Как уменьшить проценты по ипотеке: Как снизить процент по ипотеке 2020, как снизить процент по действующей ипотеке

Содержание

Снижение процентной ставки по действующей ипотеке в 2020 году


  1. Можно ли снизить проценты по ипотеке?
  2. Способы снизить ставку до оформления
  3. Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке?
  4. В каких случаях выгодно уменьшать процент
  5. Перспективы ипотечного рынка
  6. В завершении

Ипотечный кредит – замечательная возможность обзавестись собственной недвижимостью или расширить жилую площадь. Уровень инфляции и растущие цены на квартиры, индивидуальные жилые дома и комнаты делают конечную переплату менее ощутимой. Однако вопрос о том, как снизить проценты по ипотеке по-прежнему остается открытым. Есть различные варианты экономии на переплате и реального уменьшения процента.

Как снизить процентную ставку по ипотеке

Можно ли снизить проценты по ипотеке?

Уменьшение ставки на жилищный кредит возможно. Существует 2 пути сокращения итоговых расходов на покупку недвижимости, именно:

  1. Сокращение процентной ставки на этапе оформления договора. При грамотном подходе к сделке сэкономить на ипотеке можно еще на этапе общения с банком. Важно заранее изучить ипотечный рынок, понимать, как работает продукт.
  2. Пересмотр условий по действующей ипотеке. Более сложный процесс, предполагающий сбор документов, привлечение экспертов и длительный процесс оформления сделки.

Далее приведена подробная информация обо всех способах пересмотра процентов по жилищному кредиту.

Способы снизить ставку до оформления

Следует изначально оформлять договор на выгодных условиях, стараясь воспользоваться любыми возможностями экономии. Как снизить ставку по ипотеке до подписания документов:

  1. Выбрать кредитора. Оформлять ипотеку лучше в проверенных банках. Однако чем крупнее и известнее организация, тем менее выгодны условия для клиентов.
  2. Оформлять жилищный займ в банке-эмитенте зарплатной карты. Если официальное вознаграждение поступает на карту определенного банка, то лучше обращаться за кредитом именно туда. Чаще всего компании поощряют использовать свои дебетовые карты, в том числе снижая ипотечный процент.
  3. Найти подходящую программу. Молодые семьи, военнослужащие, жители сельской местности могут воспользоваться привилегиями скидками от банка по специализированным программам.
  4. Не отказываться от страхового полиса. Страхование жизни и здоровья дает небольшую скидку на ставку. Однако при пересчете на длительность ипотечного займа это значительная экономия.
  5. Приобретать недвижимость в новостройках. Ипотека на первичный жилищный фонд наиболее выгодна. Вторичная недвижимость, а тем более индивидуальные жилые дома, обойдутся дороже. Процент на кредитование комнат также высок.
  6. Внести значительный первоначальный взнос. Способ не предполагает изменения ставки, но позволяет сократить итоговую переплату. Для увеличения взноса можно использовать средства господдержки: материнский капитал, выплаты молодым семьям, субсидии для многодетных.
  7. Искать недвижимость через Интернет-ресурсы банков. Так Сбербанк предлагает скидку за покупку объекта через ДомКлик.
  8. Использовать залог. Ипотека – залоговый тип кредита. В качестве обеспечения займа выступает сам объект недвижимости. Некоторые банки предлагают оформление дополнительных залоговых обязательств, например, на автомобиль. Включая этот пункт в договор, заемщик получает скидку на ставку, но рискует не только жилплощадью, но и транспортным средством.

Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке?

Однако даже после подписания договора у заемщика остаются способы изменить параметры жилищного займа. Как снизить процентную ставку по действующей ипотеке:

  1. Подать заявку на рефинансирование ипотеки. Под рефинансированием понимают перекредитование: закрытие старой ипотеке за счет новой на более выгодных условиях. Рефинансирование может быть оформлено в том же банке или в иной финансовой организации.
  2. Провести реструктуризацию. Это изменение условий ипотечного договора ввиду объективных причин. При проведении процедуры невозможно понижение ставки, но допустимо сокращение срока выплаты. Это уменьшает конечную стоимость кредита. Преимущественно реструктуризация используется заемщиком, не имеющим возможности оплачивать задолженность из-за болезни, потери работы, из-за серьезных семейных сложностей. Реструктуризация может негативно сказаться на кредитной истории и повлечь отказы по заявкам на займы в будущем.
  3. Привлечение субсидий. Частичное или полное гашение ипотеки за счет государственной помощи – отличный вариант для тех, кто хочет сэкономить на покупке жилья.
  4. Подать в суд. Судебное разбирательство – сложный способ понижать процент. Обращение в инстанцию возможно только при наличии лазейки в кредитном договоре. Однако финансовые организации скрупулезно подходят к составлению соглашения, поэтому этот путь маловероятен. Ключевой особенностью метода является необходимость оплачивать ипотеку даже в ходе судебного разбирательства.
  5. Вносить досрочные платежи. Если регулярно вносить сумму больше, чем указано в кредитном договоре, то конечная переплата сократится. Фактически уменьшится ставка. Заявление на досрочное погашение оформляется в отделении банка или через личный кабинет.

При пересмотре условий по договору банк имеет право затребовать дополнительную документацию. Пригодится ипотечный договор, график платежей, копия страховых полисов и прочая информация по займу на недвижимость. Для проведения реструктуризации клиенту нужно доказать необходимость изменений. Представить справки о состоянии здоровья, свидетельство о смерти члена семьи, свидетельство рождении ребенка, приказ об увольнении по сокращению.


Читайте также: Каким образом получить налоговый вычет процентов по ипотеке


В каких случаях выгодно уменьшать процент

Перед тем, как снизить процентную ставку по открытой ипотеке, стоит оценить выгоду решения. Пониженный процент не всегда обозначает итоговую экономию. Каждый платеж по жилищному займу делится на основной долг и начисленные проценты. Наибольшая доля последних приходится на начальные платежи по ипотеке. Чем ближе конец выплат, тем выше доля основного долга. Если срок кредитования уже превысил половину, то подаваться запрос на рефинансирование не имеет смысла. Переплата по процентам, повторная оценка объекта, страхование недвижимости приведет к удорожанию сделки.

Задуматься о сокращении расходов на жилищный кредит стоит, если:

  • плательщик готовится выйти на пенсию;
  • в скором времени в семье появится ребенок или уже есть маленькие дети;
  • на работе произошли изменения, повлекшие сокращение дохода;
  • у заемщика проблемы со здоровьем, затяжная болезнь, недавно оформлена инвалидность.

Перспективы ипотечного рынка

За последний год условия по жилищным кредитам стали мягче. Сократился процент, уменьшился или даже исчез первоначальный взнос, сократились требования к заемщику. По оценкам финансистов в будущем процент продолжит уменьшаться. Это связано с тенденциями, задаваемыми Центробанком, а также политикой правительства в отношении ипотечных займов.

В завершении

Знания того, как уменьшить процент по ипотеке, пригодятся тем, кто только собирается оформить договор. Советы не будут лишними и для клиентов, выплачивающих кредит на жилье. Пути экономии можно применять как раздельно, так и врозь. Например, следует сочетать субсидии с рефинансированием, чтобы уменьшить долг и сделать условия более выгодными.

Автор: Команда Mainfin.ru

Похожие термины

Как снизить процентную ставку по ипотеке через ДомКлик и другими способами

Для многих семей в России ипотечное кредитование является единственным доступным способом приобрести жилье или усовершенствовать жилищные условия. Договора с банками заключаются на продолжительный период времени, из-за чего покупки выполняются с большими переплатами. По данной причине клиенты выплачивают кредиторам суммы, которые могут в несколько раз превышать первоначальный займ. Совсем не вызывает удивлений, что люди стараются снизить процентные ставки по ипотекам и защититься от лишних растрат.

Содержание

Скрыть

  1. Подробнее про возможность снижения ставки по ипотеке
    1. Когда может понадобиться снижение ставки по ипотеке?
      1. Способы снизить ставку
        1. Рефинансирование
        2. Реструктуризация
        3. Субсидирование
        4. Суд
        5. Другие способы
      2. Шансы на снижение ставки
        1. Можно ли снизить ставку по уже действующей ипотеке?
          1. Закон о снижении ставки по ипотеке

              Подробнее про возможность снижения ставки по ипотеке

              Специалисты финансовой, экономической сферы делятся советами относительно снижения процентных ставок по ипотеке. Сделать это могут при желании многие заемщики, которые не хотят терять лишние средства при оплате кредитов. Снизить процентную ставку получится, если пользоваться такими простыми советами:

              • Нужно изначально подходить со всей внимательностью к выбору кредитного продукта, кредитора. Рекомендуется посетить банковское отделение, где у клиента имеется зарплатный счет. Там он сможет рассчитывать на получение привлекательных условий кредитования. В свою очередь процентная ставка может автоматически снизиться на пару пунктов.
              • Если брать кредит по ипотеке, важно наличие хорошей кредитной истории. Хорошо, если она будет в том банке, где клиент планирует заключить договор. К примеру, он может взять займ на небольшую сумму или кредитку. После того, как долг погашен в срок, у клиента есть все надежды рассчитывать на жилищное кредитование с пониженной процентной ставкой.
              • При покупке недвижимости следует внести первоначальный платеж. Желательно, чтобы он был максимально надежным. Ставка снизится в том случае, если риски для кредитора сократятся.
              • Рекомендуется заручиться поддержкой платежеспособного поручителя, в роли которого может выступать близкий друг, родственник.
              • Предоставление залога под ипотеку, к примеру, другого объекта недвижимости или авто.
              • Участие в программе «ипотека с государственной поддержкой». Рассчитывая на бюджетные субсидии, можно надеяться на снижение ипотечных ставок. Тем не менее, семья, которая претендует на получение поддержки от государства, обязательно должна соответствовать определенным критериям, а также иметь документацию, которая подтверждает права на льготы.

              Зная, как сократить процентную ставку, клиент банка сможет реализовать данные рекомендации на практике. Важно отметить, что совсем не обязательно переплачивать банку. Лучшие найти компромиссные условия сотрудничества и заключить соглашение, по которому каждый ежемесячный платеж будет заемщику по карману.

              Когда может понадобиться снижение ставки по ипотеке?

              К изменению ставки не всегда ведет ухудшение материального положения семьи, иногда причиной может стать его улучшение. Как правило, на практике выделяются такие причины:

              1. повышен размер заработной платы или уменьшен по причине смены должности, а также сокращения;
              2. в семье появляются иждивенцы, рождаются дети, планируется отпуск по уходу за малолетним ребенком, декрет;
              3. выход на пенсию, получение пособий от государства;
              4. другие причины, которые вызвали изменение состояния материального положения.

              При появлении различных финансовых проблем банки готовы предложить такие варианты:

              • увеличение срока, когда должен быть выплачен долг по кредиту на период трех-десяти лет, по причине чего будет уменьшена сумма выплаты на каждый месяц;
              • ипотечные каникулы – отсрочка по выплатам на два года. В течение всего периода времени выполняется выплата процентов. Что касается тела кредита, то основной долг можно будет погасить несколько позже;
              • разработка индивидуального режима по выплатам с учетом особенностей финансового положения человека, который выплачивает долг;
              • возможность оплачивать взносы в счет погашения задолженности за квартал, но не ежемесячно, как установлено по договору с учетом наличия стандартного графика оплаты долга;
              • кредитные каникулы – специалисты банка детально изучают финансовое положение заемщика и все существующие уважительные причины, которые стали основанием для получения данной льготы. При участии в госпрограмме процентная ставка снижается;

              Сбербанк предлагает снижать процентную ставку в том случае, если услуга была оформлена в электронном виде. Подробности можно узнать на официальном сайте банковского учреждения. Заемщику выделяется персональный менеджер. Услуги оплачиваются при регистрации. Заявка в Росреестр подается online.

              Способы снизить ставку

              По-другому рекомендуется действовать в том случае, если кредит оформлен, а банковская организация хочет сократить процентную ставку. Заемщик испытывает разочарование – он поспешил с заключением соглашения. Впрочем, из такой ситуации также имеется выход, поскольку переплата снижается по существующему ипотечному кредиту в том случае, если обратиться в кредитную организацию.

              Как же сэкономить на процентной ставке, когда кредит уже получен? Доступны такие схемы ее снижения.

              Рефинансирование

              Берется «кредит на кредит». Делается это в том банке, в котором оформлялась ипотека. Тогда у заемщика не будет необходимости собирать большой пакет документов, производить оценку недвижимости, теряя на эти процедуры много времени. Обратившись в другой банк, нужно предварительно просчитать и выяснить, будет ли экономия существенной, а заключение соглашения на кредит — выгодным.

              Желательно выполнить рефинансирование ипотечного займа, если разница в ставке будет в районе 1%.

              Реструктуризация

              Данная процедура дает возможность уменьшить/увеличить ежемесячный платеж и выиграть на переплате. Если доход заемщика увеличился, в таком случае стоит подать заявку в банк и приложить к ней документы, которые подтверждают данный факт. Аналогичные действия также проводятся и в случае досрочного погашения – сокращается срок соглашения, производятся выплаты большими суммами.

              Субсидирование

              Начать участвовать в государственных социальных программах никогда не поздно. Если заемщик является членом молодой семьи или поступил на военную службу, он может рассчитывать на субсидии от государства, а также снижение процентов. При рождении второго ребенка будет получен документ на материнский капитал. Данные средства можно использовать, чтобы снизить процентную ставку по ипотеке.

              Суд

              Во многих ситуациях нарушителем договора кредитования становится не только клиент, но и сам банк. Если права заемщика не соблюдены или он нашел определенную лазейку в документе, в таком случае ему рекомендуется обратиться в судовую инстанцию. Грамотный подход к судовому разбирательству позволяет снизить общую переплату по ипотеке. Тем не менее, заемщик обязательно должен быть уверен в личной правоте. В противном случае ему еще придется оплатить судебные издержки. Стоит отметить, что в момент судовых разбирательств нужно продолжать выплачивать задолженность по кредиту согласно графику, иначе банк в отношении должника будет проводить санкции.

              Относительно утраты прав собственности на жилье следует сказать, что некоторые банки обязательно требуют застраховать данный риск на период ипотечного кредитования (где-то на три года – период исковой давности по действительным сделкам). Если же жилье было приобретено в новостройке, то данный титул страховать не обязательно.

              Как правило, все тарифы на страховку рисков в первую очередь определяются индивидуально для всех заемщиков.

              Страхование любого жилья полностью зависит от тех факторов, какие у здания перекрытия, наличие отделки, общее состояние жилья (техническое) и прочее.

              Другие способы

              Если квартира покупалась в новостройке, некоторые банки на момент строительства готовы дать ипотеку под достаточно высокую процентную ставку. Заемщик может после ввода нового дома в эксплуатацию оформить документ о собственности, оценить квартиру, застраховать ее и предоставить пакет документации в банк для снижения ставки до 3%.

              Шансы на снижение ставки

              Несомненно, шансы на понижение ставки есть всегда. В настоящее время доступно огромное количество способов, снижающих проценты по действующему кредиту. Тем не менее, важно помнить, что самым популярным методом является рефинансирование. Кроме того, рождение детей в семье также позволяет экономить на процентах по ипотеке.

              Можно ли снизить ставку по уже действующей ипотеке?

              Чтобы получить льготы по оплате, нужно подать заявление в банк, в котором будут обосновываться причины изменения ипотечного соглашения. Без данного документа банковская организация не начнет разрабатывать дополнительный договор в рамках существующих программ по рефинансированию, реструктуризации задолженности.

              Другой вариант – обращение в организацию, которая функционирует при господдержке (АИЖК). При наличии соответствующей возможности подается заявление на участие в программе господдержки для получения субсидирования, что позволит погасить часть долга. Как правило, деньги передаются банку напрямую, если они были накоплены на определенных счетах, которые финансируются федеральным бюджетом.

              В случае соответствия требованиям программы по господдержке заемщик может получить выплату до 20% от общего размера займа. Важно, чтобы недвижимость подпадала под характеристики, которые указаны в правилах. Также должны иметься реальные подтверждения сложившейся сложной ситуации у должника и точное обоснование невыплаты задолженности.

              Заемщик может самостоятельно подавать в финансовое учреждение заявление, в котором заключено соглашение ипотечного кредитования. Данный метод снижения процентов крайний, используется в том случае, когда рефинансирование/реструктуризация недопустимы по причине определенных нарушений по соглашению, наличию просрочек, появлению долгов по обязательным выплатам.

              Закон о снижении ставки по ипотеке

              История с поднятием ключевой ставки с 10,5 до 17 % Центробанком в 2014г осталась позади для ипотечного рынка кредитования. На заседании в декабре 2017 правительство сократило ключевую ставку на 0,5 пунктов до 7,75%. Эксперты говорят о том, что в наступившем 2018 году Центробанк будет продолжать снижать ключевые ставки, благодаря чему банки смогут сократить размеры ипотечных ставок, а также увеличить спрос на недвижимость.

              По прогнозам специалистов, в будущем рост рынка ипотечного кредитования только продолжится, в частности и благодаря программе государственных субсидий, которая была анонсирована Президентом РФ. Она будет доступна для семей, у которых с 1 января родится второй/третий ребенок. По ожидаемым прогнозам, средняя ставка сократится практически до 8%.

              Ипотечные лайфхаки. Как снизить выплаты за кредит на квартиру

              Руководитель аналитического департамента AMarkets Артём Деев отмечает, что в последние несколько лет Центробанк снижал ключевую ставку. После введения антироссийских санкций она повысилась до 17%, а начиная с марта 2018 года её размер находился в районе 7,25–7,75%. На прошедшем в июле 2020 года заседании Центробанка было принято решение о снижении до 4,25%. В связи с этим финансовые организации стали предоставлять более выгодные условия по ипотечным кредитам.

              Ставки по ипотеке снижаются, но и платёжеспособность многих заёмщиков тоже падает. Сказываются последствия пандемии коронавируса. В такой ситуации всё более актуальным становится вопрос: как можно снизить выплаты по жилищному кредиту?

              На ипотеке можно сэкономить, попросив скидку у застройщика. Она может быть минимальная — в районе 3%. Также можно сэкономить и на страховке. Надо отметить, что оформлять полис в первой же компании, которую рекомендует банк, лучше не стоит. По словам экспертов в сфере недвижимости, тарифы в разных страховых могут существенно различаться.

              Кроме того, если возникли проблемы с внесением суммы, очевидным способом снизить выплаты станет рефинансирование. По словам аналитика ГК «ФИНАМ» Алексея Коренева, чаще всего рефинансировать ипотеку придётся в другом банке. Дело в том, что кредитное учреждение, изначально выдавшее заём, не слишком заинтересовано, чтобы уровень процентных выплат снижался. Именно из-за этого в последнее время наблюдается заметный переток клиентов от одного банка к другому.

              Надо иметь в виду, что рефинансирование ипотечного займа в другом кредитном учреждении связано с существенными расходами, так как придётся заново собирать весь комплект документов, проводить экспертизы, получать заключения БТИ, — рассказывает аналитик Алексей Коренев.

              По словам Артёма Деева, если платить ипотеку нужно довольно продолжительное время, клиенту выгодно снизить процент по кредиту. Если осталось несколько лет, то проценты банку «съедят» всю выгоду от процедуры. Также необходимо узнать, какие страховки требует новый банк. По словам аналитика, на переоформление документов тоже понадобятся деньги: на оплату независимой оценки недвижимости, выплату государственной пошлины для оформления новой ипотеки и покупку нового страхового полиса. Собирать бумаги и забирать их из предыдущего банка нужно очень быстро: пока новый банк не получил документы, он даёт повышенную ставку.

              Старший аналитик ИАЦ «Альпари» Анна Бодрова советует обращаться за реструктуризацией ипотечного кредита для снижения выплат.

              Сейчас, когда ключевая ставка Банка России достигла 4,25% годовых, финансовые организации были вынуждены сокращать ставки по кредитным продуктам и ипотеке в том числе. Чудес здесь ждать не стоит, но снизить ставку на 0,5–1,5% вполне возможно, — рассказывает Анна Бодрова.

              В свою очередь эксперт Артём Деев говорит, что при реструктуризации ипотечного кредита есть нюансы. Если у заёмщика была ранее хорошая кредитная история, не наблюдалось просрочек, банк может пойти ему навстречу, изменив платёж, но это бывает очень редко. По его словам, потребуются документы, подтверждающие ухудшение материального положения клиента (справка из больницы о состоянии здоровья, справка о том, что супруга ушла в декрет, либо справка с работы о сокращении). В таком случае уменьшается сумма регулярных выплат в соответствии с падением дохода.

              Также для уменьшения выплат по ипотеке банк может предоставить кредитные каникулы. Он на определённое время оттянет кредитный долг, но при этом оставит только проценты или изменит периодичность выплат.

              Ипотека. Главное по теме

              Еще

              Как снизить ставку по ипотеке?

              Заемщик может претендовать на уменьшение ставки по ипотеке в случае снижения ключевой ставки ЦБ РФ, существенного изменения финансового положения или появления оснований для льгот.

              Способы уменьшения ставки по ипотеке:

              • Предоставление банку гарантий выплаты кредита еще до подписания договора.
              • Рефинансирование кредита.
              • Реструктуризация кредита.
              • Получение государственной дотации.

              Снижения ставки проще всего добиться еще до подписания договора. Для этого вам нужно:

              1. Оформлять ипотеку в банке, где у вас открыт зарплатный счет, депозит или есть уже погашенные кредиты.
              2. Собрать как можно больше документов.
              3. Оформить полис страхования жизни.
              4. Внести максимально крупный первый взнос.
              5. Оформить поручительство.

              Если на этапе оформления ипотеки вы сделали все возможное для снижения ставки, а через пару лет экономические условия изменились, и ставка ЦБ упала, вы можете изменить условия ипотечного кредита. Для этого вам нужно подать заявку на рефинансирование кредита.

              Рефинансирование – это оформление нового кредита для погашения уже имеющегося на более выгодных условиях. В первую очередь стоит обратиться в банк, который выдал вам ипотеку. Так вам не придется заново собирать пакет документов, и процесс не займет много времени. Если кредитор не готов менять условия, вы можете обратиться в сторонний банк. В этом случае процесс рефинансирования будет немного сложнее, так как вам придется собирать и предоставлять пакет документов, оценивать недвижимость, оплачивать страховку. Однако если ставка в другом банке существенно ниже, чем в текущем, ваша итоговая выгода превысит возможные расходы.

              Еще один вариант снижения ставки по ипотеке – реструктуризация. От рефинансирования она отличается тем, что вы не берете новый кредит, а изменяете условия выплат по имеющемуся. Реструктуризация позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа за счет изменения валюты кредита или увеличения его сроков. Прибегнуть к реструктуризации вы можете в случае, если в силу каких-либо обстоятельств ваши доходы существенно снизились. Например, если вы взяли декретный отпуск для ухода за ребенком, утратили трудоспособность в результате болезни или вас призвали в армию.

              Господдержка. Государственные программы поддержки разработаны для особых категорий граждан и некоторых регионов. Участвовать в них могут:

              • молодые семьи;
              • семьи, где в период с 2018 года по 2022 год родился второй или последующий ребенок;
              • военнослужащие;
              • приобретающие недвижимость на Дальнем Востоке (молодые семьи до 35 лет, владельцы дальневосточных гектаров, одинокие родители с ребенком).

              Перед оформлением ипотечного кредита посмотрите, какие льготные программы действуют в вашем регионе и на каких условиях. Возможность взять ипотеку по сниженной ставке часто зависит от множества факторов, таких как возраст и категория заемщика, тип приобретаемой недвижимости, сумма первого взноса и так далее.

              как уменьшить процент по кредиту — вопросы от читателей Т—Ж

              Интересует тема перекредитования. Как можно сэкономить на уже взятой ипотеке.

              У меня сейчас ипотека под 12,5%. Говорят, раз снизилась ключевая ставка, то все банки снижают проценты по ипотеке, в том числе мой родной Сб…нк. Почему он не снижает ставку нам, уже существующим заемщикам?

              С уважением

              Евгения К.

              Евгения, в этом году ЦБ дважды снижал ключевую ставку. Со 2 мая она равна 9,25%. Но это не значит, что банки обязаны автоматически снизить процентные ставки по ранее взятым кредитам, в том числе ипотечным. Это даже не значит, что банки снизят ставки по кредитам для новых заемщиков.

              Екатерина Мирошкина

              экономист

              Банки имеют право снизить ставку на свое усмотрение и иногда даже могут ее законно повысить по действующим договорам. Но нет такого правила, чтобы их можно было заставить это сделать.

              Когда вы брали ипотеку, то согласились на конкретную ставку. К сожалению, 12,5% — это много для Европы, но не так много в российских реалиях. Можно сказать, что вам еще повезло, потому что кто-то много лет платит ипотеку по ставке 14%.

              Банки не обязаны снижать ставки по кредитам

              И всё-таки у вас есть варианты, как сэкономить.

              Договориться со Сб…нком. Кредитор не обязан по умолчанию снизить вам ставку по ипотеке, но его можно попросить. В Сб…нке есть программа рефинансирования кредитов, в том числе ипотечных. Если рефинансировать по этой программе ипотеку и еще какой-то кредит, то можно снизить ставку до 11,15%.

              Жилье для молодых и бедных

              О долгосрочной ипотеке

              Даже если вам не подойдет эта программа, обратитесь в Сб…нк насчет снижения ставки. Не исключено, что вам пойдут навстречу: сейчас ипотеку на стандартных условиях можно взять даже под 10,75%. А если ничего не получится, пробуйте другие варианты.

              Рефинансировать в другом банке. Если у вас хорошая кредитная история, вы вовремя вносили платежи и нет просрочек, попробуйте перекредитоваться в другом банке. Например, банк «В…4» рефинансирует ипотеку под 11,25%.

              Перекредитоваться в АИЖК. Если вы подходите под условия программы, можно снизить фиксированную ставку даже до 10,5%. Еще в АИЖК можно получить кредит с переменной ставкой. Она устанавливается на квартал и привязана к ключевой ставке ЦБ. Найдите партнера АИЖК в своем регионе и проконсультируйтесь по поводу перекредитования.

              Список партнеров АИЖК

              Имейте в виду, что следующее заседание совета директоров ЦБ по поводу ключевой ставки состоится 16 июня. Может быть, ставку снова понизят и вам удастся рефинансировать ипотеку на еще более выгодных условиях. А потом на еще более выгодных условиях. И еще.

              Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: [email protected] На самые интересные вопросы ответим в журнале.

              Как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке

              Ипотечный кредит достаточно часто является фактически единственным вариантом улучшить жилищные условия. Именно поэтому многие россияне при первой же возможности взять ипотеку оформляют соответствующий договор с банком. Естественно, многие из них обращаются при этом в самую крупную кредитную организацию страны – Сбербанк России.

              Содержание

              Скрыть

              1. Как снизить ставку по уже оформленному договору в Сбербанке?
                1. Варианты реструктуризации
                  1. Улучшение материального положения заемщиков
                    1. Снижение доходов заемщиков Сбербанка
                      1. Рефинансирование ипотеки в Сбербанке
                        1. Снижение ставки через суд
                          1. Снижение ставки по программе «Молодая семья» от Сбербанка
                            1. Другие варианты снижения процентной ставки
                              1. Необходимый пакет документов и общие требования
                                1. Возможные причины отказа

                                    Как снизить ставку по уже оформленному договору в Сбербанке?

                                    В последние 2-3 года произошло существенное снижение ипотечных процентных ставок практически во всех серьезных финансовых учреждениях, в том числе и Сбербанке. Поэтому немалое число ипотечных заемщиков организации стало обращаться в банк с вопросом о понижении ставки по оформленным ранее договорам до существующей в настоящее время. В результате Сбербанк разработал специальную программу, предоставляющую клиентам несколько способов снизить ставку по ипотечному кредитованию, в частности, осуществить реструктуризацию или произвести рефинансирование. Кроме того, у заемщика всегда остается возможность обратиться с соответствующим иском в суд.

                                    Варианты реструктуризации

                                    Под реструктуризацией обычно понимается изменение условий действующего кредитного договора на более выгодные для клиента. Очевидно, что любой заемщик всегда имеет право обратиться с подобным заявлением в банк, с которым у него оформлены отношения. Однако, далеко не всегда кредитная организация идет навстречу клиенту. В настоящее время Сбербанк осуществляет реструктуризацию ипотеки в двух случаях.

                                    Улучшение материального положения заемщиков

                                    Первый из них связан с улучшением финансового положения клиента, что позволяет увеличить размер регулярного платежа, сократив за счет этого срок действия ипотеки. Очевидно, что в подобной ситуации главная задача заемщика – доказать реально увеличение доходов. Для этого могут предоставляться подтверждающие размер заработка справки с места работы, документы о наличии дополнительных источников дохода и т.д. В случае положительного решения вопроса задолженность клиента заметно сокращается, как и продолжительность ипотеки.

                                    Снижение доходов заемщиков Сбербанка

                                    Второй вариант реструктуризации предполагает снижение уровня доходов заемщика. Это может произойти по независящим от него и вполне уважительным причинам, например, при потере работы или снижении заработной платы, а также выявлении заболевания или уходе в декретный отпуск и т.д.

                                    В подобной ситуации ни в коем случае не стоит прятаться от банка, просто прекратив платежи. Намного правильнее обрисовать реальную картину, подтвердив ее необходимыми документами. Достаточно часто сотрудники Сбербанк России идут навстречу клиенту и одобряют реструктуризацию ипотеки по одному из следующих вариантов:

                                    • пролонгация кредита;
                                    • отсрочка выплаты основного долга;
                                    • изменение графика погашения займа;
                                    • кредитные каникулы;
                                    • различные комбинации перечисленных выше вариантов.

                                    Рефинансирование ипотеки в Сбербанке

                                    В случае отказа в реструктуризации ипотечного кредита клиент Сбербанка может предпринять попытку его рефинансирования в другой финансовой организации. Под рефинансированием понимается получение нового займа на более выгодных условиях, средствами которого гасится действующий. В этом случае даже не требуется уведомления Сбербанка, однако, лучше все-таки сделать это. Достаточно часто в подобной ситуации сотрудники кредитного учреждения одобряют один из обсуждавшихся ранее вариантов реструктуризации. Более того, нередко рефинансирование ипотеки осуществляет и сам Сбербанк. При этом необходимо понимать, что подобная процедура имеет смысл при разнице в ставке нового и старого кредита от 2% и выше.

                                    Снижение ставки через суд

                                    Самым сложным вариантом пересмотреть условия ипотеки является обращение заемщика в суд. В этом случае наверняка потребуются услуги квалифицированного и дорогостоящего юриста, так как соответствующая служба банка укомплектована, как правило, высококлассным специалистами. Важным нюансом, резко увеличивающим шанс выиграть дело в суде, является обнаружение каких-либо нарушений в действующем договоре ипотечного кредитования.

                                    Снижение ставки по программе «Молодая семья» от Сбербанка

                                    Намного более реальный способ оформить выгодную ипотеку – воспользоваться программой Сбербанка «Молодая семья». Она предоставляется российским гражданам старше 21 года, при этом одному из супругов не должно исполнится 35 лет. Другие обязательные требования – наличие у семьи определенного уровня доходов и постановка на госучет в качестве нуждающейся в улучшении жилищных условий.

                                    Другие варианты снижения процентной ставки

                                    Одним из вариантов снижения ипотечной процентной ставки выступает обращение в специализированную организацию, которая функционирует при государственной поддержке – АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию). На сайте агентства можно узнать условия возможного сотрудничества и предъявляемые для этого требования.

                                    Необходимый пакет документов и общие требования

                                    При использовании любого из перечисленных вариантов обычно требуется стандартный набор документов. Зачастую не нужно предоставлять те документы, которые уже находятся в Сбербанке после оформления действующей ипотеки.

                                    Возможные причины отказа

                                    Наиболее частыми причинами для отказа в пересмотре процентной ставки по ипотеке выступает предоставление заемщиков недостоверных сведений или недостаточное обоснование необходимости реструктуризации или рефинансирования кредита.

                                    Как снизить комиссию по ипотеке и получить максимально возможную ставку

                                    Reduce Mortgage Refinance Fees Комиссии неизбежны. Как вы ожидаете, что кто-то будет зарабатывать деньги без них? У меня нет проблем с оплатой гонорара за оказанные услуги. Однако некоторые сборы, которые мы платим, часто являются скрытыми, нелогичными или чрезмерными. В настоящее время я заперт в гигантской ARM 5/1 с пикантными 2,35% с 0 баллами и около 3100 долларов комиссионных, что как минимум на 0,15% ниже, чем где-либо еще, что я нашел.

                                    В этой статье я покажу вам, как можно платить минимально возможную комиссию по ипотеке, получая при этом высокую процентную ставку.Вы поймете, что влечет за собой ипотечные сборы, систему баллов и систему ценообразования на основе стимулов.

                                    КАРТА ИПОТЕЧНОЙ КОМИССИИ

                                    Чтобы снизить комиссию по ипотеке, первое, что нужно понять, — это ее состав. Комиссия за ипотеку в основном составляет FIXED независимо от размера вашей ипотеки. Таким образом, чем меньше размер ипотеки, тем дороже она оформляется.

                                    Ниже приведен мой график комиссионных за рефинансирование ипотеки на сумму ~ 1 млн долларов США.

                                    Typical Mortgage Refinance Fees Chart

                                    Вы можете сразу увидеть, что у банка должна быть возможность изменить плату за подачу заявления (100 долларов США) и комиссию за обязательство (915 долларов США) для экономии 1015 долларов США.1015 долларов — это 28% от суммы ипотечных сборов, которые вы можете сразу же снизить.

                                    Комиссии продавца, а также сборы за право собственности и условное депонирование немного сложнее уменьшить, поскольку они передаются независимым третьим сторонам. Было время, когда банки могли использовать собственных оценщиков, чтобы помогать выдавать ссуды, потому что ссуды зависят от соотношения ссуды к стоимости. Однако после финансового кризиса это больше запрещено из-за слишком большого количества фиктивных оценок.

                                    Смысл понимания построчности ипотечных сборов заключается в том, чтобы знать, на что вы играете при переговорах с банком.Моя комиссия за рефинансирование будет стоить примерно 3136 долларов после того, как все будет сказано и сделано, потому что я получаю кредит в размере 500 долларов от комиссии в размере 3636,50 долларов, которые я объясню более подробно ниже.

                                    ИПОТЕЧНАЯ СИСТЕМА

                                    Теперь, когда вы получили представление о том, каковы общие комиссии по ипотеке, вы должны понять, какую балльную систему используют банки для определения дополнительных комиссий. Вот пример того, что мне прислал по электронной почте мой банк, когда я проверял ставки на 5/1 Jumbo ARM.

                                    2,25% с 0,375% баллами
                                    2.375% с баллами 0,00%
                                    2,500% с баллами -0,375%

                                    баллов — это еще одна форма комиссионных, которые потенциальный заемщик платит в дополнение к стандартным комиссиям за финансирование ипотечного кредита (3 636,50 долларов в приведенном выше примере). Рассмотрим систему баллов как ПЕРЕМЕННАЯ СТОИМОСТЬ , где чем больше ипотека, тем выше стоимость или выше кредит.

                                    Допустим, ипотечный кредит, который я хочу рефинансировать, составляет 1 000 000 долларов. Стоимость рефинансирования:

                                    2,25% = 1000000 долларов X 0.375% баллов = 3750 долларов. Общая стоимость = 3750 долларов США + 3636,50 долларов США (стандартные комиссии по ипотеке) = 7 386,50 долларов США
                                    2,375% = 1000000 долларов США X 0,0% баллов = 0 долларов США. Общая стоимость = 0 долларов США + 3 636,50 долларов США = 3 636,50 долларов США <- то, что я выбрал.
                                    2,5% = 1000000 долларов X -0,375% баллов = — 3750 долларов. Общая стоимость = — 3750 долларов + 3636,50 долларов = — 113,50 долларов <- Я могу передумать и пойти по этому пути в конце.

                                    Обратите внимание, что если я выберу более высокую процентную ставку 2,5%, я получу КРЕДИТ в размере 3 750 долларов США. Таким образом, если я выберу 2.5% 5/1 ARM, вместо того, чтобы тратить мои собственные деньги на рефинансирование, банк заплатит мне $ 113,50 + предоставит мне кредит в размере $ 500 для открытия IRA.

                                    Выбор подходящих условий рефинансирования зависит от вашего представления о том, куда идут ставки по ипотеке; как долго вы планируете владеть недвижимостью; на какой срок вы планируете получить ипотеку ; и ваш денежный поток.

                                    Мое общее практическое правило — никогда не платить баллы. Это похоже на уплату налогов авансом в Roth IRA. Банкам и правительству гарантирована победа, и вы остаетесь надеяться, что время и удача позволят вам выиграть в конце! Если вы платите поинты, по крайней мере, вычитается стоимость.

                                    СТИМУЛЬНАЯ ЦЕНА

                                    Теперь, когда вы понимаете систему баллов и основные ипотечные сборы, обратите внимание на разницу в баллах, основанных на депозитах на сумму менее 1 000 000 долларов США (компакт-диски, сберегательные счета, брокерский счет) и депозитах на сумму 1 000 000 долларов США или более в Citibank.

                                    Ставки и баллы на основе общей суммы депозитов <1000000 долларов США
                                    2,25% с 0,375% баллами
                                    2,375% с 0,00% баллами
                                    2.500% с -0,375% баллами

                                    Ставки и баллы на основе общей суммы депозитов> 1000000 долларов США
                                    2.250% с баллами 0,125%
                                    2,375% с баллами -0,25%
                                    2,5% с баллами -0,625%

                                    На основе этого примера Ситибанк предоставит мне кредит 0,25% балла , если общая сумма моих вкладов превышает 1 000 000 долларов. В настоящее время у меня в Ситибанке есть брокерские услуги и сбережения на сумму около 750 000 долларов. Как мне волшебным образом получить 250 000 долларов в течение следующих нескольких месяцев до закрытия рефинансирования?

                                    Решение — перевести деньги из другого финансового учреждения. У денег нет преданности.У меня есть около 350 000 долларов в рамках IRA с возможностью пролонгации с Fidelity, которые я переведу натурой в Ситибанк. Мне не нужно продавать ни одной позиции. Мне просто нужно заполнить форму авторизации перевода.

                                    Ситибанк не только предложил бонус в размере -0,25% за перевод большего количества активов, но и предложил денежное вознаграждение в размере 500 долларов США, которое будет зачислено в мой Ролловер IRA после перевода, в результате чего будет получено вознаграждение в размере 3000 долларов США на основе ипотечного кредита в размере 1000000 долларов США (0,25 % очков X 1 миллион долларов + 500 долларов).

                                    Одним из недостатков этого перевода является то, что Ситибанк взимает 20 долларов за сделку вместо 7 долларов.95 / торговля в Fidelity. Кроме того, у Ситибанка нет сделок без комиссии с 60 различными ETF. Хорошо, что я не являюсь активным трейдером с моим Ролловером IRA. Еще один недостаток перевода — риск концентрации в одном учреждении. Ситибанку лучше не опускаться! Но если крупные финансовые учреждения не потерпят крах в 2008–2010 годах, то с учетом новых требований к капиталу первого уровня, я не думаю, что они когда-либо потерпят крах.

                                    Всегда спрашивайте своего банкира, есть ли у них какие-либо системы ценообразования на основе стимулов, позволяющие снизить ваши комиссии или процентную ставку по ипотеке.

                                    Treasury Rates vs. The Fed Funds Rate

                                    НЕСКОЛЬКО ПРОДУКТОВ И ВРЕМЯ

                                    Наконец, клиент мечты банкира — это тот, кто открывает несколько счетов, никогда не получает счет и остается там очень надолго. В банковском бизнесе это называют «перекрестными продажами». Чем больше банков могут осуществлять перекрестные продажи, тем более липкими будут их клиенты и тем больше они потенциально получат повторную прибыль.

                                    Если вам нравятся услуги, предоставляемые вашим банком, вы можете открыть столько счетов, сколько необходимо. Чем больше у вас аккаунтов, тем лучше будет обслуживание и лучшие условия.Просто помните, что FDIC страхует только до 250 000 долларов на счет на человека и 500 000 долларов на счет на супружескую пару.

                                    ДЛЯ СНИЖЕНИЯ ИПОТЕЧНЫХ КОМИССИЙ

                                    1) Получите как можно больше конкурентных предложений. Мой сотрудник по ипотеке Citi попросил меня переслать ей по электронной почте подтверждение того, что Чейз предлагает X, чтобы она могла превзойти X на -0,125 пункта. Самый простой способ проверить последние ставки по ипотечным кредитам — через крупный онлайн-рынок, такой как Credible. В течение часа вы получите 4–5 предложений без каких-либо обязательств.Или вы можете зайти в разные банки один за другим онлайн или зайти в каждое отделение, чтобы проверить. Я предпочитаю проверять онлайн.

                                    2) Разберитесь в каждой взимаемой ипотечной комиссии. Попросите своего сотрудника по ипотеке объяснить все комиссии и спросить, от каких комиссий можно отказаться. Комиссия по ипотеке обычно фиксированная, поэтому чем больше размер ипотеки, тем выгоднее будет сделка. Я слышал от читателей, которые платят до 10 000 долларов в качестве гонорара. Звучит неправильно. Убедитесь, что вы не перепутали налоги на недвижимость и проценты по ипотеке, которые вы все равно заплатили бы как часть графика платежей.

                                    3) Проведите анализ затрат и выгод по начисленным баллам. Чем больше размер ипотеки, тем больше долларовая стоимость скидки или стоимости баллов. Точки обычно работают с шагом 0,125%. Я не сторонник выплаты баллов вперед, если вы не абсолютно уверены, что планируете удерживать ипотеку в течение очень долгого времени. Рассмотрите возможность использования точки безубыточности за три года и не более чем за семь лет, если вы планируете выплачивать баллы. Точка безубыточности определяется как время, когда более низкая ставка по закладной, которую вы платите, равна стоимости баллов.Баллы вычитаются из вашего дохода.

                                    4) Спросите о ценообразовании на основе стимулов. У каждого банка есть разные рекламные акции, которые они могут предложить клиентам в зависимости от того, что они видят в вас. Я видел депозиты на сумму 100 000, 250 000, 500 000 и 1 000 000 долларов по различным ценам на основе стимулов. Вы также должны сообщить своему банку положительную информацию о том, как обстоят дела в вашей карьере или бизнесе. Скажите им, что, если все пойдет хорошо, вы планируете со временем внести в них больше средств. Помните, что в идеале банку нужны состоятельные долгосрочные клиенты.Намного легче вести бизнес с клиентами, которые становятся богатыми, чем пытаться привлечь новых состоятельных клиентов. Заставьте их поверить в вас, продавая потенциал.

                                    5) Откройте несколько счетов, где это необходимо, и будьте постоянным клиентом. Каждому нужен текущий и сберегательный счет, и, вероятно, следует иметь хотя бы одну кредитную карту. Если вы хотите получить более выгодную цену, вы можете открыть хотя бы эти три счета в своем банке. Другие особенности учетной записи включают CD, учетную запись управления капиталом, HELOC и личную кредитную линию.

                                    Итог: Чем больше у вас денег и счетов в одном финансовом учреждении, тем лучше к вам будут относиться. Если вы последуете моему совету, приведенному выше, вы получите гораздо лучшие условия, чем тот, кто этого не делает.

                                    Рекомендации по наращиванию благосостояния

                                    Изучите возможности краудсорсинга недвижимости: Если у вас нет первоначального взноса для покупки недвижимости, вы не хотите иметь дело с хлопотами, связанными с управлением недвижимостью, или не хотите ограничивать свою ликвидность в физической недвижимости , взгляните на Fundrise, одну из крупнейших сегодня краудсорсинговых компаний в сфере недвижимости.

                                    Недвижимость — ключевой компонент диверсифицированного портфеля. Краудсорсинг в сфере недвижимости позволяет вам быть более гибкими в инвестициях в недвижимость, вкладывая средства не только в то место, где вы живете, но и для получения максимальной прибыли. Например, верхняя ставка составляет около 3% в Сан-Франциско и Нью-Йорке, но более 10% на Среднем Западе, если вы ищете строго инвестиционный доход.

                                    Зарегистрируйтесь и ознакомьтесь со всеми возможностями инвестирования в жилую и коммерческую недвижимость в стране, которую предлагает Fundrise.Это бесплатно смотреть.

                                    Fundrise Due Diligence Funnel

                                    Менее 5% показанных сделок с недвижимостью проходит через воронку Fundrise

                                    Рефинансируйте ипотеку. Проверьте Credible, одну из крупнейших площадок ипотечного кредитования, где кредиторы конкурируют за ваш бизнес. Вы получите реальные расценки от прошедших предварительную проверку и квалифицированных кредиторов менее чем за три минуты. Credible — это самый простой способ сравнить ставки и кредиторов в одном месте. Воспользуйтесь более низкими ставками при рефинансировании сегодня.

                                    Обновлено для 2020 года и позже.

                                    ,

                                    Как снизить затраты на закрытие ипотечного кредита

                                    Когда вы берете ипотеку, будь то покупка или рефинансирование, вы должны оплатить «затраты на закрытие», которые могут значительно варьироваться от транзакции к транзакции.

                                    Существуют сборы, которые необходимо уплатить банку / кредитору, а также дополнительные сборы, такие как баллы по ипотечным скидкам, и сборы, которые должны быть уплачены третьим сторонам, такие как право собственности / условное депонирование и страхование.

                                    Оплачиваете ли вы эти сборы из своего кармана — это другой вопрос, но в любом случае придется платить, и вы должны так или иначе платить.

                                    Сколько стоит закрытие расходов по ипотеке?

                                    • Нет установленной суммы, которую каждый платит при закрытии ипотечного кредита
                                    • Он может существенно различаться в зависимости от суммы и типа кредита
                                    • Вместе с кредитором вы выбираете работу с
                                    • И время месяца, когда вы закрываете жилищный кредит

                                    Это зависит от суммы вашей ссуды, от того, как вы структурируете ссуду, от того, какой кредитор вы используете, и от того, когда вы закрываете кредит в течение данного месяца.

                                    Например, если кредитор, с которым вы работаете, взимает фиксированную комиссию за выдачу кредита в размере 1%, это будет стоить 10 000 долларов при покупке на 1 миллион долларов и 5 000 долларов при покупке на 500 000 долларов.

                                    Сравните 10 лучших вариантов рефинансирования ипотечного кредита рядом с вами

                                    Выберите штат, чтобы начать работу

                                    Штат

                                    Еще больше усложняет ситуацию тот факт, что не все кредиторы взимают комиссию за выдачу кредита напрямую. Кроме того, некоторые могут взимать плату за обработку и андеррайтинг, а другие — нет.

                                    Затем вам необходимо определить, платите ли вы баллы дисконтирования, чтобы получить более низкую ставку по ипотеке, или просто берете предложенную номинальную ставку. Это также может сильно повлиять на общую стоимость закрытия.

                                    Кроме того, существуют сторонние сборы, такие как сборы за право собственности / условное депонирование и за оценку, которые также могут сильно различаться. В некоторых регионах страны они могут быть оплачены продавцом или покупателем, если это покупка дома.

                                    Кроме того, вам необходимо учитывать предоплаченные элементы, такие как налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и проценты, которые могут составить большую сумму, если по вашему кредиту есть штрафы, и вам нужно создать счет условного депонирования.

                                    Закрытие в течение месяца также может иметь большое влияние на затраты на закрытие.Те, кто закрывается в конце месяца, могут снизить суточные проценты, в то время как тот, кто закрывается в начале месяца, может заплатить почти месячные проценты при закрытии ссуды.

                                    Два типа затрат на закрытие — повторяющиеся и единовременные

                                    closing costs

                                    Существует два основных типа затрат на закрытие, включая «периодические затраты на закрытие» и «единовременные затраты на закрытие».

                                    Периодические затраты на закрытие — это те, которые будут начисляться более одного раза, тогда как единовременные затраты на закрытие начисляются только один раз.

                                    Некоторые примеры повторяющихся затрат на закрытие (оплачиваются более одного раза):

                                    — Страхование домовладельца
                                    — Страхование ипотеки
                                    — Страхование от наводнения
                                    — Налоги на имущество
                                    — Проценты
                                    — Сборы ТСЖ

                                    * Обратите внимание, что не все комиссии обязательно применимы в зависимости от собственности, местоположения, типа кредита и т.д.

                                    Некоторые примеры единовременных затрат на закрытие (единовременные сборы):

                                    — Комиссии кредитора (андеррайтинг, обработка)
                                    — Комиссия за выдачу кредита
                                    — Пункты дисконтирования по ипотеке
                                    — Комиссия за кредитный отчет
                                    — Плата за оценку
                                    — Плата за осмотр дома
                                    — Плата за проверку термитов
                                    — Сборы за регистрацию строительства
                                    — Комиссия за право собственности и условное депонирование
                                    — Сборы за подготовку документов
                                    — Сборы за регистрацию и перевод
                                    — Сборы нотариуса и курьера
                                    — Налоги на перевод

                                    Как видите, получение ипотечной ссуды сопряжено с небольшими расходами, и не у всех есть наличные деньги для оплаты всех этих сборов.Есть также те, кто любит отложить свои деньги и отложить их в другом месте.

                                    Если вы хотите снизить затраты на закрытие, существует ряд стратегий для этого.

                                    Использование взносов продавца для покрытия расходов на закрытие

                                    reduce closing costs

                                    • Если это покупка дома, вы можете попросить продавца внести деньги на покрытие расходов на закрытие.
                                    • Либо в обмен на более высокую закупочную цену, либо просто путем переговоров
                                    • Или получите кредит в результате ремонта, обнаруженного во время проверки

                                    Один из наиболее распространенных способов сократить ваши личные расходы на закрытие сделки — это получить взнос от продавца (если это сделка по покупке).

                                    Эти так называемые «взносы продавца» или взносы заинтересованных сторон (IPC) могут быть использованы для покрытия расходов на закрытие, упомянутых выше, но не могут быть использованы для первоначального взноса или резервов, а также не могут оказаться в кармане покупателя.

                                    Обратите внимание, что хотя кредит продавца не может быть использован для первоначального взноса или резервов, он может высвободить ваши собственные денежные средства для использования в качестве первоначального взноса и / или резервов, которые в противном случае могли бы пойти на покрытие расходов по закрытию.

                                    При согласовании продажной цены покупатель и продавец могут обсудить эти взносы, и их присутствие, вероятно, приведет к повышению контрактной цены.

                                    В результате покупатель по-прежнему оплачивает заключительные расходы, принимая более высокую сумму кредита, связанную с более высокой покупной ценой. Однако расходы не оплачиваются при расчетах, поэтому покупателю легче не хватать наличных.

                                    Также возможно получить кредит продавца на ремонт, возникший во время проверки, поэтому так важно серьезно отнестись к проверке. Если вы покупаете дом, вы можете провести 3-5 различных проверок отдельных предметов, таких как бассейн / спа, крыша, термит, дымоход и так далее.

                                    Это ваш шанс получить деньги за многие неисправности в доме. Как только вы представите продавцу запрос на ремонт, он, скорее всего, предложит кредит, который вы можете использовать для покрытия расходов или снижения покупной цены. Или оба.

                                    Максимально допустимая сумма взносов продавца будет зависеть от типа ссуды (обычная или FHA), типа собственности и коэффициента LTV. Наименьшая допустимая сумма составляет 2% от покупной цены, а максимальная — 9%.

                                    Получите кредит кредитора для компенсации затрат на закрытие

                                    • В обмен на более высокую ставку по ипотеке
                                    • Вы можете получить кредит от кредитора для покрытия расходов на закрытие сделки
                                    • Таким образом, им не нужно будет платить наличными
                                    • Но вместо этого через более высокие ежемесячные выплаты по ипотеке

                                    Еще один способ снизить или исключить ваши личные расходы на закрытие сделки — это получение кредита кредитором, который, по сути, соглашается взять более высокую ставку по ипотеке в обмен на более низкие затраты на урегулирование.Это работает как с покупками, так и с рефинансированием.

                                    Например, кредитор может сказать вам, что вы можете обеспечить процентную ставку по ипотеке в размере 4,25%, заплатив 5000 долларов на закрытие расходов, или предоставить вам возможность взять немного более высокую ставку, скажем, 4,5%, с возвратом вам кредита в размере 3500 долларов.

                                    Если все ваши расходы оплачиваются по более высокой ставке, это бесплатный заем, хотя иногда это определение охватывает только комиссию кредитора, а не комиссию третьей стороны.

                                    В любом случае, вы будете платить немного больше каждый месяц при выплате ипотечного кредита, но вам не нужно будет вкладывать все деньги для покрытия необходимых заключительных расходов.

                                    Опять же, ваши наличные расходы здесь снижаются, но вы платите больше в течение всего срока действия кредита за счет более высокой ипотечной ставки. Это компромисс.

                                    Попросите кредит у вашего агента по недвижимости

                                    • Привет, спор!
                                    • Хотя некоторые агенты по недвижимости неодобрительно относятся к нему
                                    • Вполне приемлемо попросить кредит у вашего агента
                                    • Хотя они могут отклонить ваш запрос

                                    Еще один способ снизить ваши затраты на закрытие (не только из собственного кармана) — попросить вашего агента по недвижимости предоставить вам кредит на покрытие затрат на закрытие.

                                    Если они хотят, чтобы ваш бизнес или просто сделка была закрыта, они могут быть готовы разделить часть своей комиссии, чтобы помочь вам с затратами на закрытие сделки.

                                    Например, если они зарабатывают 2,5% на закрытии сделки, они могут быть готовы дать вам 0,25% от этой суммы, чтобы покрыть ваши затраты на закрытие сделки. Иногда оба агента собираются вместе и отдают покупателю небольшую часть обеих комиссионных за выполнение работы.

                                    И это фактически сократит то, что вы платите, поскольку вы не будете брать более высокую процентную ставку или оплачивать расходы через ссуду.

                                    Просто будьте осторожны при объединении кредитов, чтобы убедиться, что они не превышают максимально разрешенный кредитором. Предполагая, что вы обнаружите, что оставляете деньги на столе, подумайте об использовании излишка для выкупа вашей ставки по ипотеке или для покрытия предоплаченных предметов, таких как условное депонирование.

                                    Обсудите затраты на закрытие и сделайте покупки

                                    • Как ипотечные ставки
                                    • Вы можете обсудить ваши затраты на закрытие сделки
                                    • Которая может значительно отличаться от кредитора к кредитору
                                    • Вы также можете покупать определенные сторонние расходы

                                    Кроме того, можно прикидывать определенные затраты на урегулирование, вместо того, чтобы слепо использовать компании, рекомендованные вашим агентом по недвижимости.

                                    Например, вы можете сравнить магазин по страхованию титула и / или страховку вашего домовладельца и сэкономить там на расходах. То же самое и с осмотром вашего дома.

                                    Если вы рефинансируете ипотеку, спросите «ставку перевыпуска» или «ставку замещения» при покупке полиса страхования титула кредитора.

                                    Нет причин, по которым вам придется снова платить полную цену за поиск по названию, если вы были единственным человеком, живущим в собственности. Это может сэкономить вам значительную сумму денег на заключительных расходах, даже если вы позвоните в титульную компанию.

                                    Точно так же, ища банк для работы, не забудьте внимательно изучить комиссии, которые они взимают. Не все они взимают одинаковые сборы или одинаковые суммы, поэтому поиск кредитора с низкой ставкой и низкими комиссиями может сэкономить вам много денег.

                                    Также остерегайтесь ненужных ненужных сборов, которые могут действительно накапливаться. Но помните, что некоторые затраты на закрытие сделки не подлежат обсуждению, например налоги на недвижимость.

                                    Что еще мне следует знать о затратах на закрытие?

                                    • Закрытие в конце месяца — это один из способов сократить затраты на закрытие
                                    • Потому что вы можете снизить суточные
                                    • Но ваш первый платеж по ипотеке может быть произведен раньше
                                    • При рефинансировании вы можете включить затраты на закрытие в ссуду
                                    • Также обратите внимание на специальные цены закрытия

                                    Есть несколько других способов сократить расходы на закрытие.Предоплаченные проценты, которые представляют собой суточные проценты, подлежащие уплате между моментом закрытия и первым платежом по ипотеке, могут быть дорогостоящими в зависимости от размера вашего кредита и даты закрытия.

                                    Если вы закрываетесь ближе к концу месяца, вы можете значительно сократить количество дней выплаты суточных процентов при закрытии. Это может значительно снизить ваши затраты на закрытие.

                                    Однако компромисс состоит в том, что это очень загруженное время для кредиторов, и они могут не закрыться вовремя.

                                    Для тех, кто занимается рефинансированием, также может быть возможным включить затраты на закрытие в новую ссуду вместо выплаты из кармана.

                                    Опять же, здесь подразумевается, что вы будете платить проценты по этим заключительным затратам, пока вы держите ипотеку, а не просто выплачивать их по номинальной стоимости вперед.

                                    Но стоит подумать, особенно если вы не планируете долго оставаться в своем доме или с ипотекой. Есть еще такая вещь, как инфляция, которая со временем снижает ценность сегодняшних долларов.

                                    Наконец, ознакомьтесь со специальными программами, такими как HomePath и HomeSteps, которые предлагают помощь в закрытии расходов, если вы принимаете участие в курсах обучения домовладению.И обязательно изучите государственные программы, которые предлагают стимулы для начинающих покупателей жилья.

                                    ,

                                    Могу ли я снизить процентную ставку по ипотеке без рефинансирования?

                                    Последнее обновление 6 августа 2020 г.

                                    Вот интересный. Можно ли получить более низкую ставку по ипотеке без рефинансирования?

                                    Хотя рефинансировать жилищный заем не так уж и сложно, это действительно требует времени и энергии, и вам, как правило, необходимо иметь право на получение кредита.

                                    Не все имеют право на получение ипотеки по той или иной причине, и то же самое касается рефинансирования существующей ссуды.

                                    Например, если ваш кредитный рейтинг не на должном уровне или у вас нет дохода, необходимого для поддержания DTI ниже ключевого уровня, вы можете не соответствовать требованиям.

                                    Это означает, что вы можете быть заблокированы, когда дело доходит до получения более низкой процентной ставки по ипотеке в то время, когда ставки являются благоприятными.

                                    Сравните 10 лучших вариантов рефинансирования ипотечного кредита рядом с вами

                                    Выберите штат, чтобы начать работу

                                    Штат

                                    Также бывают случаи, когда рефинансирование просто не имеет особого смысла, потому что ставки выше или похожи на те, которые у вас уже есть.

                                    Так что же делать, если вы не можете или просто не хотите рефинансировать, но все же хотите более низкую ставку? Что ж, есть несколько вариантов, которые стоит рассмотреть.

                                    Просто позвоните и запросите более низкую цену

                                    lower rate without refinance

                                    Хотя это и не является обычным явлением или совсем не распространено, некоторые люди получили более низкие процентные ставки, просто позвонив своему ипотечному кредитору и попросив его.

                                    Вам необходимо указать, что вы не заинтересованы в рефинансировании с их помощью, потому что в противном случае они просто проведут вас по этому пути.

                                    Это похоже на старый трюк с кредитной картой, когда вы звоните и говорите: «Эй, я устал платить 20% годовых!» Затем они задерживают вас и возвращаются и поздравляют вас, теперь ваша ставка составляет 12%. Все еще плохо, но ниже!

                                    Возможно, это будет не так просто или даже близко к этому, но иногда просто нужно быть скрипучим колесом, если вы хотите снизить процентную ставку.

                                    Ваши шансы могут быть выше, если кредитор-отправитель также обслуживает вашу ссуду (собирает ваши платежи каждый месяц).И если ваша существующая ставка значительно выше текущих ставок.

                                    Если они считают, что вы собираетесь заняться бизнесом в другом месте, они могут быть готовы вам помочь.

                                    Конечно, в этот момент вы могли бы спросить себя, почему бы просто не рефинансировать по еще более низкой ставке, если у вас есть такая возможность.

                                    Подсказка: функция изменения ставки Third Federal позволяет его заемщикам ARM повторно зафиксировать свою ставку без рефинансирования в любое время за небольшую плату.

                                    Прямые переговоры с вашим кредитором или кредитором

                                    Существует также ряд программ, ориентированных на тех, кто испытывает проблемы с ежемесячными платежами или с трудностями при рефинансировании традиционными способами.

                                    Двумя наиболее заметными за последние несколько лет были HAMP и HARP, которые позволили домовладельцам получать более низкие ставки по ипотечным кредитам через специальные государственные программы.

                                    Вскоре они прекращаются, но заменяются постоянными программами, созданными такими, как Fannie Mae и Freddie Mac.

                                    Существуют также собственные программы модификации ссуд (правила зависят от конкретного кредитора), которые могут обеспечить более низкие процентные ставки для существующих клиентов.

                                    Опять же, если вы не найдете времени, чтобы связаться со своим кредитором / кредитным агентом, вы не узнаете о них.

                                    Воспользуйтесь ипотечным соглашением

                                    Благодаря сомнительной практике крупных банков и кредитных организаций во время жилищного кризиса, примерно счастливым домовладельцам были предложены более низкие ставки по ипотеке в качестве реституции.

                                    Заметное соглашение по ипотеке между Bank of America и Министерством юстиции США привело к установлению фиксированных ставок по ипотеке в размере 2% для некоторых удачливых заемщиков.

                                    Конечно, они, вероятно, через многое прошли, чтобы понять это. Но одна общая черта заключается в том, что не все домовладельцы обращают внимание на эти вещи или пользуются ими, и как таковые не получают должной компенсации.

                                    Следите за устаревшими претензиями, и если они относятся к вам, возможно, удастся сэкономить немного денег или обеспечить лучшую ставку в процессе, и все это без рефинансирования.

                                    Оптимизировать рефинансирование может быть намного проще

                                    Даже если у вас нет права на участие в этих программах или вы не можете договориться о более низкой ставке, возможно, удастся оптимизировать рефинансирование.

                                    Как следует из названия, это более быстрый и простой способ рефинансирования ипотечного кредита с конкретной целью обеспечения более низкой процентной ставки.

                                    Этот вариант позволяет рефинансировать без типичных требований, таких как минимальный кредитный рейтинг или максимальный LTV, и с ограниченным объемом документов.

                                    Даже несмотря на то, что технически это все еще рефинансирование, его будет намного проще квалифицировать, и это не должно быть столь кропотливым процессом.

                                    Взгляните на переделку вместо

                                    Существует также менее известная переработка кредита, которая, как и рефинансирование, может снизить ежемесячные выплаты по ипотеке.

                                    Разница в том, что вы просто меняете график погашения кредита.

                                    Предположим, вы ежемесячно доплачиваете, чтобы уменьшить непогашенный остаток, что отлично подходит для долгосрочной экономии денег, но никак не снижает последующие ежемесячные платежи.

                                    Если вы хотите, чтобы ваш меньший остаток был отражен в ваших оставшихся платежах, вы можете запросить пересмотр у вашего кредитора или обслуживающего лица, что приведет к повторной амортизации ссуды.

                                    Тогда у вас должны быть более низкие ежемесячные платежи в будущем без рефинансирования или связанных с этим затрат на закрытие.Однако может быть небольшая плата за переработку.

                                    Прелесть метода отказа от рефинансирования заключается в том, что вы также не сбрасываете часы по ипотеке. Другими словами, свежей ссудой срок не продлеваешь.

                                    Платите больше каждый месяц и получайте такую ​​же экономию

                                    Еще одна вещь, которую вы можете сделать, чтобы сэкономить деньги без рефинансирования ипотеки, — это просто платить больше каждый месяц, при условии, что у вас есть для этого наличные.

                                    Это еще одна причина отложить наличные на черный день или просто лучше управлять своим долгом, когда он благоприятен.

                                    Чем больше вы будете платить каждый месяц сверх суммы вашей задолженности, тем больше вы сэкономите в течение срока ипотеки, независимо от процентной ставки.

                                    Фактически, дополнительные платежи, например, раз в две недели или просто дополнительный платеж каждый год, уменьшают сумму выплачиваемых вами процентов.

                                    Хотя ни ваша ставка по ипотечному кредиту, ни ваш ежемесячный платеж не изменится, сумма выплаченных процентов не изменится, что по сути является той же сделкой, что и рефинансирование, без всех документов и требований.

                                    Идите с ARM и надейтесь на лучшее

                                    Если вам нужна ипотека с самообслуживанием, вы также можете просто выбрать ипотеку с регулируемой ставкой, которая со временем будет расти и падать по мере того, как экономика делает свое дело.

                                    Хотя это может показаться глупым, тонны домовладельцев, которые забрали ARM до недавнего жилищного кризиса, фактически получили минимальные процентные ставки, даже не пошевелив пальцем.

                                    Они действительно получили огромную прибыль, поскольку ипотечные индексы достигли рекордно низкого уровня, при условии, что они сохранили свои дома и свои первоначальные ипотечные кредиты.

                                    Конечно, это не для слабонервных, и, судя по текущим ситуациям, процентные ставки, похоже, находятся на восходящей траектории.

                                    Тем не менее, это один из способов потенциально снизить процентную ставку без рефинансирования. Или вообще что-нибудь делать.

                                    Используйте вторую ипотеку для выплаты первой

                                    Последняя уловка, которую используют некоторые люди, чтобы сократить расходы на выплату процентов по ипотеке, — это открытие второй ипотеки для выплаты первой.

                                    По сути, это форма арбитража, при которой ставки второго ниже, чем первого по тем или иным причинам.

                                    Это можно сделать с помощью жилищного кредита с фиксированной ставкой или HELOC с регулируемой ставкой. Но для этого требуется немного (иногда много!) Мастеров и навыков управления деньгами.

                                    Так что, в конце концов, вам может быть лучше рефинансировать ипотечный кредит или придерживаться некоторых других вариантов, рассмотренных выше.

                                    Хорошая новость в том, что для тех, кто правильно управляет своим кредитом и финансами, всегда есть множество вариантов.

                                    Если у вас отличная кредитоспособность, вы поддерживаете стабильную работу и откладываете наличные на сберегательном счете, в вашем распоряжении должен быть целый ряд инструментов, независимо от того, в каком направлении идут процентные ставки.

                                    Подробнее: Как скоро я смогу рефинансировать свой дом?

                                    ,

                                    Как определяются ставки по ипотеке?

                                    mortgage rates

                                    Загадка ставок по ипотеке

                                    • На выбор ставки по ипотеке влияет множество факторов
                                    • Такие вещи, как кредитный рейтинг, огромны
                                    • Как и первоначальный взнос, тип недвижимости и вид операции
                                    • Вместе с баллами, которые вы платите, чтобы получить указанную ставку
                                    • Состояние экономики также будет иметь значение

                                    Если вы выполните поиск по запросу « ипотечных ставок », вы, скорее всего, увидите список процентных ставок от различных банков и кредиторов.

                                    К сожалению, это мало что скажет вам, если вы не знаете, почему ставки такие, какие они есть, и доступны ли они ВАМ.

                                    На самом деле это просто набор цифр на странице. Разве вы не должны знать, как их придумывают кредиторы, прежде чем вы начнете делать покупки для получения жилищного кредита и покупки недвижимости?

                                    Проще говоря, чем больше вы знаете, тем лучше сможете вести переговоры! Или назовите чушь…

                                    Сравните 10 лучших вариантов рефинансирования ипотечного кредита рядом с вами

                                    Выберите штат, чтобы начать работу

                                    Штат

                                    Многие домовладельцы склонны просто соглашаться с тем, что их банк или ипотечный брокер ставит перед ними, часто не исследуя ставки ипотечных кредиторов или не спрашивая, как все это работает.

                                    Интересует вас процентная ставка или нет, лучше понять, как и почему меняются ипотечные ставки.

                                    Одним из важнейших аспектов успешного получения ипотеки является обеспечение низкой процентной ставки. Ведь чем ниже ставка, тем меньше ежемесячный платеж по ипотеке.

                                    А если срок вашего кредита составляет 360 месяцев, вам может потребоваться меньшая сумма платежа. Если вы мне не верите, вставьте несколько ставок в ипотечный калькулятор.

                                    Перейти к темам о ставках по ипотечным кредитам:

                                    — Как устанавливаются ставки по ипотеке
                                    — Ставки по ипотеке повышаются или понижаются?
                                    — Экономика и процентные ставки
                                    — Другие факторы, влияющие на ставки
                                    — Как вы и ваша собственность влияют на ставки
                                    — Результаты еженедельного исследования ставок по ипотеке
                                    — Рекордно низкие ставки по ипотеке
                                    — Прогнозы ставок по ипотеке на 2020/2021

                                    Для сравнения, изменение курса незначительное.125% (восьмой процент) или 0,25% (четверть процента) могут означать тысячи долларов экономии или затрат ежегодно. И даже больше на весь срок кредита.

                                    Ставки по ипотеке предлагаются по восьмым.

                                    • Ставки по ипотеке обычно предлагаются в восьмых
                                    • Если это не целое число, например 4% или 5%
                                    • Ожидайте что-то вроде 4,125% или 5,25%
                                    • Или по акции, оканчивающейся на 0,99%

                                    Одна вещь, на которую я хотел бы прежде всего обратить внимание, — это то, что процентные ставки по ипотеке изменяются в восьмых долях.

                                    Другими словами, когда вам в конечном итоге будет предложена ставка, она будет целым числом, например 5%, или 5,125%, 5,25%, 5,375%, 5,5%, 5,625%, 5,75% или 5,875%. Следующая остановка после этого — 6%, затем процесс повторяется.

                                    3,75% 3,875% 4% 4,125% 4,25% 4,375% 4,5% 4,625%

                                    Когда вы видите рекламируемые ставки с необычным процентом, вроде 4,86%, это годовая процентная ставка, которая учитывает некоторые затраты на получение ссуды.

                                    То же самое и с типичными промо-ставками, такими как 4.99% или 5,99%, что опять же с учетом затрат и представлено таким образом, чтобы вас заинтересовать.

                                    В этих популярных опросах также используются средние ставки, которые, как правило, не опускаются до ближайшей восьмой процентной точки. Опять же, это средние значения, а не то, что вы действительно получили.

                                    Ваша фактическая ставка по ипотеке будет целым числом, например 5% или 6%, или дробным, с некоторым числом восьмых. Именно так действуют процентные ставки по ипотеке.

                                    Однако есть некоторые кредиторы, которые могут предлагать рекламную ставку, например 4.99% вместо 5%, потому что это звучит намного лучше… не так ли?

                                    В любом случае при использовании кредитных калькуляторов убедитесь, что ввели правильную ставку, чтобы обеспечить точность.

                                    Итак, как устанавливаются ставки по ипотеке?

                                    • Есть множество факторов, в том числе состояние экономики
                                    • Связанные облигации, такие как 10-летние казначейские облигации
                                    • И аппетит кредиторов и инвесторов к MBS
                                    • Вместе с атрибутами ссуды, относящейся к заемщику / объекту недвижимости

                                    Хотя существует множество различных факторов, которые влияют на процентные ставки, движение доходности 10-летних казначейских облигаций считается лучшим индикатором для определения того, будут ли ставки по ипотеке расти или падать.Но почему?

                                    Хотя большинство ипотечных кредитов представлены в виде 30-летних продуктов, средний размер ипотеки выплачивается или рефинансируется в течение 10 лет, поэтому 10-летняя облигация является отличным ориентиром для определения направления процентных ставок.

                                    Казначейские облигации

                                    также обеспечены «полной верой и доверием» Соединенных Штатов, что делает их эталоном и для многих других облигаций.

                                    [Ставки по ипотечным кредитам в сравнении с ценами на жилье]

                                    Кроме того, 10-летние казначейские облигации, также известные как промежуточные облигации, и долгосрочные фиксированные ипотечные кредиты, которые упакованы в ценные бумаги, обеспеченные ипотекой (MBS), конкурируют за одних и тех же инвесторов, поскольку они являются довольно похожими финансовыми инструментами.

                                    Однако казначейские облигации имеют 100% гарантию возврата, в то время как ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, нет, по таким причинам, как невыплата платежей и досрочное погашение, и, таким образом, несут больший риск и должны иметь более высокую цену для компенсации.

                                    Как я узнаю, повышаются или понижаются ставки по ипотеке?

                                    bonds vs mortgage rates

                                    • Простой способ угадать направление ставок по ипотеке
                                    • Стоит посмотреть на доходность 10-летних казначейских облигаций
                                    • Если он вырастет, ожидайте повышения ставок по ипотеке
                                    • Если он упадет, ожидайте падения ставок по ипотеке

                                    Обычно, когда ставки по облигациям (также известные как доходность облигаций) повышаются, процентные ставки также растут.И наоборот. Не путайте это с облигацией , , ценой , , которая имеет обратную зависимость от процентных ставок.

                                    Инвесторы обращаются к облигациям как к безопасному вложению, когда экономические перспективы плохие. Когда покупки облигаций увеличиваются, соответствующая доходность падает, как и ставки по ипотечным кредитам.

                                    Но когда ожидается, что экономика преуспеет, инвесторы бросаются в акции, заставляя цены облигаций снижаться и повышая доходность (и процентные ставки).

                                    Доходность 10-летних облигаций vs.Ставки по ипотеке

                                    10-year yield mortgage rates

                                    — Повышение доходности 10-летних облигаций, повышение ставок по ипотеке.
                                    — снижение доходности 10-летних облигаций, снижение ставок по ипотеке.

                                    Итак, хороший способ предсказать, в каком направлении пойдут ставки по ипотечным кредитам, — это посмотреть на доходность 10-летних облигаций.

                                    Вы можете найти его на финансовых сайтах вместе с другими биржевыми тикерами или в газете. Если он будет расти, вероятно, повысятся и ставки по ипотеке. Если он падает, возможно, улучшаются и ставки по ипотеке.

                                    Чтобы получить представление о 30-летних фиксированных ставках, используйте спред примерно в 170 базисных пунктов, или 1.70% выше текущей доходности 10-летних облигаций. Этот спред учитывает повышенный риск, связанный с ипотекой по сравнению с облигацией.

                                    Таким образом, доходность 10-летних облигаций в размере 4,00% плюс 170 базисных пунктов повысит процентную ставку по ипотеке около 5,70%. Конечно, этот спред может и будет меняться со временем, и на самом деле это всего лишь быстрый способ приблизиться к процентным ставкам по ипотеке.

                                    Были и будут периоды времени, когда ипотечные ставки будут расти быстрее, чем доходность по облигациям, и наоборот. Так что только потому, что доходность 10-летних облигаций вырастет на 20 базисных пунктов (0.20%) не означает, что ставки по ипотеке будут такими же.

                                    Фактически, ипотечные ставки могут вырасти на 25 базисных пунктов, или всего на 10 базисных пунктов, в зависимости от других рыночных факторов.

                                    Экономическая активность влияет на ставки по ипотеке.

                                    mortgage rates economy

                                    • Следите за экономикой, чтобы определить направление
                                    • Если дела идут полным ходом, ставки по ипотеке могут вырасти
                                    • Если есть страх и отчаяние, низкие ставки могут быть лучшими
                                    • Это все связано с инфляцией

                                    Процентные ставки по ипотеке очень чувствительны к экономической активности, как и казначейские облигации и другие облигации.

                                    По этой причине отчеты о вакансиях, индекс потребительских цен, валовой внутренний продукт, продажи жилья, доверие потребителей и другие данные экономического календаря могут значительно изменить ставки по ипотечным кредитам.

                                    [См .: Ставки по ипотечным кредитам против безработицы]

                                    Как показывает практика, плохие экономические новости влекут за собой более низкие ставки по ипотечным кредитам, а хорошие экономические новости вызывают повышение ставок. Помните, что если ситуация не выглядит слишком жаркой, инвесторы будут продавать акции и обращаться к облигациям, а это означает снижение доходности и процентных ставок.

                                    Если фондовый рынок растет, ставки по ипотечным кредитам, вероятно, тоже будут расти, поскольку оба они растут на положительных экономических новостях.

                                    И не забывайте ФРС. Когда они публикуют протоколы ФРС или изменяют ставку по федеральным фондам, ставки по ипотечным кредитам могут колебаться вверх или вниз в зависимости от того, что их отчет указывает на экономику.

                                    Как правило, растущая экономика (инфляция) приводит к более высоким ставкам по ипотечным кредитам, а замедление экономики приводит к более низким ставкам по ипотечным кредитам.

                                    Инфляция также сильно влияет на ставки жилищных кредитов.Если опасения по поводу инфляции сильны, процентные ставки будут расти, чтобы ограничить денежную массу, но во времена, когда риск инфляции невелик, ставки по ипотечным кредитам, скорее всего, упадут.

                                    [10 советов, как получить более низкую ставку по ипотеке]

                                    Какие еще факторы влияют на ставки по ипотеке?

                                    • Спрос и предложение тоже могут быть проблемой
                                    • Если ипотечные кредиторы очень загружены, ставки могут быть выше
                                    • Если бизнес идет медленно, они могут снизить ставки, чтобы получить конкурентное преимущество
                                    • Ставки также могут сильно отличаться в зависимости от кредитора и могут еще больше отличаться в периоды экономического кризиса

                                    На ум приходят такие вопросы, как поставка.Если объем выдачи ссуд резко возрастет в течение определенного периода времени, предложение ценных бумаг, обеспеченных ипотекой (MBS), может превысить соответствующий спрос, и цены должны будут снизиться, чтобы стать привлекательными для покупателей.

                                    Это означает, что доходность вырастет, что приведет к повышению процентных ставок по ипотеке.

                                    Короче говоря, если цены на MBS вырастут, ставки по ипотеке должны упасть. Если цены на MBS упадут, ожидайте повышения ставок.

                                    Но если есть покупатель со здоровым аппетитом, такой как ФРС, который скупает все ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, как сумасшедший, цена вырастет, а доходность упадет, что приведет к снижению ставок.Вот почему сегодняшние ставки по ипотеке такие низкие.

                                    Проще говоря, если кредиторы могут продать свои ипотечные кредиты за большие деньги, они могут предложить более низкую процентную ставку. Это объясняет, почему ФРС закупила все эти MBS.

                                    Они могут существенно снизить ставки по ипотечным кредитам и, в идеале, поддерживать стабильные цены на жилье, привлекая на рынок больше потенциальных покупателей.

                                    Время — тоже проблема. Хотя цены на облигации могут резко упасть утром, а затем вырастут к обеду, ставки по ипотечным кредитам могут остаться неизменными.

                                    Иногда движение облигаций не доходит до рынков капитала или для этого просто требуется больше времени, поэтому ставки не затрагиваются.

                                    Ипотечные компании обычно осторожны, предлагая более низкие процентные ставки, но быстро их повышают.

                                    Другими словами, хорошие новости могут занять некоторое время, чтобы изменить курс, тогда как плохие новости могут оказать немедленное влияние. Иди разберись.

                                    Ситуация намного сложнее, так что считайте, что это вводный урок по очень сложной теме.

                                    Совет. Ставки по ипотечным кредитам могут расти очень быстро, но часто их понижают медленно и расчетливо, чтобы защитить ипотечных кредиторов от быстрых изменений рынка.

                                    Как ВЫ и ваша собственность влияют на ставку по ипотеке

                                    sample mortgage rate

                                    • Эта сверхнизкая заявленная ставка по ипотеке выглядит хорошо
                                    • Но обязательно обратите внимание на мелкий шрифт
                                    • Вероятно, вы должны быть заемщиком категории A +
                                    • И вам, возможно, придется заплатить баллы скидок

                                    Также обратите внимание, что номинальная ставка, которую вы видите в рекламе по телевидению и в Интернете, часто не учитывает какие-либо корректировки ценообразования или комиссии по ипотечным кредитам, которые могут значительно повысить ваши реальные проценты.

                                    Как правило, кредитор демонстрирует ипотечную ставку, которая требует безупречного кредита, 20% первоначального взноса и доступна только для дома на одну семью, занимаемого владельцем, как показано на иллюстрации выше в моей фиктивной рекламной ставке.

                                    Если ваш первоначальный взнос или кредитный рейтинг не так высок или ваш собственный капитал низкий, ваша ипотечная ставка также может вырасти.

                                    Вместимость и тип недвижимости также повысят ставки, если это второй дом, инвестиционная недвижимость и / или многоквартирная недвижимость.Так что рассчитывайте заплатить больше, если это так.

                                    Если вы вкладываете меньше 20%, вам также нужно будет учесть ипотечное страхование, которое, если оно не взимается явно, обычно встроено в ставку.

                                    Существуют также ограничения по сумме ссуды… цены могут меняться в зависимости от того, соответствует ли жилищный ссуда требованиям или она крупная. Как правило, у последних ежемесячные платежи выше при прочих равных.

                                    Другими словами, ВАС и ваша собственность тоже имеют значение. Много!

                                    Если вы — рискованный заемщик, по крайней мере, в глазах потенциальных ипотечных кредиторов, ваша ставка по ипотеке может быть не такой низкой, как та, которую вы видите в рекламе.

                                    Такие вещи, как плохой кредитный рейтинг и небольшой первоначальный взнос, могут привести к гораздо более высокой ставке по ипотеке, тогда как заемщики со звездным кредитом и большим количеством активов могут получить доступ к самым низким доступным фиксированным ставкам.

                                    На уровне заемщика самым большим фактором при определении цены ипотеки обычно является кредитный рейтинг.

                                    Одним из наиболее важных факторов, которые вы можете контролировать, является ваш кредитный рейтинг, поэтому, если вы можете хотя бы разобраться с этим и работать над тем, чтобы поддерживать свои оценки выше 760, ваши цены должны быть оптимальными при прочих равных.

                                    Кроме того, ваша ставка по ипотеке может немного измениться в зависимости от того, платите ли вы ипотечные баллы или нет, и от того, сколько баллов вы в конечном итоге платите.

                                    Существуют кредитные калькуляторы, которые покажут, имеет ли смысл выплачивать баллы в зависимости от вашей ситуации, как долго вы планируете оставаться дома и так далее.

                                    Ставки также могут существенно различаться в зависимости от того, сколько определенный кредитор взимает за выдачу кредита. Таким образом, окончательной ставкой можете манипулировать как вы, так и ваш кредитор, независимо от того, какой будет ставка .

                                    Например, известные ипотечные компании, рекламируемые по телевидению, могут быть дороже, чем безымянные бренды, но в конце концов продукт может быть точно таким же.

                                    Наконец, обратите внимание, что существует множество различных кредитных программ с разными процентными ставками.

                                    Мы говорим о ипотеке с фиксированной ставкой на 30 лет или ипотеке с регулируемой процентной ставкой, последняя из которых будет иметь более низкую процентную ставку. Здесь большую роль могут сыграть тип ссуды и сумма ссуды.

                                    Еженедельное исследование ставок по ипотечным кредитам Фредди Мака (обновлено 6.08.20)

                                    Ниже приведены средние ставки по ипотечным кредитам Фредди Мака , обновляемые еженедельно каждый четверг утром.

                                    Это должно дать вам хорошее представление о текущих ставках по ипотеке, хотя, как уже упоминалось, они являются средними, и ваша ставка может значительно варьироваться в зависимости от многих факторов, упомянутых выше.

                                    Данные собираются с понедельника по среду, поэтому они не обязательно совпадут с сегодняшними ставками по ипотечным кредитам, если ставки с тех пор увеличивались или падали.Считайте это отправной точкой:

                                    Кредитная программа Оценить на этой неделе Рейтинг На прошлой неделе Оценить год назад
                                    30-летний фиксированный 2,88% 2,99% 3,60%
                                    15-летний фиксированный 2,44% 2,51% 3,05%
                                    РУЧКА 5/1 2,90% 2.94% 3,36%

                                    ———- Ставки по ипотеке в настоящее время имеют тенденцию ВНИЗ ———-

                                    С 1971 года Фредди Мак проводит еженедельное обследование ставок по ипотечным кредитам. Это средние ставки по жилищным кредитам, полученные от банков и кредиторов по всей стране для обычных, соответствующих ипотечных кредитов с коэффициентом LTV 80 процентов (20% собственного капитала или первоначальный взнос).

                                    Эти средние значения не применяются к государственным жилищным займам, таким как ссуды VA или ипотека FHA.

                                    Цифры основаны на котировках, предлагаемых «первоклассным» заемщикам, тем, у кого высокий кредитный рейтинг, что означает, по большей части, наилучшие цены.

                                    Я считаю, что тип недвижимости в опросе также относится к одноквартирному жилому дому, поэтому ожидайте повышения ставки, если это дом для отпуска, аренда или многоквартирный дом.

                                    Фредди использует данные HMDA для определения региональных весов в пяти регионах страны, а затем агрегирует эти рыночные данные для вычисления среднего национального показателя для еженедельного обновления ставок.

                                    Другими словами, ваша ставка по ипотечному кредиту может отличаться от средней по стране по любому количеству причин, но если ваш ипотечный кредит достаточно нормальный, вы можете ожидать, что цены будут аналогичными.

                                    Как видите, 30-летние фиксированные ипотечные ставки являются самыми дорогими по сравнению с 15-летними фиксированными и избранными ипотечными кредитами с регулируемой ставкой.

                                    Дело в том, что 30-летняя фиксированная ставка никогда не меняется и предлагается в течение полных трех десятилетий. Таким образом, вы платите премию за стабильность и отсутствие риска, а также за возможность рефинансирования, если ставки упадут.

                                    Ставки по 15-летнему фиксированному тарифу значительно дешевле, но вы получаете половину времени на его выплату, что означает более крупные ежемесячные платежи и намного меньшие проценты.

                                    Когда дело доходит до 20-летних ипотечных ставок, вы можете искать что-то среднее между 30-летним и 15-летним, например, на четверть процента (0,25%) ниже установленного 30-летнего срока. Более короткий срок означает, что вы также сэкономите тонну на процентах.

                                    Ставки на ARM изначально снижены, потому что у вас есть только ограниченный фиксированный период, прежде чем они станут регулируемыми, после чего они обычно повышаются.

                                    Возьмите ипотечный калькулятор и оцените различные типы ссуд, чтобы увидеть, что наиболее целесообразно в вашей ситуации.

                                    Вы можете использовать эти средние ставки в качестве отправной точки при определении того, какая ставка вам может быть предложена. Если ваш конкретный сценарий кредита связан с более высоким риском, будь то более высокий LTV и / или более низкий кредитный рейтинг, он, вероятно, будет стоить дороже.

                                    Если вы ищете текущие процентные ставки по ипотеке, вы можете взглянуть на эти средние за неделю, чтобы увидеть как направление ставок, так и приблизительные цифры, чтобы, по крайней мере, получить оценку того, что вы можете получить в любой момент времени.

                                    Совет. Какую ставку по ипотеке я могу получить с моим кредитным рейтингом?

                                    Рекордно низкие ставки по ипотеке

                                    • Ставки по ипотечным кредитам достигли рекордно низкого уровня за неделю, закончившуюся 6 августа 2020 г.
                                    • 30-летний фиксированный доход упал до нового рекордного минимума в 2,88% по оценке Freddie Mac
                                    • Ранее он составлял всего 2,98% на неделе, закончившейся 16 июля 2020 г.
                                    • 6 августа 2020 г. фиксированная ставка на 15 лет также достигла рекордного минимума в 2,44%

                                    В течение недели, закончившейся 6 августа 2020 года, 30-летние фиксированные ипотечные ставки достигли нового исторического минимума.

                                    Популярная фиксированная ставка на 30 лет упала до 2,88% с 2,99%, по оценке Фредди Мака, и это самая низкая точка с момента начала отслеживания еще в 1971 году.

                                    Ранее она составляла всего 2,98% в течение недели, закончившейся 16 июля 2020 года. На данный момент было установлено восемь новых рекордных минимумов для ставок по ипотечным кредитам в 2020 году.

                                    15-летняя фиксированная ставка также достигла рекордно низкого уровня 2,44% за неделю, закончившуюся 6 августа 2020 года.

                                    Ранее он составлял 2,48% в течение недели, закончившейся 16 июля 2020 года, что является самой низкой точкой с момента начала отслеживания в 1991 году.

                                    Его самая низкая точка до этого составляла 2,56% в течение недели, закончившейся 2 мая 2013 г., прежде чем она достигла этих недавних новых рекордных минимумов.

                                    На той же неделе в 2013 году ARM 5/1 также достиг рекордно низкого уровня в 2,56%, хотя записи относятся только к 2005 году.

                                    Наконец, годовой показатель ARM упал до 2,41% за неделю, закончившуюся 10 апреля 2014 г., что является самым низким показателем за всю историю наблюдений с 1984 г.

                                    Большинство экономистов не ожидают, что ставки снова упадут до этих минимумов, хотя все возможно, если экономика оправдывает такое движение.Спойлер, ставки достигли нового минимума!

                                    Прогноз ставки по ипотеке на 2020 и 2021 годы

                                    Хотите знать, будут ли ставки по ипотечным кредитам расти или падать в 2020 году и через год? Больше не интересно.

                                    В следующей таблице представлены прогнозы по ипотечной ставке на 2020 год для фиксированных 30-летних от известных групп в отрасли, а также оценка на 2021 год.

                                    Относитесь к ним с недоверием, потому что они не обязательно точны, это просто прогнозы для будущего движения курса.

                                    Прогнозы ставок по ипотеке I кв.2020 г. 2 квартал 2020 3 квартал 2020 4 квартал 2020 2021
                                    Fannie Mae 3.6% 3,6% 3,6% 3,5% 3,6%
                                    Фредди Мак 3,8% 3,8% 3,8% 3,8% 3,8%
                                    МБА 3,7% 3,7% 3,7% 3,7% 3,8%
                                    НАР 3,7% 3,7% 3,8% 3,8% 4,0%

                                    Как видите, ставки по ипотеке в 2020 году, по прогнозам, останутся низкими.Поэтому, если вы собираетесь купить недвижимость, условия должны оставаться благоприятными с точки зрения финансирования.

                                    Конечно, он будет немного отличаться в зависимости от того, какому прогнозу вы верите. Ожидается, что в 2020 году ипотечные ставки останутся на уровне от среднего до высокого уровня 3%, что должно быть хорошей новостью для большинства.

                                    Я только что опубликовал прогноз ставок по ипотеке на 2020 год для тех, кто хочет более детальной оценки.

                                    Подробнее: На какую ставку по ипотеке я могу рассчитывать?

                                    ,

      Отправить ответ

      avatar
        Подписаться  
      Уведомление о