Когда можно рефинансировать кредит в другом банке сроки: Через какое время лучше делать рефинансирование кредита

Содержание

Через какое время лучше делать рефинансирование кредита

через какое время лучше рефинансировать кредитРефинансирование кредитов — банковская услуга, которая подразумевает оформление нового займа с целью погашения старой задолженности. В результате проведенной манипуляции уменьшается размер переплаты и сумма ежемесячного платежа. Заемщик снижает финансовую нагрузку и избегает начисления штрафов со стороны банка. Вопрос в том, через сколько времени можно сделать рефинансирование кредита, на каких условиях предоставляется услуга, какие виды займов доступны для перекредитования. Эти и другие моменты рассмотрим в статье.

Через сколько можно сделать рефинансирование, как добиться выгоды?

Чтобы получить выгоду от перекредитования, стоит учесть следующее:

  • рефинансирование не стоит осуществлять, если прошло больше 50% общего срока кредита. Как правило, график платежей имеет аннуитетный характер, поэтому к этому времени «львиная» доля процентов выплачена, а «тело» кредита почти не изменилось. Если сделать перекредитование, на новую сумму снова будут начисляться проценты, а переплата окажется еще выше;
  • лучшее время для рефинансирования кредита, наступает через полгода после его  оформления;
  • до планового погашения должно оставаться от 6 месяцев и более;
  • процентная ставка по новому займу ниже минимум на 2 пункта.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Финансовые учреждения борются за каждого клиента, что приводит к улучшению условий:

  • увеличивается время, на какое можно сделать рефинансирование;
  • снижаются процентные ставки;
  • становятся лояльными требования банков;
  • упрощается погашение старого кредита (новое финансовое учреждение самостоятельно переводит средства).

Возможный срок взятия кредита для рефинансирования зависит от типа погашаемой задолженности. К примеру, перекредитование ипотеки выполняется на срок до 30 лет, автокредита или потребительского займа — до 7-10 лет и так далее. Заключение нового договора с банком позволяет снизить процентную ставку и размер ежемесячной выплаты, а также продлить или сократить время договора. Но при наличии запрета на досрочное погашение выплатить долг в другом банке за счет рефинансирования не получится.

Рефиансирование подразумевает оформление нового соглашения с другим или тем же финансовым учреждением, где получен кредит (при наличии такой возможности). При выборе стоит ориентироваться на условия банка — ставку, требования и срок (на сколько месяцев можно сделать рефинансирование кредита для старого займа). Если в банке не предусмотрена программа перекредитования, услуга вряд ли будет выгодной для клиента.

Сегодня заемщик вправе рефинансировать следующие виды кредитов (в зависимости от банка):

  • Ипотека.
  • Потребительский займ.
  • Задолженность по кредитным картам.
  • Автокредит.
  • Долги по дебетовым картам с овердрафтом и другие.

Перед оформлением сделки стоит учесть, через какое время после перекредитования можно подать на новое рефинансирование. Некоторые финансовые учреждения, если клиент пользовался такой услугой ранее, не идут на сделку или требуют выжидания конкретного срока — от года и более.

Если клиент правильно подобрал банк, результат оформления нового договора:

  • Улучшение условий (уменьшение ставки, изменение графика выплат и так далее).
  • Объединение нескольких задолженностей в один кредит, что упрощает проведение выплат.
  • Замена валюты платежа (характерно для ипотечных кредитов, которые оформлены до инфляции рубля).
  • Снятие обременения с залогового имущества. К примеру, если клиент оформил автокредит, после перекредитования он погашает старый долг за счет потребительского займа, а обременение с залога (автомобиля) снимается.

Как происходит рефинансирование кредита?

Алгоритм оформления нового займа имеет индивидуальные особенности для каждой кредитной организации, но структура остается неизменной:

  • Выбираем новый банк и подаем заявку. Этот шаг подразумевает изучение рынка действующих предложений, сравнение условий и выбор подходящего варианта. Чтобы убедиться в эффективности рефинансирования в другом финансовом учреждении, стоит выполнить расчет с помощью онлайн-калькулятора.
  • Передаем требуемый пакет бумаг и ожидаем решения банка. Кредитор анализирует заемщика на соответствие требованиям и условиям, после чего дает ответ. В ряде случаев требуется передача 2-НДФЛ (подтверждение дохода), второго документа, справки с работы и так далее.
  • Заключаем договор.

После прохождения процедур новое финансовое учреждение погашает долг в старом банке путем перечисления требуемой суммы по указанным реквизитам. Возможны ситуации, когда новый кредит превышает размер задолженности. В таком случае разница зачисляется на карту и используется по желанию клиента.

Если услуга оформлялась под залог недвижимости, обеспечение перерегистрируется на нового кредитора. До этого момента процентная ставка будет выше из-за необеспеченности займа. Как только залог переоформлен, процент снижается до минимального уровня (при условии выполнения других требований финансового учреждения).

Бывает и другая ситуация, когда предмет залога в старом банке освобождается от обременения, если новый кредит является беззалоговым. Такая возможность часто имеет место при рефинансировании автокредита за счет потребительского займа.

Условия рефинансирования кредита

При оформлении перекредитования стоит учесть условия и требования кредитной организации.

Главные условия рефинансирования:

  • Срок действия кредита не меньше 3-х месяцев. Если период рефинансируемого займам 3 месяца и менее, банк с большой вероятностью откажет в предоставлении услуги. В некоторых кредитных учреждениях требования более строгие — от полугода и более.
  • Задолженность вовремя погашалась в течение последних 12 месяцев.
  • До завершения срока действия договора осталось от 3-х месяцев и больше.
  • Величина процентной ставки — от 9-9,5% в зависимости от вида займа, который подлежит перекредитованию. Более низкий процент свидетельствует о снижении ежемесячных выплат и экономии. Переплата за весь период также будет ниже.

При оформлении рефинансирования стоит учесть требования, предъявляемые к клиентам. В зависимости от кредитного учреждения они корректируются, но зачастую имеют следующий вид:

  • Возраст на момент оформления — от 21 года до 65 лет.
  • Стаж работы от полугода на последнем рабочем месте.
  • Наличие стационарного телефона (для некоторых банков).

Из документов требуется:

  • Паспорт (военный билет).
  • Бумаги, подтверждающие доход (как пример, справка 2-НДФЛ).
  • Привлечение поручителя (не всегда).
  • Бумаги по рефинансируемому займу.

В последнем пункте подразумевается передача графика выплат, копии кредитного соглашения, справки из старого банка о размере долга и другой информации. Если речь идет об ипотеке, потребуются бумаги на недвижимость (объект залога).

Рефинансирование кредита имеет несколько вариантов:

  • Деньги выдаются только для выплаты оставшейся части долга.
  • Перекредитование производится в полном объеме.
  • Размер займа превышает сумму, которая требуется для погашения.

Учтите, что наличие просроченного долга по рефинансируемым обязательствам снижает шансы получения нового кредита.

Итоги

Перед принятием решения стоит взвесить «за» и «против», выполнить расчеты. Даже при большой разнице в процентной ставке рефинансирование может быть невыгодным. Например, если кредит оформлен на 5 лет, а в течение 2,5 лет заемщик выплачивает проценты, а после этого «тело» кредита. Следовательно, если половина срока кредита прошла, в услуге нет смысла. Чтобы получить наибольший эффект, перекредитование должно осуществляться в первой половине срока кредитования.

Рефинансирование кредитов — 69 кредитов под кредит, рефинансирование кредитов других банков без справки о доходах

Лучшие предложения рефинансирования кредитов в 2020 году

Если вы хотите сэкономить на выплате кредита, то программа рефинансирования для физических лиц – то, что поможет вам закрыть долг с минимальной переплатой.

Когда выгодно рефинансирование кредита

При переоформлении старый кредит полностью погашается за счет нового кредита. Клиент продолжает выплачивать оставшуюся сумму, но уже по сниженной ставке. При этом ежемесячный платеж становится меньше, что позволяет снизить нагрузку на личный бюджет. Перекредитование выгодно в нескольких случаях:

  • Если есть несколько непогашенных кредитов. В этом случае они объединяются в один договор по одной ставке. Каждый месяц клиент совершает только один платеж.
  • Если был оформлен залоговый кредит. Реструктуризация кредита позволяет снять обременение с имущества.
  • Если предлагаемая ставка по рефинансированию ниже хотя бы на 2%.

Изучите топ банков по рефинансированию кредитов, чтобы выбрать лучшее предложение.

В какие банки можно подать заявку на рефинансирование?

На сайте представлен список банков, которые предлагают кредиты на погашение существующих кредитов других банков. Практически в каждом банке есть программы по рефинансированию. Среди них и такие банки как: Сбербанк, Банк ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк и другие.

Чтобы выбрать подходящий вариант:

  1. Отсортируйте предложения по ставке, сумме и срокам
  2. Изучите условия
  3. Оставьте заявку на сайте.

Калькулятор рефинансирования кредитов других банков

Рассчитать выгоду программы и подобрать лучшие предложения в 2020 году для физических лиц вы можете на этой странице. Укажите в калькуляторе остаток задолженности и срок погашения, и нажмите на кнопку «Найти кредиты». Калькулятор рассчитает размер платежа и переплаты по каждой программе. Вам останется только сверить эти данные с имеющимся графиком платежей.

Как взять кредит на погашение кредита

Банки России предлагают простые условия оформления рефинансирования: без подтверждения доходов, по двум документам,. Однако нужно соблюсти обязательное требование: по рефинансируемому кредиту не должно быть крупных просрочек. Заявка на кредит под кредит расположена на этой странице. Выбрав программу, вы можете сразу заполнить анкету. Ответ придет в течение 1-2 дней на номер телефона или электронную почту. Далее нужно будет собрать необходимые документы согласовать с первоначальным кредитором вопрос досрочного погашения кредита. На последнем этапе нужно явиться в банк для подписания договора.


Дополнительная информация по кредитам под кредит в России

Рефинансирование кредитов в Мытищах от 5.9%

Кредит на рефинансирование кредитов других банков в Мытищах

Программа рефинансирования предполагает получение новых кредитных средств для закрытия уже имеющихся кредитных линий. Перекредитование в Мытищах — выгодный проект, который даёт возможность своевременно погасить потребительский кредит на авто, ипотеку на жильё или другой вид существующего кредита.

Какие банки Мытищ предоставляют кредиты под кредит

Рефинансирование кредитов в Мытищах: на машину, товары, ипотека на жильё и другие варианты схемы «кредит под кредит» могут оформлять любые банки Мытищ, предоставляющие такие условия перекредитования. Не обязательно рефинансирование кредита в Мытищах в том финансовом учреждении, где был получен первый кредит.

Как происходит поиск банка для рефинансирования имеющихся кредитов

Перекредитование кредита осуществляется банками, имеющими представительство в Мытищах. В зависимости от условий каждого банка, у вас есть возможность взять кредит на кредит в Мытищах без справок о доходах и без дополнительных поручителей. Все процентные ставки и срок такого кредита указаны в форме поиска сайта. Рефинансирование потребительских кредитов в Мытищах может осуществляться:

  • наличными;
  • путём выдачи кредитной карты. В этом случае после утверждения кредита деньги попадают на вашу кредитную карту;
  • с помощью открытия кредитной линии.

Как работает поиск

Реструктуризация кредитов других банков Мытищ работает по следующей схеме:

  1. В форме поиска следует ввести сумму и срок, на который вы хотите оформить перекредитование потребительских кредитов в Мытищах.
  2. В открывшейся форме нужно выбрать банк с лучшими для вас условиями.
  3. Далее отправляется онлайн-заявка на кредит, после которой банк созвонится с вами и назначит вам встречу для дальнейшего оформления документов.

Дополнительная информация по кредитам на кредит в Мытищах

Рефинансирование кредитов в Щелково от 6.4%

Кредит на рефинансирование кредитов других банков в Щелково

Программа рефинансирования предполагает выдачу новых кредитных средств для закрытия уже имеющихся кредитных линий. Перекредитование в Щелково — выгодный проект, который даёт возможность своевременно погасить потребительский кредит на авто, ипотеку на жильё или другой вид существующего кредита.

Какие банки Щелково предоставляют кредиты под кредит

Рефинансирование кредитов в Щелково: на машину, товары, ипотека на жильё и другие варианты схемы «кредит под кредит» могут оформлять любые банки Щелково, предоставляющие такие условия перекредитования. Не обязательно рефинансирование кредита в Щелково в том финансовом учреждении, где был получен первый кредит.

Как происходит поиск банка для рефинансирования имеющихся кредитов

Перекредитование кредита осуществляется банками, имеющими представительство в Щелково. В зависимости от условий каждого банка, у вас есть возможность взять кредит на кредит в Щелково без справок о доходах и без дополнительных поручителей. Все процентные ставки и срок такого кредита указаны в форме поиска сайта. Рефинансирование потребительских кредитов в Щелково может осуществляться:

  • наличными;
  • путём выдачи кредитной карты. В этом случае после утверждения кредита деньги попадают на вашу кредитную карту;
  • с помощью открытия кредитной линии.

Как работает поиск

Реструктуризация кредитов других банков Щелково работает по следующей схеме:

  1. В форме поиска следует ввести сумму и срок, на который вы хотите оформить перекредитование потребительских кредитов в Щелково.
  2. В открывшейся форме нужно выбрать банк с лучшими для вас условиями.
  3. Далее заполняется онлайн-заявка на кредит, после которой банк созвонится с вами и назначит вам встречу для дальнейшего оформления документов.

Дополнительная информация по кредитам на кредит в Щелково

Рефинансирование кредитов в Осинниках от 7.5%

Кредит на рефинансирование кредитов других банков в Осинниках

Программа рефинансирования предполагает выдачу новых кредитных средств для закрытия уже имеющихся кредитных линий. Перекредитование в Осинниках — выгодный проект, который даёт возможность своевременно погасить потребительский кредит на авто, ипотеку на жильё или другой вид существующего кредита.

Какие банки Осинников предоставляют кредиты под кредит

Рефинансирование кредитов в Осинниках: на машину, товары, ипотека на жильё и другие варианты схемы «кредит под кредит» могут оформлять любые банки Осинников, предоставляющие такие условия перекредитования. Не обязательно рефинансирование кредита в Осинниках в том финансовом учреждении, где был получен первый кредит.

Как происходит поиск банка для рефинансирования имеющихся кредитов

Перекредитование кредита осуществляется банками, имеющими представительство в Осинниках. В зависимости от условий каждого банка, у вас есть возможность взять кредит на кредит в Осинниках без справок о доходах и без дополнительных поручителей. Все процентные ставки и срок такого кредита указаны в форме поиска сайта. Рефинансирование потребительских кредитов в Осинниках может осуществляться:

  • наличными;
  • путём выдачи кредитной карты. В этом случае после утверждения кредита деньги попадают на вашу кредитную карту;
  • с помощью открытия кредитной линии.

Как работает поиск

Реструктуризация кредитов других банков Осинников работает по следующей схеме:

  1. В форме поиска следует ввести сумму и срок, на который вы хотите оформить перекредитование потребительских кредитов в Осинниках.
  2. В открывшейся форме нужно выбрать банк с лучшими для вас условиями.
  3. Далее отправляется онлайн-заявка на кредит, после которой банк созвонится с вами и назначит вам встречу для дальнейшего оформления документов.

Дополнительная информация по кредитам на кредит в Осинниках

Рефинансирование кредитов в Заринске от 7.5%

Кредит на рефинансирование кредитов других банков в Заринске

Программа рефинансирования предполагает выдачу новых кредитных средств для закрытия уже имеющихся кредитных линий. Перекредитование в Заринске — выгодный проект, который даёт возможность своевременно погасить потребительский кредит на авто, ипотеку на жильё или другой вид существующего кредита.

Какие банки Заринска предоставляют кредиты под кредит

Рефинансирование кредитов в Заринске: на машину, товары, ипотека на жильё и другие варианты схемы «кредит под кредит» могут оформлять любые банки Заринска, предоставляющие такие условия перекредитования. Не обязательно рефинансирование кредита в Заринске в том финансовом учреждении, где был получен первый кредит.

Как происходит поиск банка для рефинансирования имеющихся кредитов

Перекредитование кредита осуществляется банками, имеющими представительство в Заринске. В зависимости от условий каждого банка, у вас есть возможность взять кредит на кредит в Заринске без справок о доходах и без дополнительных поручителей. Все процентные ставки и срок такого кредита указаны в форме поиска сайта. Рефинансирование потребительских кредитов в Заринске может осуществляться:

  • наличными;
  • путём выдачи кредитной карты. В этом случае после утверждения кредита деньги попадают на вашу кредитную карту;
  • с помощью открытия кредитной линии.

Как работает поиск

Реструктуризация кредитов других банков Заринска работает по следующей схеме:

  1. В форме поиска следует ввести сумму и срок, на который вы хотите оформить перекредитование потребительских кредитов в Заринске.
  2. В открывшейся форме нужно выбрать банк с лучшими для вас условиями.
  3. Далее отправляется онлайн-заявка на кредит, после которой банк созвонится с вами и назначит вам встречу для дальнейшего оформления документов.

Дополнительная информация по кредитам на кредит в Заринске

Рефинансирование кредитов в Домодедово от 5.9%

Кредит на рефинансирование кредитов других банков в Домодедово

Программа рефинансирования предполагает получение новых кредитных средств для закрытия уже имеющихся кредитных линий. Перекредитование в Домодедово — выгодный проект, который даёт возможность своевременно погасить потребительский кредит на авто, ипотеку на жильё или другой вид существующего кредита.

Какие банки Домодедово предоставляют кредиты под кредит

Рефинансирование кредитов в Домодедово: на машину, товары, ипотека на жильё и другие варианты схемы «кредит под кредит» могут оформлять любые банки Домодедово, предоставляющие такие условия перекредитования. Не обязательно рефинансирование кредита в Домодедово в том финансовом учреждении, где был получен первый кредит.

Как происходит поиск банка для рефинансирования имеющихся кредитов

Перекредитование кредита осуществляется банками, имеющими представительство в Домодедово. В зависимости от условий каждого банка, у вас есть возможность взять кредит на кредит в Домодедово без справок о доходах и без дополнительных поручителей. Все процентные ставки и срок такого кредита указаны в форме поиска сайта. Рефинансирование потребительских кредитов в Домодедово может осуществляться:

  • наличными;
  • путём выдачи кредитной карты. В этом случае после утверждения кредита деньги попадают на вашу кредитную карту;
  • с помощью открытия кредитной линии.

Как работает поиск

Реструктуризация кредитов других банков Домодедово работает по следующей схеме:

  1. В форме поиска следует ввести сумму и срок, на который вы хотите оформить перекредитование потребительских кредитов в Домодедово.
  2. В открывшейся форме нужно выбрать банк с лучшими для вас условиями.
  3. Далее заполняется онлайн-заявка на кредит, после которой банк созвонится с вами и назначит вам встречу для дальнейшего оформления документов.

Дополнительная информация по кредитам на кредит в Домодедово

Следует ли рефинансировать свой FHA в обычный заем?

Как и у многих американских домовладельцев, ваша первая ипотека могла быть ссудой в Федеральной жилищной администрации (FHA). Ссуды, обеспеченные FHA, привлекательны для тех, кто впервые покупает жилье, потому что ссуды FHA упрощают получение финансирования, требуя лишь минимальных первоначальных платежей и приемлемых кредитных рейтингов.

С другой стороны, ссуды FHA требуют определенных положений, которые иногда ложатся тяжелым бременем на бюджет домовладельца, часто в виде взносов, уплачиваемых по ипотечному страхованию.В таких случаях вы можете подумать о рефинансировании ссуды FHA в обычную ипотеку.

Однако, прежде чем мы углубимся в плюсы и минусы рефинансирования из FHA в обычную ссуду, важно изучить основы этих премий и затрат на ипотечное страхование. *

Можете ли вы рефинансировать ссуду FHA?

Вы можете рефинансировать ссуду FHA в обычную ссуду, но для этого требуется выполнение минимальных требований. Особенно выгодно рефинансировать свой FHA, если у вас есть 20% капитала в вашем доме, и вы можете отказаться от пожизненного частного ипотечного страхования (PMI).Если вы не соблюдаете минимальный размер капитала для обычного кредита, вам также необходимо будет учитывать расходы на постоянное частное ипотечное страхование (PMI), пока вы не достигнете 78% отношения кредита к стоимости.

Понимание премий по ипотечному страхованию

Ссуды FHA предусматривают, что заемщики платят два вида ипотечного страхования: единовременный авансовый взнос по ипотечному страхованию (UFMIP) и ежемесячный платеж по ипотечному страхованию (MIP). Ежемесячный платеж MIP обычно требуется в течение срока кредита.

Сегодня UFMIP стоит примерно 1,75% от основной суммы кредита и выплачивается при закрытии. Например, заемщики, подающие заявку на получение 30-летней фиксированной ссуды FHA в размере 200 000 долларов США сегодня, должны будут выплатить авансовый страховой взнос по ипотеке в размере 3 500 долларов США. Кроме того, эти заемщики обычно также должны платить ежегодную премию в размере 1700 долларов США на каждые 200000 долларов США.

Стоимость MIP составляет от 0,45% до 1,25% от остатка по ссуде в течение срока ссуды FHA. Эти премии могут добавить к ежемесячному платежу от 100 до 500 долларов.Хотя ставки FHA могут быть низкими, дополнительные расходы на ипотечное страхование могут превратить рефинансирование в обычный заем, даже с немного более высокой процентной ставкой, что приведет к более низким ежемесячным платежам для заемщика.

Теперь давайте рассмотрим преимущества и недостатки FHA по сравнению с обычными рефрижераторами.

Плюсы рефинансирования под обычную ипотеку

В то время как ставки по ипотеке продолжают колебаться, стоимость жилья продолжает расти, обеспечивая домовладельцам больше справедливости.Это дало домовладельцам возможность успешно рефинансироваться под обычные ипотечные кредиты.

Фактически, одно из самых больших преимуществ перехода на обычный заем состоит в том, что он может полностью избавить от необходимости страховать ипотеку. В то время как обычные ссуды имеют более строгие кредитные требования и обычно требуют, чтобы заемщики имели не менее 20% собственного капитала в своих домах, любое положение по ипотечному страхованию отменяется, как только домовладелец достигает отношения ссуды к стоимости дома 78%.

Кроме того, рефинансирование под обычную ипотеку позволяет заемщикам получить более крупный жилищный кредит.

Минусы рефинансирования ссуды FHA в обычную ссуду

Важно помнить, что рефинансирование сопряжено с расходами, такими как сборы за закрытие сделки, и может потребовать от вас предоставления многих из тех же документов в процессе подачи заявки, что и вы. с вашей первоначальной покупкой дома. (Однако некоторые варианты рефинансирования, такие как ссылка на Streamline, могут удалить эти требования к документу.Подробнее см. Ниже.)

Согласно Smart Asset, затраты на закрытие при рефинансировании могут составлять от 2 до 5% от общей суммы кредита. Например, если вы рефинансируете ссуду в размере 250 000 долларов с 3% -ными затратами на закрытие, вам нужно будет заплатить 7 500 долларов в день подписания контракта, включить затраты в ссуду или получить скидку кредитора для компенсации затрат.

Кроме того, если вы в настоящее время не соответствуете требованиям к собственному капиталу, вам также необходимо будет учесть расходы на постоянное частное ипотечное страхование (PMI) — то есть до тех пор, пока вы не достигнете этого магического числа 78% в ссуде-к- соотношение стоимости.

Чтобы подать заявление на обычную ипотеку, вам необходимо предоставить несколько документов, подтверждающих вашу ценность заимствования. Эти документы включают:

  • Квитанции о заработной плате
  • Налоговые декларации и W-2 и / или 1099
  • Кредитный отчет
  • Выписки об активах

Вам также может потребоваться заплатить за оценку вашего дома.

Слишком много требований? Оптимизация FHA может сделать больше смысла

Если вы не можете позволить себе заключительные расходы, связанные с рефинансированием из FHA в обычную ипотеку, или если вы не можете предоставить необходимые документы, альтернативный вариант — подать заявку на FHA Streamline Рефинансирование.

Программа рефинансирования FHA Streamline предоставляет домовладельцам более быстрый и простой способ рефинансирования без хлопот с подробной документацией, кредитом или проверкой дохода.

Домовладельцы, которые ищут способы снизить ежемесячные выплаты по ипотеке или надеются преобразовать ипотеку с регулируемой ставкой в ​​фиксированную ссуду, часто получают выгоду от рефинансирования FHA Streamline, даже если их ипотека находится под водой. Фактически, программа Streamline была создана специально для сокращения непогашенных кредитов.

Чтобы иметь право на получение Refi Streamline, вы должны соответствовать следующим требованиям:

  • У вас уже должна быть ипотека, обеспеченная FHA.
  • Все платежи по ипотеке должны быть своевременными.
  • Вы должны подождать 210 дней или иметь шесть месяцев своевременных выплат перед подачей заявления.
  • Вы не можете получить рефинансирование наличными с переключением.

Также важно отметить, что рефинансирование Streamline продолжает требование для ипотечного страхования, хотя UFMIP обычно поглощаются ипотекой и не выплачиваются наличными.

Понимание чистой материальной выгоды

Заявители FHA Streamline Refinancing должны продемонстрировать уважительную причину для рефинансирования, которая определяется так называемой чистой материальной выгодой. Согласно FHA, это может быть либо:

  • 5% -ное сокращение основной суммы и процентов (P&I) ипотечного платежа плюс годовая премия по ипотечному страхованию (MIP), либо
  • рефинансирование с ARM на ипотека с фиксированной ставкой

Контрольный список: когда лучше рефинансировать с FHA на обычную ипотеку?

Если вы все еще не уверены, следует ли вам рефинансировать ссуду FHA в обычную ипотеку, ответьте на следующие вопросы контрольного списка, чтобы решить, может ли это быть правильным шагом.

1. Каковы мои цели?

Если вы хотите снизить ежемесячные платежи или перейти с ARM (или другого срока кредита) на ссуду с фиксированной ставкой, переход на обычную ипотеку может быть для вас правильным. Вы также можете иметь право воспользоваться возможностью рефинансирования с выплатой наличных средств с помощью обычного кредита.

2. Имеет ли рефинансирование финансовый смысл?

Если текущие процентные ставки выше, чем ваша существующая ставка, или если разница незначительна, рефинансирование в обычный заем может не окупить затрат.Вы можете использовать калькулятор ссуды, чтобы оценить свои ежемесячные платежи — только не забывайте о предварительных страховых расходах.

3. Какова текущая стоимость моего дома?

Стоимость большинства домов за эти годы выросла, что дало домовладельцам больше капитала и сделало рефинансирование в рамках обычной ипотеки привлекательным вариантом для домовладельцев. Если вы задолжали по ипотеке больше, чем стоит ваш дом, вы все равно можете рефинансировать с помощью FHA Streamline.

4. Каков мой существующий собственный капитал?

Если у вас более 20% собственного капитала в вашем доме, преобразование FHA в обычный жилищный кредит имеет большой смысл.Если у вас меньше 20% капитала, рефи FHA Streamline может лучше подойти для вашей ситуации.

5. Могу ли я позволить себе рефинансирование затрат и комиссий за закрытие сделки?

Рефинансирование может быть дорогостоящим — часто тысячи долларов. Однако заемщики обычно могут использовать скидку от кредитора для компенсации некоторых затрат или финансирования затрат и сборов. Чтобы понять, как финансирование этих сборов повлияет на ваш ежемесячный платеж, обязательно воспользуйтесь нашим удобным калькулятором, который можно найти здесь.

6. Могу ли я предоставить всю необходимую документацию?

Рефинансирование в обычную ипотеку — это процесс, очень похожий на покупку вашего первого дома, поэтому важно собрать все правильные документы.Если вы не можете предоставить все необходимые документы, FHA Streamline может предоставить более простой путь к рефинансированию.

Рассматриваете Refi? Поговорите с ипотечным кредитором

Даже если ставки FHA ниже, чем обычные ставки, не всегда в ваших интересах рефинансирование в другой заем FHA. Лицензированный кредитный специалист может помочь вам оценить нюансы рефинансирования FHA и помочь вам определить лучшее финансовое решение.

Чтобы узнать, подходит ли вам обычный рефинансирование кредита, поговорите с кредитным специалистом PennyMac или подайте заявку онлайн сегодня.

* При рефинансировании существующей ссуды ваши общие финансовые расходы могут быть выше в течение срока ссуды.

.

Рефинансируйте жилищный кредит | Все, что вам нужно знать

Калькулятор рефинансирования

С учетом затрат и комиссий, связанных с переходом на жилищный кредит и другого кредитора, этот калькулятор вычисляет, сколько вы фактически сэкономите на рефинансировании.

Поговорите с ипотечным брокером о своих возможностях по телефону 1300 889 743 или заполните нашу онлайн-форму запроса, и мы свяжемся с вами.

Как я могу получить прибыль от рефинансирования?

В зависимости от ваших целей, выгода от рефинансирования может включать:

  • Получение лучшей процентной ставки для уменьшения размера ипотеки.
  • Уменьшение ежемесячных выплат.
  • Консолидация задолженности, такой как кредитные карты, автокредиты или налоговая задолженность, в один ежемесячный платеж.
  • Получение конкурентоспособной процентной ставки за счет рефинансирования в пользу крупного кредитора после решения прошлых проблем с кредитами.
  • Доступ к собственному капиталу для ремонта вашей существующей собственности, для строительства чего-либо, для покупки инвестиционной собственности, для поездки в отпуск или просто для того, чтобы иметь немного наличных в банке.
  • Из-за пандемии коронавируса у вас очень короткое окно возможностей, если вы хотите рефинансировать свой жилищный кредит.

Все сводится к тому, чего вы пытаетесь достичь, поэтому позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, и мы обсудим с вами возможные варианты.


Что происходит?

Опытный ипотечный брокер может помочь вам в процессе рефинансирования, выполнив следующие действия:

  • Найдите и найдите ипотечный кредит.
  • Подать заявку у выбранного кредитора (это все, что вам нужно сделать). Если вы пользуетесь услугами ипотечного брокера, он сделает все за вас, порекомендует наиболее подходящую ипотеку и подаст заявку от вашего имени.
  • Рефинансирование — это то же самое, что и подача заявки на новый заем, поэтому вам необходимо предоставить стандартные подтверждающие документы, такие как ваше удостоверение личности, банковские выписки и платежные ведомости / налоговые декларации.
  • После подачи заявки кредитор может потребовать переоценки вашей собственности.
  • Кредитор отправит в Управление земельного права вашего штата бланк отстранения, чтобы закрыть старый ипотечный счет.
  • Ваша новая ипотека используется для погашения старой ипотеки.
  • Вы начинаете выплачивать новый жилищный кредит — обычно в течение месяца после погашения.

Узнайте, как мы можем помочь вам рефинансировать ипотеку, позвонив по телефону 1300 889 743 или заполнив нашу бесплатную форму оценки сегодня.


Советы по рефинансированию жилищного кредита

Вам будет лучше?

  • Ваша ипотека уже может быть для вас лучшим предложением.
  • Вам необходимо принять во внимание любые предварительные и текущие расходы, связанные с существующей ипотечной ссудой и переходом на новую.

Что для вас важно?

  • Вы хотите снизить процентную ставку?
  • Вы ищете лучшее обслуживание?
  • Вас беспокоят сборы и другие расходы?
  • Вам нужны новые функции или опции, такие как гибкие выплаты, возможности перерисовки и разделение счетов?

Хорошее время для рефинансирования?

Если срок действия вашей ипотеки подходит к концу, самое время поискать лучшую процентную ставку или, возможно, более гибкий продукт.

  • Даже если у вас переменная процентная ставка, большинство людей рассматривают возможность рефинансирования примерно через 3–4 года.
  • Если вы хотите приобрести инвестиционную недвижимость, ваш текущий кредитор может не захотеть предоставить вам акционерный капитал из-за строгих требований к кредитованию. Рефинансируя с другим кредитором, вы можете получить одобрение своей ссуды.

Какого кредитора мне выбрать?

Трудно выбрать «правильного» кредитора, поскольку они предлагают разные продукты и услуги.Главное — найти кредитора, у которого есть продукт, подходящий для вашей ситуации. Это становится сложной задачей, когда ваша ситуация необычно сложна или у вас плохая кредитная история.

Одно из худших действий, которое вы можете сделать, — это просто остаться в своем текущем банке на весь срок действия ссуды. Вы потенциально можете упустить сделку с одним из более чем 40 кредиторов Австралии.

Вам нужен доступ к филиальной сети?

Некоторым людям нужен доступ к отделениям, потому что решать проблемы и задавать вопросы по телефону или через Интернет сложно.Несмотря на достижения в области онлайн-технологий, некоторые люди по-прежнему предпочитают видеть кого-то лично.

Вы изо всех сил пытались выполнить свои финансовые обязательства?

Если вы недавно не могли погасить задолженность и погашение ипотеки, возможно, вы добавили черные отметки в свой кредитный файл.

Если вы подадите заявку в крупный банк и получите отказ, вы добавите еще один недостаток в свою кредитную историю, поэтому специализированный кредитор может оказаться для вас лучшим вариантом.


Сколько стоит рефинансирование?

Рефинансирование связано с расходами, поэтому важно сопоставить экономию от рефинансирования с соответствующими расходами.Однако в целом эти первоначальные затраты минимальны по сравнению с тысячами долларов, которые вы потенциально можете сэкономить на процентах и ​​других сборах в течение срока кредита.

Следующие расходы могут быть применены к вашему рефинансированию, хотя многие из этих комиссий обычно добавляются в вашу новую ипотеку:

  • Затраты по займам: При рефинансировании ваш новый кредитор может взимать ряд авансовых платежей.
  • Комиссия за подачу заявления на получение кредита: Взимается при подаче заявления на получение нового жилищного кредита.
  • Сборы за выход: Они могут применяться, когда вы выплачиваете ссуду досрочно, обычно в течение первых 3-5 лет вашего срока. Это может быть процент от остатка кредита или установленная плата.
  • Сбор за оценку: Ваш кредитор может взимать плату за оценку вашей собственности профессиональным оценщиком.
  • Комиссия за урегулирование: Ваш кредитор может взимать комиссию для выплаты текущей ипотеки.
  • Плата за выписку: Хотя сборы за выход были отменены в 2011 году, кредитор обычно взимает плату за выписку в размере от 150 до 300 долларов, чтобы освободить вас от ипотеки.
  • Расходы на перерыв: Вы можете понести затраты на перерыв от кредитора, который финансировал вашу текущую ипотеку. Эти комиссии применяются при рефинансировании жилищного кредита в течение установленного срока. Например, предположим, что у вас фиксированная ипотека на 5 лет и вы решили рефинансировать ее через 3 года. Нет никаких жестких правил в отношении этих затрат, но они могут достигать 10 000 долларов. Стандартные сборы за подачу заявления, которые различаются между кредиторами, включая создание и погашение жилищного кредита.
  • Государственные сборы за регистрацию и передачу собственности: Если вы увеличиваете размер кредита в рамках рефинансирования, с вас может взиматься гербовый сбор в зависимости от вашего штата.Управление земельного права вашего штата также взимает регистрационный сбор по ипотеке для регистрации вашей ипотеки в записи о праве собственности.
  • Текущие сборы в зависимости от выбранной ипотеки: Эти сборы могут включать ежемесячные сборы за ведение счета, годовые сборы или сборы за переоформление.
  • Кредиторы ипотечного страхования (LMI): Только единовременный сбор применяется только в том случае, если у вас есть более 80% покупной цены, причитающейся по рефинансированию жилищного кредита.

Некоторые из этих комиссий могут быть согласованы вами или вашим ипотечным брокером.Например, могут быть отменены комиссии, может проводиться рекламная акция или вам может быть предоставлена ​​скидка.

Ипотечные брокеры, как правило, имеют лучшие отношения с кредиторами и поэтому могут вести более жесткие переговоры от вашего имени.


Имею ли я право на рефинансирование?

Чтобы иметь право на рефинансирование, вы должны соответствовать определенным критериям:

  • В идеале ваша задолженность по жилищному кредиту должна составлять менее 80%.
  • Вы можете рефинансировать по переменной ставке: Фактически вы можете рефинансировать каждые 6 месяцев, но имейте в виду, что вы будете добавлять запрос в свой кредитный файл каждый раз, когда рефинансируете.
    Несмотря на это, иногда имеет смысл рефинансировать в течение первых нескольких месяцев в зависимости от суммы капитала, который вы должны использовать.
    Например, вы могли погасить ссуду только в течение последних 3 месяцев, но недавно нашли возможность для инвестиций и хотите получить доступ к своему капиталу для инвестирования.
    Ваш текущий кредитор может не разрешить вам это сделать, но другой кредитор может рассмотреть ваше дело. Мы можем помочь вам в этом в зависимости от вашей позиции по капиталу.
  • Не следует рефинансировать по фиксированной процентной ставке: Несмотря на затраты на перерыв и плату за досрочное прекращение, иногда имеет смысл с финансовой точки зрения рефинансировать в течение установленного периода, особенно если вы окупите эти затраты в течение 2 лет после рефинансирования.Вам следует поговорить с ипотечным брокером о вашей ситуации, если вы рассматриваете это (это может быть сложно).
  • Вы можете рефинансировать ипотеку с низким уровнем документации: Если вы работаете не по найму и не можете предоставить необходимые доказательства дохода, чтобы претендовать на стандартный жилищный заем, вы все равно можете взять взаймы до 85% от стоимости своей собственности. .
    Возможно, вы не сможете предоставить налоговые декларации, подтверждающие ваш доход, особенно если вы приближаетесь к концу финансового года. Тем не менее, вы можете подойти к своему бухгалтеру и попросить письмо с декларацией о предполагаемом доходе на конец финансового года и получить ссуду под низкий документ.
    Существуют ограничения на выдачу наличных и другие условия, поэтому обратитесь к ипотечному брокеру, если вы оказались в такой ситуации.
  • Вы можете рефинансировать с низкой документации на полную: У некоторых людей была низкая ипотечная ссуда, но теперь у них есть достаточные финансовые доказательства, которые они могут предоставить, чтобы получить более высокую процентную ставку с другим кредитором.
  • Вы можете рефинансировать безнадежную кредитную ссуду: Вы можете рефинансировать у специализированного кредитора крупному кредитору, если вы должны 80% или меньше стоимости вашего имущества, и все ваши дефолты были оплачены и больше не отображаются на вашем кредитный файл.См. Здесь конкретные условия и исключения из стандартной политики.

Что еще нужно знать при рефинансировании

  • Вы можете заплатить LMI дважды: Это означает, что вы будете платить LMI при заимствовании более 80% от покупной цены вашей собственности и снова платить эту стоимость, если вы рефинансируете 3 или 4 года спустя, и ваша задолженность по-прежнему превышает 80% на вашу собственность.
  • Неудовлетворительное обслуживание от нового кредитора: Это может быть любое количество проблем, включая обслуживание клиентов ниже номинальной, неудовлетворенность первоначальным процессом выдачи кредита или пост-расчетным процессом, отсутствием функций интернет-банкинга или, наоборот, отсутствием доступа к отделению.
  • Добавление запросов к вашему кредитному файлу: Подача слишком большого количества заявок слишком большому количеству кредиторов может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Более 4 запросов в течение 12 месяцев могут ограничить количество кредиторов, у которых вы имеете право на рефинансирование.

Причины рефинансирования

Рефинансирование для повышения процентной ставки

При таком большом количестве кредиторов и ипотечных продуктов на рынке кредиторы жестко конкурируют с процентными ставками.

В течение года разные кредиторы предлагают множество различных видов рекламных акций, поэтому вам придется присмотреться к ним, чтобы узнать, что предлагается.

Если вы пользуетесь услугами ипотечного брокера, полезно узнать о текущих предложениях на рынке. Брокеры получают обновления от кредиторов и всегда в курсе последних предложений.

Всегда ли мне лучше рефинансировать ипотечный кредит?

Как правило, если вы рефинансируете с целью получения более высокой ставки, вы сможете увидеть преимущества рефинансирования в течение 2–3 лет после перехода.

Например, если вам было разрешено получить 90% жилищного кредита на недвижимость на 500 000 долларов (450 000 долларов), вам придется заплатить около 10 000 долларов по ипотечному страхованию, потому что вы берете взаймы более 80% стоимости имущества. Это повысит вашу общую сумму ипотеки до 460 000 долларов.

Через несколько лет стоимость вашей собственности может увеличиться на 20 000 долларов до 520 000 долларов, и вы можете решить, что хотите рефинансировать, чтобы получить более высокую ставку.

Замечательно, если вы найдете лучшую процентную ставку, но ваш кредит составляет 460 000 долларов, что по-прежнему составляет около 90% для вашей собственности за 520 000 долларов.

Чтобы получить одобрение, вам все равно нужно будет заплатить около 10 000 долларов по ипотечному страхованию, что означает, что в этом примере более низкая процентная ставка не принесет вам пользы.

Ставки для молодоженов: Один из типов рекламных акций называется «ставка для молодоженов», специальная ставка, которую кредиторы предлагают только на первые несколько лет вашей ипотеки (обычно от 1 до 3 лет).

По истечении этого периода эти дисконтированные процентные ставки возвращаются к стандартной переменной ставке, которая, возможно, больше не является самой конкурентоспособной ставкой на рынке.

Поговорите с ипотечным брокером или кредитором и подтвердите, что ваши новые ставки действуют в течение всего срока действия ссуды и не будут повышаться впоследствии.

Скидки и кэшбэки: Другой вид рекламных акций может быть в виде бонусов. Хотя вам не следует рефинансировать исключительно для возврата денег, эти вознаграждения могут быть заманчивыми, и кредиторы предлагают их на регулярной основе.

Эти скидки различаются в зависимости от того, являетесь ли вы первым покупателем дома или уже существующим покупателем.

Помимо кэшбэков, возможны также освобождения от комиссий, такие как льготные LMI и сборы за подачу заявления, а также возврат первого годового сбора за профессиональный пакет.

Ваш кредитор может предложить вам более выгодную сделку: Кредиторам гораздо дешевле сохранить существующего клиента, чем найти нового. Это одна из причин, почему большинство крупных банков и кредиторов имеют большие группы удержания, некоторые из которых имеют такой же размер или даже больше, чем их команды продаж!

Если вы попытаетесь поменять ипотеку, вполне вероятно, что вам позвонит кто-то из этой команды и предложит действительно выгодные предложения, чтобы попытаться заставить вас остаться, например, сильно сниженная процентная ставка или отказ от комиссии.

Несмотря на это, ипотечный брокер обычно может предложить вам еще более выгодную сделку, потому что у него есть доступ к специальным предложениям, не предлагаемым широкой публике.

Причина в том, что у них очень прочные отношения с рядом австралийских кредиторов из-за огромного количества кредитов, которые они выписывают.

Рефинансирование для консолидации долга

Если вы изо всех сил пытаетесь справиться со своими долгами, консолидация долга может сэкономить вам много времени и денег.

В общих чертах, он работает, беря все ваши долги и перекладывая их в ипотеку, что упрощает управление своими финансами.

Преимущества таковы:

  • Вы выплачиваете долги по ставке жилищной ссуды, а не по ставке, соответствующей каждой задолженности. Например, задолженность по кредитной карте может иметь процентную ставку до 17%.
  • Вы можете объединить до пяти различных кредитных линий.
  • Вам не будут платить комиссии, связанные с кредитными картами и личными ссудами.
  • Фактически, вы выплачиваете меньшую часть этих небольших долгов, потому что вы платите единовременно ежемесячно.
  • Вместо того, чтобы пытаться управлять своими платежами нескольким разным кредиторам и поставщикам кредитов, вы можете объединить все это в один простой ежемесячный платеж.

В зависимости от ситуации вы можете:

  • Займ до 90% от стоимости недвижимости: У вас должна быть чистая кредитная история, и все ваши платежи должны быть выплачены вовремя.
  • Займите до 80% от стоимости недвижимости: Возможно, вы пропустили платежи, записанные в вашем файле, но вам нужно показать, что вы вносили платежи вовремя в течение последних 6 месяцев.
  • Займ до 75% от стоимости недвижимости: Ваши возможности заимствования будут ограничены, если у вас будет серьезное кредитное обесценение.

Рефинансирование для доступа к собственному капиталу

Ваш дом, вероятно, будет самым ценным активом, которым вы когда-либо владели. Рефинансирование для доступа к вашему капиталу позволит вам использовать средства для инвестирования в недвижимость и увеличения своего богатства.

Собственный капитал — это разница между рыночной стоимостью вашей собственности и остатком по жилищному кредиту.Например, если ваш дом стоит 1 000 000 долларов, а у вас остается 600 000 долларов в ссуде, ваш собственный капитал равен 400 000 долларов.

Что следует знать:

  • Большинство банков и кредиторов разрешат вам брать в долг до 80% за вычетом задолженности по жилищному кредиту.

Например, если ваша собственность была оценена в 600 000 долларов и у вас есть задолженность по ипотеке в 200 000 долларов, вы можете использовать 280 000 долларов в качестве капитала.

  • Доступ к более чем 90% капитала возможен с несколькими кредиторами, но будет применяться LMI.

К счастью, стоимость ипотечного страхования может быть добавлена ​​или «капитализирована» поверх ссуды, что избавит вас от необходимости вносить значительный авансовый платеж.

  • Освобождение капитала в вашей собственности сводится к оценке вашего кредитора. Иногда их оценка может оказаться меньше, чем вы ожидали, что затрудняет ваши инвестиционные планы. Это может даже помешать вам полностью использовать капитал.

К счастью, мы можем рефинансировать ваш кредит у другого кредитора, который даст вам более благоприятную оценку.

  • Все кредиторы имеют ограничения на выплату наличных, когда речь идет о ссудах под акции, поскольку они считают эти типы ссуд более рискованными, чем стандартный жилищный ссуду.
  • Хотя рефинансирование в течение установленного срока не рекомендуется из-за связанных с этим затрат на перерыв, если вам нужен капитал из-за чрезвычайной ситуации или особых обстоятельств, поговорите об этом с ипотечным брокером.

Рефинансирование для ремонта вашей собственности

Тип необходимой вам ссуды будет зависеть от того, какой ремонт вы планируете проводить:

  • Строительный кредит : Это подходит, если вы хотите снести и восстановить свою собственность или завершить какое-либо другое крупное строительство, например, добавление дополнительной комнаты.
  • Кредитная линия : Это все равно что иметь огромную кредитную карту на ипотеке. Преимущество в том, что вы можете платить в любое время, и им легко управлять. Тем не менее, важно, чтобы вы хорошо управляли своими финансами и финансовыми обязательствами, иначе существует реальный риск невыполнения обязательств по кредиту.

Рефинансирование ипотеки, полученной с плохой кредитной историей

Если в настоящее время у вас есть ипотечный кредит у специализированного кредитора из-за плохой кредитной истории в прошлом, вы можете рефинансировать стандартную банковскую ссуду и пользоваться более низкой процентной ставкой, если вы соответствуете определенным критериям:

  • Вы должны иметь задолженность не более 80% от стоимости вашей собственности (90% рассматривается в индивидуальном порядке).
  • Все значения по умолчанию должны быть оплачены и больше не должны отображаться в вашем кредитном файле. Имейте в виду, что дефолт по ипотеке может сохраняться в вашей кредитной истории до 5 лет.
  • Вы должны предоставить полное подтверждение дохода (в некоторых случаях могут быть доступны ссуды с низкой суммой документов).
  • Вы должны показать, что выплачиваете задолженность вовремя в течение последних 6 месяцев.

Если у вас произошел дефолт банка по ипотечному кредиту, вам придется рефинансировать его у другого кредитора.

Что еще хуже, если вы были отмечены черным цветом у поставщика LMI Genworth, вы будете ограничены в доступе к 80% стоимости собственности в капитале у большинства кредиторов.

Если вы попали в такую ​​ситуацию, заполните нашу онлайн-форму оценки, и мы сможем найти кредитора, который использует другого поставщика LMI или имеет собственный уполномоченный орган андеррайтинга.

Рефинансирование в связи с просрочкой по ипотеке

Крупные жизненные события, такие как травма, болезнь, потеря работы или смерть любимого человека, могут помешать вам выполнить свои финансовые обязательства. Рефинансирование — это решение, которое действительно может спасти людей от потери жилья, если у них просрочена ипотека.

Обычно вы рефинансируете специализированного кредитора (иногда называемого несоответствующим кредитором) на срок от 1 до 2 лет.

Некоторые специализированные кредиторы вообще не изучают вашу кредитную историю и оценивают вашу заявку на ипотеку по существу. Недостатком является то, что вы можете получить более высокую процентную ставку, чтобы компенсировать высокий риск, который вы представляете для кредитора.

Позже (после того, как вы исправите свои проблемы с кредитом, погасив свои долги), вы можете обратиться к крупному банку или кредитору.Вы сможете сделать это, если докажете, что у вас есть постоянная работа с постоянным доходом и вы вовремя выплачиваете ипотечные платежи.

Рефинансирование для смены ипотечных пакетов

Базовый пакет жилищного кредита лучше всего подходит для людей, которые хотят получить более низкую процентную ставку и как можно быстрее выплатить кредит.

Без дополнительных ипотечных функций, таких как 100% компенсационный счет, возможность переоформления или кредитная карта, этот пакет подходит для инвесторов, которые хотят избежать ежегодных сборов и комиссий за ведение счета и максимизировать свои доходы.Некоторые заемщики получают базовый пакет исключительно для простоты.

Однако через некоторое время они обычно копят достаточно, чтобы пожинать плоды скидки на профессиональный пакет. Это особенно верно, если вы планируете приобрести несколько объектов недвижимости в течение следующих нескольких лет.

Допустим, вы хотите использовать капитал, накопленный в вашем доме, а не вносить депозит самостоятельно. Вы не возражаете против оплаты ипотечного страхования кредиторов (LMI), потому что страховку может покрыть кредитор, и вы получаете отрицательные льготы по заемным средствам.

Вы также хотите, чтобы ипотека была частично переменной, а частично фиксированной. Базовый пакет, который у вас был последние несколько лет, не позволит вам этого сделать, но профессиональный пакет позволит.

Кроме того, профессиональный пакет включает скидки на страхование жилья и имущества и другие банковские продукты.

Рефинансирование для получения потенциальных налоговых льгот

Рефинансирование жилищного кредита может дать потенциальные налоговые льготы. Например, если вы выполняете рефинансирование для получения доступа к собственному капиталу в своем доме и используете эти средства для инвестирования в недвижимость, акции или другие возможности для увеличения благосостояния, вы можете воспользоваться преимуществами отрицательного заемного капитала и амортизации.

Допустим, вы отремонтировали свою собственность за 50 000 долларов, и вы можете потребовать возмещения этих затрат в течение срока кредита. Для объяснения: это 50 000 долларов, потраченные вами в качестве основных затрат, а затем претензия на амортизацию.

Обратите внимание, что рекомендуется поговорить с налоговым специалистом, чтобы точно узнать, сколько вычетов вам будет разрешено.

Ознакомьтесь с нашим полным руководством по рефинансированию инвестиционного кредита, чтобы получить более важные советы.

Рефинансирование для доступа к дополнительным функциям или надстройкам

В некоторых случаях вам может потребоваться рефинансирование, чтобы добавить дополнительные функции к вашему ссуде. Они оправдывают затраты на рефинансирование в случае, если срок вашего кредита очень длинный.

Эти дополнительные функции могут включать:

  • Гибкие выплаты: Это позволяет вам производить дополнительные выплаты без дополнительных затрат, чтобы вы могли погасить ссуду быстрее.
  • Отпуск для выплаты погашения: Эта возможность позволяет вам сделать перерыв в выплате долга, если вы меняете работу или подаете заявление на продленный отпуск, например, на отпуск по беременности и родам.Некоторые кредиторы также могут позволить вам вместо этого производить сокращенные платежи.
  • Зачетный счет: Зачетный счет позволяет вам иметь сберегательный счет или транзакционный счет, связанный с вашим ссудным счетом. Преимущество этой возможности состоит в том, что ваши проценты рассчитываются после вычитания суммы на вашем компенсационном счете из остатка ссуды, что снижает ваши ежемесячные процентные сборы.
  • Возможность повторной розыгрыша: Функция повторной розыгрыша дает вам возможность отозвать любые дополнительные выплаты, которые вы уже сделали.Это особенно полезно в обстоятельствах, когда вам нужны деньги для экстренных ситуаций.
  • Варианты гибких ставок: Эта функция, сочетающая фиксированные и переменные кредиты, позволяет разделить общую ставку на фиксированную и переменную части в соответствии с вашими потребностями. Вам даже может быть разрешено производить выплаты только по процентам в течение определенного периода времени в зависимости от кредитора.
  • Возможность переноса ссуды: Если вы переезжаете из одного дома в другой, эта функция позволит вам брать ссуду с собой всякий раз, когда вы переезжаете, без необходимости оформлять новую ссуду.

Примеры из практики

Пример рефинансирования для доступа к собственному капиталу

Ситуация:

Мария приобрела свою недвижимость 5 лет назад и задолжала 350 000 долларов по жилищному кредиту, который подлежит погашению в течение оставшихся 25 лет срока кредита.

Ее процентная ставка составляет 5,04% с учетом ее текущего кредитора, а ежемесячные выплаты составляют 2 054 доллара.

Она хочет получить доступ к доле в своей собственности, чтобы завершить неструктурный ремонт дома, купить новую машину для семьи и взять их в первый семейный отпуск за границу.

Решение:

По оценке кредитора, за последние 5 лет стоимость ее собственности увеличилась до 600 000 долларов.

Мария решает рефинансировать 480 000 долларов своей ипотеки (80%) и перейти на 3-летнюю фиксированную ставку в размере 4,24%, что означает снижение ставки на 0,80%. Таким образом, ее новые выплаты составляют чуть более 2359 долларов в месяц, чуть более 300 долларов в месяц.

Результатов:

Мария теперь имеет доступ к капиталу в размере 130 000 долларов США с небольшим увеличением ее ежемесячных выплат, что намного лучше, чем использование личной ссуды или кредитной карты с высокой процентной ставкой.

Пример рефинансирования для консолидации долга

Ситуация:

Джастин владеет недвижимостью на сумму 550 000 долларов и ипотекой на сумму 350 000 долларов под 5% годовых. Его ежемесячные выплаты составляют 1878 долларов.

У него есть две кредитные карты на общую сумму около 10 000 долларов с минимальным погашением в 200 долларов.

У него также есть личный заем в размере 20 000 долларов, который он использовал, чтобы поехать в отпуск за границу. При процентной ставке 15% его ежемесячные выплаты составляют 475 долларов.

Вдобавок к этому у жены Джастина есть автокредит на сумму около 30 000 долларов США, которой она владеет и ежемесячно выплачивает 594 доллара США.

Совокупные ежемесячные выплаты, которые выплачивают Джастин и его жена, составляют 3174 доллара.

У них очень ограниченный бюджет, и они обеспокоены тем, что любое небольшое изменение в их ситуации, например, если он или его жена заболеет или потеряет работу, может привести к невыплате по ипотеке.

Решение:

Джастин выплачивал свой жилищный заем с плавающей процентной ставкой в ​​течение последних 4 лет и обнаружил, что некоторые кредиторы позволяют консолидировать ваш долг, чтобы сократить выплаты по долгам и объединить их в один простой в управлении ежемесячный платеж.

После разговора с ипотечным брокером он может рефинансировать у кредитора, который переведет все его существующие долги в новый жилищный заем.

Результатов:

Несмотря на то, что он получил жилищный заем по той же ставке 5,00%, его общая сумма выплат по долгу составляет 2200 долларов в месяц, экономия более 1000 долларов в месяц.

Джастин и его жена теперь снова встают на ноги, управляют своими финансами и даже смогли отложить немного денег на случай, если они понадобятся им в будущем.

Пример рефинансирования для выплаты по соглашению по Части IX

Ситуация:

Ник владеет недвижимостью, оцененной в 450 000 долларов, и должен 285 000 долларов под процентную ставку 5%. Его ежемесячные выплаты составляют 1529 долларов.

Ник также в настоящее время выплачивает долг по Части 9, оставив $ 35 000 для выплаты. В настоящее время он платит 972 доллара в месяц.

С учетом его жилищного кредита и соглашения по Части IX это доводит его общие ежемесячные выплаты до 2501 доллара в месяц.

Решение:

В соответствии с соглашением по Части 9 вы не можете на законных основаниях занимать деньги для выплаты долга, но специализированный кредитор фактически разрешит рефинансирование для выплаты долга.

В случае Ника он смог рефинансировать специализированного кредитора и выплатить свой долг в размере 35 000 долларов, в результате чего его новый заем достиг 320 000 долларов.

Результатов:

Его новая ставка по жилищному кредиту примерно на 2% выше при 7%, но его новые ежемесячные выплаты составляют 2128 долларов, что означает экономию почти 400 долларов в месяц.

Скачать чек-лист рефинансирования

Контрольный список рефинансирования жилищного кредита


Рефинансировать сегодня

Если вы выплачиваете ипотечный кредит в течение примерно 4 или 5 лет, проверьте свой кредит и финансовое положение в целом.

Может ли ваш банк работать лучше или вы можете заключить более выгодную сделку с другим кредитором?

Наши ипотечные брокеры обладают обширными знаниями по широкому спектру продуктов жилищного кредитования от более чем 40 кредиторов.

У них также есть кредитный опыт, чтобы правильно оценить вашу ситуацию и порекомендовать ряд продуктов, которые более конкурентоспособны, чем ваша текущая ипотека.

Возможно, ваш жилищный кредит был подходящим для вас несколько лет назад, но ваши обстоятельства со временем меняются.

Позвоните нам сегодня по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, чтобы узнать, какие удивительные пакеты жилищного кредита могут быть вам доступны.


.

Определение рефинансирования

Рефинансирование
Рефинансирование означает получение новой ссуды для погашения существующей, обычно для того, чтобы получить лучшие процентные ставки или условия погашения.

Что означает рефинансирование?

Рефинансировать ссуду — значит взять новую ссуду для покрытия расходов по существующей. Заемщики делают это для обеспечения более низких процентных ставок и условий погашения. Однако существуют комиссии, связанные с рефинансированием ссуды, будь то ипотека, автокредит или личный ссуда.Принимая решение о рефинансировании ссуды, вы должны убедиться, что комиссии не превышают сбережений, которые вы можете получить в виде процентов.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Рефинансирование чаще всего применяется к ипотеке. Другие типы кредитов, которые могут быть рефинансированы, включают личные ссуды, банковские ссуды, автокредиты, студенческие ссуды и даже кредитные карты.

Как работает рефинансирование кредита?

Процесс рефинансирования будет зависеть от типа ссуды и кредитора:

Ипотека — При рефинансировании ипотеки важно учитывать, сколько она будет стоить и сколько вы можете сэкономить на процентах.Обязательно проверьте затраты на закрытие, плату за оценку и другие сборы, связанные с рефинансированием. Общее правило заключается в том, что экономия даже одного процента на процентах после уплаты всех комиссий может означать, что рефинансирование того стоит. Воспользуйтесь этим калькулятором рефинансирования, чтобы узнать, подходит ли вам этот вариант.

Банковские ссуды — Некоторые банки могут согласиться снизить ваши проценты или ежемесячные платежи в зависимости от вашей ситуации. Узнайте в своем банке об их политике и специальных предложениях. Если у них их нет или они не хотят вести с вами переговоры, поищите там банк, который есть.

Автокредиты— Рефинансирование автокредита может быть затруднительным. По мере старения вашего автомобиля его стоимость падает, и многие ссуды основаны на стоимости залога или риске, связанном с предоставлением ссуды. При этом поговорите со своим кредитором — или со своим банком, если они не являются кредитором, — чтобы узнать, какие предложения они могут пожелать сделать. Важно отметить, что простое снижение ежемесячных платежей может оказаться невыгодным. Это может сделать платежи более управляемыми, но также может продлить срок действия кредита, что означает, что в конечном итоге вы будете платить больше.Это может привести к тому, что вы заплатите за ссуду намного больше, чем даже стоит машина.

Кредитные карты— Следите за вводными предложениями по кредитным картам с низкой или даже нулевой процентной ставкой. Возможно, вы сможете перевести остаток с текущей карты на новую, а затем погасить его, пока начисляются небольшие проценты или нет. Эти предложения обычно не длятся вечно, и, скорее всего, процентная ставка повысится через определенное время.

Студенческие ссуды— По студенческим ссудам лучше лично поговорить с вашими кредиторами, чтобы узнать, могут ли они снизить вашу процентную ставку или консолидировать ваши ссуды.Это будет зависеть от того, есть ли у вас частные или государственные займы. Для получения дополнительной информации см. Этот контрольный список для выплаты студенческих ссуд.

Какие преимущества дает рефинансирование ссуды?

Преимущество рефинансирования ссуды заключается в том, что у вас есть возможность сэкономить на процентной ставке и, возможно, на выплатах. Это потребует рефинансирования нового кредита с более низкой процентной ставкой. С крупными ссудами, такими как ипотека, снижение процентной ставки даже на один или два процента может означать большую экономию.

Рефинансирование также может означать снижение ваших ежемесячных платежей. Если вы продлите срок погашения за счет рефинансирования, это, скорее всего, приведет к снижению ежемесячных платежей на протяжении всего срока действия нового кредита. Некоторые люди предпочитают сократить срок своей ссуды — например, некоторые люди предпочитают перейти с 30-летней ипотеки на 15-летнюю. Это может означать более высокие ежемесячные платежи, но ваш кредит будет выплачен гораздо раньше.

Еще одним преимуществом рефинансирования ссуды будет консолидация ваших долгов и упрощение выплаты.Если у вас есть несколько займов, вы можете рефинансировать их в один большой, что упростит отслеживание и оплату. Однако это может привести к более длительным срокам погашения, что может означать, что со временем вы заплатите больше, чем если бы вы предпочли не объединяться.

Каковы риски рефинансирования кредита?

Однако рефинансирование имеет некоторые недостатки, на которые следует обращать внимание. Транзакционные издержки являются одним из недостатков. При таком крупном ссуде, как ипотека, транзакционные сборы, такие как затраты на закрытие, плата за обработку или сборы за оформление, могут в конечном итоге составить тысячи долларов.Другой аспект перспективы рефинансирования, о котором следует помнить, как упоминалось выше, — это продление срока ссуды, что со временем приведет к увеличению выплат по процентам.

В конечном счете, условия рефинансирования ссуды будут зависеть от вида ссуды, а также от привлеченного кредитора. Сделайте свою домашнюю работу и убедитесь, что вы знаете о любых сборах или расходах, связанных с рефинансированием, и о том, как это решение повлияет на вас в долгосрочной перспективе.

.

Кредитный перенос | Лучше с одновременным расчетом?

Мне лучше с одновременным расчетом?

Большинство австралийцев переедут домой по крайней мере один или два раза в течение следующих 15 лет, что составляет менее половины стандартного срока кредита в 30 лет.

Чтобы избежать затрат и хлопот, связанных с рефинансированием, функция переносимости ссуды по жилищному кредиту позволяет вам брать ипотеку с собой при переезде.

Как работает переносимость кредита?

Перевод ипотечного кредита — это функция, оставшаяся с тех времен, когда ипотечные кредиты приходили с комиссией за выход.Комиссия взимается кредиторами, когда вы рефинансируете или даже просто меняете свой продукт жилищного кредита.

Плата за выход теперь отменена, но перенос ипотеки по-прежнему является стандартной функцией для всех жилищных кредитов.

По сути, он позволяет вам перенести существующую ипотеку, включая текущий баланс, процентную ставку, компенсационный счет и все другие характеристики жилищного кредита, в новую собственность.

Считайте это альтернативой одновременному расчету.


Какие преимущества?

Хотя вы больше не пользуетесь преимуществами избежания комиссии за выход из ипотеки, у переносимости кредита все еще есть свои плюсы, в том числе:

  • Предотвращение возможных перерывов при рефинансировании жилищного кредита с фиксированной ставкой.
  • Экономия сотен долларов на авансовых расходах при подаче заявки на еще один жилищный кредит на новую собственность. Банк просто заменяет ваш дом новым залогом.
  • Избегайте времени и хлопот, связанных с рефинансированием ипотечного кредита и подачей заявки на новый заем.
  • Сохранение текущих характеристик жилищного кредита, дебетовой карты или карты, онлайн-банковского счета и текущего счета.
  • Оставьте те же кредитор и процентную ставку.
  • В функции переносимости ссуды могут быть дополнительные параметры, которые могут позволить вам, например, переключиться с переменной или фиксированной процентной ставки.Узнайте, что применимо, у вашего кредитора.

Кому это подходит?

Это хорошо для людей с фиксированной процентной ставкой, которые хотят избежать дополнительных расходов.

Заемщики с бизнес-ссудами, обеспеченными недвижимостью, часто идут по этому пути, потому что выплата ипотеки при урегулировании будет иметь налоговые последствия.


Как я могу претендовать?

Существуют определенные требования и ограничения, которые применяются в зависимости от вашего кредитора.

Как правило:

  • Расчет в тот же день: У некоторых кредиторов обмен контрактами и расчет по обоим объектам должны происходить в один день.Для других кредиторов это не требование.
  • Приемлемая собственность: Новая собственность должна быть приемлемой безопасности в приемлемом месте в соответствии с требованиями банка.
  • Оценки должны складываться: Некоторые кредиторы могут потребовать, чтобы новая собственность и ваша старая имели равную стоимость или чтобы новая собственность имела более высокую стоимость.
  • Сумма кредита остается неизменной: Обычно сумма кредита не может быть изменена, однако некоторые банки позволяют вам «пополнить» сумму кредита, если у вас небольшая нехватка средств.
  • Будьте осторожны с ссудой в размере стоимости (LVR): Если новая ипотечная ссуда превышает 80% стоимости новой собственности, вам нужно будет оплатить ипотечное страхование кредиторов (LMI).

Обычно мы рекомендуем нашим клиентам рефинансировать или использовать функцию перевода кредита только при переезде, когда ваша задолженность по ипотеке составляет менее 80%. Таким образом, у вас будет достаточный капитал и вы сможете избежать LMI.

Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, чтобы узнать, подходит ли вам использование функции переносимости кредита.


Что мне нужно предоставить?

Вам необходимо предоставить договор купли-продажи вашей собственности и собственности, которую вы покупаете.

Банки обычно проводят оценку обоих объектов недвижимости, чтобы убедиться в приемлемости LVR.

Если оценка не оправдала ожиданий, вам нужно будет собрать свои средства, чтобы завершить перевод ипотечного кредита.

Это должны быть либо настоящие сбережения, либо подаренный депозит от ваших родителей.

Если оценки удовлетворительны, вам будут выданы новые ипотечные документы с описанием новой собственности.Вам нужно будет подписать их и вернуть в банк, чтобы они могли подготовить расчет.

Сколько времени займет расчет?

Обычно мы наблюдаем недельный оборот у заемщиков, которые используют переводимость жилищных кредитов.


Сколько это стоит?

Большинство кредиторов взимают около 200 долларов за перевод ипотеки, но, к счастью, это не меняется независимо от суммы ссуды.

Кроме того, вам все равно придется оплачивать обычные расходы на покупку нового дома, такие как гербовый сбор, гонорары адвокатов и другие судебные издержки.

Важно поговорить со своим ипотечным брокером, чтобы выяснить, останется ли у вас достаточно средств от выручки от продажи вашего старого дома, чтобы покрыть эти расходы, или вам придется самостоятельно покрывать эти расходы.

С вас также будет взиматься около 300-600 долларов за оценку, если вы не обратитесь к ипотечному брокеру, который может заказать бесплатную предварительную оценку.


Какие есть недостатки?

Кредитоспособность — это не всегда дешевый и беспроблемный процесс, который обещают банки:

  • Персонал банка часто ошибается при переводе кредита и не до конца понимает процесс.
  • По-прежнему будет частичная переоценка вашей ситуации, если не полная заявка, которую вам нужно будет заполнить.
  • Вам не нужно подписывать новый кредитный договор, но вы получите , если вы занимаетесь больше денег. Тогда вам все равно придется пройти обычную процедуру подачи заявления на ипотеку!

Фактически, в большинстве случаев вы не сможете изменить структуру кредита без уплаты комиссии, независимо от того, хотите ли вы перейти с базового пакета на профессиональный, перейти на более низкую процентную ставку или добавить больше заемщиков в ипотека.


Есть ли альтернативы использованию функции переносимости кредита?

Если у вас нет фиксированной процентной ставки, вам часто лучше получить новую ссуду на новую недвижимость и просто выплатить старую ссуду.

Это называется одновременным расчетом.

Кроме того, вы можете изменить ипотеку, чтобы иметь наличные в качестве обеспечения, если вы сначала продадите свой дом. Затем вы можете перенести ипотеку на новую собственность.


Австралийцы и переезд

Австралийское статистическое бюро (ABS) Обследование доходов и жилья 2013-14 обнаружило, что:

  • Большинство жителей Австралии не будут оставаться в местах своего нынешнего проживания более 15 лет.
  • Около 26% австралийцев в возрасте от 15 до 34 лет провели дома менее 5 лет.
  • В то время как большинство арендаторов и домовладельцев переехали в новую недвижимость в том же пригороде, районе, штате или территории, около 6% переехали на межгосударственный транспорт.
  • 17% австралийцев переехали, потому что хотели иметь дом побольше или лучше.
  • Около 10% домохозяйств заявили, что хотели бы переехать в другой дом, но 42% из них заявили, что либо не могут себе этого позволить, либо что переезд потребует слишком больших усилий.

Покупаете новую недвижимость?

Поговорите с ипотечным брокером, и мы поможем вам взвесить все за и против переносимости кредита.

Если вы планируете переехать в ближайшее время и не знаете, что делать со своим жилищным кредитом, позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки.


.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *