Как выгоднее гасить кредит досрочно: 5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Как лучше досрочно гасить кредиты с постоянным платежом :: Мнение :: РБК

Но при этом упускается из виду важная особенность. Ежемесячный платеж по аннуитету всегда будет меньше первого платежа по дифференцированной системе. И, значит, аннуитетная система позволяет заемщику взять более крупный кредит, ведь банки смотрят на соотношение платежа к доходу заемщика. Аннуитетные платежи на самом деле повышают доступность кредитных продуктов — особенно крупных долгосрочных кредитов вроде ипотечных.

Понимая, что в случае аннуитетных платежей заемщик вынужден переплачивать больше, многие решают хотя бы частично досрочно гасить кредит. После этого клиент банка встает перед выбором: уменьшить свой ежемесячный платеж, не меняя срока кредита, либо же, наоборот, оставить платеж на прежнем уровне, но закрыть кредит быстрее.

Уменьшение срока кредита кажется правильным решением: по крайней мере, если сравнить оба этих варианта с помощью кредитного калькулятора, то общая переплата заемщика будет в таком случае меньше. Это, в принципе, довольно логично: чем меньше мы пользуемся кредитом, тем меньше процентов мы платим. Тем не менее, это неправильный вывод и в большинстве случаев гораздо выгоднее уменьшать ежемесячный платеж.

В этом случае при тех же сроках мы значительно снижаем риски собственного дефолта. Заемщику никто не мешает продолжать платить прежнюю сумму: часть ее будет идти в счет обязательного платежа, а с помощью накопленного остатка можно вновь досрочно гасить долг.

Это сделает оба варианта равнозначными с математической точки зрения: кредит будет погашен в одну и ту же дату, а итоговая переплата будет одинаковой. Зато у заемщика появится не относящееся к математике, но совсем неиллюзорное преимущество: свобода маневра. Если вдруг его финансовое положение ухудшится, он сможет без переговоров с банком снизить свои ежемесячные платежи.

Можно посмотреть на эти варианты еще с одной стороны: уменьшая срок кредита, вы экономите свои будущие средства, а уменьшая ежемесячный платеж, вы получаете свободные деньги сегодня. Если принять в расчет инфляцию, деньги сейчас привлекательнее тех же денег в будущем.

Наконец, уменьшая платеж, а не срок кредита, вы получаете возможность инвестирования свободных средств, даже по более высокой ставке. Такие возможности бывают редко. Но можно вспомнить экстремально высокие ставки по депозитам, которые банки предлагали в начале 2015 года.

Наконец, нужно помнить, что не всегда следует бежать и досрочно гасить свой кредит, когда у вас появляется такая возможность: порой, как это ни странно, выгоднее все оставить как есть. Покупательская способность денег будет падать, а значит, есть смысл сегодня потратить свободные деньги на покупку необходимых товаров.

В целом, я рекомендую каждому заемщику воспользоваться одним из многочисленных кредитных калькуляторов и внимательно рассмотреть именно свою ситуацию. Как я уже говорил, структура платежей сильно отличается в зависимости от срока и ставки кредита, а эффект от досрочного погашения зависит не только от суммы, но и от момента: чем раньше вы уменьшите свой долг, тем больше будет ваш выигрыш.

Из-за обилия неизвестных переменных тут чрезвычайно сложно давать какие-либо общие советы: каждый случай необходимо рассматривать индивидуально. Однако, если уж вы решите досрочно гасить кредит, то уменьшайте именно платеж, а не срок — вне зависимости от параметров вашего кредита, это будет самое правильное решение.

как правильно досрочно гасить кредиты :: Деньги :: РБК

Срок, на который выдан кредит, учитывается в третью очередь. Так как большая часть платежа в начале срока действия кредита идет на уплату процентов, консультанты советуют гасить вначале кредиты, до окончания которых осталось больше времени, чтобы сэкономить на процентах. «Длинные кредиты выгоднее досрочно гасить в первую половину их действия. Это общая рекомендация для всех кредитов с аннуитетными платежами», — рассказывает Смирнова.

Финансовые возможности

Выплата кредита до срока не всегда имеет экономический смысл — например, если суммы, направляемые на эти цели малы. Сулейманова не рекомендует идти на это, если нет возможности внести сумму, как минимум вдвое превышающую размер ежемесячного платежа.

Часто ограничивают минимальные суммы дополнительных платежей по кредиту и банки. Заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-банка Андрей Точеный рассказывает, что обычно заемщик должен будет внести сумму не меньше размера ежемесячного платежа или установленной банком суммы. Так банкиры борются с издержками. При этом официально банк не может установить комиссию за досрочное погашение — это запрещено законом о потребительском кредите, говорит управляющий партнер Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Павел Самиев.

Смирнова считает, что при досрочном погашении необходимо взвешивать свои финансовые возможности и не отказывать себе во всем ради того, чтобы выплатить кредит. «Если после этого у человека не остается средств, то имеет смысл расплачиваться не досрочно, а в обычном режиме», — считает эксперт.

Сулейманова обращает внимание на то, что банкам досрочное погашение не выгодно. «Официально ни один банк этого не подтвердит, но я много раз сталкивалась тем, что в новом обращении за кредитом банки всячески препятствуют заемщику. Могут даже отказать», — рассказывает она. Для банков наиболее предпочтительным вариантом будет погашение кредита в срок, без просрочек и без досрочных выплат, поясняет Самиев.

Смирнова, впрочем, уверена, что досрочное погашение не сказывается на решении банков при выдаче следующих кредитов. «Исключением может быть только ситуация, когда клиент берет большую сумму на долгий срок и выплачивает ее полностью в течение года или двух. На таких заемщиках банки совсем ничего не заработают и им впоследствии могут отказывать», — считает эксперт.

Все под контролем

По словам начальника управления розничного кредитования Банка Москвы Сергея Ситина, на дату списания суммы досрочных выплат заемщик должен проконтролировать достаточность денежных средств для осуществления досрочного платежа. «Иногда бывают ситуации, когда на счете меньше средств, чем нужно, но банк может списать только ту сумму, которая указана в заявлении на досрочное погашение, поэтому в такой ситуации платеж вообще не происходит — у нас нет права списывать меньшую сумму», — рассказывает он.

Эксперты также призывают не забывать о документах. «После частичного или полного досрочного погашения клиент должен запросить у банка документ, в котором будет подтвержден факт получения платежа и указаны изменившиеся условия по кредиту — меняется либо срок, либо ежемесячный платеж», — рассказывает Наталья Смирнова из «Персонального советника».

Сулейманова предупреждает, что иногда клиент, расплатившийся по кредиту, может по-прежнему считаться должником из-за ошибок сотрудников банка. «У меня был случай, когда я выплатила часть кредита досрочно, но банк оставил старый график и начислял платежи по нему», — говорит она. По ее мнению, эти моменты также стоит контролировать самостоятельно.

Банковская хитрость. Чем сейчас опасно досрочное погашение кредита

Содержание

Россияне активно брали кредиты в марте, но уже в апреле стало понятно, что пандемия коронавируса затягивается. Ситуация на рынке труда тоже непростая. В результате многие заёмщики решили, что нужно гасить кредит досрочно. Только это не всегда выгодно, а может быть, и опасно. Лайф выяснил, с какими проблемами могут столкнуться заёмщики при досрочном погашении кредита.

Многие заёмщики думают, что досрочно выплатить кредит — самый лучший вариант действий в кризис. Это действительно правильное решение. Но только в том случае, если заёмщик собирался погасить кредит в ближайшее время и на это есть деньги. Причём не последние.

Фото © ТАСС / Валерий Матыцин

В то же время, когда курс доллара растёт, есть и риск увеличения инфляции. В таком случае выгоднее выплачивать кредит в обычном режиме, — считает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев. — Дело в том, что инфляция просто «съедает» ставку по кредиту. В любом случае торопиться с досрочным погашением займа не стоит, пока не создана подушка безопасности.

Иначе, вернув долг банку досрочно и не имея запаса денег, очень легко можно опять пойти за новым кредитом. И не исключено, что под более высокий процент.

Ещё один риск, с которым могут столкнуться заёмщики, быстро погасившие кредит, — это испорченная кредитная история. Вопреки распространённому мнению, банки вовсе не рады, если клиент возвращает им заём досрочно. Особенно если это происходит сразу же или через несколько месяцев после выдачи денег.

Кредитование — это не благотворительность, а бизнес, — поясняет эксперт по фондовому рынку компании «БКС Брокер» Михаил Зельцер. — Банку выгодно привлечь клиента на обслуживание именно на длительный период. Таким образом он обеспечивает себе постоянный и прогнозируемый денежный поток.

Фото © ТАСС / РБК / Екатерина Кузьмина

По словам Михаила Зельцера, продолжительность кредита и размер платежей влияют на кредитный рейтинг, по которому оценивается надёжность заёмщика. Больше всего банкам не нравится, если клиент делал досрочное погашение неоднократно. В этом случае его могут счесть непостоянным заёмщиком. В следующий раз в кредите могут отказать.

Также кредитную историю можно испортить, если допустить просрочку. В нынешней ситуации у многих заёмщиков такой риск возрастает. Как отмечает эксперт «Академии управления финансами и инвестициями» Алексей Кричевский, сейчас хорошей стратегией может стать частично досрочное погашение. Но и в этом случае не стоит пытаться платить больше ежемесячно, даже если с деньгами не очень хорошо. Иначе в будущем можно допустить просрочку по платежу. Это тоже негативно скажется на кредитной истории.

Если же до окончания срока кредита осталось немного, то торопиться обычно не имеет смысла. Все основные проценты банку уже выплачены, как и расходы на страховку. В этом случае бывает выгоднее положить свободные деньги на депозит. Доход может быть больше, чем переплата по процентам.

Сейчас, когда у многих есть риск снижения доходов, хорошо бы иметь запас денег в размере три-шесть среднемесячных расходов, включая платежи по кредитам, — рекомендует главный аналитик «Телетрейд» Марк Гойхман. — По такому же принципу стоит выбирать график платежей после частичного досрочного погашения. Если уменьшить срок кредитования, но оставить сумму ежемесячного взноса, то в целом вы заплатите меньше процентов. Однако если есть необходимость снизить именно ежемесячный платёж, экономить «здесь и сейчас», то лучше сохранить период кредита.

Многие банки сейчас предлагают рефинансировать кредиты путём их досрочного полного погашения из нового кредита с более низким процентом. Здесь нужно скрупулёзно подсчитать, а есть ли экономия и насколько она существенна. Как поясняет Марк Гойхман, банк может предложить ставку на 0,2–0,3 процентных пункта меньше, но при этом у него будут дополнительные комиссии или более дорогая страховка. В результате банк переманивает себе клиента низким процентом, но заёмщик переплачивает ему за обслуживание кредита.

Когда выгодно досрочное погашение кредита: советы специалиста банка

Оформляя кредит, заемщик чаще ориентируется на быструю выплату долга в короткие сроки, однако в целях предосторожности выбирает больший срок погашения. При негативном стечении обстоятельств заниженный платеж выплачивать легче, а при благоприятном раскладе ничто не мешает закрыть долг досрочно. Каждый месяц пользования банковскими средствами влечет процентную выплату банку, и в интересах банка сохранить запланированную прибыль в прежнем объеме. У заемщика прямо противоположный интерес: вернуть деньги как можно скорее, сократив объемы переплаченных средств до минимума.

Досрочное погашение — особая процедура, предусмотренная банковским договором, требующая не меньшего внимания, чем при выдаче кредитных средств. Чтобы досрочная оплата состоялась, потребуется детальное изучение условий и точное соблюдение предложенного банком алгоритма.

Досрочное погашение по действующему законодательству

Тот, кто оформлял кредиты до 2011 года, хорошо знает, как сложно было добиться согласования досрочной выплаты. Банк не заинтересован в быстром возврате, поскольку теряет проценты, которые уже рассчитаны в графике платежей и запланированы в прибыли будущих периодов. При подборе программы кредитования отдельным пунктом обсуждались условия внесения сумм вне графика: размеры комиссий, допустимые суммы и сроки.

С принятием закона № 284 у заемщиков

образец заявления для полного и неполного закрытия, как выгоднее гасить, когда лучше, влияет ли на кредитную историю

Распространенная ситуация — клиент банка оформил кредит и желает погасить его досрочно. Например, у него появились «лишние» деньги или увеличилась зарплата. Однако есть мнение, что при досрочном погашении портится кредитная история и в будущем заемщику деньги не дадут.

В статье рассмотрим, правда ли это и что будет, если досрочно погасить кредит.

Содержание статьи

Можно ли досрочно гасить кредит и как это сказывается на кредитной истории

Можно ли досрочно погасить потребительский кредит? Да, можно — это законное право каждого заемщика. Клиент не менее чем за 30 дней уведомляет кредитора о своем намерении и выплачивает деньги. Банк не имеет права отказать — это нарушение закона. Также кредитор не вправе менять процентную ставку, указанную в договоре, или вводить новые штрафы и комиссии.

Досрочное погашение никак не влияет на кредитную историю должника. В истории не указывается информация о том, что займ погашен досрочно. А вот отношения с кредитором могут быть испорчены — банк решит, что кредитовать именно этого заемщика невыгодно, поскольку не получил от него ту сумму (основной долг+проценты), на которую рассчитывал. По этой причине есть вероятность, что в дальнейшем кредитор в оформлении других займов откажет.

Виды досрочного погашения кредитов

Различают полное и частичное досрочное погашение. Полное — это погашение всего остатка долга по займу на текущий момент. После этого клиент ничего не должен банку. Частичное — погашение части остатка по кредиту, как правило, превышающей размер ежемесячного платежа. В результате уменьшается сумма следующего платежа или срок кредита.

Внимание! При частичном возврате денег рекомендуется обратиться непосредственно в банк. Сотрудник кредитора сделает перерасчет и выдаст заемщику измененный правильный график платежей.

Что гасится при частичном досрочном погашении

При частичном досрочном погашении кредита заемщики уменьшают срок займа и переплату в виде процентной части. Это удобно — у должника появляется возможность «отдохнуть» от кредита и привести семейный бюджет в порядок.

Перед процедурой рекомендуется рассчитать новый график платежей на онлайн-калькуляторе на сайте банка или обратиться лично к менеджеру кредитора.

Важно! Как гасить основной кредит, а не проценты? Сделать это получится, если выбрать полное досрочное погашение. В этой ситуации должник полностью освобождается от обязательств перед банком.

Как выгоднее гасить кредит для заемщика

Как лучше гасить кредит досрочно? Досрочные выплаты приводят либо к уменьшению срока выплат, либо уменьшению платежа.

Первый способ выгоден для минимизации переплаты по кредиту, так как выплатить придется меньше, но при этом ежемесячная долговая нагрузка остается неизменной — регулярного платежа при этом не пересчитывается.

Уменьшение платежа сокращает сумму долга перед банком, однако срок выплаты остается прежним — кредитор просто составляет новый график платежей. Также учитывают тот факт, что процентные выплаты по кредиту уменьшаются минимально. Оба варианта полезны только в том случае, если должник имеет возможность регулярно вносить досрочные погашения и на них нет ограничений по договору.

Внимание! Перед принятием решения рекомендуется узнать, какой вариант погашения предлагает банк. Возможно, только один из двух.

Когда лучше досрочно гасить кредит

Рекомендуется вносить платежи сразу, как только для этого появляются средства. Чем раньше заемщик это сделает, тем меньше заплатит банку в дальнейшем. Погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математических расчетов.

Если с помощью досрочного погашения уменьшить ежемесячный платеж, и при этом платить так, как будто сумма не уменьшилась, вы рассчитаетесь с банком раньше. Также этот способ удобен тем, что если у заемщика произойдут непредвиденные обстоятельства и у него не получится вовремя внести средства, он сможет отдать кредитору меньшую сумму. При этом не будет штрафов и пенни.

Однако копить и потом гасить большой суммой — неправильно. Экономия при таком способе будет сомнительной.

Плюсы и минусы

Преимущество — возможность вернуть деньги и снизить долговую нагрузку заемщика. Процедура проста и занимает немного времени, кредитор не имеет права отказать в ней.

Однако банки не всегда рады такому исходу — они теряют прибыль в виде начисляемых процентов. Кредитор может занести заемщика в «черный список» и отказать в следующем кредите. Но при этом в БКИ процедура не отразится никак — для других учреждений вы будете вполне лояльным и добросовестным клиентом.

Как происходит досрочное погашение

Перед походом в банк заемщик изучает условия — они прописаны в кредитном договоре. Не менее чем за 30 дней уведомляет банк заявлением, где указывает номер договора, сумму погашения и дату. Заявление составляется в двух экземплярах, регистрируются сотрудником банка. Одно остается у кредитора, второе — на руках у заемщика.

Заемщик вносит указанную сумму в офисе или через интернет-банк. В случае полного погашения обязательно берет справку (выписку) о том, что долг погашен и у банка нет к должнику никаких требований. Желательно также спустя некоторое время проверить информацию в БКИ. Бывает, у заемщика остается незначительный долг, о котором он не знает. На этот невыплаченный остаток будут начисляться пени и проценты.

Это интересно:

Как правильно составить заявление на реструктуризацию кредита.

Можно ли вернуть страховку по кредиту и как это правильно сделать.

Заключение

Когда лучше погашать кредит досрочно? Всегда, когда на это есть деньги и возможности — особенно если речь идет о полном погашении долга. Заемщик отправляет кредитору уведомление и вносит сумму по кредиту. Заявление составляет в произвольной форме, образец можно попросить у сотрудника банка.

Различают частичное или полное погашение. Каждое имеет свои плюсы и минусы, однако цель обоих — снизить долговую нагрузку должника. Кредитная история не испортится, однако конкретный банк в будущем может отказать в новом займе.

Калькулятор сравнения⚖️ кредитов

Уникальный калькулятор сравнения кредитов помогает сравнить 2 кредита.
Возможно сравнение

  • По переплате
  • По выгодности досрочных погашений

Сравнение происходит по общей переплате(сколько вы вернете банку) или же по выгодности досрочных погашений(если они были).  Первым при сравнении идет график и диаграмма для самого выгодного варианта - по которому переплата меньше.

Пример 1. Какой тип досрочного погашения выгоднее

Очень часто можно встретить вопрос — какой тип досрочного погашения выгоднее — с уменьшением срока или с уменьшением ежемесячного платежа. Ответ на этот вопрос может дать наш калькулятор.
Алгоритм действий

  1. Слева и справа задаем одинаковые условия кредитования и выставляем блоке дополнительно нужные флаги расчета
  2. Слева добавляем досрочное погашение с типом «Уменьшение суммы». Вводим сумму и дату досрочного погашения и нажимаем «Добавить»
  3. Справа аналогично вводим ту же сумму и дату, что на шаге 2, но тип ставим «Уменьшение срока» кредита и жмем добавить.
  4. Нажимаем кнопку сравнить. Смотрим на показатель Экономия при досрочных погашениях. Чем он больше — тем лучше.
  5. Делаем вывод  — досрочное погашение выгодно с тем типом, где показатель экономия больше


Формула расчета следующая:

Выгода = Процент до досрочного погашения — Проценты после досрочного погашения

Пример 2. Какой кредит выгоднее — со страховкой или без

Иногда бывают ситуации, когда банк предлагает кредит со страховкой и сниженной ставке. При этом сумма кредита выше. Другое предложение банка — кредит без страховки, но с повышенной ставкой. Тогда сумма кредита меньше.

Вопрос — какой вариант кредитования выгоднее. Чтобы это понять, нужно сделать следующее:

  1. Слева вводим кредит со страховкой, указываем в поле сумма кредита = Сумма кредита + страховка, т.е. та сумма что в договоре, указываем ставку и срок по договору.
  2. Справа указываем сумму кредита без страховки и повышенную ставку.
  3. Жмем Сравнить.
  4. Анализируем параметр «Итого вы отдаете банку»


    Данный параметр показывает, какую сумму вы вернете в конце срока. Чем она меньше, тем лучше.

  5. Делаем вывод по данному параметру, что кредит лучше взять с условиями, где параметр «Отдаете банку» меньше всего.

Более подробно, что и как делать можно увидеть в видео.

Если вы хотите сравнить предложение различных банков по кредитам, рекомендуем воспользоваться специальным калькулятором.
См. также: Калькулятор сравнения кредитов.
В нем уже забиты варианты кредитования ведущих банков. Можно сравнить переплату и выбрать вариант с минимальной переплатой.

Полезное по теме

Дмитрий Тачков

Дмитрий Тачков

Разработчик калькуляторов

Финансовое образование

Опыт работы в банке

Специалист по микрозаймам

Создатель калькулятора

Привет. Я разработчик данного калькулятора. Буду рад, если вы оцените⭐ калькулятор, выбрав один из 3х вариантов ниже. Ваши оценки помогут улучшить работу🔧 инструмента. За оценку респект и спасибо.

Хотите погасить кредит на жилье? Вот как вы можете это сделать

Даже до того, как они купили свой первый дом в Джайпуре в 2008 году, инвестиционный банкир Яш Джайн и его жена Намрата были полны решимости погасить ссуду в 25 рупий задолго до того, как истек срок его полномочий на 20 лет.

Они придерживались своего плана и погасили кредит в течение четырех лет, не перекрывая потоки денежных средств. «Мы использовали наши ежегодные бонусы в размере 2,2 млн. Рупий, стимулы в размере 65 000 рупий, а также ежемесячные излишки для регулярных выплат по частям», — объясняет Джейн.При этом пара сэкономила около 21 млн рупий в процентах.

Подход пары не уникален. Хотя предоплата крупных жилищных кредитов может показаться огромной задачей, с небольшим планированием и большой дисциплиной, это не трудная цель для достижения. «Около 65-70% ипотечных кредитов погашаются за семь-девять лет», — говорит Випул Патель, основатель Mortgageworld, консалтинговой фирмы по кредитам.

Возможность частичной оплаты
Вам не нужно ждать непредвиденной суммы для предоплаты кредита.Небольшие, но регулярные платежи могут иметь большое значение для сокращения срока кредита. «Те, кто покупает жилье в возрасте от 20 до 30 лет, часто имеют возможность погашать свои кредиты через 7–8 лет, поскольку ежегодные приросты и бонусы продолжают расти, оставляя им достаточный профицит», — говорит Пунит Оберой, основатель, превосходный инвестиционный консультант.

Это именно то, что сделали джайны. В 2008 году их совокупный годовой доход составил более 14,40 рупий, а EMI по кредиту и арендная плата за квартиру в Мумбае составили 21 000 рупий и 22 000 рупий соответственно.Их ежемесячные расходы по дому составили 50 000 рупий. Обуздание тенденции разориться гарантировало, что единовременные поступления использовались с пользой, не нарушая их пенсионного планирования.

Untitled-5

In Pic: Yash Jain 37, Мумбаи

Проценты сэкономлены: 21,08 рупий

Займ взят: 25 рупий в августе 2008 года

Первоначальный срок кредита: 240 месяцев

EMI: 21000 рупий

Прогнозируемый процентный доход: 25,41 рупий рупий

Кредит погашен в июле 2012 или через 48 месяцев

Выплаченные проценты: 4 рупии.33 лакха

Как они это сделали: Использовали бонусы, стимулы и ежемесячные излишки для регулярных платежей по частям.

В 2014 году пара инвестировала в жилую недвижимость в Хайдарабаде, а затем в коммерческую недвижимость в Бхопале, финансируя как за счет сбережений, так и выручку от продажи недвижимости в Джайпуре, а также земельный участок, которым владела семья. Сегодня инвестиции приносят паре арендную плату в размере 40 000 рупий в месяц. Направление любого единовременного притока к предоплате является ключевым.

Дипломированный бухгалтер из Нойды Амардип Сингхал использовал единовременные выплаты, которые он получил, чтобы уменьшить свой непогашенный кредит на жилье с 33 до 18 лак.«В 2016 году я получил задолженность от клиентов по двум траншам в размере 10 лакхов и 5 лакхов. Я решил использовать это для уменьшения своего кредитного бремени, чтобы я мог погасить его как можно скорее», — говорит Сингхал. Его решение повлекло за собой компромисс — откладывание покупки автомобиля.

Untitled-4

In Pic: Амардип Сингхал 39, Дели

Проценты сэкономлены: 18,06 рупий

Займ взят: 33 рупий в сентябре 2013

Первоначальный срок кредита: 240 месяцев

EMI: 34000 рупий

Прогнозируемый процентный доход: 48 рупий.6 лакх

Кредит с частичной предоплатой через: 36 месяцев

Сумма предоплаты: 15 рупий

Выплаченные проценты: 10,63 рупий

Проценты, подлежащие уплате за оставшийся срок владения: 19,91 рупий

Новый EMI: 17 750 рупий

Как он это сделал: использовал единовременные платежи, которые он получал, чтобы совершать частичные платежи.

«При внесении предоплат предпочитайте сокращение срока владения по сравнению со снижением EMI, поскольку первое приведет к большей экономии на процентных расходах», — говорит Навин Кукрежа, соучредитель и генеральный директор Paisabazaar.com. Внутренний кредит в размере 50 рупий с процентной ставкой 9% и сроком на 20 лет может быть погашен в течение 9 лет.3 года, внося предоплату в размере 3 лакха в конце каждого 12-го EMI, сохраняя постоянное значение EMI ​​(см. Сценарий 2).

Сценарий 1
Начните с небольшой суммы как частичной оплаты и постепенно увеличивайте ее

Untitled-6
Предположения

Первая предоплата производится на седьмой месяц после получения кредита; впоследствии предоплата увеличивается на 10% за счет бонусов и ежемесячных сбережений и выплачивается каждые шесть месяцев.


Сценарий 2
Предоплата фиксированной суммы каждый год без снижения EMI

Untitled-7
Предположения

Для кредита в 50 рупий с процентной ставкой 9% и первоначальным сроком на 20 лет; EMI составляет 44 986 рупий (5,40 лакха в год), что сохраняется, несмотря на продолжающееся снижение основного долга; фиксированная сумма в размере 3 рупий выплачивается каждый год до погашения кредита


Источник: Мир Ипотеки


Patel, однако, рекомендует начинать с малого и увеличивать сумму предоплаты на 10% каждые шесть месяцев.«Огромная предоплата — постоянная в течение нескольких лет — нереальна», — говорит он. По его словам, люди склонны использовать свои сбережения, чтобы сначала погасить членов семьи, которые могли бы оказать финансовую поддержку. Кроме того, экономия вряд ли будет высокой, учитывая, что они должны тратить на обустройство дома. Они могут постепенно увеличивать сумму предоплаты в последующие годы в соответствии с ростом зарплаты и стимулов », — объясняет он. Следование такой стратегии может сократить срок вашего пребывания с 20 до девяти лет для займа в размере 50 рупий под 9% (см. График 1 сценария).

Банк сбережений
Житель Мумбаи Рохит Мехта планировал организовать средства на покупку дома и погасить его в ближайшее время, прежде чем он взял кредит в размере 20 рупий. «Я не использовал все накопленные сбережения. После получения кредита я использовал эту сумму для частичной предоплаты в размере 15 рупий за этот период », — говорит он.

Untitled-3

In Pic: Rohit Mehta 34, Mumbai

Проценты сэкономлены: 9,31 рупий

Займ взят: 20 рупий в мае 2016 года

Первоначальный срок кредита: 120 месяцев

EMI: 26000 рупий

Прогнозируемый процентный доход: 11 рупий.2 лакха

Кредит погашен в феврале 2018 или 22 месяца

Выплаченные проценты: 1,89 рупий

Как он это сделал: использовал накопленные сбережения для осуществления частичных платежей.

Если вы не планировали так же эффективно, как Мехта, не отчаивайтесь. «Часто мы обнаруживаем, что люди покупают полисы в виде пожертвований или возврата денег в течение первых лет своей карьеры и продолжают платить премии, несмотря на то, что эти продукты не дают хорошей прибыли. Они могут копаться в своем портфеле и искать такую ​​политику », — говорит Теджал Ганди, основатель Money Matters, фирмы по финансовому планированию.Если они приобрели стоимость сдачи, рассмотрите возможность их прекращения. Вырученные средства могут быть использованы для внесения предоплаты. «Если страховые взносы высоки, а доходность низкая, проведите анализ затрат и выгод, чтобы проверить, можете ли вы отказаться от политики. Сумма, предназначенная для премий, может пригодиться для предоплаты или поддержки ваших денежных потоков », — добавляет она. Старые инвестиции также могут быть обнаружены и ликвидированы для внесения предоплаты.

Увеличение EMI, сокращение срока владения
Если у вас нет ни накопленных сбережений, ни средств, вы все равно можете досрочно погасить кредит.«Если заемщик с кредитом в 50 рупий под процентную ставку 9% и сроком на 20 лет решит увеличить EMI на 15% ежегодно, кредит может быть закрыт в 97-м месяце», — говорит Патель. Если увеличение EMI ​​на 10-15% выглядит затруднительным, вы должны по крайней мере убедиться, что повышение ставок не продлит срок вашего пребывания. «Когда процентные ставки повышаются, не продлевайте срок пребывания, а сохраняйте или, скорее, увеличивайте сумму EMI.

В случае снижения ставок, выберите более короткий срок вместо снижения EMI. Это поможет вам быстрее погасить кредит », — говорит Нирмал Ревария, соучредитель Finpeace Technologies.Например, если процентная ставка по кредиту в размере 50 рупий с 20-летним сроком погашения увеличивается с 9% до 9,5% после первого месяца выплаты. Если EMI удерживается на уровне 44 986 рупий, срок полномочий будет продлен на два года и три месяца. «Но если вы повысите EMI ​​всего на 1565 рупий, срок кредита истечет через 20 лет», — добавляет он.

Не игнорируйте другие цели
Хотя предоплата может обеспечить душевное спокойствие, не игнорируйте другие цели. «Многие заемщики одержимы досрочным погашением кредита.Мы советуем им сосредоточиться на других целях, таких как выход на пенсию и образование детей », — говорит Ганди. Вам также необходимо подвести итоги ваших инвестиций в недвижимость и позвонить, чтобы продать их, если они истощают ваши ресурсы.

В 2015 году консультант из Нью-Дели Gurpreet Singh Saluja решил продать свою собственность, приобретенную в 2010 году, когда процентное бремя возросло. «Мой первоначальный интерес был 8,5%, который позже увеличился до 10%. Я решил, что мне лучше заплатить этот кредит и инвестировать в паевые инвестиционные фонды.Первоначально он использовал свой бонус и излишки, чтобы сделать частичную предоплату. «Я, наконец, распродал имущество, чтобы погасить кредит, и с тех пор я использую свои сбережения для инвестирования через взаимные фонды для различных целей», — добавляет он.

Налоговая головоломка
Некоторые заемщики держат свой ипотечный кредит, чтобы получить выгоду от налоговых льгот — до 1,5 млн. Рупий в соответствии с Разделом 80C на погашенные основные суммы и 2 млн. Рупий на уплаченные проценты. Но другие, такие как Мехта, видят преимущества предоплаты. «Я провел анализ затрат и выгод и понял, что налоговые льготы привели к экономии в 60 000 рупий в год, тогда как мой процентный доход составил 1 рупию.8 лакхов в год. Лучше было оформить кредит и направить мои сбережения на более выгодные пути », — говорит Мехта. Эксперты остаются разделенными. Rewaria предлагает структурировать предоплату так, чтобы вы сохранили сумму, необходимую для получения налоговых льгот. «Разработайте промежуточный путь, чтобы сделать частичный платеж и продолжать использовать налоговые льготы на балансе», — советует Оберой.

Тем не менее, голоса против этого подхода также сильны. «Уплачивать проценты для экономии налогов не очень хорошая идея. Если сумма, выплачиваемая в виде процентов, будет инвестирована в другие финансовые инструменты, они обеспечат гораздо более высокую доходность.Целесообразно досрочно погасить долг », — утверждает Патель. Вам нужно будет позвонить на основании других инвестиционных возможностей, которые вы рассматриваете. «Моя собственность не очень ценилась, и я чувствовал, что направление инвестиций в фонды акций принесет лучшую прибыль», — говорит Салуджа.

Стратегия хорошо сработала для него. Также учтите ваши будущие потребности. «Налог, сэкономленный всегда будет ниже, чем процентные расходы. Таким образом, воздержание от предоплаты в пользу налоговых льгот является неправильным подходом. Учитывайте вашу ликвидность и инвестиции.Если вы жертвуете ликвидностью и существующими инвестициями, чтобы сделать предоплату, вы можете позднее использовать более дорогие кредиты для удовлетворения финансовых потребностей », — говорит Кукрежа.

Погашение вашего студенческого займа

После того, как вы покинете учебу и начнете зарабатывать определенную сумму, начнутся выплаты по студенческому кредиту. Вот как рассчитываются и производятся ваши ежемесячные выплаты.

Поддержка во время коронавируса

Нынешние студенты

Вы все равно должны получить свой следующий студенческий заем — дополнительную информацию можно найти ниже:

Англия, Уэльс и Северная Ирландия

Шотландия

человек погашают студенческие ссуды

Если в течение этого периода ваш доход уменьшится, выплаты по студенческому кредиту уменьшатся или полностью прекратятся.

Более подробная информация на сайте GOV.UK.

Пороги погашения студенческого кредита

Если ваш курс начался до 1 сентября 2012 года или у вас есть кредит в студенческих финансовых агентствах Северной Ирландии или Шотландии, у вас будет кредит Plan 1, который вы будете возвращать, когда зарабатываете более 19 390 фунтов стерлингов в год, £ 1 615 в месяц или 372 £ в неделю.

Если вы начали свой курс после 1 сентября 2012 года в Англии или Уэльсе, у вас будет кредит Plan 2. Вы начнете погашать свой студенческий заем, когда заработаете более 26 575 фунтов стерлингов в год, 2 214 фунтов стерлингов в месяц или 511 фунтов стерлингов в неделю.

Выплаты после окончания учебы

Выплаты производятся автоматически через налоговую систему. Платежи будут зависеть от суммы, которую вы заработаете сверх порога за любой данный период оплаты. Под периодом оплаты мы подразумеваем каждый раз, когда вы получаете свою зарплату. Это может быть каждая неделя, две недели, четыре недели или календарный месяц. Выплаты прекращаются, если вы зарабатываете ниже порогового значения за этот период оплаты и после того, как полностью погасили свой студенческий заем. Важно отметить, что если, например, вам платят ежемесячно и вы зарабатываете сверх порога погашения за этот месяц, возможно, из-за бонуса или сверхурочных, из вашей зарплаты будет вычтено.

Если к концу года вы заработали в рамках годового порога погашения, вы можете позвонить в SLC и попросить вернуть деньги. Однако, если вы заработали сверх годового порога погашения, средства не будут причитаться.

Вы погасите свой кредит, если вы:

  • сотрудник
  • самозанятых
  • за рубежом.

Важно точно понимать, что входит в погашение студенческих ссуд, чтобы вы могли правильно управлять своим ежемесячным бюджетом.

Виды студенческого кредита

Существуют различные виды студенческих ссуд: условные ссуды на доход и ссуды по ипотечному кредиту (также известные как ссуды с фиксированным сроком).

Займы условного дохода:

  • Если вы начали учиться в сентябре 1998 года или после этой даты, у вас есть условный заем.
  • Этот вид займа не предусматривает фиксированных ежемесячных платежей, а выплачивается через налоговую систему в переменных суммах в зависимости от вашего дохода.

Ссуды с условным доходом имеют два типа плана погашения:

  • План студенческого займа 1 — Они применяются везде, где вы учились в Великобритании, если у вас нет займа Плана 2.
  • Студенческий кредит План 2 — У вас будет кредит План 2, если вы учитесь в Англии или Уэльсе и начали обучение 1 сентября 2012 года или после этой даты.

Ипотечные кредиты:

  • Если вы начали учиться до сентября 1998 года, у вас будет ипотечный кредит.

Когда начинается погашение студенческого кредита?

Самое раннее, что вам нужно будет начать погашать студенческий заем, — это 6 апреля, через год после того, как вы бросите учебу в университете или колледже.

Узнайте больше о том, когда вы должны начать погашать свой кредит на GOV.UK

Выплаты начнутся только после того, как вы начнете зарабатывать выше определенной зарплаты. Это зависит от того, какой кредит у вас есть.

Кредиты Плана 1 начнут погашаться после того, как вы заработаете сверх годового порога в 19 390 фунтов стерлингов в год, 1 615 фунтов стерлингов в месяц или 372 фунтов стерлингов в неделю.

Планы 2 погашения кредита начинаются, когда вы зарабатываете сверх годового порога в 26 575 фунтов стерлингов в год, 2 214 фунтов стерлингов в месяц или 511 фунтов стерлингов в неделю.

В зависимости от того, когда вы начали обучение, вам могут потребоваться выплаты как по Плану 1, так и по Плану 2. Узнайте больше об этом на сайте Студенческой ссудной компании.

Как компания по студенческим кредитам знает, сколько вы зарабатываете

Компания Student Loans использует ваш номер государственного страхования для отслеживания вашего дохода.

Они проинструктируют HM Revenue & Customs (HMRC) уведомить вашего работодателя, когда вы начнете работать, и выплаты будут вычтены из вашей налогооблагаемой прибыли.

Если ваш доход упадет ниже начального порога в течение определенного периода оплаты, то за этот период выплаты удержания не будет. Под периодом оплаты мы подразумеваем каждый раз, когда вы получаете свою зарплату. Это может быть каждая неделя, две недели, четыре недели или календарный месяц.

После полной выплаты кредита HMRC уведомляет вашего работодателя, и выплаты прекращаются.

Однако, если какие-либо платежи будут просрочены до того, как ваш работодатель примет меры, вы будете возвращены.

Вам следует отслеживать удержания из заработной платы и обращаться в Студенческую ссудную компанию, если вы считаете, что заплатили слишком много.

Если вы работаете на себя

Если вы работаете не по найму, HMRC рассчитает сумму, которую вы должны платить каждый год, после подачи налоговой декларации.

Просто убедитесь, что вы отметили поле в налоговой декларации, в котором говорится, что у вас есть студенческий заем.

Если вы будете за границей

Если вы будете находиться за границей в течение трех или более месяцев и ваши выплаты уже начались, вам необходимо подать форму оценки дохода за рубежом, в которой будет указано, сколько вам нужно выплатить, находясь за границей.

Что вы должны погасить

Сумма, которую вы возвращаете, составляет 9% от дохода, который вы зарабатываете сверх порогов погашения:

  • £ 19 390 в год, £ 1615 в месяц или £ 372 в неделю для Плана 1

  • £ 26 575 в год, 2 214 £ в месяц или 511 £ в неделю для Плана 2.

Проценты начисляются на ваш кредит с даты вашего первого платежа по кредиту.

План 1

Например, если вы заработаете 27 000 фунтов стерлингов в год, вам будет выплачено 7 610 фунтов стерлингов сверх порога.9% от 7 610 фунтов стерлингов — 684,90 фунтов стерлингов в год или 57,08 фунтов стерлингов в месяц.

Проценты по студенческим кредитам плана 1

Процентная ставка устанавливается 1 сентября каждого года, хотя может меняться и в течение года. В настоящее время процентная ставка по кредитам Плана 1 составляет 1,75%

План 2

В рамках плана 2 вы будете выплачивать 9% своего дохода сверх порогового значения за аналогичный период оплаты. Таким образом, если вы зарабатываете 2 330 фунтов стерлингов в месяц (или 27 096 фунтов стерлингов в год), вы будете выплачивать 10 фунтов стерлингов в месяц (это 9% от 116 фунтов стерлингов, превышающих месячный порог в 2214 фунтов стерлингов).

Если вы зарабатываете 2 500 фунтов стерлингов в месяц (или 30 000 фунтов стерлингов в год), вы будете выплачивать 9% от 286 фунтов стерлингов выше соответствующего порогового значения месячного периода оплаты (чуть более 25 фунтов стерлингов в месяц).

Мы предполагали, что вам платят 12 равных ежемесячных платежей в приведенных выше примерах.

Проценты по плану 2 студенческие кредиты

Когда вы учитесь, процент по вашему кредиту составляет индекс розничных цен Великобритании (RPI) плюс 3%. После того, как вы покидаете свой курс, ставка зависит от того, сколько вы зарабатываете, и варьируется от RPI для тех, кто зарабатывает 26 575 фунтов стерлингов или меньше, до RPI плюс 3% для тех, кто зарабатывает более 47 835 фунтов стерлингов.

Если у вас есть план 1 и план 2 ссуды

Вы начнете погашать ссуду по Плану 1, когда заработаете сверх годового порога в £ 19 390 и ниже £ 26 575 в год.

Вы будете погашать оба кредита по Плану 1 и Плану 2, когда заработаете £ 26 575 или более.

Сумма, которую вы погасите, составит 9% от суммы, которую вы заработаете, которая превышает порог погашения за соответствующий период оплаты. Под периодом оплаты мы подразумеваем каждый раз, когда вы получаете свою зарплату.Это может быть каждая неделя, четыре недели, календарный месяц.

Быстрее погасить студенческий заем

Вы имеете право быстрее погасить свой студенческий заем, выполнив разовые платежи в размере 5 фунтов стерлингов или более непосредственно в Студенческую ссудную компанию, когда вы захотите.

Вы можете сделать это, даже если ваша зарплата еще не достигла начального уровня для выплат.

Вы также имеете право в любое время полностью погасить непогашенную студенческую ссуду.

Если вы делаете добровольные выплаты, это не помешает вашему работодателю делать обычные вычеты по студенческому кредиту из вашей зарплаты.Но это значит, что выплаты прекратятся раньше.

Прежде чем совершать дополнительные платежи, вам следует в первую очередь подумать, сможете ли вы лучше использовать эти деньги для удовлетворения ваших потребностей в бюджете.

Аннулирование валлийского кредита

Если вы взяли ссуду на обслуживание в Студенческом финансировании Уэльса по Плану 1 в учебные годы 2010/11, 2011/12, 2012/13 и 2013/14 или по Плану 2 в 2012/13 учебном году или после него, правительство Уэльса может предоставить вам частичную отмену до 1500 фунтов стерлингов.

Сокращение будет применяться к остатку вашего студенческого займа компанией Student Loans, когда вы начнете выплаты.

Когда мой студенческий кредит будет списан?

Точно, когда кредиты аннулируются, зависит от того, какой кредит вы получили и где вы учились.

Plan 1 займы и ипотечные кредиты значительно отличаются в зависимости от того, когда они списываются. Узнайте, что будет применяться в ваших обстоятельствах.

Планы 2 займы , которые будут у вас, если вы учились в Англии или Уэльсе и начали свой курс 1 сентября 2012 года или после этой даты, обычно списываются через 30 лет после того, как вы начали их погашать.

Посетите веб-сайт погашения студенческих ссуд, чтобы узнать больше о том, когда списываются ссуды по плану 2.

Ваш кредит списывается, если вы становитесь инвалидом или умираете.

Если вы можете доказать, что вы постоянно непригодны для работы, то компания Student Loans также списает ваш студенческий заем. На сайте погашения студенческих ссуд есть полная информация о том, как это доказать.

Узнайте больше о том, когда списываются другие студенческие ссуды на сайте погашения студенческих ссуд.

Бюджет сейчас, чтобы управлять вашими погашениями студенческого кредита

Собираетесь ли вы поступить в университет или готовитесь завершить учебу в ближайшем будущем, наступит момент, когда вы начнете производить выплаты по студенческому кредиту.

,

Среднее время для погашения студенческих займов в США

Наша цель в Credible — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы продвигаем продукты от наших партнеров-кредиторов, все мнения наши.

Вы можете быть обеспокоены тем, что взятие студенческих ссуд для колледжа оставит вас обремененными долгами до глубокой старости.

Согласно стандартному плану погашения Министерства образования, для погашения ваших студенческих ссуд требуется 10 лет.Хотя многие заемщики могут справиться с этим, уравновешивая свои студенческие ссуды с их заработком после окончания учебного заведения, среднее время для погашения студенческих ссуд зависит от многих факторов: например, сколько вы занимаетесь, где вы ходите в школу, получаете ли вы свою степень, и сколько вы зарабатываете после окончания школы.

Быстрая навигация

  1. Среднее время для погашения студенческих ссуд по ссудному балансу
  2. Среднее время погашения студенческих ссуд по уровню образования
  3. Как заработок после колледжа влияет на уровень погашения студенческого кредита
  4. Как заемная сумма влияет на ставки погашения студенческого кредита
  5. Как выбор колледжа влияет на уровень погашения студенческого кредита
  6. Сколько погашается студенческих кредитов на пенсию
  7. Инструменты для укрощения погашения студенческого кредита

Среднее время для погашения студенческих ссуд по ссудному балансу

Если вы объедините свои государственные студенческие кредиты в федеральный прямой консолидированный кредит, ваш срок погашения автоматически продлится до 30 лет.

Приведенная выше диаграмма показывает, что если вы объедините свои кредиты в федеральный прямой кредит консолидации, каков будет срок погашения в стандартном плане погашения.

  • Если вы должны меньше, чем $ 7500: 10 лет
  • Если вы должны от $ 7500 до $ 9999: 12 лет
  • Если вы должны от 10 000 до 19 999 долларов: 15 лет
  • Если вы должны 20 000 долларов США 39 000 долларов США: 20 лет
  • Если вы должны от 40 000 до 59 999 долларов: 25 лет
  • Если вы должны 60 000 долларов США или более: 30 лет

В связи с ростом планов погашения, основанных на доходах, которые предусматривают прощение кредитов после 20 или 25 лет платежей, сегодня немногие заемщики предпочли бы потратить 30 лет на погашение своих кредитов.

Хотя планы IDR могут сделать ваши ежемесячные платежи более доступными, плохая новость заключается в том, что вы не получите снижение процентной ставки. Таким образом, если вы потратите больше времени на погашение ваших кредитов, это может привести к увеличению процентных расходов. Другой подход к снижению ежемесячного платежа или более быстрому погашению кредитов — это рефинансирование в кредит с более низкой процентной ставкой.

Хорошая новость заключается в том, что заемщики, которые выделяют ее и получают свою степень, с большей вероятностью будут погашать свои кредиты по стандартному 10-летнему графику, если они сохраняют свои общие заимствования в соответствии с их годовым доходом.

[Перейти наверх]

Среднее время погашения студенческих ссуд по уровню образования

Для получения степени бакалавра обычно требуется значительное количество заимствований — две трети выпускников 2017 года заимствованы для колледжа, в среднем в долг в размере 28 500 долларов.

Но аспирантура может быть еще дороже. Аспиранты, которые заимствуют, чтобы получить степень магистра или доктора, берут в среднем 84 300 долл. США в виде задолженности по студенческим займам, в то время как профессиональная степень в такой области, как юриспруденция или медицина, может повлечь за собой получение 186 600 долл. США в виде займов.

Хотя аспирантура может обеспечить значительный рост доходов, это не всегда так. Поэтому имеет смысл, что долг, полученный для получения степени магистра, может занять больше времени, чтобы окупиться.

Согласно опросу 61 000 респондентов, проведенному Институтом One Wisconsin, среднее время погашения задолженности по студенческим кредитам составляет , а 21 900 лет — 9551. Среднее время для погашения задолженности по студенческому кредиту по типу степени:

  • Некоторые колледжи (без степени): 17,2 года
  • Ассоциированная степень: 18.3 года
  • Бакалавриат: 19,7 года
  • Высшее образование: 23 года

Данные одного Висконсина могут быть не репрезентативными и должны быть взяты с небольшим количеством соли. Данные основаны на ответах на опрос, направленный в сеть некоммерческих организаций в 2013 году, в котором заемщикам было предложено оценить, сколько времени им потребуется для погашения своих кредитов.

К сожалению, точные данные о том, сколько времени заемщики фактически тратят на погашение своих студенческих ссуд в среднем, недостаточны, по словам исследователя Коллин Кэмпбелл из Центра американского прогресса.

«Повторная регистрация, дефолт, отсрочки, просрочки и выбор других планов погашения могут привести к тому, что заемщики будут платить за более длительный период времени, но неясно, как долго эти случаи продлевают погашение, как часто заемщики испытывают каждый из них, и сколько они платят в долгосрочной перспективе », — говорит Кэмпбелл.

Однако другие опросы заемщиков могут предоставить моментальные снимки. Одним из лучших источников информации является Национальный центр статистики образования (NCES), статистический отдел Министерства образования.

Когда NCES посмотрел на то, насколько успешно учащиеся выплачивали свои кредиты через 12 лет после поступления в колледж, он обнаружил, что у тех, кто закончил обучение в течение 6 лет после поступления в школу, было намного лучше, чем у тех, кто бросил учебу.

Согласно анализу NCES, вот процент студентов, которые погасили свои кредиты через 12 лет после поступления в колледж в зависимости от того, получили ли они степень:

  • Бакалавриат: 31,6%
  • Выпал (без степени): 18.7%

Мало того, что студенты, получившие ученую степень, примерно в два раза с большей вероятностью погасили свои кредиты, они также почти в восемь раз реже допустили дефолт. Восемь из 10 студентов, которые получили свои степени, были либо в погашении (48,6%), либо погасили свои кредиты (31,6%). Но примерно половина бросивших учебу по-прежнему испытывает проблемы через 12 лет после начала учебы, с 29% по умолчанию и 22% с отсрочкой.

Примечательно, что почти треть учащихся, получивших степень бакалавра, погасили свои кредиты в течение 12 лет после начала обучения в школе, учитывая, что большинство учащихся не начинают погашать свои кредиты в течение 6 месяцев после окончания школы.Таким образом, через 12 лет после поступления в школу большинство этих учеников погасили бы их в течение шести-восьми лет, то есть они смогли погасить свой долг быстрее, чем стандартный 10-летний срок.

NCES также изучил результаты для учащихся через 20 лет после поступления в школу. Контраст между выпускниками и отсевами такой же резкий.

Согласно NCES, вот процент студентов, которые погасили свои кредиты через 20 лет после поступления в колледж, в зависимости от того, получили ли они степень:

  • Бакалавриат: 50%
  • Выпало (без степени): 37.3%

[Перейти наверх]

Как заработок после колледжа влияет на уровень погашения студенческого кредита

Увеличение прибыли, которое получают выпускники после получения степени, может помочь им своевременно погасить свои кредиты и избежать дефолта.

Согласно анализу коэффициентов выплат NCES по доходам, процентная доля студентов, которые выплатили свои кредиты через 12 лет после поступления в колледж на основе годовой зарплаты:

  • Лучшие 25% населения: 37.1%
  • Верхне-средние 25% населения: 28,9%
  • Ниже среднего 25% населения: 24,5%
  • Самые низкие 25% населения: 21%

[Перейти наверх]

Как заемная сумма влияет на ставки погашения студенческого кредита

Несмотря на то, что они по-прежнему могут представлять риск дефолта для учащихся, бросивших школу, меньшие ссудные ссуды обычно позволяют быстрее погашать ссуды.

Согласно анализу коэффициентов погашения NCES по общим заимствованиям студентов, вот процент студентов, которые погасили свои кредиты через 12 лет после поступления в колледж, исходя из того, где они падают, когда дело доходит до общей суммы заимствований:

  • Верхние 25% населения: 7.3%
  • выше среднего 25% населения: 20,4%
  • Ниже среднего 25% населения: 22%
  • Самые низкие 25% населения: 41,9%

[Перейти наверх]

Как выбор колледжа влияет на уровень погашения студенческого кредита

Хотя общеизвестно, что в коммерческих колледжах процент невыплаты студенческих ссуд выше, чем в частных некоммерческих и государственных 4-летних университетах, выбор колледжа также влияет на уровень погашения студенческих ссуд.

Распределение данных NCES по типам школ, вот процент студентов, которые выплатили свои кредиты через 12 лет после поступления в колледж, в зависимости от типа школы, которую они посещали:

  • Частные коммерческие школы: 16,5%
  • Государственные 4-летние школы: 27,6%
  • Государственные 2-летние школы: 28%
  • Частные некоммерческие школы: 29,3%

[Перейти наверх]

Сколько заемщиков выплачивает студенческие ссуды на пенсию

Хотя планы IDR, предусматривающие прощение ссуд после 20 или 25 лет платежей, обеспечивают некоторую защиту от того, что вы не будете возвращать ссуды на учебу на пенсию, многие люди действительно ссужают ссуды в возрасте старше 60 лет.

Согласно данным Департамента образования США, приведенным выше, по состоянию на 30 сентября 2018 года, вот сколько заемщиков каждой возрастной группы задолжали (и сколько) задолженность по федеральному студенческому кредиту:

  • В возрасте 62 лет и старше: 1,9 миллиона заемщиков должны 65,2 миллиарда долларов
  • В возрасте от 50 до 61: 5.8 миллионов заемщиков должны 219.4 миллиардов долларов
  • В возрасте от 35 до 49 лет: 14 миллионов заемщиков должны 540,3 миллиарда долларов
  • В возрасте от 25 до 34: 15,2 млн. Заемщиков должны 494 долл. США.8 миллиардов
  • в возрасте 24 лет и младше: 8,5 млн. Заемщиков должны 125,4 млрд. Долл. США

Рассматривая средний уровень федеральной задолженности по студенческим кредитам на человека для каждой возрастной группы:

  • В возрасте 62 лет и старше: Owe $ 34 319
  • В возрасте от 50 до 61: Owe $ 37 828
  • В возрасте от 35 до 49 лет: Ове $ 38 593
  • В возрасте от 25 до 34: Owe $ 32 533
  • В возрасте 24 лет и младше: Owe $ 14 753

Заемщики в возрасте 24 лет и моложе имели наименьший студенческий долг.Это отчасти потому, что многие все еще учатся в школе и берут на себя новые долги.

[Перейти наверх]

Инструменты для укрощения погашения студенческого кредита

Чтобы помочь вам избежать заимствований больше, чем вы можете себе позволить, и получить представление о том, сколько времени вам потребуется для погашения студенческих ссуд, воспользуйтесь следующими инструментами:

  • Показатель колледжа : Посмотрите типичный долг по окончании любой школы, в которой вы заинтересованы, наряду с типичным ежемесячным платежом и процентом учащихся, которые могут погасить долг не менее 1 доллара в течение трех лет после окончания школы ,
  • Payscale : Хотя система показателей колледжа предоставляет данные о доходах по школам, в отчете о зарплате колледжа Payscale содержится более подробная информация о профессии и профессии.
  • Оценщик погашения в Департаменте образования : Оценщик погашения в Департаменте образования дает вам представление о том, каким будет ваш ежемесячный платеж и общие расходы по погашению в любой из государственных программ погашения студенческих займов.

Есть также несколько калькуляторов, которые вы можете использовать:

[Перейти наверх]

Чтобы помочь вам лучше понять цифры, мы предоставили источники для всей статистики, которую мы приводим, чтобы помочь любому, от журналистов до студентов.

Все диаграммы в этой статье бесплатны для вас, чтобы поделиться или встроить на свой собственный сайт, блог или исследовательскую работу.

Ознакомьтесь с другими статьями этой серии, в которых рассматриваются средняя задолженность по студенческим кредитам , средняя задолженность выпускников школ , средняя стоимость колледжа и ставки по умолчанию для студенческих кредитов

Об авторе

Мэтт Картер

Мэтт Картер — заслуживающий доверия эксперт по студенческим кредитам.Аналитические статьи, в которых он участвовал, были показаны CNBC, CNN Money, USA Today, The New York Times, The Wall Street Journal и The Washington Post.

Читать далее

Главная »Все» Статистика » Сколько времени в среднем требуется для погашения студенческих ссуд?

.

Погашение студенческого кредита — Помощь в погашении

COVID-19

В связи со вспышкой коронавирусной болезни (COVID-19) в эту программу внесены изменения.

Пожалуйста, прочитайте наши последние уведомления:

Если у вас возникли проблемы с оплатой, вы можете сначала попытаться уменьшить сумму, которую вы платите каждый месяц.

План помощи в погашении (RAP)

Если у вас возникли проблемы с выплатой займа, вы можете подать заявление о том, чтобы федеральное правительство и правительство вашей провинции или территории оказали вам помощь, заплатив по кредиту следующие планы:

  • План помощи в погашении (RAP)
  • План помощи в погашении задолженности для заемщиков с постоянной инвалидностью (RAP-PD)

В зависимости от вашего финансового положения и от того, участвуете ли вы в плане помощи в погашении задолженности, остаток вашего займа будет постепенно погашаться за счет ваших взносов и взносов правительств.Если у вас постоянная инвалидность, расходы, связанные с вашей постоянной инвалидностью, также будут приняты во внимание.

Тяжелая и постоянная инвалидность

Если у вас тяжелая и постоянная нетрудоспособность, вы можете быть в состоянии аннулировать свой студенческий долг с помощью пособия по тяжелой инвалидности.

Вы могли бы иметь право, если ваша инвалидность мешает вам работать с пользой для остальной части вашей жизни.

Семейные врачи и медсестры

Если вы работаете в качестве семейного врача, резидента семейной медицины, медсестры или практикующей медсестры в недостаточно обслуживаемой сельской или отдаленной общине, вы можете иметь право на помощь в погашении всех или части ваших студенческих ссуд.

В течение 5 лет семейные врачи или жители семейной медицины могли получить до 40 000 долларов в качестве прощения кредита. Медсестры или практикующие медсестры могут получать до 20 000 долларов.

резервистов канадских войск

Если вы являетесь резервистом в канадских вооруженных силах в указанной операции, вам не нужно производить платежи по студенческим кредитам Канады или провинциальным или территориальным студенческим кредитам.

Свяжитесь с нами, чтобы обсудить ваши варианты

Если вы уже пропустили платеж по кредиту или нет, свяжитесь с нами, чтобы обсудить возможные варианты и получить консультацию о типе помощи, которая может быть доступна:

Навигация по документу

,

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о