатить, но только по решению суда. Перевод дела в судебное русло выгоден должнику по следующим причинам:

  1. В суде могут открыться обстоятельства о незаконной переуступке права требования банком или о недействительности договора цессии (нередко сам договор отсутствует, или банк нарушает требования об обязательном уведомлении о переводе долга).
  2. Заемщик может списать часть штрафных санкций и процентов (и даже аннулировать их) и добиться предоставления комфортного графика реструктуризации или рассрочки по погашению долга.
  3. Коллекторы предпочитают не доводить дело до суда (по статистике, более 50% коллекторских компаний не обращаются при взыскании долгов к судам). Возникшие судебные издержки могут перечеркнуть всю потенциальную прибыль от взыскания долга.
  4. Должник избавляется от необходимости общения с коллекторами, проверки законности их требований.
  5. Заемщик получает отсрочку исполнения обязательств.

Но если коллекторы все же пойдут в суд, то не следует забывать и о рисках: на должника переложат все судебные издержки, а также взыщут проценты за весь период просрочки по обязательствам.

Не возвращают расписку после погашения долга

Подробнее

Как вернуть задолженность от физического лица

Смотреть

Проявите бдительность

Если должник предпочтет решить проблему с коллекторами мирно и не доводить дело до суда, то важно проявлять предусмотрительность и не допускать:

  1. Устных договоренностей с коллекторами, которые не нашли письменного подтверждения.
  2. Передачи денег без получения официального документа, подтверждающего отсутствие претензий у коллектора, сумму и основание внесения.
  3. Оплаты задолженности без подтверждения права на ее истребование.

Наконец, не стоит переплачивать коллекторам. Задача минимум для должника: постараться получить скидку от коллектора. Они нередко соглашаются на дисконт, так как не несут финансовых потерь и им выгоднее договориться с заемщиками, чем доводить дело до суда.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Эксперт в сфере права и финансов

Коллекторы не вправе взыскивать с граждан долги за ЖКХ

До недавнего прошлого коллекторские компании активно занимались взысканием с граждан долгов за ЖКХ, но с июля 2019 года они лишены этого права Федеральным законом от 26.07.2019 N 214-ФЗ «О внесении изменений в статьи 155 и 162 Жилищного кодекса Российской Федерации и статью 1 Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Многие граждане прекрасно знают, как коллекторы достают лично их, а также их родственников и знакомых своими законными и не совсем законными методами выбивания долгов по договорам займов, по кредитным договорам, если они получили право требования с заемщиков на основании договоров цессии, заключенных с Банками на основании статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

Коллекторы не вправе взыскивать с граждан долги за ЖКХ

С принятием Федерального закона от 26.07.2019 N 214-ФЗ официальные коллекторские компании лишены права заключать с Управляющими компаниями (далее – УК), с Товариществами собственников жилья (далее – ТСЖ), с ЖСК договоры цессии (уступка права требования) о взыскании с граждан задолженности за коммунальные услуги, общедововые расходы, взносы на капитальный ремонт общедомового имущества в многоквартирном доме.

Так, в пункте 4 статьи 1 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в ред. Федерального закона от 26.07.2019 N 214-ФЗ указано:

4. Настоящий Федеральный закон не распространяется на правоотношения, связанные с взысканием просроченной задолженности физического лица и возникшие из жилищного законодательства, законодательства Российской Федерации о водоснабжении, водоотведении, теплоснабжении, газоснабжении, об электроэнергетике, а также законодательства Российской Федерации, регулирующего отношения в сфере обращения с твердыми коммунальными отходами.

Также, исходя из положений пункта 19 статьи 155 Жилищного кодекса Российской Федерации (далее – ЖК РФ), УК, ТСЖ, ЖСК, ресурсоснабжающие организации, региональные операторы по обращению с твердыми коммунальными отходами не вправе уступать право требования к собственникам и нанимателям жилых помещений не только коллекторским компаниям и другим третьим лицам. Кроме того, при смене УК, ТСЖ, ЖСК, ресурсоснабжающие организации, региональные операторы по обращению с твердыми коммунальными отходами собственники и наниматели жилых помещений должны быть письменно уведомлены о договоре цессии по имеющимся у них долгам за ЖКХ, а при отсутствии такого уведомления, они вправе не исполнять условия договора цессии.

19. Управляющая организация, товарищество собственников жилья либо жилищный кооператив или иной специализированный потребительский кооператив, ресурсоснабжающая организация, региональный оператор по обращению с твердыми коммунальными отходами или вновь выбранная, отобранная или определенная управляющая организация, созданные товарищество собственников жилья либо жилищный кооператив или иной специализированный потребительский кооператив, иная ресурсоснабжающая организация, отобранный региональный оператор по обращению с твердыми коммунальными отходами обязаны уведомить в письменной форме собственника помещения в многоквартирном доме и нанимателя жилого помещения по договору социального найма или договору найма жилого помещения государственного или муниципального жилищного фонда, у которых имеется просроченная задолженность по внесению платы за жилое помещение и коммунальные услуги, об уступке права (требования) по возврату такой задолженности вновь выбранной, отобранной или определенной управляющей организации, созданным товариществу собственников жилья либо жилищному кооперативу или иному специализированному потребительскому кооперативу, иной ресурсоснабжающей организации, отобранному региональному оператору по обращению с твердыми коммунальными отходами в течение десяти рабочих дней со дня заключения договора об уступке права (требования) по возврату просроченной задолженности по внесению платы за жилое помещение и коммунальные услуги. Указанные собственник и наниматель вправе не исполнять обязательство по погашению просроченной задолженности по внесению платы за жилое помещение и коммунальные услуги вновь выбранной, отобранной или определенной управляющей организации, созданным товариществу собственников жилья либо жилищному кооперативу или иному специализированному потребительскому кооперативу, иной ресурсоснабжающей организации, отобранному региональному оператору по обращению с твердыми коммунальными отходами до предоставления им уведомления об уступке права (требования) по возврату такой задолженности.
(часть 19 введена Федеральным законом от 26.07.2019 N 214-ФЗ)

Кроме того, Федеральным законом от 26.07.2019 N 214-ФЗ было внесено дополнение в пункт 1 статьи 162 ЖК РФ, согласно которого, каждый собственник помещения в многоквартирном доме самостоятельно исполняет обязанности по договору управления многоквартирным домом (в том числе по внесению платы за жилое помещение и коммунальные услуги) и не отвечает по обязательствам других собственников помещений в данном доме.

Этот означает, что если в многоквартирном доме есть злостные неплательщики за услуги ЖКХ, то УК, ТСЖ, ЖСК или ресурсоснабжающие организации не вправе больше долги этих злостных неплательщиков взыскивать с других собственников и нанимателей жилых помещений в многоквартирных домах.

Могут ли коллекторы взыскать долги с граждан за ЖКХ?

Несмотря на то, что официальные коллекторские компании стоят на учете в ФССП России, имеют лицензию на осуществление своей деятельности, обязаны соблюдать положения Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», как и УК, ТСЖ, ЖСК, ресурсоснабжающие организации и региональному оператору по обращению с твердыми коммунальными отходами обязаны соблюдать положения ЖК РФ и непосредственно пункт 9 статьи 155 ЖК РФ, но и в настоящий период возможны случаи, когда коллекторские компании или псевдоколлекторы (мнимые коллекторы) могут с помощью безответственных УК, ТСЖ, ЖСК и т.д. заполучить незаконное право взыскивать с граждан долги за услуги ЖКХ. Вот свежий пример

Если к собственнику или к нанимателю жилого помещения, имеющих задолженность за услуги ЖКХ, начали приставать разными способами коллекторы (писать письма, звонить по телефону и т.д.), то в этом случае нужно:

  • выяснить, что это за организация, является ли она коллекторской компанией;
  • на основании чего эта организация предъявляет свои требования;
  • предупредить устно или письменно коллекторов, что их действия незаконны;
  • не исполнять никакие требования коллекторов.

Как бороться с коллекторами тут

Юрист Зотов В.И.

г.Петрозаводск

26.02.2020

Приветствую всех посетителей этого известного Юридического сайта ! Законы знать полезно всем, а лучше уметь применять их на практике. Юрист с опытом работы сможет помочь быстрей с этим разобраться !

В каких случаях коллекторы не могут взыскать долг с заемщика – судебная практика!

В 2019 г. ко мне обратился Заемщик, в отношении которого было возбуждено исполнительное производство на основании решения мирового судьи судебного участка № 1 Хвалынского района Саратовской области от 03.11.2016 г. В пользу коллекторского агентства Филберт была взыскана сумма задолженности по кредитному договору, заключенного с ОАО «Балтийский Банк».

О вынесенном решении Заемщик узнал после того, как с его карты стали списывать денежные средства по исполнительному производству от 04.10.2019 г. Заемщик с 2016 г. не был зарегистрирован в г. Хвалынске и судебных извещений не получал. Были подготовлены и поданы: заявление о восстановлении процессуальных сроков и апелляционная жалоба на вышеуказанное решение в Вольский районный суд Саратовской области в г. Хвалынске.

Мировым судьей был восстановлен срок на обжалование и апелляционная жалоба была передана на рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Из материалов дела следовало, что в кредитном договоре прямого указания на возможность Банка уступить права требования по кредитному договору третьим лицам не имелось. Уведомление о переуступке прав требования Заемщик не получал.

С 2014 между ОАО «Балтийский Банк» и ООО «Филберт» был заключен договор уступки права требования, согласно которому ОАО «Балтийский Банк» уступило, а ООО «Филберт» приняло право требования возврата денежных средств должниками по кредитным договорам. Между тем, согласно разделу 2 Устава ООО «Филберт» и выписки из ЕГРЮЛ установлено, что виды деятельности Общества не связаны с банковской деятельностью.

Коллекторское агентство не представило суду возражений относительного того обстоятельства, что организация не относится к кредитным организациям, имеющим лицензию на право осуществления банковской деятельности и доказательств, опровергающих данное утверждение ответчика. Суд принял мои доводы и пришел к правильному выводу, что истец, которому Банком было уступлено право требования по кредитному договору, не является кредитной организацией и не имеет лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами)», суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I «О банках и банковской деятельности»).

По смыслу изложенных выше разъяснений возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицами, не имеющими лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано ими при его заключении.

«Филберт» не будучи субъектом банковской деятельности, ни при каких обстоятельствах в данном случае не может заменить банк в качестве нового кредитора, равнозначного кредитной организации по объему прав и обязанностей. Законом предусмотрено право заемщика на сохранение информации о его банковском счете, операций по этому счету, а также сведений, касающихся непосредственно самого заемщика, в тайне и разглашение этих сведений третьим лицам, не указанном в законе, нарушает его права.

Таким образом, в отношении кредитных договоров с потребителями (физическими лицами) условия договора должны соответствовать требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», волеизъявление потребителя должно быть ясным и выраженным в договоре, и поскольку согласие потребителя на уступку прав по кредитном договору организации, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности, не получено, такая уступка противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и является ничтожной.

Федеральный закон от 21.12.2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вступил в законную силу с 01.07.2014 года. Кредитный договор между Банком и Заемщиком заключен 02.04.2012 года, то есть до вступления в силу названного Федерального закона, а следовательно, положения ст. 12 данного Закона, предусматривающие право кредитора осуществлять уступку прав (требований) по договору третьим лицам, не подлежат применению, так как согласно ч. 2 ст. 17 указанного закона, он применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

Таким образом, поскольку в кредитном договоре прямого указания на возможность Банка уступить права требования по кредитному договору третьим лицам не имелось, своего согласия на передачу Банком права требования долга с заемщика (физического лица) по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности заемщик не давал, суд пришел к правильному выводу, что такие действия не могут считаться соответствующими закону, поскольку в соответствии с положениями п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции посчитал доводы жалобы обоснованными и определением от 20.01.2020 г. по делу № 11-2-2/2020, решение мирового судьи судебного участка № 1 Хвалынского района Саратовской области от 03.11.2016 г. было отменено, принято по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований ООО «Филберт» о взыскании задолженности по кредитному договору отказано в полном объеме.

Права коллекторов — по взысканию долгов, по новым законам, на что имеют право, в 2020 году

Очень часто бывает так, что человек оказывается не в состоянии погашать взятые на себя кредитные обязательства. В таких случаях ему приходится иметь дело с представителями коллекторских компаний. Чтобы быть подготовленным к такому общению следует хорошо знать права коллекторов и свои собственные.

Коллекторские компании в России недавно. Подобная практика изъятия долгов заимствована из западной практики, где она применялась ещё с прошлого века. Коллектором называется сборщик долгов.

На сегодняшний день такая профессия в России стала достаточно востребованной, в связи с тем, что вместе с ростом количества взятых потребительских кредитов растёт и число неплатежей по ним.

Причём прибыль от полученных банками кредитных процентов с лихвой перекрывает все возможные издержки.

Что касается самих коллекторов, то они, по сути дела, являются наёмными работниками компаний соответствующего профиля.

Поскольку в российском законодательстве нет принятого закона о коллекторах, их нельзя официально приравнивать к должностным лицам и наделять определёнными законными правами.

Деятельность их приносит выгоду, как самим банкам, так и компаниям, в которых они работают, чего не скажешь о заёмщике.

Они, как правило, не имеют образования, зато обучены запугивать людей и рассказывать им всякие небылицы относительно ужасов, которые ожидают неплательщиков по кредитам. Так предполагает их инструкция.

Если же они попадают на человека, который хорошо знает свои права и умеет официально их отстаивать, коллекторам не позавидуешь, поскольку выполнять свою работу им становится куда сложнее.

В таких случаях им остаётся самим себе задавать вопрос о том, что же за околесицу они несут и вообще, зачем занимаются этой работой.

По закону коллекторские компании имеют право собирать информацию о недобросовестном заёмщике.

Законы страны в большинстве случаев не запрещают коллекторам вести себя жёстче, чем в подобных случаях принято в западных странах.

Однако коллекторы обязаны в своих действиях не преступать закон. Например, звонки должнику, равно как и его родственникам, по ночам законом запрещены.

Кроме того, по закону коллектор не имеет права при общении с должником использовать нецензурную брань, угрожать ему арестом и обманывать его, преследую цель получить долг.

При звонке должнику коллектор обязан представиться своими настоящими именем и фамилией, а также назвать компанию, в которой он работает.

Они не могут входить в квартиру без специального разрешения, изымать имущество, а также допускать прочие действия, которые нарушают права заёмщика.

Коллекторы имеют право воздействовать на должника исключительно методами словесного убеждения.

Они могут озвучить сумму долга, поинтересоваться причинами его неуплаты. Коллекторы имеют право донести до сведения заёмщика сумму начисленных штрафных санкций. Также они имеют право поинтересоваться сроками погашения задолженности.

Всвязи с изменениями законодательства коллекторы получили права требовать с должника возврата расходов на взыскание задолженности. Определение конкретных сумм находится в компетенции суда.

На практике же бывает так, что коллекторы злоупотребляют своими правами и допускают факты противозаконного поведения. Каждому гражданину полезно знать, насколько правомочны действия коллекторов в разных ситуациях.

Звонить родственникам должника

Коллекторы имеют право связываться по телефону с родственниками должника в тех случаях, когда те являются поручителями по взятому ранее кредиту.

В этих случаях родственники разделяют с должником всю степень ответственности за возложенные кредитные обязательства.

Если же подобного не было, звонки работников коллекторских компаний родственникам должника должны расцениваться как методы оказания психологического давления на самого заёмщика.

На подобные действия коллекторы права не имеют и на них за это можно подавать жалобу.

Звонить на работу

По действующему закону коллекторы не имеют права звонить на работу должнику. Подобные действия попадают под статью закона о неразглашении персональных данных и могут служить основанием для обращения в правоохранительные органы.

Об этом рекомендуется сразу же напомнить коллекторам, если такие случаи будут иметь место.

Если же они звонили непосредственно начальнику должника или в отдел кадров, рекомендуется обсудить ситуацию с руководством и договориться об удержании с заработной платы определённой суммы в счёт погашения кредита.

Коллекторы не дают вам жить спокойно? Хотите узнать, как избавиться от коллекторов? Тогда мы рекомендуем вам, перейти по ссылке, и прочесть статью.

А узнать, как работают коллекторы с должниками, можно из нашей статьи, представленной по ссылке выше.

Подавать в суд

По закону коллекторы имеют право подавать в суд на должника, но на практике подобное происходит нечасто.

Дело в том, что коллекторы практически всегда имеют в своём распоряжении плохо подготовленные документы, с которыми нет оснований обращаться в суд.

Если следует подобная угроза, рекомендуется потребовать у коллектора предъявить документы, подтверждающие сумму долга. Тогда сразу станет понятно, есть у них, с чем обращаться в суд или нет.

Приходить домой

По закону коллекторы имеют право приходить домой к должнику для устной беседы.

Другой вопрос в том, что у них нет права самовольно проникать в жилище или, тем паче, проникать со взломом.

В подобных случаях клиент имеет право немедленно обращаться с заявлением в соответствующие правоохранительные органы, при этом рекомендуется подкреплять заявление материальными доказательствами неправомерных действий коллекторов.

Угрожать

Коллекторы имеют право воздействовать лишь методами словесного убеждения и угрозы уже относятся к нарушениям с их стороны.

В подобных случаях рекомендуется записывать все разговоры на видео — или аудиоплёнку для того, чтобы предъявлять в качестве вещественного доказательства.

Звонить знакомым

Коллекторы нередко звонят знакомым должника, пытаясь через них оказывать психологическое давление на него самого.

На самом деле прямого юридического права на это они не имеют, если знакомые не имеют никакого отношения к взятому кредиту. Об этом рекомендуется им напоминать при повторении ситуации, дабы урезонивать их.

Описывать имущество

Описывать имущество должника коллекторы не имеют никакого права. Все подобные угрозы совершенно беспочвенны и не следует обращать на них никакого внимания.

Подобные действия возможны только по решению суда, но в суд коллекторы не всегда обращаются, поскольку судебная исполнительная власть нередко пробуксовывает в России в подобных вопросах.

По новым законам коллекторы имеют следующие права по взысканию долгов:

  1. Вести телефонные переговоры.
  2. Проводить очные встречи.
  3. Присылать СМС-сообщения и письма по электронной почте.
  4. Направлять письма через почтовые отделения.

По новым законам коллекторы не имеют права:

  1. Высказывать в адрес должника угрозы физической расправы над ним..
  2. Причинять вред имуществу должника и озвучивать подобные угрозы.
  3. Оскорблять должника, унижать его достоинство и честь.
  4. Общаться или писать несовершеннолетним лицам, а также лицам, находящимся на излечении в психиатрических лечебницах.

Поправки 2020 года по сути кардинально не изменили права коллекторских компаний. Коллекторы по этим поправкам имеют право общаться с должниками с восьми утра до десяти часов вечера в будние дни и с девяти до восьми в выходные.

Звонки и визиты в иное время приравниваются к нарушению закона со стороны коллекторов. Также должники получили право общаться с коллекторами через своего официального представителя или же вообще отказаться от подобного общения.

Подобные поправки были приняты после сотен заявлений в полицию об избиении коллекторами должников.

Чаще всего подобный вопрос уже можно определить в тот момент, когда происходит подписание кредитного соглашения.

Формулировка значения не имеет, суть сводится к тому, что банк оставляет за собой право на передачу долгов третьим лицам.

Мало того, в договорах в завуалированной форме прописывается и согласие заёмщика на проведение этой процедуры. Этим объясняется необходимость внимательного чтения кредитного договора перед его подписанием.

Даже рекомендуется предварительно показывать его юристу, если подобная возможность имеется. Юрист сможет указать на пункты, которые впоследствии могут обернуться проблемами для заёмщика.

Банк чаще всего передаёт долг коллекторам после того, как просрочка составит несколько месяцев.

При возникновении проблем с погашением задолженности рекомендуется немедленно проинформировать банк об этом.

Банк может пойти навстречу должнику и предложит на выбор несколько вариантов погашения долга. Также сроки платежей могут быть отодвинуты.

При угрозах в адрес должника ему необходимо адекватно отреагировать. В первую очередь следует позаботиться о том, чтобы факт высказывания угроз был зафиксировать.

Это необходимо для подкрепления заявления, подаваемого в правоохранительные органы.

Можно использовать для этого аудиозапись или снять происходящее на видео. Рекомендуется сразу же поставить коллекторов в известность об этом, такие меры нередко отрезвляют их. Если же угрозы не прекращаются, нужно писать на них заявление.

Жалобу на противоправные действия представителей коллекторских компаний можно подавать как в полицию, так и в прокуратуру.

Также рекомендовать можно подачу жалобы в Роспотребнадзор. Обязательно прикладывать к жалобе материальные доказательства нарушения законов со стороны представителей коллекторской компании.

В подаваемой жалобе обязательно должна быть изложена суть дела. Непременно нужно указать фамилию и имя коллектора, с которым приходилось общаться, а также компанию, которую он представляет.

Также следует внятно изложить суть претензий, с указанием конкретных фактов нарушений со стороны коллекторов. Также нужно приложить материальные доказательства нарушений со стороны коллекторов.

Это необходимо на тот случай, если дело будет разбираться в суде. Без доказательных подтверждений жалобы невозможно рассчитывать на успех дела в суде.

Рекомендуется нанять грамотного адвоката или юриста для грамотного разрешения конфликтной ситуации.

Специалист сможет выдать все необходимые консультации, а также представить интересы клиента в суде, если такая необходимость возникнет.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

На каком основании коллекторы могут требовать долг?

2019-04-16T00:00:00+03:00
2020-04-28T16:39:36+03:00
На каком основании коллекторы могут требовать долг?

На каком основании коллекторы могут требовать долг?


Привлечение коллекторов для взыскания просроченной задолженности часто рассматривается только со стороны продажи долга, что не всегда так. Для грамотного общения с представителями коллекторского агентства и защиты своих законных интересов заемщику нужно знать, на каком основании коллекторы могут требовать долг.

Формы привлечения коллекторов для взыскания задолженности


Передача просроченного кредита третьей стороне возможна только с согласия клиента. Но для этого не требуется отдельное письменное разрешение: оно было получено при подписании кредитного договора, в котором есть пункт, разрешающий это. Кредитор сам определяет форму привлечения коллекторского бюро для возврата долга.

По агентскому договору


Договор предполагает привлечение коллекторов для проведения юридических и иных мероприятий от своего имени либо от имени банка и за его счет. Если агентство работает от своего имени, оно имеет право заключать соглашения с юридическими и физическими лицами без указания того, что действует на принципах аутсорсинга. Если коллекторы работают от имени банка, то предполагается доверенность, что определено статьей 1005 Гражданского кодекса РФ.

По договору цессии


Договор цессии — это переуступка права требования задолженности третьему лицу, регулируемая статьей 382 ГК РФ. После заключения договора коллекторское бюро становится новым кредитором клиента и может требовать от него внесения платежей на собственные реквизиты или подавать судебный иск от своего имени. Для проведения цессии не требуется разрешение клиента, но он должен быть уведомлен о ней сразу после проведения. Если она проводится после решения суда, договор оформляется в порядке процессуального правопреемства согласно Федеральному закону № 229.


Причиной переуступки права требования задолженности становится неспособность банка договориться с заемщиком и нежелание решать вопрос в судебной плоскости. Коллекторы получают право воздействовать на клиента юридическими инструментами и изменять условия выплаты кредита на более удобные. При этом они не могут:

  • требовать выплаты задолженности до предоставления всех необходимых документов клиенту;
  • изменять сумму задолженности и другие условия кредитного договора;
  • описывать имущество клиента-должника или арестовывать его счета.


Все вышеуказанное возможно только по решению суда независимо от того, был ли кредит передан коллекторам или взысканием долга занимается банк.

Взыскание долга коллекторами


Возврат долга начинается с уведомления клиента о проведении цессии. Он должен получить копию договора переуступки, информацию о новом кредиторе и другие документы в течение 30 рабочих дней с момента проведения процедуры. До этого времени он вправе не выполнять долговые обязательства. Работа коллекторов предполагает несколько способов воздействия на клиента.

Общение по телефону


Коллекторы имеют право связываться с клиентом по указанному в договоре контактному номеру телефона. Они не могут звонить со скрытого номера и в начале разговора обязаны представиться: сообщить причину звонка, название компании, свои фамилию, имя и должность. Коллекторы не могут звонить:

  • после 22 часов и до 8 утра в рабочие дни;
  • после 20 часов и до 9 утра в выходные и праздничные дни;
  • более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.


Разговор может быть записан любой из сторон после предварительного уведомления об этом.

Почта и СМС


Письменные уведомления на почту клиента отправляются от имени коллекторского агентства и содержат информацию, касающуюся размера долга и юридических последствий его неуплаты. Эти же требования относятся и к СМС-уведомлениям на мобильный телефон заемщика. Разрешенное время отправки уведомлений на телефон такое же, как и для телефонных звонков.

Личные встречи


Коллекторы имеют право приходить к клиенту домой и на работу в оговоренное заранее время, при этом есть определенные ограничения:

  • с 22 часов до 8 утра в рабочие дни;
  • с 20 часов до 9 утра в выходные дни.


В неделю разрешается одна личная встреча, от которой клиент может отказаться, поручив это юристу или адвокату. Для этого потребуется письменное уведомление кредитора с указанием ФИО и контактных данных представителя.


В общении с коллекторами главная задача клиента — идти на контакт и проявлять готовность погасить долг. При наличии весомых причин неплатежеспособности они готовы пойти на уступки и предоставить рассрочку, провести реструктуризацию и предложить реальные способы погашения задолженности.

Состояние взыскания долгов в 2020 году: отраслевая статистика, тенденции, методы взыскания и многое другое

Индустрия взыскания долгов за последние годы заслужила свою долю гнева, но это отрасль, которая продолжает развиваться по множеству вертикалей, включая автокредитование, здравоохранение, ипотечное кредитование и многие другие. Поскольку более чем у каждого четвертого американца (28 процентов) имеется хотя бы одна взыскиваемая задолженность, потребность в услугах по взысканию долгов, будь то внутренние или сторонние услуги, очевидна.

Мы решили глубоко погрузиться в последние данные и статистику отрасли по взысканию долгов, чтобы получить представление о текущем состоянии взыскания долгов в 2020 году. Мы собрали эти выводы и исследования в этом всеобъемлющем руководстве, чтобы предоставить обзор состояние индустрии взыскания долгов в период до 2020 года и далее.

В этом руководстве мы обсудим:

Взыскание долга Статистика отрасли

Роль взыскания долгов и услуг по взысканию долгов третьими сторонами

Отрасли с наибольшим потребительским долгом

Практика автокредитования влияет на просрочку платежа

Медицинский долг: основная причина банкротства в США.С.

Практика взыскания долгов

Влияние пандемии на взыскание долгов

Дополнительные ресурсы отрасли взыскания долгов

Статистика отрасли взыскания долга

В 2018 году общий доход отрасли взыскания долгов составил 11,5 млрд долларов, что ниже 13,5 млрд долларов в 2013 году. Потребительский долг вырос почти до 14 триллионов долларов в 2019 году, что почти на 2,3 триллиона долларов США по сравнению с пиком Великой рецессии в 2009 году. 2010, Ю.S. business разместил долги на 150 миллиардов долларов перед коллекторскими агентствами, и агентства смогли получить только 40 миллиардов долларов из этой суммы. По просроченным долгам в отрасли в среднем собираются 20% платежей, что ниже 30% несколько десятилетий назад.

Согласно Справочнику по профессиональным прогнозам Бюро статистики труда, по состоянию на 2018 год насчитывалось около 258000 рабочих мест для сборщиков счетов и счетов. Однако ожидается, что в период с 2018 по 2028 год в отрасли произойдет спад примерно на 8% с потерей около 19 400 рабочих мест.Причина этого снижения, однако, не в уменьшении потребности в сборах, а в автоматизации работы коллекций.

В отчете IBIS World по исследованию рынка за декабрь 2017 года сообщается, что высокий уровень кредитных дефолтов в 2012 году привел к увеличению спроса на агентства по взысканию долгов, однако в 2013 году доходы отрасли несколько снизились, несмотря на рост совокупного долга домохозяйств за тот же период. По данным Федеральной резервной системы, уровни долга по большинству основных категорий неуклонно растут с четвертого квартала 2015 года.В четвертом квартале 2019 года произошло двадцать второе последовательное квартальное увеличение общего долга домохозяйств, достигнув 14,15 триллиона долларов, что на 1,5 триллиона долларов больше, чем докризисный пик в 12,68 триллиона долларов в третьем квартале 2008 года.

Скриншот с сайта NewYorkFed.org

Согласно отчету Федеральной резервной системы Нью-Йорка, совокупный уровень просрочек ухудшился в третьем квартале 2019 года, и по состоянию на 30 сентября 2019 года 4,8% непогашенной задолженности находились на любой стадии просрочки.К четвертому кварталу 2019 года 4,7% непогашенной задолженности находились в той или иной стадии просрочки. В то время просроченная задолженность на 444 млрд долларов (из общей суммы просроченной задолженности на 669 млрд долларов) была классифицирована как «серьезно просроченная», определяемая как просрочка на 90 или более дней или «крайне унизительная», что может включать в себя долги, которые ранее были списаны. но на которые кредиторы продолжают попытки взыскать. В то время как рост общего долга домохозяйств и просрочек приводит к увеличению потенциальных источников дохода, отрасль взыскания долгов должна справиться с предстоящими нормативными изменениями Бюро финансовой защиты потребителей, включая предлагаемые обновления Закона о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA).

Индустрия взыскания долгов устанавливает более одного миллиарда контактов с потребителями ежегодно (по состоянию на 2013 год), и ежегодно более 30 миллионов долгов находятся в взыскании. ACA International заявляет, что «Данные Федерального резервного банка Нью-Йорка показывают, что только около 14% потребителей имели задолженность в счет взыскания в 2015 году. Более того, предыдущее исследование показало, что от 90 до 95% всей непогашенной потребительской задолженности выплачивается вовремя. и соблюдение договорных обязательств потребителей (DBA International, 2014; Zywicki, 2015).”

По состоянию на февраль 2020 года общая сумма непогашенных потребительских кредитов составляла около 4,225 триллиона долларов. В США участие на основных рынках потребительского кредитования составляет примерно:

  • Кредитные карты (возобновляемая задолженность): 43% (2020)
  • Кредитные карты

  • (баланс не переносится из месяца в месяц): 57% (2020)
  • Ипотека: 63% (2017)
  • Автокредиты: 44% (2019)
  • Студенческие ссуды: 25% (2019)


Графика через
NewYorkFed.org

Согласно данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, процент от общего остатка долга, просроченного или просроченного на 90 дней или более по состоянию на 4 квартал 2019 года, по типу ссуды, включает (приблизительно):

  • Ипотека: 1%
  • Студенческие ссуды: 11%
  • Автокредиты: 5%
  • Кредитные карты: 8%

Роль взыскания долгов и услуг по взысканию долгов третьими сторонами

Согласно Experian, «средний уровень просрочек — процент просроченных счетов от 30 до 59 дней (DPD) — по всем категориям долга снизился на 38% за последнее десятилетие.Платежи с 60 по 89 DPD показали наибольшее снижение, упав на 55%, а по счетам с серьезными просроченными платежами — от 90 до 180 DPD — произошло второе по величине снижение на 44% с 2009 года ».



Скриншот через
Experian

В то время как большинство отраслей привлекают сторонние агентства по взысканию задолженности для взыскания просроченной задолженности в определенной степени, некоторые отрасли в большей степени полагаются на сторонние услуги, чем другие.

Согласно данным ACA International за 2013 год, доля отраслей по взысканию задолженности, переданных сторонним агентствам по взысканию долгов, составляет:

  • Здравоохранение: 37.9%
  • Студенческие ссуды: 25,2%
  • Финансовые услуги: 12,9%
  • Правительство: 10,1%
  • Розничная торговля: 3,1%
  • Телекоммуникации: 3,2%
  • Полезность: 2,2%
  • Ипотека: 2,0%
  • Другое: 4,7%

Общая задолженность, возвращенная кредиторам в 2013 году сторонними коллекторскими агентствами, составила 55,2 миллиарда долларов, а чистая прибыль — 44,9 миллиарда долларов. Федеральный резервный банк Нью-Йорка сообщает, что по состоянию на 2015 год почти 14% потребителей в США имели хотя бы одну учетную запись, полученную от третьих лиц.«Вероятность наличия счета в процессе взыскания значительно различается по спектру кредитных баллов, при этом заемщики в нижнем конце спектра кредитных баллов имеют в среднем 4 счета в коллекции, а заемщики с кредитными рейтингами выше 700 имеют в среднем менее 1 счета в коллекции», согласно отчету.

Взыскание долга, как в целом, так и с точки зрения услуг по взысканию долга третьими сторонами, играет важную роль в доступности кредита для потребителей, которые полагаются на кредит для различных покупок, от домов до автомобилей, бытовой техники и т. Д. в случае кредитных карт, иногда бытовые расходы.Когда действует эффективный процесс взыскания долга, кредиторы с большей вероятностью предоставят кредит заемщикам, считающимся более рискованным (например, с более низкими кредитными рейтингами). Благодаря эффективному взысканию долга возможность ожидаемого возмещения после дефолта заемщика до некоторой степени компенсирует большую вероятность дефолта заемщика.

Таким образом, взыскание долгов, несмотря на гнев, которое оно вызывает у некоторых потребителей, на самом деле выгодно для потребителей, поскольку расширяет доступ к потребительскому кредиту для тех, кто в противном случае не смог бы получить к нему доступ.Точно так же потребители выигрывают от взыскания долга, когда рост взыскания долга после дефолта заставляет заемщиков предлагать более низкие процентные ставки.

Кроме того, взыскание долгов может сыграть роль в повышении осведомленности потребителей, хотя это усложняется увеличением нормативных требований, которые часто затрудняют практику взыскания долгов. В период с 2000 по 2012 год произошло 29 изменений в нормативных актах штата в 21 штате, и ожидалось, что 22 из этих изменений усложнят процесс взыскания просроченной задолженности.

Отрасли с наибольшим потребительским долгом

Как уже упоминалось, около 30 миллионов человек в США имеют по крайней мере одну задолженность по взысканию, и почти каждый пятый (19,5%) кредитный отчет содержит одну или несколько торговых линий по сбору медицинских услуг. Почти каждый четвертый (24,5%) содержит одну или несколько торговых линий немедицинских коллекций. Но сколько денег обычно должны потребители в различных отраслях? Статистические данные о распространенности неоплаченных счетов и сумм задолженности поражают:

  • Задолженность по кредитной карте: Среднее домохозяйство в США.У С. задолженность по кредитной карте составляет примерно $ 15 000. В апреле 2019 года было создано 9 миллионов кредитных карт с совокупным кредитным лимитом в 34,6 миллиарда долларов. Это на 8% больше по сравнению с прошлым годом.
  • Студенческие ссуды: Выпускники в США сегодня выпускаются со средним долгом по студенческой ссуде на сумму 29000 долларов. В апреле 2019 года было выдано почти полмиллиона студенческих ссуд, совокупный объем новых ссуд составил 6,6 миллиарда долларов, что на 2,8% меньше по сравнению с прошлым годом.
  • Счета за медицинские услуги: 41% американцев трудоспособного возраста выплачивают медицинские долги или имеют проблемы со счетами за медицинские услуги, а 52% действий по взысканию долгов в Соединенных Штатах включают долги за медицинские услуги.
  • Ипотека: Средний долг по ипотеке в США составляет около 150 000 долларов на семью. В апреле 2019 года было выдано 640 714 ипотечных кредитов, что составляет 179 миллиардов долларов США в объеме ипотечного кредитования. Это на 6,5% больше, чем в годовом исчислении.
  • Автокредиты: В апреле 2019 года было выдано 3 миллиона автокредитов, в результате чего получено 52 доллара США.8 миллиардов новых ссуд, что на 3,6% больше по сравнению с прошлым годом.

Часто непредвиденные изменения финансовых обстоятельств, такие как неожиданная потеря работы, могут внезапно привести к тому, что семьи не смогут оплачивать эти ежемесячные счета, что приведет к дефолту. Если у потребителя не появляется текущий счет с дефолтным счетом или ссудой в течение разумного периода времени, счет часто отправляется в инкассо. В случае задолженности по кредитной карте компании-эмитенты кредитных карт часто имеют собственные операции по взысканию задолженности, и действия по взысканию задолженности начинаются сразу же после пропущенного платежа.

Задолженность по кредитной карте — не единственная задолженность, которая приводит к взысканию задолженности. Студенческие ссуды — еще одна часто не выплачиваемая ссуда, и, учитывая, что сегодня выпускники колледжей заканчивают обучение со средней задолженностью по студенческой ссуде, легко понять почему.

Совет Федеральной резервной системы публикует периодические данные о потребительском долге в США. Согласно последним данным (январь 2020 г.), основными держателями непогашенных потребительских кредитов являются:

  • Депозитарные учреждения: 1428 долларов США.3 миллиарда
  • финансовых компаний: 561,3 миллиарда долларов
  • Кредитные союзы: 342,3 миллиарда долларов
  • Федеральное правительство: 949,7 миллиарда долларов
  • Некоммерческие и образовательные учреждения: 44,9 миллиарда долларов
  • Нефинансовый бизнес: 38,5 млрд долларов
  • пулов секьюритизированных активов: 46 миллиардов долларов

Оборотный кредит составляет 1093,2 млрд долларов США от общей суммы непогашенных потребительских кредитов по состоянию на декабрь 2019 года, а невозобновляемый кредит составляет 3097,5 млрд долларов США от общей суммы.По состоянию на декабрь 2019 года, согласно данным Совета Федеральной резервной системы, 1643,2 миллиарда долларов из общей непогашенной потребительской ссуды составляют студенческие ссуды, а 1196,1 миллиарда долларов — ссуды на покупку транспортных средств.

Федеральный резервный банк Нью-Йорка также собирает данные о потребительском долге. Центр микроэкономических данных Федерального резервного банка Нью-Йорка опубликовал Отчет о домашнем долге и кредитах за четвертый квартал 2019 года, в котором было обнаружено, что задолженность домашних хозяйств достигла нового пика, главным образом за счет роста задолженности по ипотеке, автотранспортным средствам и студенческим ссудам », увеличился на 193 млрд долларов, или на 1.4 процента, чтобы достичь 14,15 триллиона долларов в четвертом квартале 2019 года ».

Практика автокредитования влияет на просрочку платежа

Общий долг домохозяйств растет с середины 2013 года. Рост автокредитования является важным фактором этого увеличения, поскольку остатки автокредитов неуклонно растут в течение нескольких лет. Средний баланс нового счета достиг 22 232 долларов США в третьем квартале 2019 года, что на 3,3% больше, чем годом ранее. Производство автомобилей также растет с темпами роста в 4 года в годовом исчислении.3% в третьем квартале 2019 года, что составляет 7,5 млн новых учетных записей. Другие тенденции в автокредитовании включают:

  • Количество выдачи субстандартных автокредитов увеличилось в 2016 году, несмотря на стабильный уровень просрочек.
  • В 2017 году по сравнению с 2016 годом рост автокредитов заемщикам с более низким кредитным рейтингом замедлился, хотя количество кредитов субстандартным заемщикам продолжает расти.
  • Кредитование заемщиков с более высокими кредитными рейтингами растет такими же темпами по сравнению с 2016 годом.Ожидается, что процент выдачи субстандартных кредитов от общего объема выдачи автокредитов вырастет до 16,5% в 2019 году, по сравнению с 15,1% в 2018 году.
  • Исторически сложилось так, что автомобильные финансовые компании создают и держат более 70% субстандартных автокредитов.
  • Доля субстандартных кредитов, выданных автомобильными финансовыми компаниями, с 2011 года увеличилась вдвое и сейчас составляет более 200 миллиардов долларов.
  • С другой стороны, непогашенные остатки по банковским автокредитам состоят в основном из ссуд, выданных заемщикам с более высокими кредитными рейтингами.
  • Непогашенная задолженность по субстандартным автокредитам (заемщики с кредитным рейтингом 620 или ниже) составляет около 300 миллиардов долларов.
  • Общая непогашенная задолженность по субстандартным автокредитам в долларовом выражении неуклонно растет, но с 2011 года она составляет около 24% от общей суммы непогашенных остатков по автокредитам. Таким образом, хотя общая долларовая стоимость продолжает расти, доля общей задолженности по автокредитам состоящий из субстандартных кредитов, оставался относительно стабильным в течение нескольких лет.

Учитывая, что большинство автокредитов субстандартным кредиторам выдается автомобильными финансовыми компаниями, неудивительно, что уровень просрочек среди ссуд, выданных автокредитами, растет более резко по сравнению с показателями просрочек по ссудам, выданным банками, которые как правило, ссужают заемщикам с более высоким кредитным рейтингом.В то время как уровень просрочек по банковским автокредитам улучшился после финансового кризиса, уровень просрочек для компаний автокредитования неуклонно растет с 2014 года, увеличившись более чем на два процентных пункта.


Графика через
Liberty Street Economics

Аналогичным образом, уровень просрочек для заемщиков с кредитным рейтингом 660 или выше остался относительно стабильным, в то время как уровень просрочки среди заемщиков с кредитным рейтингом subprime растёт, особенно среди заемщиков с ссудой, выданных автомобильными финансовыми компаниями.В целом, субстандартные автокредиты имеют более 23 миллионов потребителей.

Медицинский долг: основная причина банкротства в США

Основной причиной банкротства в США являются не долги по кредитным картам, автокредиты или студенческие ссуды — это неоплаченные медицинские счета. Опрос, проведенный в 2016 году Фондом семьи Кайзера и New York Times, показал, что 20% американцев, имеющих медицинское страхование, испытывают трудности с оплатой своих медицинских счетов, в то время как среди незастрахованных 53% испытывают серьезные финансовые проблемы при попытке оплатить медицинские счета.В результате у 38% (38%) тех, у кого есть проблемы с оплатой медицинских счетов, увеличилась задолженность по кредитной карте. Кроме того, среди тех, кто имеет медицинскую страховку и сталкивается с трудностями в оплате медицинских счетов:

  • 63% заявили, что израсходовали все или большую часть своих сбережений на покрытие медицинских расходов
  • 77% задержка отпуска или других крупных покупок
  • На 75% меньше тратится на одежду, продукты питания и другие предметы первой необходимости
  • 42% набрали больше времени на своей работе или взяли вторую работу
  • 37% в долг у семьи или друзей
  • 14% изменили жизненное положение
  • 11% обратились за помощью в благотворительные организации


Графика через
KFF.org

Среди незастрахованных эти проценты обычно такие же или большие, чем указанные выше. Сколько обычно должны эти люди?

  • 31% сказали, что их медицинские счета составили 5000 долларов и более
  • 13% утверждают, что задолжали по неоплаченным медицинским счетам не менее 10 000 долларов
  • Примерно 1 из 4 (26%) имеет неоплаченные медицинские счета на сумму менее 1000 долларов, которые им трудно оплатить

Около 60% людей, которым трудно оплатить неоплаченные медицинские счета, говорят, что в течение последнего года с ними связывалось коллекторское агентство.Отдельное исследование, проведенное в 2015 году NPR, Robert Wood Johnson Foundation и Harvard T.H. Школа общественного здравоохранения Чан обнаружила, что 7% респондентов объявили о банкротстве в течение предыдущих двух лет из-за трудностей с оплатой медицинских счетов. Двадцать процентов (20%) взяли ссуду для покрытия медицинских счетов, которые им было бы трудно выплатить, в то время как 23% накопили дополнительную задолженность по кредитной карте.

Недавнее исследование Bankrate в 2019 году показало, что 6 из 10 американцев будут испытывать трудности с оплатой чрезвычайных расходов в размере 1000 долларов.В других исследованиях девятнадцать процентов (19%) из них заявили, что вообще не смогут оплатить неожиданный медицинский счет в 500 долларов, а 20% заявили, что положили бы их на кредитную карту, которую они смогут оплатить. назад со временем.

Удивительно, но средняя сумма задолженности на счетах в коллекциях не исчисляется тысячами долларов; это 366 долларов. Средняя сумма задолженности по счетам в коллекциях составляет всего 1000 долларов. В частности, среди медицинских счетов эти цифры еще меньше: средняя сумма неоплаченной торговой линии по взысканию медицинских счетов составляет 207 долларов, в среднем 579 долларов.

Практика взыскания долгов

Практика взыскания долга, включая использование сторонних агентств по взысканию долга, различается от отрасли к отрасли. Мы будем использовать индустрию кредитных карт в качестве примера, чтобы изучить распространенные практики и тенденции взыскания долгов.

Задолженность по кредитной карте составляет большую часть возобновляемого кредита и составляет почти пятую часть всей непогашенной потребительской задолженности, не связанной с ипотекой (19% непогашенной не-ипотечной потребительской задолженности, или 6% всей непогашенной потребительской задолженности) по состоянию на декабрь 2019 г. ,Бюро финансовой защиты потребителей опубликовало в Конгрессе отчет о рынке потребительских кредитных карт в декабре 2017 года. Как и в других отраслях, результаты кредитования по кредитным картам различаются между заемщиками с субстандартным кредитным рейтингом и с более высоким или лучшим кредитным рейтингом. «По состоянию на четвертый квартал 2016 года потребители с кредитным рейтингом superprime составляют преобладающую 81% -ную долю от суммы, потраченной с использованием кредитных карт, что значительно превышает их долю в 65% счетов», — говорится в отчете.«На потребителей с высшими баллами приходится следующая по величине доля расходов — 14%, что меньше, чем их доля в аккаунтах 19%».

В конце 2016 года средний остаток на кредитной карте составлял 4800 долларов, а к 2019 году задолженность потребителей составляла в среднем 6 194 долларов. С 2009 года средняя задолженность по кредитным картам на одного потребителя увеличилась на 6%. Уровень просрочек оставался относительно стабильным, с небольшим увеличением в период с 2016 по 2019 год.


Скриншот через
Experian

Держатели кредитных карт с кредитным рейтингом, близким к середине диапазона, в среднем имеют более высокий баланс.Во втором квартале 2019 года средние остатки по кредитным рейтингам составили:

.

  • 800–850: 3 616 долл. США
  • 740-799: 6051 долл. США
  • 670-739: 9 712 долл. США
  • 580–669: 6 489 долл. США
  • 300–579: 3 446 долл. США

Что касается просрочек, в отчете CFPB указано, что:

  • Не было значительного увеличения показателей серьезной просрочки платежа (отсутствие трех или более минимальных ежемесячных платежей, то есть просрочки на 60 дней или более), связанного с рецессией.
  • С 2011 года уровень серьезных просрочек существенно снизился.
  • Уровень просрочки платежей по картам общего назначения снизился больше, чем по картам частных марок, в настоящее время составляет от 8% до 9%.
  • Самый высокий уровень просрочек среди карт общего назначения был в 2010 году, пик — более 14%.

Более свежие данные из отчета TransUnion Industry Insights Report, представленные CreditCards.com, показывают, что уровень просрочки платежей по кредитным картам (просрочка более 90 дней) незначительно увеличился с 1 квартала 2018 года по третий квартал 2019 года.От 71% до 1,81%. Этот показатель более чем на полный процентный пункт ниже пикового значения 2,97% в четвертом квартале 2009 года.

Несмотря на эти многообещающие статистические данные, просрочки платежей, тем не менее, являются серьезной проблемой в индустрии кредитных карт, и эмитенты кредитных карт должны применять методы взыскания долгов, чтобы вернуть эти непогашенные долги. Отчет CFPB резюмирует методы взыскания долга, используемые эмитентами кредитных карт, включая:

  • Собственные коллекционеры часто используются для первоначального сбора.
  • Некоторые эмитенты объединяют собственных представителей по сбору платежей с собственными коллекционерами, которые собирают деньги от имени эмитента карты.
  • Эмитенты

  • взаимодействуют со сторонними коллекторскими агентствами для обработки определенных типов счетов, например, тех, которые классифицируются как поздние стадии или с высоким риском.
  • В предыдущие два года эмитенты, как правило, больше полагались на внутренние или собственные ресурсы по сбору платежей, а не с привлечением сторонних агентств по сбору платежей.

Эмитенты используют различные контактные стратегии для взыскания долга до списания, в том числе:

  • Некоторые эмитенты ограничивают контакты до трех раз в день, в то время как другие разрешают до 15 попыток контакта в день.В отчете CFPB за 2015 год нижний предел составлял в среднем четыре попытки контакта в день.
  • В 2016 году среднее количество попыток вызова в день среди эмитентов составило 2,4.
  • Эмитенты

  • обычно имеют программы, позволяющие заемщикам с ограниченным знанием английского языка связываться с этими потребителями по поводу просроченной задолженности по телефону.

Эмитенты кредитных карт предлагают различные программы, чтобы помочь потребителям погасить их долг, чтобы уменьшить потенциальные убытки от просроченных счетов:

  • Эмитенты переходят от краткосрочных программ к привлечению потребителей к долгосрочным программам в течение последних двух лет.
  • Запасы остатков в программах снижения убытков резко выросли после рецессии, хотя запасы немного уменьшились, когда потребители вышли из этих программ или погасили свои долги.
  • Большинство эмитентов придерживаются политики против работы со сторонними компаниями по урегулированию долга, вместо этого предпочитая вовлекать потребителей в свои собственные внутренние программы снижения убытков.

Как правило, после просрочки платежа на 180 дней или более эмитент списывает средства со счета.На данном этапе эмитенты реализуют одну из нескольких стратегий:

  • Продолжение сбора через внутренние ресурсы
  • Аутсорсинг сборов сторонним агентствам
  • Продажа счетов покупателям долгов
  • Судебное разбирательство
  • Хранение счета на складе (держать счет, не предпринимая дальнейших действий по сбору)

CFPB сообщает, что размер сторонних коллекторских сетей эмитентов (в которые входят агентства и юридические фирмы) за последние два года уменьшился со 127 уникальных коллекторов у эмитентов в 2015 году до всего 105 уникальных коллекторов у эмитентов в 2017 году. ,

Среди потребителей с несколькими счетами от одного и того же эмитента доля в общей сумме долларов до списания варьировалась от 10% до 67% в 2016 году. Средний остаток среди эмитентов, подавших судебные тяжбы по счетам, списанным в 2016 году, составлял $ 6700. Продажа списанной задолженности также снижается, при этом меньше эмитентов продавало списанную задолженность в 2015 и 2016 годах, чем в предыдущие годы. Однако среди эмитентов, продолжающих продавать долги, многие планировали увеличить объем продаж списанных долгов в следующем году.

Взыскание долгов остается главной потребностью в индустрии кредитных карт, а также в других отраслях кредитования. Исследование финансовой грамотности 2019 года, проведенное Национальным фондом кредитного консультирования, показало, что:

  • Каждое третье домашнее хозяйство в США ежемесячно имеет задолженность по кредитной карте (37%, снижение с 39% в 2017 году).
  • 15% взрослых в США ежемесячно выплачивают задолженность по кредитной карте на сумму более 2500 долларов США (15% по сравнению с 16% в 2017 году).
  • 14% U.S. Взрослые подали заявку на получение новой кредитной карты в течение последних 12 месяцев.
  • 6% взрослого населения США не получили новую карту за последние 12 месяцев.
  • 6% взрослых в США совершили один или несколько просроченных платежей по кредитной карте за последние 12 месяцев.
  • 6% взрослых в США совершили платеж по кредитной карте на сумму меньше минимально необходимого платежа.

Несмотря на то, что в последние годы потребительские расходы и займы во многих секторах высоки, кредиторы во всех отраслях будут продолжать совершенствовать свой подход к взысканию платежей, используя сочетание методов, технологий и услуг для увеличения возмещения.В конце концов, это беспроигрышный вариант и для потребителей, поскольку погашение просроченной задолженности улучшает финансовое положение потребителя в сочетании с преимуществами эффективных методов взыскания для заемщиков в целом, от более низких процентных ставок до расширенного доступа к кредитам по желанию кредиторов. брать на себя больший риск по отношению к заемщикам с традиционно более высоким уровнем риска.

Влияние пандемии на взыскание долгов

Не секрет, что Covid-19 имел и будет продолжать влиять на все отрасли, включая сборщиков долгов.Поскольку все больше и больше физических и юридических лиц не выплачивают ссуды, их взыскание не обязательно является законным во многих штатах. Для большинства штатов во время останова взыскание долгов не является важным делом. Взыскание других отраслей и долгов категорически запрещено. Например, в обозримом будущем суды Нью-Йорка не будут рассматривать вопрос об отчуждении права выкупа и выселении.

Несмотря на то, что в настоящее время существуют исполнительные постановления и суды, ограничивающие практику взыскания долгов, многие требуют дополнительных действий. В недавнем письме губернатору Нью-Йорка Куомо 63 общественных лидера «призывают Нью-Йорк немедленно ввести мораторий на взыскание долгов в нашем штате в рамках более широкого набора чрезвычайных мер, необходимых для защиты здоровья и безопасности населения, а также финансовой безопасности. , во время этого беспрецедентного кризиса.”

К сожалению, статистика еще не показывает, какое влияние коронавирус окажет на сферу взыскания долгов. Экономисты, вероятно, будут изучать это еще долгие годы. К тому времени, когда экономика действительно начнет процесс восстановления, некоторые исполнительные постановления, решения судов и даже законы могут на время изменить практику взыскания долгов. В этом случае единственный способ действий — следить за решениями штата и федерального правительства.

Дополнительные ресурсы отрасли взыскания долгов

Существует множество ценных ресурсов и организаций, которые проводят исследования потребительского долга, регулируют методы взыскания долга и предлагают свои идеи передовой практики.Для получения дополнительной информации об индустрии взыскания долгов посетите следующие ресурсы:

,

FDIC: Вопросы защиты прав потребителей — Взыскание долгов

Основы взыскания долгов

En Español

Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) запрещает сборщикам долгов использовать неправомерные, несправедливые или обманные методы взыскания долгов. FDCPA покрывает задолженность для личных, семейных или домашних целей. Согласно FDCPA, коллектор — это тот, кто регулярно взыскивает долги перед другими, например, коллекторское агентство.Банк, собирающий свою задолженность от своего имени, не считается взыскателем долгов и может попытаться взыскать задолженность разумным образом, включая телефонные звонки заемщику. Тем не менее, банки и другие кредиторы, которые не действуют как «сборщики долгов» в соответствии с FDCPA, обычно должны избегать злоупотреблений взысканием задолженности и соблюдать дух FDCPA.

Доступны средства защиты прав потребителей

Потребители защищены от того, чтобы сборщики долгов прибегали к определенным действиям, таким как ненормативная лексика или угроза насилия.Краткий список запрещенных методов взыскания долгов включает:

  • Обращение к потребителям в необычное время, что обычно означает до 8:00 или после 21:00 по часовому поясу потребителя.
  • Использование ненормативной лексики или ненормативной лексики; угроза или применение насилия; или ложное заявление или намек на то, что сборщик долгов связан с правительством США или правительством штата.
  • Связь с потребителями по месту работы, если потребитель уведомил сборщика долгов о том, что им не разрешено принимать звонки на работе.
  • Сообщение коллегам или друзьям потребителя о том, что он в долгах.
  • Оскорбление или оскорбление потребителя, например, многократные звонки на его телефон или постоянные звонки.

Однако закон допускает определенные методы взыскания долгов. Например, сборщик долгов может связываться с друзьями, соседями и коллегами, но только для того, чтобы узнать домашний адрес, номер телефона и рабочий адрес потребителя.Кроме того, сборщики долгов могут связаться с поверенным потребителя, кредитором, поверенным кредитора, поверенным сборщика долгов и агентствами кредитной отчетности (в некоторых случаях). Сборщики долгов могут также связаться с супругом потребителя, родителем (если потребитель является несовершеннолетним), опекуном, исполнителем или администратором.

Помимо запрета FDCPA на определенные методы взыскания долгов, есть несколько других способов защитить себя:

  • Убедитесь, что задолженность является законной. Когда коллектор впервые свяжется с вами, он, вероятно, скажет вам сумму задолженности и имя кредитора. В некоторых случаях коллектор отправит потребителю письмо с этой информацией. Убедитесь, что эта информация верна.
  • Ограничьте общение, наняв адвоката. Как только коллекторы узнают, что у вас есть поверенный для обработки долга, они свяжутся с ним вместо того, чтобы звонить вам.
  • Запрос на прекращение связи. Когда кредитор получает ваш письменный запрос на прекращение связи с вами, он должен прекратить связываться с вами (исключение сделано для информирования вас о том, что дальнейших контактов не будет, или для того, чтобы сообщить вам, что планируется конкретное действие, например, подача иска) , Однако важно отметить, что это не означает, что долг уходит — коллектор по-прежнему может подать в суд для взыскания долга.
  • Рассмотрите свои юридические возможности. Если вы считаете, что ваши права в соответствии с FDCPA были нарушены, вы можете обратиться к юристу, чтобы обсудить ваши правовые варианты.
  • Подайте жалобу в FDIC. FDIC непосредственно обрабатывает жалобы на взыскание долга, связанные с банками, контролируемыми FDIC, и при необходимости направляет жалобы другим регулирующим органам.

Помимо федеральных регуляторов, многие отдельные штаты приняли свои собственные версии FDCPA, которые могут обеспечивать дополнительную защиту (см. Ниже).

Узнать больше

,

Коллекторы — знайте свои права

Я не думаю, что должен эти деньги. Что я должен делать?
Немедленно в письменной форме оспорите задолженность. Конечно, для этого у вас должна быть веская причина. Возможно, вы уже заплатили, или, возможно, вы не тот, кто должен деньги, или сумма долга неверна.

11oct debt collectors letters Если вы не считаете, что должны деньги, немедленно оспорите задолженность в письменной форме.

Четко изложите свои причины и, если возможно, предоставьте доказательства, иначе ваши возражения могут рассматриваться как тактика проволочек.Если коллекторы звонят, ясно и рационально объясните, что долг оспаривается. Сохраняйте хладнокровие: сборщики долгов не так легко поддаются влиянию угроз.

Большинство сборщиков долгов хранят записи своих телефонных звонков, поэтому внимательно записывайте дату и время звонков и то, кто говорит. Вам понадобятся ваши собственные записи, если позже возникнет спор о том, кто что сказал.

Если вы не можете разрешить вопросы, передайте ваше дело в Трибунал по спорам.

Я сказал сборщикам долгов, что оспариваю долг, так почему же розничный торговец отказал мне в кредите?
Если вы обнаружите, были перечислены с кредитной информацией агентством по спорному долгу, телефон сразу с просьбой либо удалить свое имя или поместить «флаг» рядом с вашим именем с указанием долга является предметом спора.Письменные ответы.

Если я не заплачу, могут ли сборщики долгов забрать мое имущество?
Если вы просрочили платежи по обеспеченному кредиту, заключенному 1 июля 1998 года или после этой даты, или по любому договору о покупке в рассрочку (независимо от того, когда вы подписались), предмет, который вы купили в рассрочку или указанный в качестве обеспечения кредит может быть возвращен в собственность.

Но агент по возвращению может забрать только эти товары, ничего больше.

Должен ли я платить сборы?
Только если вы знали о них при покупке (или заказе) товаров или услуг.Трейдеры могут предупреждать вас о расходах на инкассо, четко отображая уведомления о них, распечатывая уведомления в формах заявки на получение кредита или заставляя вас подтвердить свой чек, чтобы вы соглашались нести ответственность за расходы по инкассо, если он отскочит.

Если компания по взысканию долгов требует затрат на взыскание, а продавец не сообщил вам об этих затратах в то время, когда вы запрашивали товары или услуги, и продавец, и сборщики долгов нарушили Закон о добросовестной торговле. Единственное исключение — это если трейдер прямо дал указание сборщикам долгов не требовать этих затрат.

Должен ли я платить штрафы за просрочку платежа и проценты по просроченному счету?
Только в том случае, если вы согласились сделать это до заключения контракта. Если кредитор подает на вас в суд и выиграет, суд может обязать вас выплатить проценты и расходы на взыскание. Но кредитор не может ввести вас в заблуждение, предполагая, что это произойдет автоматически.

Кому мне платить?
Если вы согласны с тем, что у вас есть деньги, не думайте, что вы должны платить кредитору напрямую. Возможно, они сразу продали долг, а это означало бы, что вы теперь должны сборщику долгов, а не кредитору.Письма о взыскании долгов содержат инструкции о том, кому платить.

,

стратегий и инструментов взыскания долга для улучшения сбора долгов

Укрепите свои стратегии взыскания долгов

Разработайте более целенаправленную стратегию взыскания долгов, чтобы помочь снизить затраты, сэкономить время и максимально использовать ресурсы. Посмотрите, как Experian может помочь вам усовершенствовать ваши варианты управления долгом и взыскания:

Найти труднодоступных должников

Получите актуальную контактную информацию о самых труднодоступных должниках.Experian часто обновляет свои обширные базы данных с потребительской и коммерческой информацией, позволяя вам находить неуловимых должников, устанавливать контакты и собирать невыплаченные долги.

Приоритетность и стратегия сбора

Улучшите сборы и увеличьте свою дебиторскую задолженность, выявляя счета с наибольшим платежным потенциалом, анализируя отраслевые тенденции и тестируя новые стратегии. Усовершенствованные инструменты оценки и сегментации Experian предоставляют вам полную информацию о портфеле, а наш постоянный мониторинг портфеля помогает ускорить возврат долгов.

Монитор неоплаченной задолженности

Знайте, когда клиенты, у которых есть просроченная задолженность, становятся платежеспособными. Мы отслеживаем ваши дебиторские счета и сообщаем вам, когда платежеспособность клиента улучшается, чтобы вы могли немедленно вернуться к работе со счетом и получить неоплаченный остаток.

Система управления коллекциями

Комплексная система сбора критически важна для поддержания платежеспособности вашей компании.PowerCurve® Collections — это унифицированная система управления долгом, которая включает возможности подключения к данным, принятия решений, рабочего процесса и самообслуживания, которыми могут управлять бизнес-пользователи. Результатом является более эффективный, ориентированный на клиента процесс взыскания задолженности, который превращает даже труднодоступных и сложных должников в ценных клиентов, увеличивая при этом возврат и сокращая расходы.

,

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *