Этапы рефинансирования ипотеки после одобрения заявки: Порядок (процедура) рефинансирования ипотеки — основные этапы

Порядок (процедура) рефинансирования ипотеки — основные этапы

Политика защиты персональной информации пользователей сайта

1. Общие условия

1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).

1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.

1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.

1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.

1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.

1.6. В случае не согласия Пользователя в получении информации от ООО «МАС» Пользователь может отписаться от рассылки:
— кликнув по ссылке Отписаться внизу письма
— путем направления уведомления на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр.
При поступлении уведомлений на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр в специальном программном обеспечении для учета действий по соответствующему Пользователю, создается обращение по итогам полученной от Пользователя информации. Обращение обрабатывается максимум в течение 24 часов. В результате информация о Пользователе не включается в сегмент рассылок по соответствующему региону.

2. Цели сбора, обработки и хранения информации предоставляемой пользователями Сайта

2.1. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. ООО «МАС» обрабатывает персональные данные Пользователя в целях:
— идентификации стороны в рамках соглашений и договоров заключаемых с ООО «МАС»;
— предоставления Пользователю товаров/услуг, неисключительной лицензии, доступа к Сайту, Сервисам;
— связи с Пользователем, направлении Пользователю транзакционных писем в момент получения заявки регистрации на Сайте или получении оплаты от Пользователя, разово, если Пользователь совершает эти действия, направлении Пользователю уведомлений, запросов;
— направлении Пользователю сообщений рекламного и/или информационного характера — не более 1 сообщения в день;
— проверки, исследования и анализа таких данных, позволяющих поддерживать и улучшать сервисы и разделы Сайта, а также разрабатывать новые сервисы и разделы Сайта;
— проведение статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.

3. Условия обработки персональной информации предоставленной Пользователем и ее передачи третьим лицам

3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.

3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.

3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.

3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,

4. Условия пользования Сайтом, Сервисами

4.1. Пользователь при пользовании Сайтом, подтверждает, что:
— обладает всеми необходимыми правами, позволяющими ему осуществлять регистрацию (создание учетной записи) и использовать Услуги сайта;
— указывает достоверную информацию о себе в объемах, необходимых для пользования Услугами Сайта, обязательные для заполнения поля для дальнейшего предоставления Услуг сайта помечены специальным образом, вся иная информация предоставляется пользователем по его собственному усмотрению.
— осознает, что информация на Сайте, размещаемая Пользователем о себе, может становиться доступной для третьих лиц не оговоренных в настоящей Политике и может быть скопирована и распространена ими;
— ознакомлен с настоящей Политикой, выражает свое согласие с ней и принимает на себя указанные в ней права и обязанности. Ознакомление с условиями настоящей Политики и проставление галочки под ссылкой на данную Политику является письменным согласием Пользователя на сбор, хранение, обработку и передачу третьим лицам персональных данных предоставляемых Пользователем.

4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.

5. В рамках настоящей Политики под «персональной информацией Пользователя» понимаются:

5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.

5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы

5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».

6. Изменение и удаление персональных данных

6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.

6.2. Пользователь также может удалить предоставленную им в рамках определенной учетной записи персональную информацию. При этом удаление аккаунта может повлечь невозможность использования некоторых Сервисов.

7. Изменение Политики конфиденциальности. Применимое законодательство

7.1. ООО «МАС» имеет право вносить изменения в настоящую Политику конфиденциальности. При внесении изменений в актуальной редакции указывается дата последнего обновления. Новая редакция Политики вступает в силу с момента ее размещения, если иное не предусмотрено новой редакцией Политики. Действующая редакция всегда находится на сайте light-ipoteka.ru.

7.2. К настоящей Политике и отношениям между Пользователем и ООО «МАС» возникающим в связи с применением Политики конфиденциальности, подлежит применению право Российской Федерации.

8. Обратная связь. Вопросы и предложения

8.1. Все предложения или вопросы по поводу настоящей Политики следует сообщать в Службу поддержки ООО «МАС» по электронной почте [email protected] или по телефону 8(495)241-05-53 или путем направления корреспонденции по адресу: г. Москва, ул. Проспект Мира 41, стр. 1

Содержание

Росреестр

В разные периоды банки предлагают свои процентные ставки. К примеру, с 2014-2016 г. банки выдавали ипотечные кредиты под более высокие проценты. Далее был отмечен спад. В настоящее время, если у граждан имеется ипотека, то банки предлагают рефинансировать кредит.

Под рефинансированием ипотеки понимается погашение кредита в одном банке с помощью нового займа в другом банке. При этом предметом ипотеки остается прежний объект недвижимости. Как правило, при рефинансировании заемщики преследуют такую цель, как снижение процентных ставок, а так же изменений условий выплаты денежных средств (уменьшение ежемесячного платежа или уменьшение срока платежа).

Только имеется одно очень важное условие — нужно быть добросовестным плательщиком.

Итак, что нужно сделать в первую очередь: выбрать банк. Необходимо подробно изучить условия банка.  Информацию можно найти в офисах (отделениях) банка и на его официальном сайте.          Далее требуется подготовить необходимый для банка пакет документов. Перечень документов, требуемых для рефинансирования кредита, определяется каждым банком самостоятельно. Как правило, необходимы те же документы, что и при оформлении ипотечного кредита, а также документы по недвижимому имуществу, являющемуся предметом ипотеки, и по имеющемуся кредиту. К последним, в частности, относятся действующий кредитный договор, график платежей по нему, выписка по текущему счету (используемому для погашения кредита), справка с расчетом задолженности и реквизиты для перечисления денежных средств для погашения действующего кредита.

Следующим этапом является одобрение кредита новым банком и заключение с ним кредитного договора.

Затем необходимо уведомить прежний банк о досрочном погашении кредита.

Заключительным этапом является обращение в Многофункциональный центр для передачи документов для регистрации в Росреестр.

Для оформления прав залогодержателя на нового кредитора необходимо погасить прежнюю регистрационную запись об ипотеке. Для этого следует подать в Росреестр заявление и представить документарную закладную (в случае ее оформления), содержащую отметку первоначального банка-кредитора об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме. Запись об обременении погашается в течение трех рабочих дней.

Также необходимо представить в Росреестр документы, необходимые для регистрации прав залогодержателя на нового кредитора (заявления заемщика и кредитора, договор ипотеки (залога) в трех экземплярах, договор рефинансирования (подлинник и копию), доверенность кредитора, документ об уплате госпошлины так же можно представить самостоятельно).

Ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, возникает с момента государственной регистрации ипотеки. При этом право нового залогодержателя на имущество считается возникшим с момента внесения записи об ипотеке в ЕГРН.

Государственная регистрация ипотеки удостоверяется путем проставления регистрационной отметки на договоре об ипотеке.

Как правильно рефинансировать ипотеку

Многие ипотечные заёмщики попадаются на «удочку» низкой ставки по программам рефинансирования, а потом вынуждены кусать локти за потраченное время и возросшие расходы по кредиту. Чтобы избежать этого, нужно при принятии решения учитывать не только проценты, но и «подводные камни», которые сопровождают этот продукт.  

Как происходит рефинансирование ипотеки 

Процесс рефинансирования практически никак не отличается от оформления нового ипотечного кредита, поэтому он занимает много времени и требует сбора большого количества документов.  

Вот как выглядит дорожная карта рефинансирования:

  • Сбор документов на кредит: паспорт, справка о доходах, действующий договор, свидетельство о браке, копия трудовой книжки (не всегда требуют), выписка о платежах по действующему кредиту.

  • Оформление заявления на новый кредит.

  • Оценка текущей стоимости квартиры.

  • Уточнение новых условий страхования: размер тарифов по имущественному и личному страхованию. Кроме того, нужно узнать, влияет ли на ставку по кредиту наличие или отсутствие страхования жизни и здоровья заёмщика, оформление этого полиса является добровольным.

  • Подписание договора о рефинансировании.

  • Перевод средств на погашение действующего кредита.

  • Сдача документов для переоформления залога. Документы подаются в МФЦ либо в Росреестр. Для этого нужно оплатить госпошлину и подготовить справку об отсутствии задолженности, свидетельство на право собственности, письмо банка в адрес регистратора об исполнении клиентом обязательств, выписку о состоянии ссудного счёта, заявление о переоформлении залога со стороны банка и клиента, договор об ипотеке и его копию. При этом нужен представитель самого банка либо оформленная на заёмщика доверенность о снятии обременения. 

  • Передача документов о залоге в новый банк. 

Какие дополнительные расходы стоит учесть при рефинансировании 

Это, пожалуй, самое важное, что нужно учитывать.  

1. Повышенная ставка по новому кредиту до момента переоформления залога  

Она может быть даже выше, чем действующая ставка. До оформления залога кредит считается необеспеченным, а значит, у банка появляются дополнительные риски. Кроме этого, таким «кнутом» банки мотивируют клиентов как можно быстрее переводить залог по новому кредиту.  

Процесс переоформления залога может занять один-два месяца. Всё это время придётся платить по повышенной ставке.

2. Более высокие страховые тарифы по новому договору 

У каждого банка свой список аккредитованных страховщиков, и стоимость полиса у них может отличаться, в том числе и в большую сторону.  

Здесь стоит учитывать, что старый полис работать не будет. Выгодоприобретателем в нём указан другой банк, поменять его нельзя. Придётся расторгать досрочно договор страхования и покупать новую страховку. При этом вернуть уже уплаченные деньги можно будет не всегда — всё зависит от правил страхования. Там может быть прописано, что страховая компания возвращает вам минимальную сумму или вообще ничего.  

Поэтому выгоднее рефинансировать кредит перед продлением страховки на следующий год.  

Стоимость ипотечной страховки может составлять от 2 до 20 тысяч ₽ в год или больше, в зависимости от тарифов компании, возраста заёмщика, стоимости квартиры и других факторов.  

3. Дополнительные расходы на оценку стоимости квартиры 

Чаще всего оценка квартиры обходится в 5–10 тысяч ₽.  

4. Дополнительные расходы на госпошлину и посредников, помогающих со сбором документов и переоформлением залога 

За регистрацию залога нужно будет заплатить госпошлину в размере 2 тысяч ₽. Услуги посредников могут стоить от 5 до 10 тысяч ₽. 

Когда рефинансирование ипотеки невыгодно 

На самом деле не каждому заёмщику стоит ввязываться в сделки по рефинансированию. Есть довольно обширный перечень случаев и обстоятельств, когда этого делать не стоит: 

1. Небольшая сумма оставшегося долга (до 1 миллиона ₽) и маленький срок до погашения (2–3 года и менее).  

Дело в том, что основную часть процентов заёмщик выплачивает банку в первой половине срока кредитования, ближе к концу большая часть его ежемесячного платежа идёт как раз на погашение тела кредита.  

Рассмотрим на примере: 

  • остаток долга — 0,5 миллиона ₽;

  • срок до погашения — 3 года;

  • ставка — 11%;

  • размер процентов к уплате —  89 тысяч ₽. 

При снижении ставки на 1 процентный пункт — до 10% — размер процентов к уплате снизится до 81 тысячи ₽. Получается, что суммарный выигрыш будет всего 8 тысяч ₽, что сопоставимо с затратами только на оценку квартиры.  

2. Небольшая разница в ставках (менее 0,5%).   

Пример:

  • остаток долга — 1 миллион ₽;

  • срок до погашения — 5 лет;

  • первоначальная ставка — 10%;

  • размер процентов к уплате — 275 тысяч ₽. 

При рефинансировании под 9,5% размер процентов к уплате составит 260 тысяч ₽. Разница составит 15 тысяч. Это вряд ли покроет расходы на рефинансирование. 

3. Нет подтверждённого достаточного дохода.  

С момента оформления ипотеки ваш официальный доход мог снизиться. Банк откажет в кредите, если платёж будет больше 40–50% от вашей зарплаты. 

4. Цена квартиры равна или ниже суммы долга. 

Если стоимость квартиры с момента покупки снизилась (такое возможно, например, в кризис), то её может не хватить для оформления залога, тогда деньги и время будут потрачены впустую. Банки берут залоговую стоимость с дисконтом 10–20% от рыночной цены. Так, если квартира раньше стоила 3,5 миллиона ₽, а теперь 3 миллиона, а для погашения кредита вам требуется 3,1 миллиона ₽, то вам откажут. В этом случае максимальная сумма, на которую вы можете рассчитывать, — 2,4–2,7 миллиона ₽. 

5. Есть просрочки по другим кредитам за последние год-два.  

В каких случаях стоит рефинансировать кредит 

У заёмщиков может быть несколько причин рефинансировать ипотеку:

  • чтобы уменьшить свой ежемесячный платёж;

  • чтобы снизить размер переплаты по кредиту;

  • чтобы сократить срок кредита.  

Если у вас есть хотя бы одна из них, то уже можно задумываться о рефинансировании — тем более сейчас ставки находятся на историческом минимуме. Но это достаточно сложная процедура, поэтому заниматься этим стоит, только если вы всё ещё много должны банку и платить вам предстоит ещё долго. В противном случае дополнительные расходы на её оформление «съедят» всю выгоду.  

В любом случае решение о рефинансировании — вопрос экономической выгоды, а не эмоций. Следует всё аккуратно просчитать и только после этого обращаться в банк.  

Мнение авторов колонок может не совпадать с мнением редакции сайта. Все решения об использовании каких-либо финансовых инструментов пользователь принимает самостоятельно на свой страх и риск.


Автор:

Александр Денисенко, финансовый блогер

Как рефинансировать ипотеку, заем или кредитную карту: что важно знать :: Новости :: РБК Инвестиции

Чтобы меньше платить по кредиту, можно его рефинансировать. Но везде есть свои подводные камни. Мы спросили у экспертов и банков, на что нужно обратить внимание, прежде чем принять такое решение

Фото: Kelly Sikkema / Unsplash

Фото: Kelly Sikkema / Unsplash

Центральный банк России с 2015 года снижает ключевую ставку, по которой он предоставляет кредиты коммерческим банкам. Тогда ставка составляла 17%, но постепенно уменьшалась и 19 июня текущего года достигла исторического минимума — 4,5%.

Со снижением ключевой ставки приходит уменьшение процентов по вкладам и ставок по кредитам в банках, в том числе по ипотеке. Поэтому сейчас взять кредит выгоднее, чем было несколько лет назад.

В случае если у вас уже есть кредит, на помощь может прийти рефинансирование — получение нового займа на погашение старого. Этот инструмент позволяет снизить ставку, ежемесячные платежи, срок кредита и переплату за него.

По данным Райффайзенбанка, в последние месяцы растет интерес к рефинансированию потребительских кредитов, которые составляют 23% от всех сделок банка. С ипотеками дела обстоят наоборот — за пять месяцев текущего года объем их рефинансирования немного снизился, доля таких сделок относительно всего объема выданных кредитов составила 47%. В Промсвязьбанке (ПСБ) рассказали, что с марта по июнь рефинансировали 4,3 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму ₽8 млрд.

Банк России снизил ключевую ставку до минимума. Что происходит с ипотекой

Фото: Наталья Гарнелис / ТАСС

В банке «Открытие» отметили, что у них за этот же период количество заявок на рефинансирование составило свыше 6,7 тыс. Наибольшая активность была в марте, когда поступила 3651 заявка, а в следующем месяце — всего 343.

По итогам первых пяти месяцев 2020 года ВТБ рефинансировал ипотеку на ₽82,2 млрд, что оказалось в пять раз выше показателя аналогичного периода прошлого года. Потребительских кредитов банк рефинансировал на ₽52 млрд, рассказали в пресс-службе.

Рекордным по количеству рефинансированных ипотечных кредитов клиентов других банков стал март — в этом месяце объем достиг ₽24 млрд. С учетом влияния пандемии коронавируса и режима самоизоляции в апреле число сделок незначительно снизилось, но в мае вернулось к уровню начала года — 7,7 тыс. человек рефинансировали ипотеку на ₽16,4 млрд.

Плюсы рефинансирования

Кроме уменьшения ставки, платежей и переплаты, у этого инструмента есть другие плюсы. Например, рефинансировать можно сразу несколько кредитов в разных банках. После этого по всем займам будет производиться единый ежемесячный платеж, сообщили в пресс-службе банка «Открытие».

Рефинансирование также позволяет получить сумму, превышающую объем ранее взятых займов. Таким образом, заемщик не только снижает стоимость обслуживания своих кредитов, но и получает свободные деньги, отметили в банке.

Данные о рефинансировании передаются в бюро кредитных историй, однако они не портят кредитную историю клиента. «Для банков вы остаетесь качественным заемщиком, которому можно доверять и предлагать займы на более выгодных условиях», — сообщил РБК Quote руководитель направления по развитию потребительских кредитов Райффайзенбанка Дмитрий Сивов.

Не стоит путать рефинансирование с реструктуризацией долга. Последняя проводится, когда человек по какой-то причине не может платить по кредиту или выплачивать прежнюю сумму ежемесячно. Реструктуризация негативно влияет на кредитную историю, и придется доказывать банку, почему человек не может платить столько, сколько раньше, рассказала финансовый консультант Анна Громова. Однако с рефинансированием такого не произойдет.

Власти объявили ипотечные каникулы. Как их получить

ЖК «Пресня Сити» в Москве

Она также поделилась историей из своей практики, на примере которой наглядно видна выгода рефинансирования. Человек взял в ипотеку квартиру в Москве, сумма кредита была около ₽16 млн, а ежемесячный платеж — ₽135 тыс. После рефинансирования он стал платить ₽105 тыс. в месяц, то есть на ₽30 тыс. меньше.

А что насчет минусов?

Из минусов этой процедуры можно назвать повторный сбор большого количества документов, если речь идет об ипотеке. «Нужно снова собирать пакет документов, как при текущем кредите, опять придется проводить оценку объекта, страховаться, платить за регистрацию сделки», — отметила руководитель проекта ipotekahouse.ru Марина Малайчик.

Кроме того, могут понадобиться нотариальные согласия, например разрешение супруга на эту сделку, а также согласие органа опеки и документы по текущему займу — кредитный договор и справка от банка о текущем остатке долга.

Заемщику также нужно будет оформить залог на жилье в пользу нового банка, если рефинансирование происходит не в вашей кредитной организации. В среднем на новую оценку объекта залога клиент потратит ₽5 тыс., на новую страховку — 0,8–01% от суммы кредита.

«Поэтому более выгодно проводить рефинансирование, когда у вас заканчивается срок по прежней страховке», — посоветовала руководитель центра разработки ипотечных продуктов Промсвязьбанка Марина Заботина. До завершения оформления залога банк обычно устанавливает надбавку к процентной ставке, а после — снижает ее.

Но есть нюансы…

При принятии решения, делать ли рефинансирование кредита или нет, стоит учесть несколько нюансов. Первый из них касается ипотеки. Если человек взял ипотечный кредит, заем на покупку машины и кредитную карту, то теоретически их можно рефинансировать и объединить в одно целое.

Однако при подобном рефинансировании человек потеряет право на налоговый вычет, который составляет 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ₽390 тыс. Причина — новый кредит будет уже не ипотечный. В связи с этим Анна Громова советует рефинансировать ипотеку новым ипотечным займом, так как с него тоже можно будет получать налоговый вычет.

Какие налоговые льготы полагаются из-за коронавируса: что важно знать

Фото: stevepb / Pixabay

Второй нюанс касается ставок. Например, вы брали потребительский кредит под 18%, а вам предложили рефинансировать его займом под 12%. Можно подумать, что это выгодное предложение, но стоит учитывать срок, в течение которого вы уже выплачивали заем банку. Допустим, вы взяли кредит на пять лет и платили его в течение трех. Таким образом, вы выплатили уже более половины займа.

По словам Громовой, большинство банков используют систему аннуитетных платежей. В этом случае вы платите каждый месяц одну и ту же сумму. Однако в первой половине срока кредита вы платите больше процентов банку, чем погашаете тело долга, а во второй половине — наоборот. В результате при рефинансировании вы начнете все заново и снова будете платить больше процентов, чем покрывать основной долг. Например, человек, который брал ипотеку на ₽16 млн, за первый год заплатил банку ₽1,5 млн, однако из этой суммы на погашение долга пошло только ₽65 тыс.

Для того чтобы разобраться, выгодно ли сделать рефинансирование, нужно посчитать данные по кредитному калькулятору. Его можно найти в интернете. Необходимо внести информацию по текущему кредиту — какая осталась сумма долга, сколько месяцев еще нужно выплачивать кредит и какая ставка. Затем нужно ввести данные другого кредита, который вы хотите использовать для рефинансирования, а потом сравнить переплату по займу в первом и втором случаях. По мнению Громовой, рефинансировать кредит лучше в первый или второй год после получения займа, так как это выгоднее.

По словам Малайчик, расчеты показывают, что выгодно рефинансировать кредит можно тогда, когда новая ставка хотя бы на 1,5% ниже текущей. Такой же позиции придерживаются и в ВТБ. В Промсвязьбанке отметили, что разница между ставками по новому и старому кредиту должны быть 1,1–1,3%, чтобы рефинансирование имело смысл.


Все материалы нашего проекта доступны в Яндекс.Дзене. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе

Рефинансирование ипотеки | Новости ДОМ.РФ

Рефинансирование ипотеки | Новости ДОМ.РФ

Скопировать код для вставки

Cannot find ‘partners_order’ template with page »

Условия обработки персональных данных

Я даю согласие АО «Банк ДОМ.РФ», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнеры1) на обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, в том числе третьими лицами, в том числе воспроизведение, электронное копирование, обезличивание, блокирование, уничтожение, а также вышеуказанную обработку иных моих персональных данных, полученных в результате их обработки, с целью:

  • предоставления мне ипотечного кредита;
  • создания информационных систем персональных данных Агента и Партнеров, а также в любых других целях, прямо или косвенно связанных с предоставлением мне ипотечного кредита и/или предложением иных продуктов Агента и Партнеров, и направления мне информации о новых продуктах и услугах Агента и Партнеров и/или их контрагентов.

Указанное согласие дано на срок 15 лет, а в случае его отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом, Партнерами и/или третьими лицами и данные уничтожены при условии расторжения заключенных с Агентом, Партнерами или третьими лицами гражданско-правовых договоров и полного погашения задолженности по таким договорам.»


1Со списком Партнеров Банка можно ознакомиться на странице https://дом.рф/mortgage/partners/

Параметры кредита для расчета ставки:

при первоначальном взносе 30%, срок — 15 лет.

Обязательное страхование недвижимости, личное — по желанию (при отсутствии ставка повышается).
Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ.

161 Федеральный закон

Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.

Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи. Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.

161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.

Рефинансирование ипотеки: как уменьшить переплату?

Такие случаи бывают. Например, банки нередко затягивают рассмотрение заявления, не давая никакого ответа, и имеют на это полное право, то есть процесс не ускорить.

Также, чтобы сохранить старых клиентов, банки пользуются статьей 43 федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке», согласно которой последующая ипотека допускается, если она не запрещена предшествующим договором об ипотеке того же имущества, действие которого не прекратилось к моменту заключения последующего договора об ипотеке. То есть банк включает положение данной статьи в договор с заемщиком, тем самым создавая ему препятствие для потенциального рефинансирования. Это же является и препятствием к рефинансированию для нового банка — он не сможет получить в залог имущество заемщика, а значит, и выдать ему новый кредит.  

Если же в кредитном договоре отсутствует запрет на последующую ипотеку, то можно сэкономить время, не ждать ответа от своего банка и смело обращаться за рефинансированием в другой, предлагающий более выгодные условия. Этот процесс также не будет быстрым, так как при рефинансировании кредитный договор со старым банком расторгается и заключается новый с новым банком, из чего вытекают все обязательные процедуры: сбор необходимых документов, как если бы заемщик получал кредит впервые, дальнейшая проверка платежеспособности заемщика, предложение заключить договор страхования.

Однако возможности для маневра остаются. Новый банк может сперва выплатить ипотеку в полном объеме, дождаться снятия обременения с недвижимости, которая служила залогом, и после этого оформить ее на себя. Нюанс этой схемы в том, что в период, пока залог переоформляется, для заемщика будет действовать более высокая ставка. Обычно добавляется около двух процентных пунктов. То есть до оформления закладной по рефинансированному кредиту действует ставка не 9,5%, а 11,5%. Однако даже в этот период платежи заемщика будут ниже, чем по кредиту, выданному по ставке 12% и выше. Снятие залога с недвижимости и оформление новой закладной обычно занимают не более двух месяцев. Учтите, что требования к платежеспособности заемщика будут выше, если залог переносится с отсрочкой.

Руководство для потребителей по рефинансированию ипотеки

The Federal Reserve Board eagle logo links to home page


21 июля 2011 года полномочия по написанию правил для законов о защите прав потребителей, связанных с ипотечными кредитами, кредитными картами, банковскими счетами и другими потребительскими финансовыми продуктами, были переданы из Совета Федеральной резервной системы в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB). Информацию о последних изменениях в нормативных актах, а также дополнительную информацию о покупках и использовании потребительских финансовых продуктов можно найти на веб-сайте CFPB.

Упали процентные ставки? Или вы ожидаете, что они будут расти? Достаточно ли улучшился ваш кредитный рейтинг, чтобы вы могли претендовать на более низкую ставку? Хотели бы вы перейти на другой тип ипотеки?

Ответы на эти вопросы будут влиять на ваше решение о рефинансировании ипотеки. Но прежде чем принять решение, вы должны понять все, что включает в себя рефинансирование.Ваш дом может быть вашим самым ценным финансовым активом, поэтому вы должны быть осторожны при выборе кредитора или брокера и конкретных условий ипотеки. Помните, что наряду с потенциальными выгодами для рефинансирования, есть и затраты.

При рефинансировании вы оплачиваете существующую ипотеку и создаете новую. Вы можете даже решить объединить первичную и вторую ипотеки в новый кредит. Рефинансирование может напомнить вам о том, через что вы прошли, получив первоначальную ипотеку, поскольку во второй раз вы можете столкнуться с множеством одинаковых процедур и одних и тех же видов затрат.

Почему стоит подумать о рефинансировании?

Когда рефинансирование не очень хорошая идея?

Вы имеете право на рефинансирование?

Что будет стоить рефинансирование?

Что такое «бесплатное» рефинансирование?

Как вы рассчитываете период безубыточности?

Рефинансирование калькуляторов

Как вы можете купить новый кредит?

Рабочий лист ипотечных покупок PDF (292 КБ)

Подробный рабочий лист ипотечных покупок PDF (34 КБ)

глоссарий

Федеральное агентство Контакты

Снижение вашей процентной ставки

Процентная ставка по вашей ипотеке напрямую связана с тем, сколько вы платите по ипотеке каждый месяц — более низкие ставки обычно означают более низкие выплаты.Возможно, вам удастся получить более низкую ставку из-за изменений рыночных условий или из-за того, что ваш кредитный рейтинг улучшился. Более низкая процентная ставка также может позволить вам быстрее построить капитал в вашем доме.

Например, сравните ежемесячные платежи (для основного долга и процентов) по 30-летнему кредиту с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долл. США под 5,5% и 6,0%.

Ежемесячный платеж @ 6,0% $ 1 199
Ежемесячный платеж @ 5.5% $ 1 136
Разница в месяц $ 63
Но через год разница составляет $ 756
За 10 лет вы сэкономите $ 7 560

Настройка длины вашей ипотеки

Увеличьте срок вашей ипотеки: Возможно, вы захотите ипотеку с более длительным сроком, чтобы уменьшить сумму, которую вы платите каждый месяц.Однако это также увеличит продолжительность платежей по ипотечным кредитам и общую сумму, которую вы в конечном итоге уплачиваете в виде процентов.

Уменьшите срок вашей ипотеки: Краткосрочные ипотеки — например, 15-летняя ипотека вместо 30-летней — обычно имеют более низкие процентные ставки. Кроме того, вы погасите свой кредит раньше, что еще больше сократит ваши процентные расходы. Компромисс в том, что ваши ежемесячные платежи обычно выше, потому что вы платите больше основной суммы каждый месяц.

Например, сравните общие процентные расходы по ссуде с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долл. США под 6% на 30 лет с ссудой с фиксированной ставкой под 5,5% на 15 лет.

Ежемесячный платеж Всего процентов
Кредит на 30 лет @ 6,0% $ 1 199 $ 231 640
15-летний кредит @ 5.5% $ 1 634 $ 94 120

Совет : рефинансирование — не единственный способ сократить срок ипотеки. Ежемесячно выплачивая немного больше основной суммы, вы быстрее погасите кредит и сократите срок его погашения. Например, добавление 50 долларов в месяц к вашему основному платежу по вышеуказанному 30-летнему кредиту сокращает этот срок на 3 года и экономит более 27 000 долларов на выплате процентов.

Переход от ипотеки с регулируемой ставкой к ипотеке с фиксированной ставкой

Если у вас ипотека с регулируемой ставкой или ARM, ваши ежемесячные платежи будут меняться по мере изменения процентной ставки.С этим видом ипотеки ваши платежи могут увеличиваться или уменьшаться.

Вы можете почувствовать себя некомфортно из-за того, что ваши ипотечные платежи могут возрасти. В этом случае вы можете рассмотреть возможность перехода на ипотеку с фиксированной ставкой, чтобы обеспечить себе спокойствие, имея постоянную процентную ставку и ежемесячный платеж. Вы также можете предпочесть ипотеку с фиксированной ставкой, если вы думаете, что процентные ставки будут расти в будущем.

Подсказка: Если ваш ежемесячный платеж по ссуде с фиксированной ставкой включает суммы условного депонирования для налогов и страховки, ваш платеж может меняться со временем из-за изменений в налогах на имущество, страховке или сборах за общественные объединения.

Получение ARM с лучшими условиями

Если у вас в настоящее время ARM, следующая корректировка процентной ставки существенно увеличит ваши ежемесячные платежи? Вы можете выбрать рефинансирование, чтобы получить другой ARM с лучшими условиями. Например, новый кредит может начаться с более низкой процентной ставкой. Или новый кредит может предлагать меньшие корректировки процентной ставки или более низкие предельные суммы платежей, что означает, что процентная ставка не может превышать определенную сумму. Для получения дополнительной информации см. Справочник потребителя по ипотеке с регулируемой процентной ставкой .

Совет: Если вы рефинансируете от одного ARM к другому, проверьте начальную ставку и полностью проиндексированную ставку. Также спросите о корректировках ставки, с которыми вы можете столкнуться в течение срока кредита.

Получение наличных с собственного капитала

Собственный капитал — это разница в долларовом эквиваленте между вашей задолженностью по ипотеке и стоимостью вашей собственности. Когда вы рефинансируете сумму, превышающую вашу задолженность по дому, вы можете получить разницу в денежном платеже (это называется рефинансированием с выплатой наличными).Вы можете сделать это, например, если вам нужны деньги для улучшения дома или оплаты образования ребенка.

Помните, однако, что когда вы теряете капитал, вы меньше владеете своим домом. Потребуется время, чтобы восстановить ваш капитал. Это означает, что если вам нужно продать свой дом, вы не положите столько денег в свой карман после продажи.

Если вы рассматриваете возможность рефинансирования с выводом средств, подумайте и о других альтернативах. Вместо этого вы можете приобрести кредит на покупку дома или кредитную линию.Сравните ипотечный кредит с рефинансированием с выплатой наличных, чтобы узнать, какая из них лучше для вас. См. Что вы должны знать о кредитных линиях Home Equity .

Подсказка: Многие финансовые консультанты предостерегают от рефинансирования при выводе средств для погашения необеспеченного долга (например, кредитных карт) или краткосрочного обеспеченного долга (например, автокредитования). Возможно, вы захотите поговорить с надежным финансовым консультантом, прежде чем выбрать рефинансирование вывода средств в качестве плана консолидации долга.

Вернуться к началу

У вас была ипотека в течение длительного времени.

Диаграмма амортизации показывает, что доля вашего платежа, которая зачисляется на основную сумму вашего кредита, увеличивается с каждым годом, а доля, начисляемая на проценты, уменьшается с каждым годом. В последующие годы ипотеки большая часть вашего платежа относится к основной сумме и помогает увеличить капитал. В случае позднего рефинансирования ипотеки вы возобновите процесс амортизации, и большая часть вашего ежемесячного платежа будет зачислена на повторную выплату процентов, а не на создание собственного капитала.

Амортизация кредита в размере 200 000 долл. США на 30 лет под 5,9% [d]

Ваша текущая ипотека имеет штраф за досрочное погашение

Штраф за досрочное погашение — это плата, которую кредиторы могут взимать, если вы досрочно погасили ипотечный кредит, в том числе за рефинансирование. Если вы осуществляете рефинансирование у того же кредитора, спросите, можно ли отменить штраф за досрочное погашение. Вам следует внимательно рассмотреть стоимость любого штрафа за досрочное погашение в сравнении со сбережениями, которые вы ожидаете получить от рефинансирования.Уплата штрафа за предоплату увеличит время, необходимое для безубыточности, когда вы будете учитывать расходы на рефинансирование и ежемесячные сбережения, которые вы ожидаете получить.

Вы планируете уехать из дома в ближайшие несколько лет.

Ежемесячная экономия, полученная за счет более низких ежемесячных платежей, не может превышать затраты на рефинансирование — расчет безубыточности поможет вам определить, стоит ли рефинансировать, если вы планируете переехать в ближайшее время.

Определение вашего права на рефинансирование аналогично процессу одобрения вашей первой ипотеки. Ваш кредитор будет учитывать ваши доходы и активы, кредитный рейтинг, другие долги, текущую стоимость имущества и сумму, которую вы хотите одолжить. Если ваш кредитный рейтинг улучшился, вы можете получить кредит по более низкой ставке. С другой стороны, если ваш кредитный рейтинг сейчас ниже, чем когда вы получили текущую ипотеку, вам, возможно, придется платить более высокую процентную ставку по новому кредиту.

Кредиторы посмотрят сумму займа, которую вы запрашиваете, и стоимость вашего дома, определенную на основании оценки. Если отношение кредита к стоимости (LTV) не подпадает под их рекомендации по кредитованию, они могут не захотеть выдавать кредит или могут предложить вам кредит на менее выгодных условиях, чем у вас уже есть.

Если цены на жилье упадут, ваш дом может не стоить столько, сколько вы должны по ипотеке. Даже если цены на жилье остаются прежними, если у вас есть ссуда, которая включает отрицательную амортизацию (когда ваш ежемесячный платеж меньше, чем процент, который вы должны, невыплаченный процент добавляется к сумме, которую вы должны), вы можете задолжать по ипотеке больше, чем Вы изначально одолжили.Если это так, вам может быть трудно рефинансировать.

Нет ничего необычного в том, чтобы платить от 3 до 6 процентов от вашего непогашенного основного долга в счет рефинансирования. Эти расходы являются дополнением к любым штрафам за досрочное погашение или другим затратам на погашение любых ипотечных кредитов, которые могут у вас возникнуть.

Плата за рефинансирование варьируется от штата к штату и от кредитора к кредитору. Вот некоторые типичные сборы и диапазоны средней стоимости, которые вы, скорее всего, заплатите при рефинансировании. Для получения дополнительной информации о расчетных или заключительных затратах см. Руководство по расчетным расходам для потребителей .

Подсказка: Вы можете запросить копию документов о расчетных затратах (форма HUD-1) за один день до закрытия вашего займа. Это даст вам возможность ознакомиться с документами и проверить условия.

Заявочный взнос. Этот сбор покрывает первоначальные затраты на обработку вашего запроса на кредит и проверку вашего кредитного отчета. Если в вашем кредите отказано, вам, возможно, придется заплатить этот сбор.

Диапазон затрат = от 75 до 300 долларов

Комиссия за выдачу кредита. Плата, взимаемая кредитором или брокером за оценку и подготовку ипотечного кредита.

Диапазон затрат = от 0% до 1,5% от основной суммы кредита

Баллов. Балл равен 1 проценту от суммы вашего ипотечного кредита. Есть два вида очков, которые вы можете заплатить. Во-первых, это кредитные дисконтные баллы — единовременная комиссия, выплачиваемая для снижения процентной ставки по кредиту. Во-вторых, некоторые кредиторы и брокеры также начисляют баллы, чтобы заработать деньги на кредит.Количество начисленных баллов можно обсудить с кредитором.

Диапазон затрат = от 0% до 3% от основной суммы кредита

Подсказка: Время, которое вы ожидаете сохранить ипотечный кредит, поможет вам определить, стоит ли платить заранее, чтобы снизить процентную ставку. В отличие от баллов, уплаченных по вашей первоначальной ипотеке, баллы, уплаченные за рефинансирование, могут не полностью вычитаться из ваших подоходных налогов в том году, в котором они были выплачены. Обратитесь в Службу внутренних доходов, чтобы узнать текущие правила удержания баллов.

Оценочный сбор. Этот сбор платит за оценку вашего дома, чтобы заверить кредиторов, что имущество стоит как минимум столько же, сколько и сумма кредита. Некоторые кредиторы и брокеры включают сбор за оценку как часть сбора за подачу заявления. Вы имеете право на получение копии оценки, но вы должны попросить об этом кредитора. Если вы осуществляете рефинансирование и недавно прошли оценку, вы можете проверить, не отменит ли кредитор требование о новой оценке.

Диапазон цен = от 300 до 700 900 долларов

Плата за инспекцию. Кредитор может потребовать проверки термитов и анализа структурного состояния объекта недвижимости инспектором, инженером или консультантом. Кредиторам может потребоваться тест септической системы и тест воды, чтобы убедиться, что колодец и система водоснабжения будут поддерживать достаточный запас воды для дома. В вашем штате могут потребоваться дополнительные специальные проверки (например, проверки на наличие вредителей в южных штатах).

Диапазон цен = от 175 до 350 долларов

Адвокатская проверка / заключительная плата. Кредитор обычно взимает с вас плату, выплачиваемую юристу или компании, которая проводит закрытие для кредитора.

Диапазон затрат = от 500 до 1000 долларов

Страхование домовладельцев. Ваш кредитор потребует, чтобы у вас был страховой полис домовладельца (иногда называемый страхованием от несчастных случаев), действующий на момент урегулирования. Политика защищает от физического повреждения дома в результате пожара, ветра, вандализма и других причин, охватываемых вашей политикой. Эта политика гарантирует, что инвестиции кредитора будут защищены, даже если дом будет разрушен.При рефинансировании вам может потребоваться только показать, что у вас есть действующая политика.

Диапазон затрат = от 300 до 1000 долларов

FHA, RDS или VA сборы или PMI. Эти сборы могут потребоваться для займов, застрахованных жилищными программами федерального правительства, таких как займы, застрахованные Федеральным управлением жилищного строительства (FHA) или Службой развития сельских районов (RDS), и займы, гарантированные Департаментом по делам ветеранов (VA), а также как обычные кредиты, застрахованные частным ипотечным страхованием (PMI).Программы застрахованных кредитов и гарантий обычно применяются, если сумма заимствования превышает 80% стоимости имущества. Как государственное, так и частное ипотечное страхование покрывают риск кредитора, что вы не будете производить все платежи по кредиту.

Диапазоны затрат: FHA = 1,5% плюс 1/2% в год; RDS = 1,75%; VA = от 1,25% до 2%; PMI = 0,5% до 1,5%

Поиск по названию и страхование по названию. Эта плата покрывает расходы на поиск в записях собственности, чтобы убедиться, что вы являетесь законным владельцем и проверить залоговое право.Титульное страхование покрывает кредитора от ошибок в результатах поиска по названию. Если возникает проблема, страховка покрывает инвестиции кредитора в вашу ипотеку.

Диапазон затрат = от 700 до 900 долларов

Подсказка: Узнайте у компании, имеющей ваш текущий страховой полис, сколько будет стоить переиздание полиса для нового займа. Это может снизить ваши расходы.

Оплата. Кредиторы требуют обследования, чтобы подтвердить местоположение зданий и улучшения на земле.Некоторым кредиторам требуется полное (и более дорогостоящее) обследование, чтобы убедиться, что дом и другие строения юридически находятся там, где вы говорите. Возможно, вам не придется платить этот сбор, если недавно был проведен опрос для вашей собственности.

Диапазон затрат = от 150 до 400 долларов

Штраф за досрочное погашение. Некоторые кредиторы взимают комиссию, если вы досрочно погашаете существующую ипотеку. Займы, застрахованные или гарантированные федеральным правительством, обычно не могут включать штраф за досрочное погашение, а некоторые кредиторы, такие как федеральные кредитные союзы, не могут включать штрафы за досрочное погашение.Также некоторые штаты запрещают эту плату.

Диапазон затрат = процентные платежи от одного до шести месяцев

Вернуться к началу

Кредиторы часто определяют «бесплатное» рефинансирование по-разному, поэтому обязательно спросите о конкретных условиях, предлагаемых каждым кредитором. По сути, есть два способа избежать уплаты авансовых платежей.

Первое — это соглашение, при котором кредитор покрывает расходы на закрытие, но взимает с вас более высокую процентную ставку. Вы заплатите эту более высокую ставку за весь срок кредита.

Подсказка: Попросите кредитора или брокера сравнить предварительные расходы, основную сумму, ставку и платежи с этим компромиссом и без него.

Во-вторых, когда сборы за рефинансирование включаются («включаются» или «финансируются») в ваш кредит — они становятся частью основной суммы, которую вы заимствуете. Хотя от вас не требуется платить наличными авансом, вместо этого вы в конечном итоге будете платить эти сборы с процентами в течение срока действия вашего кредита.

Совет: . Когда кредиторы предлагают беспроцентный кредит, они могут включать штраф за досрочное погашение, чтобы отговорить вас от рефинансирования в течение первых нескольких лет кредита.Попросите кредитора, предлагающего бесплатный кредит, объяснить все сборы и штрафы, прежде чем согласиться с этими условиями.

Используйте пошаговую рабочую таблицу ниже, чтобы дать вам приблизительную оценку времени, которое потребуется для возмещения ваших расходов по рефинансированию, прежде чем вы получите выгоду от более низкой ставки ипотеки. Пример предполагает 200 000-долларовую 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой под 5% и текущий кредит под 6%. Сборы за новый кредит составляют 2500 долларов, выплачиваются наличными при закрытии.

Пример Ваши номера
  1. Ваш текущий ежемесячный ипотечный платеж
1,199
  1. Вычтите ваш новый ежемесячный платеж
— 1 073
  1. Это равняется вашей ежемесячной экономии
$ 126
  1. Вычтите свою налоговую ставку из 1

    (Е.грамм. 1 — 0,28 = 0,72)
0,72
  1. Умножьте свои ежемесячные сбережения (# 3) на ставку после уплаты налогов (# 4)
126 х 0,72
  1. Это равно вашим сбережениям после уплаты налогов
$ 91
  1. Общая сумма комиссий и затрат на закрытие вашего нового кредита
$ 2500
  1. Разделите общие затраты на ежемесячные сбережения после уплаты налогов (с № 6)
$ 2500/91
  1. Это количество месяцев, которое потребуется вам для возмещения расходов по рефинансированию
27 месяцев

Совет: Рассчитайте финансовую выгоду рефинансирования через один, два или три года.Сравнивается ли вы с вашими планами проживания в вашем доме?

Если вы планируете оставаться в доме до тех пор, пока не выплатите ипотеку, вы также можете посмотреть общую сумму процентов, которую вы будете платить по старым и новым кредитам.

Вы также можете сравнить увеличение капитала в обоих займах. Если у вас был текущий кредит на какое-то время, большая часть вашего платежа идет на основную сумму, помогая вам построить капитал. Если ваш новый кредит имеет срок, превышающий оставшийся срок по существующей ипотеке, меньшая часть досрочных платежей пойдет на основную сумму, что замедлит накопление капитала в вашем доме.

Вернуться к началу

Многие онлайн ипотечные калькуляторы предназначены для расчета эффекта рефинансирования вашей ипотеки. Этим калькуляторам обычно требуется информация о вашей текущей ипотеке (например, оставшаяся сумма основного долга, процентная ставка и оставшиеся годы по вашей ипотеке), новом рассматриваемом вами кредите (например, основная сумма, процентная ставка и срок), а также авансовый или закрытие расходов, которые вы будете платить за кредит. Некоторые могут попросить указать налоговую ставку и процентную ставку, которую вы можете получить на инвестиции (при условии, что вы вложите свои сбережения).Калькуляторы рефинансирования покажут сумму, которую вы сэкономите, по сравнению с затратами, которые вы заплатите, чтобы вы могли определить, подходит ли вам предложение о рефинансировании. У Национального бюро экономических исследований есть пример калькулятора рефинансирования Leaving the Board.

Покупки ссуды на покупку жилья помогут вам получить лучшее финансирование. Покупки, сравнение и переговоры могут сэкономить тысячи долларов. Начните с получения копий ваших кредитных отчетов, чтобы удостовериться, что информация в них точна (перейдите на веб-сайт Федеральной торговой комиссии для получения информации о бесплатных копиях вашего отчета).

Рабочий лист ипотечных покупок — дюжина ключевых вопросов — PDF (33 КБ) может вам помочь. Вы также можете использовать наш Рабочий лист углубленной ипотечной покупки PDF (34 КБ). Возьмите с собой один из этих рабочих листов, когда будете разговаривать с каждым кредитором или брокером, и заполните предоставленную информацию. Не бойтесь заставить кредиторов и брокеров конкурировать друг с другом за ваш бизнес, сообщив им, что вы покупаете лучшее предложение.

Поговорите с вашим текущим кредитором

Если вы планируете рефинансировать, вы можете начать с вашего текущего кредитора.Этот кредитор, возможно, захочет сохранить ваш бизнес, и, возможно, пожелает уменьшить или устранить некоторые из типичных сборов за рефинансирование. Например, вы можете сэкономить на сборах за поиск по названию, опросах и проверках. Или ваш кредитор не может взимать плату за подачу заявления или первоначальный взнос. Скорее всего, это произойдет, если вашей текущей ипотеке всего несколько лет, так что документы, относящиеся к этому кредиту, все еще актуальны. Опять же, пусть ваш кредитор знает, что вы ходите по магазинам для лучшего предложения.

Сравните кредиты до принятия решения

Посмотрите вокруг и сравните все условия, которые предлагают разные кредиторы — как процентные ставки, так и расходы.Помните, что покупка, сравнение и переговоры могут сэкономить тысячи долларов.

Согласно федеральному закону, кредиторы должны предоставить «добросовестную оценку» в течение трех дней с момента получения вашей заявки на кредит. Вы можете попросить вашего кредитора оценить стоимость закрытия по кредиту. Смета должна дать вам подробное приближение всех затрат, связанных с закрытием. Внимательно изучите эти документы и сравните эти затраты с расходами по другим кредитам. Вы также можете попросить копию формы расчетной стоимости HUD-1 за день до того, как вы должны подписать окончательные документы.

Подсказка: Если вы хотите убедиться, что процентная ставка, которую предлагает вам ваш кредитор, является ставкой, которую вы получаете при закрытии кредита, спросите о блокировке ипотеки (также называемой блокировкой ставки или обязательством по ставке). Любое обещание о блокировке должно быть в письменной форме. Убедитесь, что ваш кредитор объясняет любые расходы или обязательства, прежде чем подписать. См. Руководство потребителя по ипотечным блокировкам .

Получить информацию в письменном виде

Запросите письменную информацию о каждом интересующем вас кредите, прежде чем вносить невозмещаемую плату.Важно, чтобы вы прочитали эту информацию и спросили кредитора или брокера о том, чего вы не понимаете.

Возможно, вы захотите поговорить с финансовыми консультантами, жилищными консультантами, другими доверенными консультантами или вашим адвокатом. Чтобы связаться с местным жилищным консультационным агентством, свяжитесь с Департаментом жилищного строительства и городского развития США по бесплатному телефону 800-569-4287 или посетите онлайн-агентство, чтобы найти ближайший к вам центр.

Используйте газеты и Интернет для покупок

Ваша местная газета и Интернет — хорошие места, чтобы начать делать покупки для ссуды.Обычно вы можете найти информацию о процентных ставках и пунктах, предлагаемых несколькими кредиторами. Поскольку ставки и баллы могут меняться ежедневно, вам нужно часто проверять источники информации при покупке ипотечного кредита.

Будьте осторожны с рекламой

Любая первоначальная информация, которую вы получите об ипотеке, вероятно, будет получена из рекламы, почты, телефона и сквозных запросов от строителей, брокеров по недвижимости, ипотечных брокеров и кредиторов. Хотя эта информация может быть полезной, имейте в виду, что это маркетинговые материалы — реклама и почтовые рассылки предназначены для того, чтобы ипотека выглядела максимально привлекательно.Эти рекламные объявления могут воспроизводить низкие начальные процентные ставки и ежемесячные платежи, не подчеркивая, что эти ставки и платежи могут значительно возрасти позже. Так что получите все факты и убедитесь, что любые предложения, которые вы считаете, отвечают вашим финансовым потребностям.

В любом объявлении для ARM, в котором указана вводная процентная ставка, также должно указываться срок действия ставки и годовая процентная ставка (APR) по кредиту. Если APR намного выше начальной ставки, это признак того, что ваши платежи могут значительно увеличиться после вступительного периода, даже если рыночные процентные ставки остаются прежними.

Подсказка: Если существует большая разница между начальной процентной ставкой и APR, указанной в объявлении, это может означать, что с займом связаны высокие комиссии.

Выбор ипотеки может быть самым важным финансовым решением, которое вы примете. Вы должны получить всю информацию, необходимую для принятия правильного решения. Задавайте вопросы об особенностях кредитования, когда вы разговариваете с кредиторами, ипотечными брокерами, агентами по расчетам или закрытию, вашим адвокатом и другими специалистами, участвующими в сделке, — и продолжайте спрашивать, пока не получите четкие и полные ответы.


Глоссарий |
Федеральное агентство Контакты


Последнее обновление: 27 августа 2008 г.

,

Что делать после того, как вы получите предварительное одобрение ипотеки

Эта страница предназначена для того, чтобы дать вам советы, которые помогут вам избежать некоторых распространенных ошибок после предварительного одобрения ипотеки.

Первые покупатели жилья также получат базовое понимание процесса покупки жилья.

Если вы не выполняете свою домашнюю работу должным образом или не имеете профессиональных консультантов (таких как мы), то вы рискуете совершить дорогостоящие ошибки.

Начинаем искать недвижимость

Рекомендуем использовать несколько разных источников для поиска объектов недвижимости на продажу:

Хотите верьте, хотите нет, есть еще немало объектов, которые не рекламируются в Интернете!

Вы можете найти эти объекты, поговорив напрямую с агентами по недвижимости, посмотрев в окна их агентств или проверив раздел недвижимости вашей местной газеты.

Некоторые свойства рекламируются только на realestate.com.au или domain.com.au, но не на обоих. Поэтому важно использовать оба сайта при поиске недвижимости.

Если вы хотите получить наилучшие результаты, примите во внимание следующие советы:

  • Уведомления о недвижимости: Очень важно, чтобы вы подписывались на уведомления на сайтах недвижимости, чтобы вы могли получать уведомления о новых объявлениях в этом районе.
  • Цены на исследование недвижимости: Распечатайте список сопоставимых продаж и проведите день, осматривая область, в которой вы собираетесь купить, чтобы вы знали рынок.Вы можете узнать больше на нашей странице о стоимости недвижимости.
  • Посетите множество осмотров / аукционов: Потратьте время, чтобы осмотреть как можно больше объектов недвижимости. Вы начнете учиться тому, за чем нужно следить. Вы должны пойти на некоторые аукционы, чтобы увидеть, как они работают, прежде чем делать ставки на один самостоятельно.
  • Держите ваши варианты открытыми: Многие люди часто заканчивают тем, что покупают что-то совершенно отличное от недвижимости, которую они изначально намеревались купить. Не игнорируйте свойства за пределами области, которую вы ищете, или которые не совсем соответствуют вашим критериям.Если вы ищете в области с высоким спросом, то вам также следует посетить некоторые проверки в соседних пригородах, которые могут иметь меньше конкуренции. Мы обнаружили, что многие люди покупают в пригороде по соседству с предпочитаемым им пригородом.

Плохие агенты могут быть вашими лучшими друзьями

Если вы сталкиваетесь с агентом, который не отвечает на телефонные звонки, имеет неточные списки или является непрофессиональным, то важно, чтобы вы попросили просмотреть все объекты недвижимости, которые они имеют для продажи.

Во многих случаях у них есть один или два списка, которые сидят там месяцами, и ни один человек не осматривает их, потому что они не смогли эффективно рекламировать собственность.

Непрофессиональные агенты просто хотят завершить продажу, они не заинтересованы в том, чтобы получить лучшую цену для продавца. Во многих случаях они сообщат вам, какую цену вы должны предложить, или расскажут вам об обстоятельствах продавца.


Не все свойства в порядке для кредитора!

Знаете ли вы, что банки не принимают некоторые объекты недвижимости в качестве обеспечения для ипотечного кредита? Таким образом, даже если вы получите предварительное одобрение и решите приобрести недвижимость определенного типа, ваш кредит может быть отклонен.

Это потому, что предварительное одобрение всегда зависит от кредитора, принимающего имущество, которое вы покупаете в качестве обеспечения. В тех случаях, когда у вас есть проблемы, лучше уточнить у нас, прежде чем делать какие-либо предложения.

Как правило, недвижимость, которую вы планируете приобрести, должна соответствовать следующим критериям:

  • Внутренняя площадь менее 50 м²: Если размер вашей квартиры составляет менее 50 м², за исключением балконов и автомобильных мест, некоторые кредиторы могут не принять ее в качестве обеспечения кредита.
  • Площадь земли до 2 га: Если площадь земли превышает 2 га, некоторые кредиторы могут не принять ее в качестве обеспечения для ипотечного кредита.Это руководство значительно варьируется между кредиторами, причем некоторые из них принимают до 50 га и более.
  • Стандартное право собственности и зонирование: Если приобретаемое вами имущество не зонировано для бытового использования или не является торрентом, правом собственности или правами на владение стратами (или арендовано только в ACT), пожалуйста, свяжитесь с нами, прежде чем продолжить. Название компании и название слоя могут быть приняты некоторыми кредиторами, если LVR уменьшен.
  • В крупном городе или городе: Если вы покупаете в отдаленном районе или небольшом провинциальном городке, то некоторые кредиторы уменьшат максимальный LVR вашего кредита.Вы можете использовать наш калькулятор по почтовому индексу, чтобы определить, совершаете ли вы покупки в зоне повышенного риска.
  • Отсутствуют гарантии аренды / стимулы продавца: Если продавец предлагает гарантию аренды, скидку при заселении или включил мебель в стоимость покупки, пожалуйста, свяжитесь с нами, прежде чем продолжить. Во многих случаях банковский оценщик может оценить имущество меньше, чем цена покупки.
  • В хорошем состоянии: Банки могут не принять собственность, если она не в хорошем состоянии.Как правило, если недвижимость не может быть сдана в аренду, как сейчас, значит, она не в достаточно хорошем состоянии.
  • Ничего необычного: Если в собственности, которую вы покупаете, есть что-то необычное, пожалуйста, свяжитесь с нами, прежде чем продолжить.

На нашей странице типов свойств есть полный список типов свойств, которые считаются «нестандартными».

Мы рекомендуем, чтобы после того, как вы нашли понравившуюся недвижимость, отправьте электронное письмо своему ипотечному брокеру со ссылкой на список недвижимости в домене или недвижимости.com.au.

Затем мы можем сообщить вам, если есть какие-либо аспекты собственности, которые могут быть проблемой для некоторых кредиторов.


Выбор конвейера

При поиске недвижимости вам нужно будет найти перевозчика или адвоката, который поможет вам с юридическими документами, связанными с покупкой. Хороший перевозчик гарантирует, что вы защищены и хорошо проконсультированы на протяжении всего процесса.

У нас есть список рекомендуемых перевозчиков и солиситоров.Тем не менее, у нас нет одного на каждый штат. Пожалуйста, используйте хороший транспортер, а не самый дешевый, который вы можете найти! Они будут помогать вам с очень важной сделкой, и их опыт очень важен.

Адвокат и перевозчик, по сути, делают одно и то же, хотя у них немного другая квалификация. В WA вам понадобится так называемый расчетный агент, который будет заниматься передачей имущества на ваше имя.


Сделать предложение

После того, как вы нашли недвижимость, которую хотите купить, мы рекомендуем вам обсудить эту недвижимость с вашим перевозчиком и обратиться к ним за советом.

Хотя у нас есть несколько основных советов, приведенных ниже, их нельзя заменить на совет специалиста от перевозчика, который работает в этой области.

  • Спросите агента: «Какую цену примет продавец?» прежде чем сделать предложение. Если агент не очень хорош, тогда они могут сообщить вам, что низкое предложение будет хорошо. Это также может зависеть от срочности, связанной с продажей. Если поставщики хотят быстрой продажи, агент может сообщить вам об этом.
  • Никогда не позволяйте агенту знать ваши возможности заимствования или какова ваша максимальная цена покупки.
  • Пребывание в течение всей продолжительности каждого открытия для проверки, чтобы вы могли видеть, сколько у вас соревнований.
  • Никогда не предлагайте цену продавца.

Как правило, вы должны предлагать на 10% ниже запрашиваемой цены. Тем не менее, это значительно варьируется между рынками.

Может быть очень трудно договориться о более низкой цене на рынках с высоким спросом рядом с КБР или рядом с пляжем. Агенты часто используют подход «возьми или оставь» и отказываются торговаться.

На более тихих рынках в некоторых внешних пригородах вы можете сделать предложение примерно на 15% ниже их запрашиваемой цены.


Условия вашего предложения

Мы рекомендуем нашим клиентам запросить двухнедельный период охлаждения или финансовую оговорку, чтобы у банка было время для проведения оценки и окончательного утверждения. Хотя банкам обычно требуется гораздо меньше двух недель, лучше выделить дополнительное время на тот случай, если они допустят ошибку при обработке.

В некоторых штатах обязательно иметь финансовую оговорку на две или три недели, чтобы вы, как покупатель, могли определить ваше окончательное одобрение кредита, прежде чем вы совершите покупку.

Однако на очень конкурентных рынках, таких как пригороды Сиднея Мосман или Бонди, почти невозможно заставить агента согласиться на какой-либо период охлаждения вообще!

Вы должны поговорить со своим перевозчиком, чтобы подтвердить, какие условия должны быть включены в ваше предложение.

Приведенный ниже список только наши предложения:

  • 2-недельный период охлаждения (QLD: 2-недельная финансовая оговорка, WA: 3-недельная финансовая оговорка).
  • Подлежит проверке на наличие вредных организмов, приемлемой для покупателя.
  • Подлежит строительному осмотру, приемлемому для покупателя.
  • С учетом отчета о слоях, приемлемого для покупателя (только названия объектов, такие как объекты и таунхаусы).

Что, если вы не можете заставить агента или продавца согласиться на период охлаждения или финансовую оговорку?

Это означает, что при покупке недвижимости существует определенный риск.

Возможно, что кредитор не сможет официально утвердить ваш кредит, и вы не сможете завершить покупку. Это означает, что вы потеряете свой депозит.

К сожалению, для некоторых покупок такой риск неизбежен. Если вы не можете получить период охлаждения, пожалуйста, поговорите с вашим перевозчиком и вашим ипотечным брокером, чтобы обсудить возможные риски, прежде чем продолжить.


Проверки и отчеты

Ваш перевозчик будет знать, какие проверки и отчеты вы должны заказать для вашей собственности.Мы настоятельно рекомендуем вам заказать все доступные отчеты; стоимость осмотра намного меньше, чем стоимость покупки недвижимости с термитами!

  • Инспекция вредных организмов: Это проверка, чтобы проверить, не заражена ли собственность в настоящее время термитами, чтобы выяснить, проводилась ли в прошлом обработка от термитов, и сообщить, существует ли риск будущих заражений вредителями. Часто строительный инспектор может провести для вас проверку на наличие вредных организмов одновременно с проведением строительной инспекции.
  • Строительная инспекция: Это проверка на наличие возможных неисправностей в самом здании. Обратите внимание, что в отчетах о зданиях указываются все возможные ошибки, связанные с собственностью, поэтому они часто выглядят намного хуже, чем на самом деле. Ожидайте, что старые здания будут иметь несколько мелких неисправностей, это нормально.
  • Отчет Strata: Это проверка, чтобы убедиться, что корпорация Strata работает хорошо. Зачастую в отчете не дается никаких советов, а лишь копия финансовых отчетов и протоколов последних заседаний.Это понадобится вам только для свойств заголовков, таких как юниты и таунхаусы.

Ваш перевозчик или адвокат обычно могут порекомендовать хорошего строительного инспектора и инспектора слоев. Мы рекомендуем вам пойти в собственность с инспекторами, чтобы они могли объяснить вам все более подробно.

Вы, вероятно, будете осматривать крышу и другие области, поэтому желательно носить старую одежду.


Пока не совершайте покупку!

Прежде чем вносить депозит и совершить покупку имущества, позвоните своему ипотечному брокеру и транспортному агенту, чтобы подтвердить, что все в порядке, чтобы продолжить.


Покупка на аукционе

В Мельбурне почти все объекты продаются на аукционах, тогда как в большинстве других городов аукционы используются только для объектов с высоким спросом.

Если вы покупаете на аукционе, тогда вы совершите покупку до того, как получите официальное одобрение кредита, поэтому вы рискуете!

Вам нужно заказать свои проверки перед тем, как идти на аукцион, и если вы не выиграете аукцион, вы потеряли деньги на свои проверки.

В некоторых штатах поставщик будет заказывать инспекции и предоставлять их потенциальным покупателям, чтобы им не нужно было заказывать свои собственные отчеты.

Вы должны поговорить со своим перевозчиком о том, как работают аукционы в вашем штате, и о рисках, связанных с покупкой на аукционе.


Оплата вашего депозита

Большинство людей договариваются заплатить 5% или 10% депозит в качестве чека. Затем средства хранятся на трастовом счете агентов или на трастовом счете адвоката до момента их расчета. Опять же, это зависит от штата, в котором вы находитесь. В QLD & WA обычно размер депозита намного меньше 5%.

Как вы можете заплатить 5% -ый депозит, если вы одалживаете 100% стоимости имущества под поручительство гаранта? Вы можете получить так называемую депозитную облигацию, которая является гарантией поставщика, что вы совершите покупку.Депозитная облигация обычно стоит около 1,2% от суммы депозита в качестве единовременного взноса.

Продавец должен будет согласиться принять депозитную облигацию вместо денежного депозита. Если вы собираетесь на аукцион, запросите это у своего перевозчика за несколько дней до дня аукциона.

Используйте наш калькулятор депозитных облигаций, чтобы сравнить котировки депозитных облигаций от нескольких страховщиков, а затем обратитесь к одному из наших ипотечных брокеров, чтобы подать заявку. Позвоните 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки сегодня!


После того, как ваше предложение принято / Вы выиграли аукцион

После того, как вы успешно выиграли аукцион или приняли ваше предложение, нам пора помочь вам оформить официальное одобрение кредита!

Во-первых, пришлите нам копию договора купли-продажи:

  • NSW — Главная страница
  • QLD — первые две страницы
  • VIC — Подробности на странице
  • SA — первые две страницы
  • WA — Предложение и принятие (обе страницы)
  • ACT — титульный лист
  • NT — Все страницы
  • TAS — Стартовая страница

В дополнение к контракту нам также потребуются другие документы:


Все еще в замешательстве?

Если у вас есть какие-либо вопросы о процессе покупки недвижимости, пожалуйста, спросите вашего перевозчика, поскольку они являются экспертами в этой области.

Если у вас есть какие-либо вопросы относительно того, как работает процесс выдачи кредита или сколько времени потребуется для получения одобрения ипотечного кредита, позвоните нам по телефону 1300 889 743 , заполните нашу бесплатную форму оценки или опубликуйте свой вопрос в разделе Disqus ниже.


,

Окончательное утверждение от андеррайтера: что будет дальше?

Что происходит после андеррайтинга?

Достижение окончательного одобрения страховщика — это большое дело, но еще не время праздновать.

Вы пройдете еще несколько шагов, прежде чем получите ключи от своего нового места.

Кредитор должен перепроверить ваш доход и занятость. И у вас все еще есть заключительные документы для подписания и закрытия расходов для оплаты.

Узнайте точно, что должно произойти после окончательного одобрения, чтобы поставить продажу вашего дома за финишную черту.

Готовы купить дом? Начало здесь. (18 июля 2020 г.)

Содержание (Перейти к разделу…)

Окончательное утверждение не является последним этапом

Как только ваш ипотечный страховщик подписал ссуду, есть еще несколько препятствий, которые нужно преодолеть.

  1. Ваш кредитор проведет окончательную проверку, дважды проверив, чтобы убедиться, что ваши документы правильные.
  2. Кредитор, вероятно, проведет проверку качества, вытащив ваш кредитный отчет и подтвердив вашу работу в последний раз.
  3. В идеале вы Получите свои заключительные документы за несколько дней до проверки перед подписанием (запросите это)
  4. Вы внесете наличные деньги, чтобы закрыть и подписать свои окончательные документы

Некоторые кредиторы будут финансировать ваш кредит почти сразу (таблица финансирования), в то время как другим может понадобиться день или два, чтобы сначала просмотреть подписанный пакет.

Узнайте, как ваш кредитор действует, чтобы избежать нежелательных сюрпризов.

Свяжитесь с ипотечным кредитором сегодня (18 июля 2020 г.)

Что такое «окончательное утверждение»?

«Окончательное одобрение» по вашему ипотечному кредиту принимается страховщиком. Это лица, ответственные за проверку и анализ всех документов, которые требуются кредиторам.

После первого обзора страховщик выдаст список требований. Эти требования называются «условиями» или «условиями, предшествующими документу».

Ваш кредитный специалист отправит все ваши условия обратно страховщику, который затем выдаст «хорошо», чтобы вы подписали кредитные документы. Эта последняя проверка — ваше окончательное подтверждение.

Но это не конец истории. Вам все еще нужно подписать документы и пройти процедуру утверждения после подписания. Читай дальше.

Тихий период: не падайте на финишную черту

После окончательного одобрения вы принимаете участие в закрытии (подписании) ссуды и приносите кассовый или заверенный чек на закрытие кассы или организует банковский перевод.

Кроме того, вы должны избегать изменений чего-либо, что может заставить кредитора отозвать ваше окончательное одобрение.

Связанный: Контроль качества (ваш кредит будет снят при закрытии и может сорвать покупку вашего дома)

Например, покупка автомобиля может привести к превышению лимита отношения долга к доходу (DTI). Таким образом, ваша заявка на кредит может быть отклонена даже после подписания документов. Таким образом, окончательное утверждение не является окончательным.

Это действительно происходит.Защити себя. Как только вы подадите заявку на ипотеку, введите «тихий» период. Не тратьте деньги ни на что, кроме основ, пока кредит не будет «профинансирован». Ничего не добавляйте к своим кредитовым балансам. Не подписывайтесь на новые аккаунты.

Обзор документа: LE против CD

Когда вы подали заявку на ипотеку, кредитор предоставил форму оценки ссуды (LE), в которой изложены ваши условия ипотеки. Теперь, непосредственно перед закрытием, вы получите форму «Закрывающее раскрытие» (CD). Проверьте их обоих. Вы получили свои обещанные условия? Если у вас есть какие-либо вопросы, поговорите с кредитором.

Связанные: Подготовка к закрытию вашей недвижимости

Чтобы закрыться как покупатель, вам почти всегда придется вносить средства на закрытие. Можно использовать чек кассира, заверенный чек или перевести деньги. Вы не можете принести наличные в большинство титульных офисов. Не забудьте проверить с агентом закрытия, если вы переводите деньги. Убедитесь, что инструкции по подключению верны, особенно номер счета получателя.

Сухие и влажные поселения

Существует одна последняя задача, которая возникает в результате ипотечного кредитования.Кредитор должен финансировать сделку. Вы можете иметь «мокрый» расчет, когда деньги кредитора выплачиваются при закрытии. Это также называется «столом финансирования».

Кроме того, существуют также «сухие» поселения, в которых деньги выплачиваются через несколько дней после закрытия. Спросите заключительного агента, как будет осуществляться финансирование со стороны кредиторов. Отсрочка платежа может раздражать продавцов — если не хуже.

«Окончательное» окончательное утверждение

Ваш заем полностью завершен только тогда, когда заемщик финансирует заем.Это означает, что кредитор проверил ваши подписанные документы, повторно забрал ваш кредит и удостоверился, что ничего не изменилось со времени последней проверки страховщика.

При получении кредита вы можете получить ключи и наслаждаться своим новым домом.

Готовы купить дом? Это отличное место для начала. (18 июля 2020 г.)
,

Оценка дома, осмотр, выдача кредита и баллы

Стоимость рефинансирования ипотеки может варьироваться в зависимости от процентной ставки, кредитного рейтинга, кредитора и суммы кредита. Домовладельцы, которые могут заставить кредиторов конкурировать за свой бизнес, имеют больше шансов получить лучшую сделку по рефинансированию ипотеки.

Расходы на закрытие рефинансирования дома обычно включают в себя кредитные сборы, комиссионные за оценку, баллы (которые являются необязательными расходами для понижения процентной ставки в течение срока действия кредита), страхование и налоги, условное депонирование и сборы за титул, а также сборы с кредитора.Если на момент рефинансирования в собственности имеется достаточный капитал, владелец может решить финансировать свои заключительные расходы и комиссионные, добавив их к своему текущему ипотечному балансу, и они также могут выбрать , чтобы обналичить части своего накопленного капитала. Если покупатель предпочитает снизить остаток займа, наличные также могут быть использованы для покрытия расходов при закрытии.

Домовладельцы с бесплатной ипотекой могут избежать дополнительных комиссий к своему текущему ипотечному балансу или необходимости оплачивать заключительные расходы наличными, просто взяв более высокую процентную ставку.Все единовременные расходы по закрытию ипотеки (за исключением страхования, процентов и налогов) могут быть покрыты инициатором ипотеки, который использует свою скидку от кредитной организации, которая финансирует ипотеку.

Вот таблица тарифов, отображающая текущие ставки рефинансирования в вашем регионе.

Escrow и Титульный сбор

Сборы за условное депонирование и титул будут включать в себя как кредитора, так и полис владельца страхового полиса, а также сам сбор за депонирование. Титульное страхование защитит не только владельца, но и кредитора за счет обеспечения четкого титула, а также того, что люди, имеющие законное право передавать право собственности на имущество, являются теми, кто фактически сделает это.В некоторых случаях политика также защищает от возникновения подделки или мошенничества.

Большинство домовладельцев, которые перефинансируют, уже заплатили за полис страхования титула при первоначальной покупке недвижимости, и не хотят платить за него во второй раз. Также имейте в виду, что кредиторы, а также владельцы застрахованы. Новая ипотека, созданная в процессе рефинансирования, вызывает необходимость в новой политике. Многие титульные компании могут предложить существенное снижение как комиссионных за условное депонирование, так и политики в отношении титулов заемщикам, нуждающимся в рефинансировании.

Сборы за условное депонирование — это сборы за услуги, взимаемые титульной компанией за принятие на себя роли независимой третьей стороны, обеспечение того, чтобы участники, участвующие в транзакции, выполнялись в соответствии с договоренностью, а также за содействие самой транзакции.

Другие титульные расходы включают в себя различные сборы за оформление документов, экспресс-почту и курьерскую доставку, а также плату за регистрацию, комиссию окружного регистратора за регистрацию доверенности, плату за нотариальное заверение ипотечного документа и плату за нотариуса.

Financial Paperwork.

Кредитные сборы

Фиксированные сборы, взимаемые ссудодателем за финансирование и обработку ипотеки, известны под разными именами, и в целом их можно отнести к категории всех вместе и обычно называют «сборами за вывоз мусора». Эти сборы включают обработку, андеррайтинг, подготовку документов, а также административные и финансовые сборы. Сборы за налоговые услуги, телеграфные и наводнительные сертификаты — все это дополнительные сборы за кредитование. Почти все кредиторы взимают эти сборы, и домовладельцы могут рассчитывать на выплату от 650 до 850 долларов США. чтобы покрыть их всех.

баллов

В целом, баллы делятся на две категории: дисконтные сборы и сборы за выдачу. Дисконтные платежи — это фактически предоплаченные проценты, которые домовладелец решает уплатить авансом, и они используются для выкупа ипотечной процентной ставки. Сборы за выдачу кредита также используются для выкупа ставки, но в основном используются для компенсации инициатору ипотеки во время транзакции, а также для того, чтобы избежать необходимости принимать более высокую процентную ставку, когда кредитное учреждение, финансирующее ипотеку, компенсирует инициатора ипотеки.Один балл эквивалентен 1% от всей суммы ипотеки.

Оценочные сборы

Сборы, которые оценщик взимает за проверку имущества, будут зависеть от того, будет ли это имущество инвестиционным, какого типа оно будет, и будет ли оно занято владельцем (имеется в виду, что домовладелец планирует там жить). Как правило, плата за стандартный, занимаемый владельцем кондоминиум, таунхаус или дом для одной семьи составляет от 300 до 400 долларов. Инвестиционные объекты обычно требуют заполненного отчета об операционном доходе и обследования арендной платы вместе с оценкой, и могут добавить дополнительные 200-300 долларов США к гонорарам за оценку.

Комиссия за выдачу кредита

Плата за рассмотрение кредитного отчета домовладельца, полученного в любом из трех кредитных бюро, может составлять от 25 до 65 долларов США за супружескую пару или за человека. Если какой-либо из отчетов является неточным, затраты на исправление таких ошибок могут привести к увеличению комиссионных от кредитных бюро, но наличие точного кредитного отчета поможет домовладельцам получить более высокую процентную ставку.

Страховые взносы

Страховой полис домовладельца должен быть действующим на момент закрытия новой ипотеки.Стандартное покрытие, требуемое кредитором, является просто покрытием стоимости замены. Многие кредиторы требуют, чтобы политика домовладельца была действительной в течение периода не менее четырех месяцев после даты первого платежа новой ипотеки. Владельцы могут также хотеть проверить с их страховыми перевозчиками, чтобы гарантировать, что дополнительный или ежегодный платеж будет приемлемым. В противном случае им, возможно, придется заплатить аванс еще на 12 месяцев.

Для объектов недвижимости, расположенных в зонах геологической опасности, кредитор попросит домовладельцев иметь полисы для покрытия таких опасностей, а также страхование от наводнения.FEMA определяет каждую зону геологической опасности, поэтому оценщики могут легко определить, находится ли объект в одной из этих зон, просто обратившись к самой современной карте геологической опасности FEMA.

Налоги

Большинство округов требуют уплаты налогов на имущество на ежегодной или полугодовой основе, а кредитор потребует уплаты всех просроченных или просроченных налогов на недвижимость при закрытии ипотеки. Заемщикам, которые осуществляют рефинансирование в течение срока уплаты налогов на имущество, но еще не просроченных, перед закрытием может потребоваться оплатить взнос в условном депонировании.В течение этого периода времени налоги на имущество считаются действительным залогом на залоговое имущество.

Для домовладельцев важно помнить, что, если они попадают в вышеупомянутые временные рамки, они не должны пытаться платить налоги на имущество вне условного депонирования. Это может привести к задержке округа в перечислении платежа налога на имущество, как получено. Домовладелец затем остается платить свои налоги дважды в условном депонировании, потому что их компания названия не смогла проверить, был ли первый платеж получен и зарегистрирован округом.Дополнительная плата будет возвращена домовладельцу, но таких хлопот можно легко избежать.

Run The Numbers

Домовладельцы могут хотеть рефинансировать, пока ставки низкие

Ставки 10-летних казначейских облигаций США недавно упали до рекордно низкого уровня из-за распространения коронавируса, что ведет к снижению настроений, а другие финансовые показатели падают в тандеме. Домовладельцы, которые покупают или рефинансируют по низким ставкам, могут выиграть от недавней волатильности ставок.

Вы слишком много платите за ипотеку?

Узнайте, что вы имеете право на

Проверьте свои варианты рефинансирования с надежным кредитором.

Ответьте на несколько вопросов ниже и свяжитесь с кредитором, который поможет вам рефинансировать и сэкономить сегодня!

,

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о