Бюджет доходы и расходы семьи: Как планировать семейный бюджет на год — СберБанк

Содержание

Бюджет семьи | trud

Презентации разработана командой сайта «Видеоуроки.net»

На прошлых уроках вы уже познакомились с такими понятиями как «семья» и «семейная экономика», а также немного поговорили о «расходах», «доходах» и «прибыли».

Напомним, что семья – это важнейший источник социального и экономического развития общества.

Семейная экономика начинается с момента зарождения семьи и является важным делом, так как помогает семье разобраться с потребностями, разумно организовать семейный труд и самое главное – правильно распланировать семейный бюджет.

Семейный бюджет – это важная составляющая благополучия в семейной жизни. Ведь если научиться грамотно планировать бюджет, то жизнь всех членов семьи будет поддерживаться на достаточно высоком уровне.

 

Так что же это такое – семейный бюджет?

Проще говоря, под семейным бюджетом понимают структуру (или перечень) всех доходов и расходов семьи за какой-то определённый период времени. Чаще всего этот период составляет месяц или год.

 

То есть получается, что основные составляющие семейного бюджета – это доходы и расходы семьи.

Что такое доход, понятно. Это все денежные средства или материальные ценности, которые получают члены семьи из разных источников.

А вот основными источниками доходов могут быть: заработные платы членов семьи; социальные выплаты: то есть пенсии, пособия и стипендии; доходы от ценных бумаг; доходы от сдачи недвижимости и других средств в аренду; выплаты и льготы от общественных организаций; доходы от приусадебного хозяйства; доходы от предпринимательской деятельности; а также доходы из других источников.

Все полученные средства членами семьи вместе составляют совокупный доход.

 

В свою очередь, расход – это те денежные средства, которые семья тратит, то есть отдаёт из своего семейного бюджета.

Все расходы семьи можно разделить на две большие группы: постоянные и переменные.

Постоянные расходы планируются заранее на какой-либо период, в течение которого они не меняются.

Несложно догадаться, что переменные расходы могут меняться в зависимости от потребностей в рассматриваемом периоде. Они делятся на две подгруппы: периодические и единовременные.

Периодические расходы связаны с покупкой предметов различного срока пользования, например, покупкой мебели или одежды, и определёнными сезонными явлениями, например, заготовкой ягод и овощей впрок.

А вот единовременные расходы чаще всего связаны с какими-то критическими непредвиденными ситуациями, например, покупка лекарств, ремонт бытовой техники, и покупкой предметов роскоши, например, произведений искусства или украшений.

 

Для того, чтобы эффективно использовать свои доходы, каждая семья должна научиться правильно распределять свой бюджет. Как правило, в ваших семьях этим занимается один из родителей.

 

Из чего же складывается семейный бюджет и на что он расходуется? Давайте попробуем в этом разобраться на примере нашей семьи Реутовых. Напомним, что это семья состоит из мамы, папы, сына, дочки, дедушки и бабушки, имеет огород и небольшое хозяйство.

 

В семье Реутовых, в качестве домашнего бухгалтера выступает мама. Она ведёт учёт всех имеющихся финансовых ресурсов и планирует расходы. Для этого мама даже завела отдельную тетрадь, где отмечает источники доходов и виды расходов.

Давайте заглянем к маме в тетрадь.

 

Итак, в качестве источников доходов здесь отмечены: зарплата папы, социальные выплаты государства, то есть пенсии бабушки и дедушки, пособие мамы, находящейся в декретном отпуске, стипендия сына, а также доход от шитья мамы на заказ, доход от продажи овощей и фруктов, выращенных в личном подсобном хозяйстве семьи, и взятые в кредит деньги.

Как и любая семья, наша семья Реутовых не только получает доход, но и расходует определённые средства на поддержание своей жизнедеятельности.

Они оплачивают взятый кредит в банке; квартплату, коммунальные услуги, налоги, пользование интернетом; закупаются продуктами питания; и покупают проездные билеты на транспорт. Кстати, такие расходы относятся к постоянным.

Ещё семья Реутовых планируют сделать небольшой ремонт дома, приобрести новую бытовую технику и мебель, купить одежду и обувь для детей; а также запастись семенами и удобрениями для своего приусадебного участка. Перечисленные расходы относятся к переменным.

Ну и, конечно же, семья Реутовых очень хочет удовлетворить свои культурные потребности: то есть сходить в кино, театр и музей, планирует отложить деньги на поездку в отпуск. Что подразумевает откладывание средств, то есть накопления и сбережения.

Если в семейном бюджете получится так, что доходы равны расходам, то такой бюджет называют сбалансированным. Если предполагаемые расходы превышают доходы, то тогда говорят, что бюджет имеет дефицит. Ну, а если же получается так, что доходы превышают расход, то бюджет называется избыточным.

 

Конечно же желательно, чтобы бюджет семьи был либо сбалансированным, либо избыточным, так как это позволит рационально использовать финансовые ресурсы и удовлетворить большинство потребностей каждого члена семьи.

Денежные расходы семьи можно условно разделить на четыре группы: налоги и другие обязательные платежи; питание; личное потребление; денежные накопления и сбережения.

Давайте рассмотрим каждую из этих групп немного подробнее.

Начнём с налогов и обязательных платежей. С каждого работающего человека берут подоходный налог. Он составляет 13% от начисленной зарплаты.

Что касается обязательных платежей, то к ним относят: взносы в общественные и кооперативные организации, погашение банковских ссуд и кредитов, оплату коммунальных услуг, транспортные расходы, плату за образование и дополнительные услуги бесплатного образования (например, за посещение кружков и различных секций), а также оплату за детский сад.

 

Кстати, коммунальные услуги состоят из: платы за отопление (сюда входит отопление помещения и подогрев воды), платы за газ, платы за воду, платы за электроэнергию, платы за радио и телефон.

 

Питание – это главная часть расходов семейного бюджета. Как правило, на питание тратится от тридцати пяти до пятидесяти процентов общих доходов семьи.

 

Следующая группа: расходы на личное потребление. Она состоит из покупки одежды и обуви, предметов ухода за внешностью и так далее. Вот, например, мама хочет обновить свою косметичку, а папа планирует приобрести новую удочку. В общем, личные расходы – это то, что идёт на нужды конкретного члена семьи.

 

И последняя группа: накопления и сбережения. Чаще всего они предполагают какие-то грандиозные покупки. Это может быть и покупка новой бытовой техники, мебели, предметов роскоши, а также затраты на досуг и отдых.

 

Итоги урока

На этом уроке мы говорили о семейном бюджете. Узнали, что бюджет семьи – это структура её доходов и расходов за какой-то определённый период времени. В свою очередь доход – это все денежные средства в совокупности, которые получает семья из разных источников. А расход – это те денежные средства, что семья отдаёт из своего бюджета. Каждой семье очень важно научиться грамотно планировать свой бюджет. Поскольку от того, насколько правильно он будет составлен, во многом будет зависеть будущее финансовое состояние семьи в целом.

Семейный бюджет и его планирование

06.02.2020


Планирование семейного бюджета обеспечивает различные преимущества. В краткосрочной перспективе планирование ежемесячных расходов семьи позволит вам сэкономить на повседневных расходах. А в долгосрочной перспективе вы сможете реализовать замыслы, для которых прежде, возможно, время еще не пришло или не было свободных финансовых средств. Ознакомьтесь с подготовленными Aizdevums.lv рекомендациями по планированию семейного бюджета – может, вы почерпнете из них что-то полезное для управления доходами и расходами своей семьи!


Планирование семейного бюджета: с чего начать
Ваш личный калькулятор семейного бюджета
Составьте план и придерживайтесь его
Как накопить на крупную покупку

Планирование семейного бюджета: с чего начать


Многим из нас, кто регулярно составляет ежемесячный баланс доходов и расходов, планирование семейного бюджета может показаться чем-то обыденным. Однако у других, наоборот, с этим не все так гладко. Во-первых, может быть сложно придерживаться поставленных целей; во-вторых, мешают непредвиденные расходы и потребности, нарушающие процесс планирования бюджета. Если вы ищете возможности начать или улучшить планирование, ознакомьтесь с предложенными нами этапами планирования семейного бюджета!

Оцените текущую ситуацию


Чтобы начать или улучшить планирование семейного бюджета, прежде всего необходимо оценить, что делается уже сейчас. Если вы пока не планируете бюджет, ваш первый шаг – оценить, нужно ли это вашей семье и в чем будут заключаться потенциальные выгоды. Если же планирование финансов уже происходит, но безуспешно, ваш первый шаг – понять, какие помехи в первую очередь затрудняют развитие этой привычки в вашей семье. 


Поставьте цели семейного бюджета


Если ваша семья еще не начала планировать семейный бюджет или старается сделать это повседневной привычкой, один из способов добиться успеха – поставить цель. Цели могут быть самыми разными. У одних они связаны с уравновешиванием доходов и расходов или созданием накоплений, а у других – с поиском средств на реализацию давней идеи. Поэтому, прежде чем обобщить информацию о доходах и расходах своих, супруга или других членов семьи, оцените и поставьте цель своего семейного бюджета! Чтобы домашнее хозяйство ощутило влияние долгосрочного планирования финансов, важно поставить реалистичную цель, соответствующую вашим замыслам, а не текущим возможностям. В результате вы мотивируете себя и других членов семьи придерживаться плана!

Выберите правильный способ планирования


Как и любая другая повседневная привычка, способы планирования семейного бюджета у разных домашних хозяйств тоже будут различаться. К примеру, есть семьи, которые строго придерживаются традиций. А другие любят свободнее планировать свою повседневную жизнь. Кроме того, может различаться количество членов семьи, за чьими доходами и расходами нужно следить. Поэтому, чтобы планирование увенчалось успехом, важно оценить, какой механизм планирования и слежения за доходами и расходами подходит именно вам. 

Один из самых известных (традиционных) способов планирования бюджета – поручить управление доходами и расходами одному человеку. Например, можно создать банковский счет, денежный поток на котором будет контролировать ответственное лицо. Более гибким хозяйствам, в которых больше одного ответственного лица, пригодится,
к примеру, приложение для планирования финансов, где все желающие могут следить за доходами и расходами. Поэтому, прежде чем приступить к планированию бюджета, оцените, какая модель больше подходит для вашей семьи. Возможно, вы выберете и внедрите в свою повседневную жизнь способ планирования, вовлекающий и самых младших членов семьи!

Ваш личный калькулятор семейного бюджета


Простейший способ составить семейный бюджет и следить за его изменениями – создать или воспользоваться готовым калькулятором бюджета (например, вышеуказанным приложением), который можно подстроить в зависимости от предпочтений. К примеру, если вы предпочитаете планирование «на бумаге», заведите планировщик семейного бюджета, в который заносятся как доходы, так и запланированные и реальные расходы. При этом, планируя расходы в планировщике, удобно собирать чеки за медицинские услуги, чтобы потом приложить их к
годовой декларации о доходах. В свою очередь, если вы предпочитаете планирование в цифровой среде, можете выбрать приложение или создать простой калькулятор бюджета
в файле Excel. Какой бы способ контроля доходов и расходов вы ни выбрали, начните со следующего: 

• суммируйте доходы работающих членов семьи, а также часть доходов, зачисляемую в общий бюджет. В качестве альтернативы можете сложить только часть доходов, выделяемую каждым членом семьи в общий бюджет;

• спланируйте ежемесячные расходы, а также долю общего бюджета, которую они занимают. Простейший способ разделить расходы – создать категории: квартира, питание, одежда, оплата школы/детского сада, здоровье, развлечения и непредвиденные расходы;

• согласуйте поставленную вами цель семейного бюджета (сэкономить, накопить, сбалансировать) с ежемесячными расходами и доходами, а также подумайте, что нужно сделать для достижения поставленной цели;

• каждый месяц следите за тратами и делайте выводы о привычках вашей семьи тратить деньги.

Составьте план и придерживайтесь его


Если вы составили план доходов и расходов, который нужно согласовать с поставленной целью, пора испытать разработанный план своими повседневными привычками. Исследования человеческих привычек по-разному определяют, через какое время новая привычка укореняется в нашем сознании. Чтобы проверить пригодность составленного плана, поставьте цель и, например, старайтесь ее придерживаться три месяца. Таким образом вы сможете выяснить, во-первых, способны ли следовать разработанному плану, во-вторых, служит ли он достижению поставленных вами целей и, в-третьих, как составленный бюджет влияет на ваши повседневные привычки. 


Как накопить на крупную покупку – путешествие или первый взнос за автомобиль


Планирование семейного бюджета – один из способов для любого домашнего хозяйства отложить или накопить средства, например, на путешествие или первый взнос за крупную покупку. Какой путь самый простой? Во-первых, включите планируемую покупку/траты в поставленную вами цель. Во-вторых, используя калькулятор бюджета, оцените возможность откладывать определенную сумму именно на эту цель. В-третьих, следя за ежемесячными доходами и расходами, возможно, вы сумеете перенаправить финансы из других категорий расходов!

А вы уже начали составлять свой семейный бюджет? Какая из наших рекомендаций вам пригодилась? Если вы ищете другие полезные советы, загляните в наш раздел финансовых советов!

Финансовые инструменты для личных инвестиций

Максим Элик,
первый заместитель генерального директора НПФ «БЛАГОСОСТОЯНИЕ»

Близятся новогодние каникулы – пора застолий, подарков и… повышенных трат. По статистике, ежегодно в декабре и январе в России растет число выданных микрозаймов: деньги берут в долг, чтобы отпраздновать Новый год или дотянуть до январской зарплаты. Кредитов можно избежать, если уметь планировать доходы и расходы. Как строить семейный бюджет и достигать финансовых целей? Об этом рассказывает первый заместитель генерального директора НПФ «Благосостояние» Максим Элик.

Считаем доходы

Семейный бюджет – это совокупность доходов и расходов всех членов семьи. Наверное, двух одинаковых семейных бюджетов не найти, ведь у каждого из нас свои потребности и обстоятельства. Кто-то может подумать, что анализ бюджета нужен только в случае, если доходы и расходы большие. Однако это не так. Контроль денежных поступлений и трат нужен всем и может оказаться особенно полезен тем, кто вынужден «доживать до зарплаты», – он поможет сломать эту тенденцию.

Начать ведение семейного бюджета следует с составления списка доходов и расходов. Список покажет, на что уходят деньги и на каких необязательных тратах можно сэкономить. Прежде всего нужно записать все доходы, которые планируется получить в разные периоды – в текущем месяце, ближайшем полугодии, году и даже более – в зависимости от того, на какой срок составляется план.

Для составления перечня доходов необходимо проанализировать активы семьи, например имеется квартира, которая сдается внаем, или автомобиль, с помощью которого зарабатываются дополнительные деньги.

В раздел «доходы» также нужно включить зарплату, пенсию, другие денежные поступления – социальные пособия, если ваша семья их получает, средства от продажи чего-либо, проценты по банковскому депозиту, налоговый вычет, премиальные выплаты, словом, любую денежную прибыль.

Учитываем расходы

В списке наиболее распространенных ежемесячных трат россиянина – оплата коммунальных услуг, сотовой связи и проезда в транспорте, покупка продуктов, лекарств и одежды, выплаты по кредитам, если они есть, траты на бензин и ремонт автомобиля при его наличии. Также во многих семейных бюджетах присутствуют расходы на дополнительное образование детей, культурные мероприятия, поездки, подарки или помощь близким.

Помимо привычных ежемесячных трат есть и ежегодные, такие как уплата налогов на движимое и недвижимое имущество, обязательные страховки, например ОСАГО, крупные покупки – мебели, бытовой техники. Эти расходы не станут неожиданными, если заранее внести их в список и каждый месяц откладывать определенную сумму на эти цели.

Необязательные траты, а главное, спонтанные покупки необходимо также вносить в семейный бюджет. Это позволит понять, от каких расходов можно легко отказаться и существенно сэкономить. Список необязательных трат у каждого свой: покупка различных безделушек, товаров «у кассы» и продуктов не первой необходимости, кофе «на вынос», импульсивное приобретение одежды и аксессуаров.

Отдельной статьей обязательных расходов должно стать формирование финансовой подушки безопасности. У тех, кто внимательно относится к ведению семейного бюджета, существует принцип «заплати сначала себе». Это означает, что, получив любой доход, нужно отложить хотя бы небольшую его часть в личный резервный фонд и только после этого распределять траты на другие обязательные и необязательные нужды. Долгосрочные накопления полезно делать при любом доходе, главное – сформировать привычку регулярно откладывать средства и не расходовать их на другие цели. Со временем такая забота о самом себе вернется сторицей и придаст чувство уверенности и финансовой защищенности в сложной жизненной ситуации, которые, к сожалению, бывают в жизни у всех.

В преддверии новогодних праздников следует отдельно сказать, что помимо радостных эмоций они приносят нам и дополнительные расходы. Кстати, заботясь о своих сотрудниках, многие работодатели переносят выплату зарплат с января на декабрь. Не стоит забывать, что после праздников наступят будни, а следующей зарплаты или пенсии придется подождать. Поэтому расходы на праздники нужно заранее просчитать и определить для себя лимит праздничных трат.

Определяем цели

Итак, доходы и расходы зафиксированы. Хорошо, если параметры получившегося бюджета будут сбалансированы, то есть доходы хотя бы немного превышают расходы. Если нет, то придется искать дополнительные источники заработка или сокращать траты.

Следующий важный шаг в формировании семейного бюджета – постановка финансовых целей, которые можно разделить на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.

К краткосрочным финансовым целям – в пределах одного года – можно отнести покупку бытовой техники, обслуживание дачного участка, а для кого-то это будет поездка с семьей на море, подготовка ребенка к школе, оплата обучающих курсов и так далее.

Чтобы учесть среднесрочные финансовые цели, нужно продумать, какие события планируются в жизни через 2-3 года. Это может быть, например, свадьба, покупка мебели, ремонт, затраты на обучение ребенка.

К долгосрочным накоплениям, которые занимают 5-10 лет, можно отнести приобретение машины, квартиры, дома. Есть еще сверхдолгосрочные финансовые цели со сроком накопления более 15 лет, например создание личных сбережений на пенсию или накопление капитала к поступлению ребенка в вуз. Чем раньше начать копить, тем большей суммой впоследствии можно распорядиться.

Как видно, на достижение одних финансовых целей достаточно откладывать несколько месяцев, а другие требуют многолетних накоплений. Четко сформулированные финансовые ориентиры и картина доходов и расходов помогут здраво оценить текущие возможности семьи и задать нужный вектор для достижения поставленных целей.

Призываем помощников

Сформировать и вести семейный бюджет не так просто, как может показаться на первый взгляд. Финансовое планирование – это навык, и он требует самодисциплины и практики. Помочь могут специальные программы для планшетов и смартфонов. Скачайте понравившееся мобильное приложение, внесите в него параметры семейного бюджета и финансовые цели, и виртуальный планировщик рассчитает, какую сумму и в течение какого периода необходимо откладывать «на будущее». А ежедневная фиксация доходов и расходов сделает ведение семейного бюджета точным и необременительным занятием.

Банки также предлагают своим клиентам инструменты для контроля расходов. Уже почти каждый крупный банк в мобильном приложении бесплатно предоставляет услугу выписки по счету. В ней видно структуру расходов по категориям: супермаркеты, кафе и рестораны, одежда, транспорт, аптеки, салоны красоты и так далее. Иногда банки предлагают дополнительные услуги для управления личными финансами, например можно установить максимальный ежемесячный лимит на ту или иную категорию расходов.

Однако не все банковские продукты помогают семейному бюджету. Например, кредиты являются для него серьезной нагрузкой. Решение взять в долг у банка каждый раз нужно тщательно обдумать, просчитать возможности обойтись без этого. Если кредит все же необходим, то придется учесть ежемесячные платежи в своих расходах на весь период выплаты займа, а при появлении свободных денег постараться досрочно погасить задолженность.

Копим на пенсию

Сбережения на пенсию относятся к сверхдолгосрочным финансовым целям. Благополучие на пенсии постепенно становится частью личного финансового плана современной семьи.

В особенно выгодном положении находятся те, кому доступны корпоративные пенсионные программы. Например, железнодорожникам копить негосударственную пенсию помогает ОАО «РЖД», делая взносы из средств компании в пользу каждого работника, присоединившегося к договору негосударственного пенсионного обеспечения.

Участники железнодорожной корпоративной пенсионной системы могут также повысить размер будущей негосударственной пенсии, дополнительно пополняя пенсионный счет. В качестве дополнительных взносов можно использовать средства компенсируемого социального пакета. А у железнодорожников, посвятивших работе в отрасли 20 и более лет, есть особая привилегия – ОАО «РЖД» удваивает им вознаграждение за преданность компании, если они решают перевести премию на свой пенсионный счет

Взносы на пенсионный счет лучше отнести к списку обязательных ежемесячных трат наряду с коммунальными платежами. Пусть это небольшие ежемесячные суммы, главное – начать откладывать как можно раньше. Тогда с учетом инвестиционного дохода, который НПФ ежегодно начисляет клиентам, к моменту выхода на заслуженный отдых на пенсионном счете сформируется солидный капитал.

В итоге

Многие думают, что вести семейный бюджет нужно, чтобы меньше тратить, но в действительности это не совсем так. Финансовое планирование позволяет получать больше за те же деньги. Дополнительным бонусом станет осознанное потребление, ведь спонтанных покупок будет меньше, а это уже более экологичный образ жизни. Так что, начав сегодня с учета доходов и расходов и постановки целей, можно постепенно достигать желаемого уровня жизни.

Вернуться

Как вести семейный бюджет: модели, принципы, типичные ошибки

Рано или поздно перед любой парой встает вопрос: как вести семейный бюджет? В этой статье мы расскажем о моделях, основных принципах и ошибках в совместном бюджете.

Модели семейного бюджета

Есть три модели бюджета: раздельная, смешанная и общая. Модель раздельного бюджета предполагает, что все расходы индивидуальны, а доходы неприкосновенны. В паре никто не претендует на деньги другого. Общие расходы чаще всего делятся поровну. Эта модель встречается у молодых семей, которые только начали вести совместный быт. Она уместна в том случае, если каждый в паре хорошо зарабатывает и независим от другого.

Смешанный семейный бюджет предполагает наличие общих и личных финансов. Деньги из общего бюджета идут на строго оговоренные семейные цели. Такие как аренда, коммуналка, детский сад/школа, бензин, продукты, кафе, накопления и т.д. А личными финансами каждый распоряжается на свое усмотрение. Для общих расходов удобнее всего открыть банковский счет с двумя картами. Это аналог «тумбочки», откуда каждый берет деньги на нужды семьи. Только при этом расходы на счете можно отслеживать в личном кабинете онлайн-банка. Смешанный бюджет хорош тем, что все общие финансы прозрачны и предсказуемы. Это гибкая модель. Сумму общего бюджета можно разделить поровну или пропорционально заработку партнеров. А можно договориться, что кто-то покрывает большую часть общих расходов. Это всегда договоренность внутри семьи.

Последняя модель бюджета предполагает, что все деньги – общие. Ни доходы, ни расходы не делятся на «мои» и «твои». Такую модель выбирают те семьи, которые уже очень давно живут вместе. Или те, где один партнер зарабатывает значительно меньше другого или вовсе не имеет дохода.

Попробуйте выстроить у себя в семье психологически комфортную модель бюджета. Главное, чтобы она соответствовала доходам каждого партнера.

Что бы вы ни выбрали, стоит придерживаться общих принципов совместного бюджета:

  1. Следите за расходами
    Если вы не знаете, сколько и на что тратите, то начните отслеживать финансы. Подберите удобный для вас способ учета – блокнот, таблица Excel или специальное приложение. Попробуйте программу Домашняя бухгалтерия. В ней можно записывать доходы, расходы, планировать бюджет и составлять график погашения кредитов. Вы можете использовать один профиль на нескольких устройствах. Или создать нескольких пользователей — в зависимости от модели вашего семейного бюджета.
  2. Определите финансовую ответственность каждого партнера
    Кто у вас ведет семейный бюджет? А кто вовремя оплачивает счета? Кто проверяет наличие продуктов и составляет списки покупок? Кто следит за выплатой кредита? Как часто вы актуализируете списки семейных трат? Проговорите эти вопросы с партнером, чтобы впоследствии не было хаоса и разногласий.
  3. Планируйте расходы на подарки
    Не забывайте заранее планировать праздничные траты: подарки, детские праздники, угощения, походы в гости. Если у вас много родственников и друзей, то это может стать весьма большой статьей расходов.
  4. Заведите разные накопительные счета
    Пусть, помимо общих сбережений, у каждого из супругов будут личные накопительные счета.
  5. Сократите ненужные расходы
    Раз в полгода анализируйте свой бюджет. Обсуждайте с партнером, как вы можете его оптимизировать. Экспериментируйте, отказывайтесь от бесполезных пожирателей денег, устраивайте марафоны накоплений. И ставьте важные цели, которые мотивируют сократить расходы на второстепенные вещи.

Типичные ошибки

  • Отсутствие «подушки безопасности» в семейном бюджете. При любой форс-мажорной ситуации семья вынуждена будет брать в долг у близких или у банка.
  • Неверная оценка общих трат. Если траты записываются нерегулярно и недобросовестно, то в итоге может сложиться неверная картина расходов. Отсюда неверное планирование и распределение доходов. В итоге деньги с легкой душой тратятся на второстепенные вещи. А на базовые, вроде кредита и оплаты аренды квартиры, средств внезапно может не хватить.
  • Неловкость в обсуждении денежных вопросов. Нужно избавляться от установки, что говорить о деньгах – это недостойное занятие. Тогда в семье будет здоровый финансовый климат. А замалчивание ведет к разорению, непониманию и даже разводу.
  • Решение проблем по мере появления и неумение планировать на шаг вперед. Планируйте не только следующий месяц, а хотя бы следующие полгода. В идеале у вас должен быть составлен план на год или более длительный период. Конечно, в процессе его можно корректировать. Ведь меняются и внутренние приоритеты, и внешние условия.
  • Финансовые решения принимаются одним человеком без обсуждения с партнером. Даже если один из супругов зарабатывает гораздо больше, он не должен единолично принимать важные финансовые решения.

Поделитесь с нами, какой семейный бюджет в вашей семье? С какими проблемами вы сталкивались и как их преодолевали?

Бесплатный калькулятор бюджета | SmartAsset.

com

Калькулятор бюджета

Фото: © iStock / andresr

Здесь, в SmartAsset, мы много говорим о бюджетах. Мы предлагаем советы о том, как оптимизировать ваш бюджет, как исправить ваш бюджет и как придерживаться своего бюджета. С помощью нашего интерактивного калькулятора бюджета вы можете увидеть, как такие люди, как вы, по вашему почтовому индексу, составляют бюджет на основе таких факторов, как количество взрослых и детей в семье и размер годового дохода семьи.

Основы семейного бюджета

Бюджет позволяет управлять тем, сколько вы тратите относительно того, сколько вы зарабатываете. Бюджетирование также позволяет вам видеть, сколько вы тратите в разных категориях. Наличие бюджета важно по двум причинам. Во-первых, это помогает жить по средствам. Во-вторых, наличие бюджета позволяет лучше подготовиться к изменениям в будущем.

Давайте поговорим о жизни по средствам. В идеале каждый доллар вашего дохода должен учитываться в ежемесячном бюджете. Это может походить на живую зарплату к зарплате, и в некотором смысле это так. Но это хорошая жизнь от зарплаты до зарплаты.

Вы «платите себе», увеличивая свой чрезвычайный фонд и инвестируя средства для выхода на пенсию, вы оплачиваете свои счета (включая любые долги, которые у вас есть), а затем вы можете потратить то, что осталось. Наличие бюджета, который вы регулярно пересматриваете, поможет вам оценить, куда идут ваши деньги и насколько вы близки к достижению своих целей.

Составление бюджета для вашего будущего

Когда у вас будет реальный бюджет, вы увидите, насколько он может быть полезен для подготовки к будущему.Во-первых, у вас будет резервный фонд и пенсионные накопления. Во-вторых, при необходимости вы сможете выделить место в своем бюджете. Допустим, вы знаете, что тратите огромную сумму на еду в ресторане, путешествия или одежду. Если это в пределах вашего бюджета, вы оплатили свои счета и заплатили сами, дерзайте.

А что, если что-то изменится в будущем? Допустим, вы хотите устроиться на работу своей мечты, за которую платят меньше, чем вы зарабатываете сейчас, или вы хотите переехать в город с более высокой стоимостью жизни. Вы можете взглянуть на свой бюджет и увидеть, что можно урезать. Возможно, вы захотите сократить некоторые несущественные расходы, если это позволит вам достичь другой цели. Вы не будете знать, сколько вы можете себе позволить сократить из своего бюджета, если у вас его вообще нет.

Планировщик бюджета

Одна из популярных стратегий, которую компании и частные лица могут использовать для начала работы, — это создание бюджета с нулевой базой. С нулевым бюджетом все на столе, и у вас не должно быть ничего лишнего.Начните с отслеживания того, что вы тратите за месяц. Да, и следите за своим ежемесячным доходом или сколько денег вы приносите домой каждый месяц.

Вы тратите больше, чем зарабатываете? Вам нужно сократить свои расходы. Вы зарабатываете больше, чем тратите? Вы могли позволить себе больше тратить на сбережения и инвестиции.

Поскольку расходы меняются от месяца к месяцу, некоторые заядлые приверженцы бюджета будут составлять новый план расходов каждый месяц. Например, вы можете потратить деньги на подарки в декабре и на путешествия летом.Другие усредняют стоимость всех подарков и путевых расходов за год и делят ее на 12 месяцев.

Вот основные категории расходов, которые вы, вероятно, захотите включить в свой бюджет:

Присмотр за детьми

Если у вас есть несколько радостей в зависимости от вас, ваш бюджет должен будет учесть этот факт. Стоимость вашего ухода за ребенком будет зависеть от ваших обстоятельств. Ваш партнер или родственник остается дома с вашими детьми, или вы платите кому-то за то, чтобы они заботились о ваших детях? Вы выбираете государственную или частную школу? Калькулятор бюджета SmartAsset показывает средние расходы на уход за детьми для таких, как вы, в вашем районе.

Медицинский

Возможно, вы слышали, что медицинские расходы в этой стране растут. Независимо от того, помогает ли ваш работодатель покрывать ваши взносы по медицинскому страхованию или вы покрываете эти расходы самостоятельно, вы, вероятно, не проживете и года, чтобы не понести некоторые медицинские расходы. Даже относительно низкая франшиза может съесть ваш бюджет. Вот почему неплохо запланировать определенную сумму медицинских расходов в своем бюджете.

Жилье

Средняя американская арендная плата в настоящее время равна 30.2% от среднего американского дохода. Это означает, что миллионы людей уже обременены арендной платой (они тратят на аренду более 30% своего дохода) или находятся на грани обременения. Наш калькулятор бюджета показывает разбивку бюджета таких же людей, как вы, которые живут там, где вы живете. Если этот процент превышает 30%, это говорит о том, что ваши соседи изо всех сил стараются не отставать от расходов на жилье. Если вы домовладелец, ваши расходы на жилье также будут включать ипотеку и ремонт дома.

Еда

Фото: © iStock / monkeybusinessimages

американца тратят на еду меньшую часть своего дохода, чем в предыдущие десятилетия.По данным Министерства сельского хозяйства США, доля дохода среднего американца, приходящаяся на еду, снизилась с 17,5% в 1960 году до примерно 10% сейчас. Мы также тратим на еду меньше, чем люди в других развитых странах.

Между Food Network, фотографиями еды в социальных сетях и популярностью термина «гурман» может показаться, что мы стали более одержимы едой, но на самом деле мы тратим меньшую часть каждой зарплаты на продукты питания. В то же время мы тратим больше денег на еду вне дома, что (как мы знаем) может сказаться на бюджете человека.

Транспорт

Только один из 20 американцев добирается до работы на общественном транспорте. Некоторые идут пешком или на велосипеде, но большинство из нас берут машину. Это означает оплату ремонта, автостраховки и бензина. В зависимости от того, где вы живете, вам также, возможно, придется платить за проезд и парковку.

Транспорт — проблема бюджета для многих американцев, потому что это тесно связано с обеспечением занятости. Если у вас ненадежный автомобиль, вы, вероятно, не сможете быть надежным сотрудником, а это значит, что ваше положение менее надежно. Неожиданные расходы на машину — одна из основных причин, по которой так важно иметь резервный фонд.

Другое

Даже самые бережливые из нас тратят деньги на разные вещи. Основные расходы в этой категории включают зубную пасту и мыло, одежду, стирку и школьные принадлежности для детей. Если в вашем бюджете больше места для маневра, вы можете выделить средства на другие расходы, такие как развлечения и подарки, поездки или питание вне дома.

Экономия

Наш пенсионный калькулятор поможет вам подсчитать, сколько вам следует откладывать на пенсию каждый месяц.С другой стороны, калькулятор бюджета SmartAsset подскажет, сколько экономит средний человек, похожий на вас, в вашем районе. Если вы экономите более высокий процент, чем ваши местные коллеги, не останавливайтесь сейчас. Нормы сбережений в Америке общеизвестно низкие. Наш калькулятор сбережений может показать вам, как ваши сбережения будут расти, и позволит вам увидеть, как процентная ставка ваших счетов повлияет на это.

Налоги

Фото: © iStock / Onzeg

Само собой разумеется, что налоги съедают вашу заработную плату и ограничивают размер вашего бюджета.Если вы являетесь постоянным сотрудником, ваши налоги, вероятно, удерживаются с каждой зарплаты. Это может показаться обломом, но на самом деле может облегчить вам составление бюджета. Если вы фрилансер или подрядчик, важно ежемесячно составлять бюджет для ваших налоговых платежей, чтобы в налоговое время вы не получали огромных счетов, которые вы не готовы платить.

Итог

Нам всем приятно видеть, как наши финансы сравниваются с другими людьми в аналогичных обстоятельствах. Калькулятор бюджета — отличный справочник для тех, кто хочет получить такую ​​подробную информацию.В конечном счете, составление бюджета, который работает на вас, будет означать тщательный анализ ваших расходов и доходов.

Вам нужно сократить свои расходы? Заработать немного подработки? То, как вы распределяете деньги, будет зависеть от ваших приоритетов и от того, на какие компромиссы вы готовы пойти. Просто не забывайте платить по счетам и платить себе. Ваш 401 (k) не будет финансировать сам себя!

Составление бюджета 101: Как расплачиваться деньгами

Если я получаю домашнюю зарплату, скажем, 2000 долларов в месяц, как я могу оплачивать жилье, еду, страховку, здравоохранение, погашение долга и развлечения, не исчерпывая денег? Это много, чтобы покрыть ограниченную сумму, и это игра с нулевой суммой.

Ответ — составить бюджет.

Что такое бюджет? Бюджет — это план на каждый доллар, который у вас есть. Это не волшебство, но оно представляет собой большую финансовую свободу и жизнь с гораздо меньшим стрессом. Вот как его настроить.

Как составить бюджет

  • Рассчитайте свой ежемесячный доход, выберите метод составления бюджета и следите за своими успехами.

  • Попробуйте правило 50/30/20 в качестве простой основы бюджетирования.

  • Позвольте до 50% вашего дохода на нужды.

  • Оставляйте 30% дохода на нужды.

  • Направляйте 20% своего дохода на сбережения и погашение долгов.

Разберитесь в процессе составления бюджета

Определите свой доход после уплаты налогов

Если вы получаете регулярную зарплату, скорее всего, вы получаете сумму, но если у вас есть автоматические вычеты для 401 (k) , сбережения и страхование здоровья и жизни, добавьте их обратно, чтобы получить истинное представление о своих сбережениях и расходах.Если у вас есть другие виды доходов — возможно, вы зарабатываете деньги на побочных сделках — вычтите все, что снижает их, например налоги и деловые расходы.

Выберите план составления бюджета

Отслеживайте свой прогресс

Автоматизируйте свои сбережения

Максимально автоматизируйте, чтобы деньги, выделенные на конкретную цель, направлялись туда с минимальными усилиями с вашей стороны. Партнер по подотчетности или онлайн-группа поддержки могут помочь, так что вы будете нести ответственность за выбор, который уносит бюджет.

При необходимости пересмотрите свой бюджет

Ваши доходы, расходы и приоритеты со временем изменятся. Соответственно измените свой бюджет, но всегда имейте его.

Автоматизируйте свой бюджет с помощью NerdWallet

Отслеживайте расходы по категориям, сравнивайте месяцы и выбирайте способы сэкономить.

Часто задаваемые вопросы

Как сделать бюджетную таблицу?

Начните с определения вашего конечного (чистого) дохода, а затем проанализируйте свои текущие расходы.Наконец, примените бюджетные принципы 50/30/20: 50% на нужды, 30% на нужды и 20% на сбережения и погашение долгов.

Как вы ведете бюджет?

Ключ к ведению бюджета — это регулярное отслеживание ваших расходов, чтобы вы могли получить точное представление о том, куда идут ваши деньги и куда вы хотите их направить. Вот как начать: 1. Проверьте выписки из своего счета. 2. Распределите свои расходы по категориям. 3. Следите за последовательным отслеживанием. 4. Изучите другие варианты.5. Определите место для изменений. Бесплатные электронные таблицы и шаблоны могут упростить составление бюджета.

Как рассчитать бюджет?

Начните с финансовой самооценки. Как только вы поймете, где вы стоите и чего надеетесь достичь, выберите систему составления бюджета, которая подойдет вам. Мы рекомендуем систему 50/30/20, которая делит ваш доход на три основные категории: 50% идет на предметы первой необходимости, 30% на нужды и 20% на сбережения и погашение долгов.

Попробуйте простой план составления бюджета

Мы рекомендуем популярный бюджет 50/30/20.В нем вы тратите примерно 50% долларов после уплаты налогов на предметы первой необходимости, не более 30% на потребности и не менее 20% на сбережения и погашение долгов.

Нам нравится простота этого плана. В долгосрочной перспективе тот, кто следует этим рекомендациям, будет иметь управляемый долг, возможность время от времени развлекаться, а также сбережения для оплаты нерегулярных или неожиданных расходов и комфортного выхода на пенсию.

Узнайте, как этот подход к бюджетированию применим к вашим деньгам.


Сбережения и погашение долгов

$ 0

Просматривайте свои деньги в одном месте

NerdWallet подсчитывает ваши расходы и показывает, сколько вы тратите на такие вещи, как еда, счета, поездки и многое другое.Кроме того, мы покажем вам, как сэкономить по-крупному.

Разрешите до 50% вашего дохода на нужды

Ваши потребности — около 50% вашего дохода после уплаты налогов — должны включать:

  • Минимальные выплаты по кредиту. Все, что выходит за рамки минимума, попадает в категорию сбережений и погашения долгов.

  • Уход за детьми или другие расходы, необходимые для работы.

Если ваши предметы первой необходимости превышают отметку в 50%, вам, возможно, придется на какое-то время окунуться в часть вашего бюджета, которую «хочет».Это не конец света, но вам придется скорректировать свои расходы.

Оставляйте 30% своего дохода на нужды

Отделить желания от потребностей может быть сложно. Однако в целом для жизни и работы вам необходимы потребности. Типичные желания включают обеды, подарки, путешествия и развлечения.

Решить не всегда легко. Членство в спортзале — желание или необходимость? Как насчет органических продуктов? Решения варьируются от человека к человеку.

Если вы хотите как можно быстрее выбраться из долгов, вы можете решить, что ваши желания могут подождать, пока у вас не появятся сбережения или пока ваши долги не будут взяты под контроль.Но ваш бюджет не должен быть настолько строгим, что вы никогда не сможете купить что-нибудь просто для удовольствия.

Каждому бюджету нужно пространство для маневра — возможно, вы забыли о расходах или они оказались больше, чем вы ожидали, — и деньги, которые вы имеете право тратить по своему усмотрению.

Ваш бюджет — это инструмент, который поможет вам, а не смирительная рубашка, которая никогда не помешает вам наслаждаться жизнью. Если нет денег на развлечения, вы с меньшей вероятностью будете придерживаться своего бюджета — и вы будете придерживаться хорошего бюджета.

Направьте 20% своего дохода на сбережения и погашение долга

Используйте 20% своего дохода после уплаты налогов, чтобы отложить что-нибудь на случай непредвиденных обстоятельств, отложить на будущее и погасить долг.Убедитесь, что вы думаете о более широкой финансовой картине; это может означать два шага между сбережениями и выплатой долга для достижения ваших самых насущных целей.

Приоритет № 1 — стартовый аварийный фонд.

Многие эксперты рекомендуют вам попытаться на несколько месяцев сэкономить на минимальных расходах на жизнь. Мы предлагаем вам начать с фонда на случай чрезвычайных ситуаций в размере не менее 500 долларов — этого достаточно для покрытия небольших чрезвычайных ситуаций и ремонта — и наращивать его.

Невозможно выбраться из долга, не имея возможности избежать увеличения долга каждый раз, когда происходит что-то неожиданное. И вы будете спать лучше, зная, что у вас есть финансовая подушка.

Приоритет № 2 — найти соответствие работодателя на вашем 401 (k).

Сначала получите легкие деньги. Для большинства людей это означает учетные записи с льготным налогообложением, такие как 401 (k). Если ваш работодатель предлагает совпадение, внесите по крайней мере достаточно, чтобы получить максимум. Это бесплатные деньги.

Почему мы делаем захват работодателя более приоритетным, чем долги? Потому что у вас не будет еще одного такого большого шанса на бесплатные деньги, налоговые льготы и сложные проценты.В конечном итоге у вас будет больше шансов нарастить богатство, если вы привыкните регулярно делать долгосрочные сбережения.

Приоритет № 3 — токсичный долг.

После того, как вы нашли совпадение на 401 (k), если возможно, займитесь токсичным долгом в вашей жизни: долгом по кредитной карте с высокими процентами, личными ссудами и ссудами до зарплаты, ссудами на право собственности и выплатами арендной платы за собственный счет. Все они имеют настолько высокие процентные ставки, что вам придется выплатить в два или три раза больше суммы, чем вы взяли в долг.

  • Вы не можете погасить свой необеспеченный долг — кредитные карты, медицинские счета, личные займы — в течение пяти лет, даже при резком сокращении расходов.

  • Ваш неоплаченный необеспеченный долг в целом составляет половину или более вашего валового дохода.

  • Приоритет № 4 опять же — пенсионные накопления.

    После того, как вы избавились от токсичных долгов, следующая задача — выйти на пенсию. Стремитесь сэкономить 15% своего валового дохода; это включает совпадение с вашей компанией, если оно есть. Если вы молоды, подумайте о финансировании индивидуального пенсионного счета Roth после того, как поймаете компанию. Как только вы достигнете предела взноса на IRA, вернитесь к своему 401 (k) и увеличьте свой вклад там.

    Приоритет № 5, опять же, ваш фонд на случай чрезвычайных ситуаций.

    Регулярные взносы могут помочь вам увеличить расходы на проживание от трех до шести месяцев. Не следует ожидать устойчивого прогресса из-за возникновения чрезвычайных ситуаций, но, по крайней мере, вы сможете с ними справиться.

    Приоритет № 6 — погашение долга.

    Если вы уже выплатили свой самый опасный долг, то, вероятно, останется долг по более низкой ставке, часто не облагаемый налогом (например, ваша ипотека). Вы должны решать их только после того, как получите подряд другие финансовые проблемы.

    Любое пространство для маневра, которое у вас есть, исходит от денег, доступных для удовлетворения ваших потребностей, или от экономии на ваших потребностях, а не от вашего чрезвычайного фонда и пенсионных сбережений.

    Поздравляем! У вас отличное положение — действительно отличное положение — если вы создали резервный фонд, выплатили токсичные долги и откладываете 15% на пенсионное яйцо. Вы выработали привычку экономить, которая дает вам огромную финансовую гибкость. Не сдавайся сейчас.

    Если вы достигли этого счастливого момента, подумайте о том, чтобы сэкономить на нерегулярных расходах, не являющихся чрезвычайными обстоятельствами, например, на новую крышу или новую машину. Эти расходы возникнут несмотря ни на что, и лучше копить на них, чем брать в долг.

    СМОТРЕТЬ, ЧТОБЫ УЗНАТЬ БОЛЬШЕ О БЮДЖЕТЕ ДЛЯ ВАШИХ ФИНАНСОВЫХ ЗНАЧЕНИЙ

    NerdWallet Guide to COVID-19

    Получите ответы о проверках стимулов, списании долгов, изменении политики путешествий и управлении финансами.

    Сложность среднего класса: взгляд на 4 семейных бюджета

    Изучите ежемесячный бюджет типичной американской семьи построчно, и вы узнаете более крупную историю о том, как эволюционировал средний класс.

    То, что значит быть средним классом, практически не изменилось — есть постоянная работа, возможность с комфортом содержать семью, если вы захотите, дом, который можно назвать своим, ежегодный отпуск. Но то, что нужно для достижения всего этого, стало еще сложнее.

    Расходы на жилье, здравоохранение и образование составляют все большую долю семейных бюджетов и растут быстрее, чем доходы. Сегодняшние семьи среднего класса работают дольше, справляются с новыми видами стресса и берут на себя большие финансовые риски, чем предыдущие поколения.Они также идут на разные компромиссы.

    Большинство людей считают, что они принадлежат к среднему классу, но его границы и маркеры подлежат интерпретации.

    Согласно отчету исследовательского центра Pew Research Center, независимого исследовательского центра, примерно половина всех взрослых в Соединенных Штатах попадает в эту категорию только на основе дохода. Согласно его определению, средний класс означает, что годовой доход семьи составляет примерно от двух третей до двукратного среднего национального показателя, что составляет примерно от 48000 до 145000 долларов на семью из трех человек (в долларах 2018 года).

    Четыре семьи, от Шебойгана, штат Висконсин, до Сан-Франциско, дали нам представление о своих ежемесячных бюджетах. Их истории помогают проиллюстрировать, как жизнь среднего класса коренным образом изменилась за одно поколение.

    «Такой высокий уровень стресса»

    Лорен занимается розничной продажей, а Тревор — шеф-поваром. Они

    — 27 и 28 лет, проживают в г. Шебойган, штат Висконсин, женаты

    .

    , у них есть сын и дочь, которым 4 года и 2 года.

    Аренда 2-х комнатного дома

    Включая продукты,

    туалетных принадлежностей и

    расходных материалов на

    три кошки.

    У них две машины,

    , но один погашен.

    Служба сотовой связи T-Mobile

    Лорен использует приложение, которое округляет изменение, чтобы сэкономить, в настоящее время она составляет 400 долларов.

    Дети охвачены государственной программой BadgerCare.Лорен и Тревор не застрахованы.

    Примерно на 768 долларов меньше

    , чем доход.

    Лорен занимается розничной продажей, а Тревор — шеф-поваром. Они

    — 27 и 28 лет, проживают в г. Шебойган, штат Висконсин, женаты

    .

    , имеют сына и дочь 4 и 2 лет.

    Аренда 2-х комнатного дома

    Включая продукты,

    туалетные принадлежности и принадлежности

    для трех кошек.

    У них две машины,

    , но один погашен.

    Служба сотовой связи T-Mobile

    Лорен использует приложение, которое округляет изменение, чтобы сэкономить, в настоящее время она составляет 400 долларов.

    Дети охвачены государственной программой BadgerCare. Лорен и Тревор не застрахованы.

    Примерно на 768 долларов меньше

    , чем доход.

    Лорен занимается розничной продажей, а Тревор — шеф-поваром.Им 27 и 28 лет, живут в

    Шебойган, штат Висконсин, женаты, имеют сына и дочь, которым 4 и 2 года.

    Служба сотовой связи T-Mobile

    Аренда 2-х комнатного дома

    Включает продукты и туалетные принадлежности

    и припасы на трех кошек.

    Лорен использует приложение, которое округляет

    размена для сбережения,

    сейчас стоит 400 долларов.

    У них две машины,

    , но один погашен.

    Детей покрывает

    BadgerCare, государственная программа.

    Лорен и Тревор не застрахованы.

    Примерно на 768 долларов меньше

    , чем доход.

    Лорен занимается розничной продажей, а Тревор — шеф-поваром. Им 27 и 28 лет, они живут в Шебойгане, штат Висконсин, женаты, имеют сына и дочь, которым 4 и 2 года.

    Сдам 3-х комнатную

    дом

    Включая продукты,

    туалетных принадлежностей и

    расходных материалов на

    три кошки.

    У них две машины, но одна расплачена.

    Мобильный телефон T-Mobile

    сервис

    Лорен использует приложение, которое округляет изменение, чтобы сэкономить, в настоящее время она составляет 400 долларов.

    Дети охвачены государственной программой BadgerCare. Лорен и Тревор не застрахованы.

    Около 768 $

    На

    меньше дохода.

    Для Лорен и Тревора Кох из Шебойгана было нелегко заставить свои финансы работать на одну зарплату.Г-н Кох, повар, зарабатывающий 51 000 долларов, часто работал по 50 и более часов в неделю. Г-жа Кох решила бросить свою работу официанткой в ​​ресторане после того, как у пары родился первый из их двоих детей. Учитывая высокую стоимость ухода за ребенком, она считала, что ей лучше проводить время дома.

    Жизнь стала более сложной, когда г-н Кох потерял работу шеф-повара в конце февраля. Теперь он заботится о детях по утрам, в то время как г-жа Кох работает неполный рабочий день в магазине, где продаются продукты CBD или каннабидиола. Когда она вернется домой в 1 р.м., он уходит на работу поваром, где ему почасовая оплата и он работает до 23:00. Ни один из них не получает оплачиваемого отпуска или медицинской страховки.

    «У нас такой высокий уровень стресса из-за того, что мы жонглируем своим расписанием», — сказала г-жа Кох. По ее словам, в совокупности они зарабатывают немного больше, чем раньше, но неясно, сократится ли их рабочее время в зимние месяцы.

    По словам академических экспертов, по мере того как доходы семей стали более нестабильными, эта тенденция усилила чувство финансовой незащищенности.Согласно анализу Джейкоба Хакера, директора Института социальных и политических исследований Йельского университета, для многих людей, у которых наблюдается падение доходов по какой-либо причине, это снижение, как правило, больше, чем в прошлом.

    Доля американцев, испытывающих потерю дохода, имеет тенденцию расти и падать вместе с экономикой. Но увеличилась доля американцев, несущих большие потери.

    Вероятность резкого падения доходов

    Доля американцев трудоспособного возраста

    падает на 50 процентов и более

    дохода семьи за двухлетний период.

    Вероятность резкого падения доходов

    Доля американцев трудоспособного возраста

    падает на 50 процентов и более

    дохода семьи за двухлетний период.

    Вероятность резкого падения доходов

    Доля американцев трудоспособного возраста, составляющая 50 процентов

    или более падения дохода семьи за двухлетний период.

    Источник: анализ Джейкоба Хакера, директора Института социальных и политических исследований Йельского университета, с использованием данных панельного исследования динамики доходов.

    «Разрыв между Ричи Ричем и Джо Ситизеном намного больше, чем был раньше, — писал профессор Хакер в книге« Большой сдвиг рисков », — но также и разрыв между Джо Ситизеном в хороший год и Джо Ситизеном в хороший год. плохой год. »

    По его словам, это лишь один из индикаторов более глубоких структурных проблем, меняющих структуру среднего класса.Работодатели и государственные учреждения продолжают перекладывать ответственность на работников, вынуждая их преодолевать новые угрозы своему финансовому благополучию. Пенсии в основном были заменены планами 401 (k). Всестороннее медицинское страхование уступило место планам с высокой франшизой. Оплачиваемый отпуск по семейным обстоятельствам — редкость.

    Итак, семьи идут на компромисс. Даже когда г-н Кох работал поваром на оплачиваемой и льготной работе, он и его жена не могли позволить себе откладывать деньги на пенсию. Их самыми большими расходами были аренда, еда и выплаты по долгам, и они просто копошились.Их страховые взносы в размере 80 долларов в месяц казались разумными, пока им не понадобился врач: у обоих были отчисления в размере 3000 долларов.

    Такому хрупкому существованию угрожает еще больше, когда крупные инвестиции, призванные укрепить жизнь среднего класса — получение высшего образования, покупка дома — имеют неприятные последствия. Г-н и г-жа Кох имеют задолженность по ссудам на высшее образование, которое они так и не завершили, на сумму более 70 000 долларов, а это означает, что значительная часть их денег фактически расходуется каждый месяц, прежде чем они вообще что-либо потратят.

    По словам г-жи Кох, если бы их финансы были сильнее, они бы обратились за помощью в преодолении жизненных стрессов и сложностей. «Терапия — это, наверное, первое, что мы добавим в нашу жизнь», — сказала она.

    «Мы в режиме выживания»

    Мелани Эспиноза и Бретт Таунсенд

    Мелани — специалист по закупкам, а Бретт —

    интернет-менеджер по продажам в автосалоне.Их

    30 и 33, живут в Лейтоне, штат Юта, помолвлены и

    имеет двух дочерей 3 и 2 года.

    Аренда 3-х комнатного дома

    Стоимость обучения в школе Монтессори

    Две автомобильные платы,

    страхование и газ

    Мелани работала

    полный рабочий день

    во время учебы в колледже.

    Медицинское страхование

    (до налогообложения, не итого)

    Плюс 2000 долларов

    семейная франшиза.

    «Один из них

    постоянно растет

    из чего-то »,

    — сказала Мелани.

    Доплата врача,

    франшиза, рецепты

    Служба сотовой связи T-Mobile

    Еще около $ 238

    , чем доход.

    Мелани Эспиноза и Бретт Таунсенд

    Мелани — специалист по закупкам, а Бретт —

    интернет-менеджер по продажам в автосалоне.Их

    30 и 33, живут в Лейтоне, штат Юта, помолвлены и

    имеет двух дочерей 3 и 2 года.

    Аренда 3-х комнатного дома

    Стоимость обучения в школе Монтессори

    Две автомобильные выплаты, страховка и бензин

    Мелани работала полностью

    раза в колледже.

    Медицинское страхование (до налогообложения, не полностью)

    Плюс 2000 долларов

    семейная франшиза.

    «Один из них

    постоянно растет

    из чего-то »,

    — сказала Мелани.

    Доплата врача, франшиза, рецепты

    Служба сотовой связи T-Mobile

    Еще около $ 238

    , чем доход.

    Мелани Эспиноза и Бретт Таунсенд

    Мелани — специалист по закупкам, а Бретт — менеджер по продажам через Интернет в автосалоне. Им 30 и 33 года, они живут в Лейтоне, штат Юта, обручены и имеют двух дочерей, которым 3 и 2 года.

    Аренда 3-х комнатного таунхауса

    «Один из них

    постоянно растет

    из чего-то »,

    — сказала Мелани.

    Стоимость обучения в школе Монтессори

    Две автомобильные выплаты, страховка и бензин

    Доплата врача, франшиза, рецепты

    Служба сотовой связи T-Mobile

    Мелани работала полностью

    раза в колледже.

    Медицинское страхование (до налогообложения, не полностью)

    Плюс 2000 долларов

    семейная франшиза.

    Еще около $ 238

    , чем доход.

    Мелани Эспиноза и Бретт Таунсенд

    Мелани — специалист по закупкам, а Бретт — менеджер по продажам через Интернет в автосалоне. Им 30 и 33 года, они живут в Лейтоне, штат Юта, помолвлены, у них две дочери — 3 и 2 года.

    Сдам 3-х комнатную

    дом

    Стоимость обучения в школе Монтессори

    Две автомобильные платы,

    страхование и газ

    Мелани работала

    полный рабочий день

    во время учебы в колледже.

    Медицинское страхование

    (до налогообложения, не итого)

    Плюс 2000 долларов

    семейная франшиза.

    «Один из них постоянно растет.

    из чего-то »,

    — сказала Мелани.

    Доплата врача,

    франшиза, рецепты

    Служба сотовой связи T-Mobile

    Примерно на 238 долларов больше, чем доход.

    30-летняя Мелани Эспиноза и ее жених, 33-летний Бретт Таунсенд из Лейтона, штат Юта, усвоили утренний распорядок дня: она встает в 6:45 и готовится к работе. Примерно через 15 минут он будит и одевает их двух маленьких дочерей и дает им перекус. К 8 они пристегивают девочек к детским сиденьям и отправляются в детский сад.Они там позавтракают.

    Г-жа Эспиноза, специалист по закупкам в транспортной компании, и г-н Таунсенд, менеджер по продажам через Интернет в автосалоне, вместе зарабатывают около 90 000 долларов в год. И все же их доходы никогда не доходят до того уровня, в котором они нуждаются.

    Г-жа Эспиноза сказала, что они хотели бы сэкономить на первоначальном взносе на дом и на обучение девочек в колледже. Но сейчас это невозможно.

    «Мы находимся в режиме выживания», — сказала она.«В основном мы можем окупиться».

    Даже с двумя зарплатами статус среднего класса стал более неуловимым. Резко возросшая стоимость этих трех дорогостоящих товаров — жилья, здравоохранения и колледжа — усложнила некоторым людям достижение определенных целей.

    Эта борьба характерна не только для Соединенных Штатов. В апреле Организация экономического сотрудничества и развития сообщила, что давление на средний класс во всем мире усилилось с 1980-х годов.Исследование показало, что американцев среднего класса отличает то, что они борются с несколькими трудностями — низкий рост доходов, рост затрат, снижение гарантий занятости, — в то время как во многих других странах они сталкиваются только с одним или двумя.

    Структура расходов также резко изменилась за последнее столетие. Американские домохозяйства тратят значительно больше средств своего бюджета на жилье и меньше на такие предметы, как еда, чем в предыдущие десятилетия.

    Согласно данным обследования потребительских расходов США, на жилье приходилось 23 процента общих расходов среднего домохозяйства в 1901 году, 27 процентов в 1950 году и почти 33 процента в 2018 году.Те, кто находится прямо в середине распределения доходов, потратили немного больше, или 34,5 процента. (Данные не учитывают, что дома сегодня больше и имеют больше удобств.)

    Рост затрат опережает рост доходов

    Реальные цены в США

    и доход,

    1995 = 100%

    Рост затрат опережает рост доходов

    Real U.С. цены

    и доход,

    1995 = 100%

    Рост затрат опережает рост доходов

    Реальные цены в США

    и доход, 1995 = 100%

    Примечания: средний доход используется в качестве прокси для среднего класса. И цены, и доход были скорректированы с учетом инфляции. · Источник: Отчет Организации экономического сотрудничества и развития за май 2019 года.Михаэль Ферстер, старший аналитик отдела занятости и доходов O.E.C.D.

    «Молодые семьи с детьми действительно подвергаются критике со всех сторон», — сказала Дженни Шуэц, научный сотрудник Брукингского института, изучающий жилищную политику. «У них больше шансов иметь студенческий долг, а уход за детьми стал дороже. Так что, если вы пытаетесь выплатить студенческий долг, оплачивать уход за ребенком и арендную плату, будет сложно сэкономить на первоначальном взносе ».

    Уход за детьми — значительные расходы для госпожи.Эспиноза и мистер Таунсенд — и он просто раздулся. Они платили около 800 долларов в месяц, что было относительно выгодной сделкой, потому что они полагались на кого-то, кто наблюдал за детьми в ее доме. Но им пришлось быстро найти замену, когда их опекун недавно прекратил работать. Были доступны два места в школе Монтессори, но теперь они платят за это 1200 долларов — почти столько же, сколько их арендная плата.

    По словам г-жи Эспинозы, девочки процветают, но дополнительные расходы, вероятно, подтолкнут перспективу владения домом в будущее.

    Единственный долг пары — это студенческие ссуды г-жи Эспиносы, которые сейчас составляют чуть менее 16 000 долларов, и оплата автомобилей за их шестилетние и одиннадцатилетние Honda.

    Г-жа Эспиноза сказала, что всегда считала, что принадлежать к среднему классу означает вести скромную жизнь, не беспокоясь о том, какие счета будут выставлены.

    «У нас хороший доход там, где мы находимся», — добавила она. «Но почему-то каждый месяц мне кажется:« Ой, что-то произошло, или мы сделали недостаточно.«Это просто постоянная битва».

    «Если бы этого не было для женщин»

    Аманда Родригес и Дэвид Аллен

    Аманда руководила программой медицинского вмешательства в больнице, а Дэвид — директором чартерной школы. Им 35 и 34 года, они живут в Сан-Франциско, женаты и имеют одну маленькую дочь.

    Аренда на двоих-

    комнатная квартира

    Ожидается запуск

    в начале следующего года.

    До

    было 2900 долларов

    доля няни.

    Пенсионные накопления

    (плюс 550 долларов до налогообложения)

    Плюс 5700 долларов из

    годовой франшизы.

    Медицинское страхование

    (до налогообложения, не итого)

    Одежда, стрижки,

    счастливый час и т. Д.

    Включает экономию

    на будущее.

    Стоматология, офтальмология,

    доплаты

    Служба сотовой связи Cricket

    Страхование арендаторов / зонтиков

    Аманда Родригес и Дэвид Аллен

    Аманда руководила программой медицинского вмешательства в больнице, а Дэвид — директором чартерной школы. Им 35 и 34 года, они живут в Сан-Франциско, женаты и имеют одну маленькую дочь.

    Сдам 3-х комнатную квартиру

    Ожидается запуск

    в начале следующего года.

    До

    было 2900 долларов

    доля няни.

    Пенсионные накопления (плюс 550 долларов до налогообложения)

    Медицинское страхование (до налогообложения, не полностью)

    Плюс 5700 долларов из

    годовой франшизы.

    Одежда, стрижки, счастливый час и т. Д.

    Включает экономию

    на будущее.

    Стоматология, офтальмология, доплата

    Служба сотовой связи Cricket

    Страхование арендаторов / зонтиков

    Аманда Родригес и Дэвид Аллен

    Аманда была менеджером программы медицинского вмешательства в больнице, а Дэвид — директором чартерной школы.Им 35 и 34 года, они живут в Сан-Франциско, женаты и имеют одну маленькую дочь.

    Одежда, стрижки, счастливый час и т. Д.

    Сдам 3-х комнатную квартиру

    Ожидается запуск

    в начале следующего года.

    До

    было 2900 долларов

    доля няни.

    Включает экономию

    на будущее.

    Пенсионные накопления (плюс 550 долларов до налогообложения)

    Стоматология, офтальмология, доплата

    Медицинское страхование (до налогообложения, не полностью)

    Плюс 5700 долларов из

    годовой франшизы.

    Cricket мобильная телефонная служба

    Страхование арендаторов и зонтиков

    Аманда Родригес и Дэвид Аллен

    Аманда руководила программой медицинского вмешательства в больнице, а Дэвид — директором чартерной школы. Им 35 и 34 года, они живут в Сан-Франциско, женаты и имеют одну маленькую дочь.

    Аренда на двоих-

    комнатная квартира

    Ожидается запуск

    в начале следующего года.

    До выплаты няни было 2900 долларов.

    Пенсионные накопления

    (плюс 550 долларов до налогообложения)

    Медицинское страхование

    (до налогообложения, не итого)

    Плюс 5700 долларов из

    годовой франшизы.

    Одежда, стрижки,

    счастливый час и т. Д.

    Включает экономию

    на будущее.

    Стоматология, офтальмология,

    доплаты

    Служба сотовой связи Cricket

    Страхование арендаторов / зонтиков

    Еще несколько недель назад Аманда Родригес и Дэвид Аллен вместе зарабатывали около 154 000 долларов в год, что поместило бы их в категорию лиц с высоким уровнем дохода во многих американских городах.Но в Сан-Франциско, где они живут, согласно расчетам Pew, это средний класс.

    В мае пара родила девочку, а это означает, что их доход должен увеличиться еще больше: они, вероятно, потратят примерно две трети своей заработной платы на уход за ребенком и аренду своей квартиры с двумя спальнями. Пока они обходятся меньшими деньгами.

    Г-жа Родригес, находящаяся в декретном отпуске, планировала вернуться к своей работе — руководить программой по обучению медицинских работников помощи жертвам насилия — в середине сентября.Но чуть более чем за две недели до своего запланированного возвращения она узнала, что у нее больше нет возможности вернуться — федеральное финансирование было урезано, что привело к отмене программы.

    Таким образом, ее отпуск по работе был фактически продлен — в ближайшие месяцы она планирует поискать другую работу в сфере общественного здравоохранения.

    Форма американской семьи постоянно меняется, но домохозяйства с двумя работниками сейчас стали нормой. Возможно, это было одним из самых значительных сдвигов за последние 50 лет, когда количество замужних матерей вошло в рабочую силу во все больших количествах, достигнув пика в 1990-х годах, прежде чем стабилизироваться и немного отступить.Женщины в целом следовали аналогичной схеме.

    Но для многих семей увеличение заработка женщин просто помогло сохранить их положение или удержало семейный доход от падения, согласно анализу Хизер Буши, президента и главного исполнительного директора некоммерческой Вашингтонского центра справедливого роста.

    Согласно исследованию, с 1979 по 2018 год доходы семей со средним доходом выросли на 23,1 процента с поправкой на инфляцию. Доходы профессиональных семей, напротив, выросли 68. 3 процента. Согласно анализу г-жи Боуши, за те же 39 лет средняя продолжительность рабочего дня американской женщины увеличилась на 21 процент.

    Большая часть доходов семей в период, изучаемая г-жой Боуши, связана непосредственно с работающими женщинами. На их долю в то время пришлось три четверти роста доходов семей среднего класса. Среди профессиональных семей заработки женщин были наиболее важным фактором, но доходы мужчин также выросли.

    «Доходы многих семей за последние несколько десятилетий резко упали бы, если бы женщины не пошли на работу», — сказала она.- сказал Боуши.

    Женщины работают больше часов. . .

    Годовые часы

    работали женщины

    . . . и составляют большую часть роста доходов.

    Изменение в

    дом

    доход,

    с 1979 по

    2018

    Женщины работают больше часов.. .

    Годовые часы

    работали женщины

    . . . и составляют большую часть роста доходов.

    Изменение в

    дом

    доход,

    с 1979 по

    2018

    Женщин

    работает больше часов. . .

    . . . и составляют большую часть роста доходов.

    Прибыль от

    другие источники

    Изменение в

    дом

    доход,

    с 1979 по

    2018

    Годовой

    часов

    работали

    женщинами

    Домохозяйства с низкими доходами: те, кто находится в нижней трети распределения доходов или зарабатывают менее 26 080 долларов в год в долларах 2018 года; Профессиональные семьи имеют доход в 20% самых богатых семей, или примерно 71 913 долларов США или выше, при этом по крайней мере один член имеет высшее образование или выше.Все остальные принадлежат к среднему классу. · Источник: Хизер Боуши, президент и исполнительный директор Вашингтонского центра справедливого роста.

    И хотя сейчас оба работают чаще, чем когда-то в семьях, возглавляемых двумя взрослыми, это может привести к новым издержкам и стрессам. Г-же Родригес было неудобно оставлять своего ребенка в большом детском саду, поэтому они с мистером Алленом, скорее всего, заплатят немного больше, чтобы разделить няню с другой семьей.

    Это означает, что они будут вынуждены откладывать значительно меньше на пенсию, исключить поездки к мануальному терапевту и сократить количество поездок за город по выходным.Сохранение авансового платежа на дом не является приоритетом, потому что они не стремятся когда-либо владеть дорогостоящим домом в Сан-Франциско.

    «Мы все переставим, — сказала г-жа Родригес. «Это очень дорогой город, и мы активно делаем выбор, чтобы быть здесь».

    «Нам невероятно повезло»

    Майк и Линдси Шлакебир

    Майк — научный руководитель колледжа, а Линдси —

    — координатор учебной программы государственных школ K-12.

    Им обоим 38 лет, живут в Айова-Сити, женаты

    , у них есть сын и дочь 6 и 9 лет.

    800 долл. США дополнительно

    основной платеж.

    Ипотека на тройку-

    комнатный дом

    Плюс 1733 $ из

    сбережения до налогообложения.

    Было 1080 долларов, до

    их сын вошел в

    государственная школа.

    Медицинское страхование

    (до налогообложения, не итого)

    Премии Линдси

    оплачивает она

    работодатель.

    Накопления на колледже

    (100 долларов на каждого ребенка)

    Коммунальные услуги, включая интернет

    Майк едет на

    велосипед для работы.

    Включает ремонт дома и детские мероприятия.

    Женскому центру ресурсов и действий (Университет Айовы) и организациям родителей и учителей.

    Без оплаты

    здравоохранение (до налогообложения)

    Tello, с оплатой по мере использования,

    мобильная связь

    (Они выплатили свои студенческие ссуды за пять лет

    назад и активно используйте кредитные карты для

    награды, но выплачивайте их каждый месяц. )

    Примерно $ 1,453 минус

    , чем доход.

    Майк и Линдси Шлакебир

    Майк — научный руководитель колледжа, а Линдси —

    — координатор учебной программы государственных школ K-12.

    Им обоим 38 лет, живут в Айова-Сити, женаты

    , у них есть сын и дочь 6 и 9 лет.

    800 долл. США дополнительно

    основной платеж.

    Ипотека на тройку-

    комнатный дом

    Плюс 1733 $ из

    сбережения до налогообложения.

    Было 1080 долларов, до

    их сын вошел в

    государственная школа.

    Медицинское страхование

    (до налогообложения, не итого)

    Премии Линдси

    оплачивает ее работодатель.

    Накопления на колледже

    (100 долларов на каждого ребенка)

    Коммунальные услуги, включая интернет

    Майк едет на

    велосипед для работы.

    Включает каникулы, детские мероприятия, летние лагеря и ремонт дома.

    Женскому центру ресурсов и действий (Университет Айовы) и организациям родителей и учителей.

    Без оплаты

    здравоохранение (до налогообложения)

    Tello, с оплатой по мере использования,

    мобильная связь

    (Они выплатили свои студенческие ссуды пять лет назад и используют

    кредитных карт — это большая сумма вознаграждения, но выплачивайте их каждый месяц.)

    Примерно $ 1,453 минус

    , чем доход.

    Майк и Линдси Шлакебир

    Майк — научный руководитель колледжа, а Линдси — координатор учебной программы государственных школ K-12. Им обоим 38 лет, они живут в Айова-Сити, женаты, имеют сына и дочь 6 и 9 лет.

    Включает ремонт дома, каникулы, детские мероприятия и летние лагеря.

    800 долл. США дополнительно

    основной платеж.

    Ипотека на трехкомнатный дом

    Плюс 1733 $ из

    сбережения до налогообложения.

    Женскому центру ресурсов и действий (Университет Айовы) и организациям родителей и учителей.

    Медицинское обслуживание за наличные (до вычета налогов)

    было 1080 долларов, до их

    сын поступил в общеобразовательную школу.

    Tello, оплата по факту, услуга мобильной связи

    Премия Линдси составляет

    оплачивает ее работодатель.

    Медицинское страхование (до налогообложения, не полностью)

    (Они выплатили свои студенческие ссуды за пять лет

    назад и активно используют кредитные карты для вознаграждения,

    , но выплачивайте их каждый месяц.)

    Экономия на колледже (100 долларов на каждого ребенка)

    Коммунальные услуги, включая интернет

    Майк едет на работу на велосипеде.

    Примерно $ 1,453 минус

    , чем доход.

    Майк и Линдси Шлакебир

    Майк — научный руководитель колледжа, а Линдси — координатор учебной программы государственных школ K-12. Им обоим 38 лет, они живут в Айова-Сити, женаты, имеют сына и дочь 6 и 9 лет.

    800 долл. США дополнительно

    основной платеж.

    Ипотека на тройку-

    комнатный дом

    Плюс 1733 $ из

    сбережения до налогообложения.

    Было 1080 долларов, прежде чем их сын вошел в

    государственная школа.

    Медицинское страхование

    (до налогообложения, не итого)

    Страховые премии Линдси оплачивает она

    работодатель.

    Накопления на колледже

    (100 долларов на каждого ребенка)

    Коммунальные услуги, включая интернет

    Майк едет на

    велосипед для работы.

    Включает ремонт дома и детские мероприятия.

    Женскому центру ресурсов и действий (Университет Айовы) и организациям родителей и учителей.

    Без оплаты

    здравоохранение (до налогообложения)

    Tello, с оплатой по мере использования,

    мобильная связь

    (Они выплатили свои студенческие ссуды за пять лет

    назад и активно используйте кредитные карты для

    награды, но выплачивайте их каждый месяц. )

    Примерно $ 1,453 минус

    , чем доход.

    Майк и Линдси Шлакебир и их двое детей, 9 и 6 лет, комфортно живут на две зарплаты в Айова-Сити. Вложения, которые они сделали для обеспечения жизни среднего класса — получение трех ученых степеней, покупка дома — окупились.

    «Средний класс для меня означает возможность работать и позволить себе то, что нам нужно, и то, что вы хотите», — сказал г-н Шлакебир, 38-летний научный консультант в университете, который набирает студентов и помогает им ориентироваться в учебный план.«И я бы сказал, что мы находимся на верхнем уровне этого».

    Такие семьи, как Schluckebiers — на пороге того, что можно было бы считать верхним средним классом или выше — испытали больший прирост доходов, чем те, кто находится прямо в середине. Это позволило их совокупной чистой стоимости значительно вырасти, даже если они чувствуют себя ущемленными из-за роста затрат.

    «Хороший прокси для точек, в которых мы можем быть уверены, что люди находятся в сильном финансовом положении, — это если их доход превращается в богатство», — сказал Ричард Ривз, директор инициативы «Будущее среднего класса» Института Брукингса и автор. «Хранители мечты: как американский верхний средний класс оставляет всех остальных в пыли».«Дело не в том, что входит, а в том, что остается».

    Не существует волшебной формулы для создания такого эффекта застывания, но для его достижения часто требуется несколько факторов, в том числе немного удачи и немного помощи.

    ДОЛЯ В ДОХОДЕ: доход после учета федеральных налогов; пособия по социальному страхованию, такие как Social Security, Medicare, страхование от безработицы; а также льготы, проверенные на среднее значение, такие как Medicaid и продовольственные талоны. ДОЛЯ БОГАТСТВА: группы дохода измеряются обычным доходом, который предназначен для определения дохода без экономических колебаний.Не учитывает стоимость пособий по социальному обеспечению или планов с установленными выплатами; также исключает Forbes 400, поэтому, вероятно, недооценивает богатство, принадлежащее 1% самых богатых людей. · Источник: Институт Брукингса (с использованием данных Бюджетного управления Конгресса и Обзора потребительского финансирования Федеральной резервной системы).

    Несколько факторов помогли сформировать обстоятельства Schluckebiers. Они приняли осознанные финансовые решения, которые сработали: оба сократили расходы на учебу в колледже, работая в кампусе помощниками-резидентами.Они также работали полный рабочий день в аспирантуре — г-н Шлакебир был директором общежития, поэтому у них было бесплатное жилье — и в итоге сэкономили 16 000 долларов на первоначальный взнос за дом.

    Когда они были готовы к покупке, они не стали искать более просторный дом в тех частях города, где гаражи на две машины являются нормой. Они выбрали скромное ранчо площадью 1500 квадратных футов, а затем выделили дополнительно 800 долларов в месяц на выплату основного долга по ипотеке, одновременно делая при этом здоровые взносы на свои пенсионные счета.Это может быть проще сделать в относительно дешевом регионе со здоровыми возможностями трудоустройства, таком как Айова-Сити, чем в большом городе на одном из побережий.

    Время тоже помогло. Они были готовы купить дом в 2008 году, так как цены на него снижались. Им также посчастливилось иметь то, что г-н Шлакебьер называет «впечатляющей» пенсией и льготами по здоровью на работе. Его работодатель перечисляет 10 процентов его зарплаты на его пенсионный счет.

    Выплаченный студенческий долг пары был управляем, отчасти потому, что их родители внесли свой вклад в оплату их обучения.

    Но они беспокоятся о том, смогут ли они внести достаточный вклад в покрытие расходов на обучение своих детей в колледже, учитывая, сколько будет стоить обучение в колледже через 10 лет. В более широком смысле их беспокоит состояние страны и положение других американцев.

    «Нам невероятно повезло, — сказал г-н Шлакебир, — поэтому я не всегда беспокоюсь о нас так сильно, как о макроэкономической картине по всей стране».

    Как составить бюджет на примере семейного бюджета

    Сабах Карими

    4 января, 2019

    если (has_post_thumbnail ($ post_id)):?>

    endif; ?>

    Сколько раз вы составляли семейный бюджет, а затем не достигли своих целей в течение нескольких месяцев? Если вам нужен надежный пример семейного бюджета, вы обратились по адресу. Ting Mobile — это телефонный провайдер, который поможет вам достичь ваших бюджетных целей.

    Регулярные ежемесячные расходы не обязательно должны вызывать сильный стресс, если вы подготовлены. Если вам интересно, как распланировать свои деньги, или если вам сложно придерживаться своего бюджета и вы изо всех сил пытаетесь не отставать от своих финансовых обязательств, возможно, пришло время изменить свой подход.

    Сесть и внимательно изучить свои привычки тратить нелегко, но это необходимый шаг для того, чтобы взять под контроль свои финансы.

    Пример нашего семейного бюджета: все зависит от семьи

    Этот план семейного бюджета составлен для средней семьи из четырех человек с двумя работающими родителями. Помните, что ваш бюджет будет меняться и увеличиваться в зависимости от того, сколько человек в вашей семье и каков ваш доход.

    Наш общий пример семейного бюджета работает по скользящей шкале более скромных расходов с более высоким диапазоном для людей, которые живут в более дорогих районах или имеют больший бюджет для работы. Это предназначено только в качестве примера или руководства.

    • Еда и напитки: 300–500 долларов
    • Предметы домашнего обихода: 50–100 долларов
    • Развлечения / развлечения / социальные сети: 150-200 долларов США
    • Подписка на резак для шнура: 20-40 долларов
    • Жилье: 900-1500 долларов
    • Электроэнергия и газ: 150-200 долларов США
    • Автомобиль и транспорт: 250-500 долларов
    • Интернет: 19–89 долларов
    • Два телефона для родителей: 50 долларов (на Ting Mobile)
    • Одежда: 50-100 долларов

    На более легком конце в нашем примере семья может тратить чуть менее 2000 долларов в месяц из 1939 долларов.На более высоком уровне семья может тратить 3 279 долларов в месяц. Все, что вы тратите, зависит от того, сколько денег у вас есть и сколько денег вы хотите сэкономить, с учетом уникальной ситуации в вашей семье. Например, ваша семья может тратить больше или меньше на машину или транспорт в зависимости от того, сколько вы путешествуете за неделю.

    Теперь мы покажем вам, как создать бюджет, которого вы действительно можете придерживаться. Помните, что создание семейного бюджета будет отличаться от семьи к семье. Вот пять советов по составлению индивидуального семейного бюджета для вашей семьи.

    Разбейте свои еженедельные расходы

    Как лучше составить бюджет? Записать все это — отличное место для начала. Вы можете подумать, что уже знаете, на что вы тратите свои деньги и сколько в среднем тратите каждую неделю. Однако записывание всего этого всего на семь дней может пролить свет на то, с чем вы на самом деле расстаетесь, даже не осознавая этого. Запишите все расходы за неделю, чтобы получить более точное представление о том, сколько вы тратите. Тогда вы получите хорошее представление о своих средних недельных расходах и о том, куда идут ваши деньги.Ручка и бумага отлично подходят для отслеживания еженедельных расходов, но есть целый мир приложений для личных финансов, которые могут помочь и в этом.

    Создание списков: как планировать продукты в сравнении с гибкими расходами

    Как рассчитать бюджет своей зарплаты? Для организации вашего бюджета вам понадобятся три основных списка: фиксированные расходы, такие как расходы на жилье, средние расходы на продукты, счета, ссуды и другие предметы первой необходимости; гибкие расходы, такие как расходы на развлечения, депозиты на сберегательный счет и покупки предметов роскоши; и доход, который включает все источники дохода. Эти списки дадут вам представление о том, как выглядит ваш денежный поток от месяца к месяцу, и расскажут, действительно ли ваш текущий уровень дохода достаточен для поддержания вашего образа жизни.

    Ставьте реалистичные цели по экономии

    Будьте честны — абсолютно честны — о том, сколько вы можете сэкономить каждый месяц. Без каких расходов можно обойтись? Установить цели в рамках параметров вашего бюджета может быть непросто, но вам нужно иметь достаточно точное представление о том, что возможно и с чем вам комфортно работать.Вы копите на отпуск? Вы хотите внести больше средств на сберегательный счет в течение следующих нескольких месяцев? Выясните, что вас мотивирует, и отнесите свои сбережения к ежемесячным расходам в вашем бюджете.

    Установить цель выплаты долга

    Если у вас есть возможность погасить долг, обязательно внесите эти платежи в столбец «фиксированные расходы». Установка реалистичных целей по выплате долга, а затем их включение в свой бюджет, упростит отслеживание движения денежных средств каждый месяц. Создайте отдельный рабочий лист для отслеживания своего плана выплаты долга, чтобы вы могли наблюдать, как эта сумма уменьшается месяц за месяцем.

    Не будьте слишком строгими

    Как и ограничительные диеты, чрезмерно ограниченные бюджеты обречены на провал, потому что вы почувствуете «боль», если не тратите то, что хотите. Вы можете даже перерасходовать, чтобы компенсировать это. Относитесь реалистично к тому, сколько денег вам нужно на дискреционные расходы и небольшие предметы роскоши, чтобы вам не казалось, что вы отказываетесь от всего, что вам нравится.Вы даже можете создать столбец произвольных расходов для своего бюджета и работать с реальными суммами для этих «дополнительных». Это даст вам возможность наслаждаться деньгами, не выходя за рамки бюджета.

    Узнайте больше о личных финансах

    Узнайте, как вы можете сэкономить на счетах за мобильный телефон своей семьи с помощью Ting Mobile.

    Что такое Ting Mobile?

    Узнайте о Ting, о том, как он работает и что вы хотите сохранить. Звучит отлично? Получите 25 долларов, чтобы попробовать без риска!

    Узнать больше!

    7 простых шагов к достижению успеха

    Семейный бюджет: основные практические правила для планирования ваших расходов

    Бюджеты, также известные как планы расходов, служат для отдельных лиц или домохозяйств инструментами для построения финансовой стабильности и продвижения к определенным приоритетам.Многие потребители негативно относятся к термину «составление бюджета», потому что они связывают его с ограничениями и лишениями. Бюджеты — это инструменты, которые помогают отдельным людям и семьям получать и делать то, что является самым важным в их жизни.

    Как вы составляете личный или семейный бюджет?

    Чтобы создать бюджет, сначала определите важные цели, которые вы хотите достичь, для которых требуются деньги. Затем расставьте приоритеты для своих ежемесячных расходов, от необходимых до незначительных. Затем добавьте свой чистый доход и вычтите расходы. Наконец, скорректируйте запланированные расходы или при необходимости подумайте о дополнительном доходе.

    Определение личного и семейного бюджета

    Бюджеты — это просто планы того, как вы предпочитаете тратить свои деньги. Большинство бюджетов для простоты согласованы с ежемесячным планом, но вы можете создать еженедельный бюджет, бюджет на два раза в месяц, квартальный или годовой бюджет.

    Ежемесячный бюджет, как правило, работает лучше всего, потому что большинство текущих счетов по домохозяйствам выплачивается ежемесячно. Однако частные лица и домохозяйства, получающие зарплату раз в две недели (выплачиваемую каждые две недели, а не два раза в месяц), знают, что примерно дважды в год они будут получать три зарплаты в течение одного месяца.Если вы оказались в такой ситуации, рассмотрите возможность создания ежемесячного бюджета и использования вашей первой зарплаты месяца для оплаты счетов за вторую половину месяца и второй зарплаты для оплаты счетов за первую половину следующего месяца. В течение месяцев с третьей зарплатой используйте ее для финансирования ваших первоочередных краткосрочных и долгосрочных целей, таких как отпуск, выход на пенсию, чрезвычайные сбережения и т. Д.

    Ежемесячные бюджеты также могут хорошо работать для отдельных лиц и домашних хозяйств с нерегулярным доходом например, владельцы малого бизнеса и фрилансеры.Смотрите наш гостевой пост по этой теме здесь.

    Приведенные ниже шаги по составлению бюджета помогут вам разобраться в основах создания плана расходов, который поможет вам получить от жизни то, чего вы хотите.

    1. Определение целей как основы вашего бюджета

    Бюджеты работают лучше всего, когда вы связываете их с личными финансовыми целями (например, отпуск, новая покупка и т. Д.). Без соотнесения вашего плана расходов с целью, которая требует финансовой подготовки, ваш бюджет, скорее всего, потерпит неудачу.Цели дают цель бюджету. Без целей бюджет просто превращается в разочаровывающее математическое упражнение: вы складываете, вычитаете, терпите неудачу, зачем продолжать?

    Каждый, кто пытался составить бюджет, обнаружил, что их ожидаемые расходы в сумме превышают их доход. Возникающее в результате разочарование требует времени, усилий и жертв, чтобы разрешиться. Без соответствующих бюджетных целей это разочарование приведет к отчаянию или к отказу от бюджета вообще.

    Цели придают смысл бюджетам, а бессмысленные бюджеты тратят ваше время и энергию.

    Ваша цель (цели) должны определять, что вы хотите сделать, что требует от вас бюджета и экономии, когда вы хотите совершить покупку или потратить деньги (включая дату и год), и сколько денег вам понадобится (итого сумма и сколько это разбивается на ежемесячно).

    Чтобы экспоненциально увеличить вероятность достижения поставленной цели, поделитесь своей целью и планами с кем-нибудь, а затем регулярно сообщайте о своем прогрессе. Исследование Доминиканского университета в северной Калифорнии показывает, что такие действия могут повысить вероятность достижения вашей цели на 71%.

    2. Расстановка приоритетов для расходов

    После того, как вы определили причину бюджетирования своих денег (вашу цель), следующим шагом будет определение приоритетности ваших ожидаемых расходов.

    Тот факт, что счет поступил в ваш почтовый ящик первого числа месяца, не означает, что вы должны оплатить его раньше других счетов, которые поступят позже.

    Это кажется простым утверждением, но многие потребители оправдывают посещение местного продовольственного банка в конце месяца, потому что — хотя они и не подключаются к нему — они потратили свою четвертую неделю продуктовых денег на оплату автомобиля в размере 500 долларов ранее. в месяц.В буквальном смысле, такие домохозяйства отдают предпочтение своей новой машине перед тем, как положить еду на стол, даже если они не усвоили эту связь в своем сознании.

    Работая над бюджетом, перечисляйте свои повторяющиеся ежемесячные счета (аренда, страхование, коммунальные услуги и т. Д.), А также добавляйте взносы к общим периодическим расходам (отпуск, подарки, выплаты по долгам и т. Во многих формах бюджета, подобных этой от Money Fit, уже указаны возможные расходы, что упрощает их расстановку приоритетов.

    Чтобы определить приоритетность ваших расходов, распределите их по группам расходов, как показано ниже.

    Survival Needs

    Ваши главные расходы — те, которые вы обязательно оплачиваете, прежде чем позволять какие-либо другие — включают всего три или четыре. Во-первых, убедитесь, что вы покрыли свои потребности в убежище и безопасности. Обычно это включает в себя оплату аренды или ипотеки, а также счетов за электричество, воду, канализацию и мусор. Однако включение жилья в качестве жизненной потребности не оправдывает покупку дома или аренду квартиры, стоимость которой превышает вашу разумную способность заплатить за нее.

    Далее вам нужно позволить себе продукты, будь то свежие продукты или консервы.Сюда не входит ужин вне дома, который зависит от вашего образа жизни.

    Вам также понадобится минимальное количество одежды для выживания. Одежда для выживания включает в себя защитные предметы, такие как пальто, базовые покрытия и обувь. Покупка нескольких нарядов и пар обуви или покупка модной одежды также относится к образу жизни.

    Вы также должны включить взносы в фонд чрезвычайных сбережений в соответствии с вашими потребностями выживания. Возможно, вам не понадобятся эти средства сейчас, но они, вероятно, понадобятся вам в будущем для оплаты ваших будущих потребностей в выживании, например, во время безработицы или продолжительной болезни.

    Наконец, многим людям для выживания потребуются медицинские процедуры или определенные лекарства. Эти лекарства могут помочь, например, в лечении сердечных заболеваний, психических заболеваний или депрессии, а также последствий пересадки органов.

    Критические желания

    Многие критические желания часто могут ощущаться в нашем обществе как потребности выживания. Хотя многие люди и даже семьи предпочитают жить без этих критических потребностей, для большинства жизнь без них будет чрезвычайно трудной и неудобной.Они не считаются расходами на выживание. Если один человек, не говоря уже о многих, может жить без него, это должно предполагать выбор, а не потребность.

    Эти важные потребности включают наш выбор в доступе к информации (например, сотовые телефоны и Интернет-услуги), уходе за детьми, выплате долга (часто для ранее приобретенных потребностей выживания или критических желаниях) и транспорте (например, оплата автомобиля, топливо, страхование и техническое обслуживание. ). Несомненно, читатель будет утверждать, что транспорт считается потребностью, а не выбором в тех случаях, когда он или она живет вдали от работы, что делает невозможным ходить или ездить на велосипеде.Такое рассуждение отвергает выбор места жительства и места работы. Конечно, чтобы жить ближе к работе, вам, возможно, придется согласиться на меньший дом или квартиру, но это все равно требует выбора.

    При составлении бюджета доходов и расходов убедитесь, что ваши важнейшие потребности ставятся ниже потребностей выживания, но выше предпочтений в отношении образа жизни. Как и в случае с жильем для выживания, называть автомобиль критической потребностью не оправдывает получение ссуды, которую вы вряд ли можете себе позволить или которая превышает вашу способность платить.

    Выбор образа жизни

    Приоритеты в категории «Выбор образа жизни» часто вызывают наибольшее беспокойство среди потребителей при составлении бюджета. Как ни странно, даже несмотря на то, что они часто составляют большую часть ежемесячных расходов домохозяйства, потребности и важнейшие потребности мало что добавляют к чувству благополучия. Вместо этого потребители считают их предметами первой необходимости, а не вкладом в улучшение жизни.

    Выбор образа жизни становится очевидным в повседневной деятельности, которую вы можете выбрать, включая обеды вне дома, остановку в кафе для гурманов, оплату фильмов, спортивных состязаний или других потоковых мультимедийных услуг, покупку модной и стильной одежды, а также подписку на музыку или службы доставки.

    Отказ от повседневных расходов означает, что вы почувствуете разницу в своей повседневной деятельности. Сокращение этих расходов из вашего бюджета окажет заметное влияние на ваш распорядок дня, что объясняет, почему так много потребителей сопротивляются, когда дело доходит до сокращения таких расходов.

    Тривиальные желания

    Расходы на тривиальные желания связаны с расходами, которые мало повлияли бы на вашу повседневную жизнь, если бы вы обошлись без них. Например, если вы с большим удовольствием ходите в кинотеатр, скорее всего, вы ходите не каждый день, а скорее всего один или два раза в месяц.Для большинства семей обеды вне дома также относятся к категории тривиальных желаний, если только вы не обедаете вне дома каждый день. Как правило, отказ от ужина в ресторане не повлияет на большинство ваших дней.

    Покупка модной одежды или аксессуаров, оплата татуировки, модернизация ваших технических устройств и оплата подарков для других — все это считается тривиальным желанием. Это не значит, что они не имеют никакой ценности, но они мало повлияют на вашу жизнь в течение обычного дня.

    Долгосрочные желания

    Долгосрочные желания имеют даже меньшее отношение к вашим повседневным жизненным решениям, чем тривиальные желания.В эту категорию расходов входят любые покупки или расходы, которые произойдут через много месяцев или даже лет в будущем. Накопление на открытие бизнеса, вложение денег на образование ребенка в колледже и откладывание денег на большой семейный отпуск — все это хорошо вписывается в раздел вашего бюджета, посвященный долгосрочным пожеланиям.

    Сокращение таких расходов из вашего плана расходов практически не повлияет на ваш повседневный образ жизни, хотя может повлиять на ваше эмоциональное здоровье. В конце концов, многие долгосрочные пожелания составляют основу надежд, которые дают силу и даже психологический заряд в трудные времена.

    Значение приоритезации расходов

    Расставляя приоритеты в расходах, особенно до того, как вы добавляете свой доход, вы, по сути, говорите себе, какие покупки и расходы более важны, а какие — расходуемы. Следовательно, если возникнет такая необходимость, вы построите рациональную структуру, которая позволит вам избавиться от домашних расходов без осложнений, связанных с выбором, основанным на эмоциях.

    Даже при самом лучшем бюджете у вас часто будут месяцы, когда ваши расходы превышают ваш доход. В таких случаях, особенно на раннем этапе создания сберегательного фонда, вам может потребоваться отказаться от некоторых ваших расходов. Начните с того, что избавьтесь от трат на свои долгосрочные желания, хотя бы временно. Если это все еще не покрывает ваш дефицит наличных денег, начните устранять свои тривиальные желания. В некоторые месяцы вам, возможно, придется сократить некоторые или даже многие варианты образа жизни.

    Если вы обнаружите, что регулярно отказываетесь от своего образа жизни или даже нескольких критических потребностей, чтобы сбалансировать свой бюджет, вы, вероятно, обязали себя выбрать жилье, слишком большое для вашего дохода, недоступную оплату за автомобиль и / или мобильную телефонные устройства и услуги, которые превышают вашу платежеспособность.В таком случае вам, возможно, придется подумать о сокращении масштабов деятельности или пересмотре контрактов. Например, хотя у вас может не быть возможности отказаться от аренды квартиры или продать дом, вам, возможно, придется подумать о сдаче спальни в субаренду или о найме соседа по комнате.

    3. Подсчитайте свои расходы

    Хотя в большинстве бюджетных форм сначала указывается ваш доход, а затем ваши расходы, вам следует воздержаться от добавления вашего дохода. Работая в первую очередь над своим доходом, вы превращаете свой бюджет в попытку потратить как можно больше, не превышая своих финансовых ресурсов.

    Рассчитав свои расходы перед оценкой дохода, вы рассмотрите свои расходы с более рациональным и менее эмоциональным подходом, что в конечном итоге приведет к лучшим результатам. Кроме того, ваш бюджет больше не представляет собой математическое упражнение, когда вы пытаетесь вычесть его до 0 долларов. Вместо этого он становится инструментом для определения приоритетов и расчета ваших регулярных расходов. Это не гарантирует сбалансированный бюджет, но даст вам реалистичную отправную точку.

    Для обычных счетов, таких как аренда или ипотека, сотовые телефоны, страховые взносы, платежи по долгам, коммунальные услуги по программам равной оплаты и услуги подписки на СМИ, добавьте требуемый ожидаемый платеж. Для переменных расходов, таких как бензин, коммунальные услуги не по программам равной оплаты, подарки и продукты, постарайтесь оценить свои ежемесячные расходы в этой категории. Примите во внимание сезонные факторы, такие как рост цен на бензин весной (и падение цен на бензин после Дня труда), дни рождения и праздники подарков или большие семейные собрания и обеды.

    Если вы по-прежнему не уверены, сколько оценивать по каждой категории, просмотрите свои банковские выписки и любые квитанции, которые вы, возможно, сохранили за последние месяц или два.Если ни один из них недоступен, ваш первый этап бюджета может фактически включать отслеживание всех расходов и покупок в течение следующих 30 дней или около того, чтобы получить реалистичную оценку ваших расходов. Записывайте и складывайте каждую покупку. Это потребует времени и усилий, но вы будете иметь гораздо лучшее представление о своих расходах по категориям, чем в противном случае.

    4. Добавление дохода

    После того, как вы расставили приоритеты и рассчитали свои регулярные и ожидаемые расходы, вы затем определите свой ожидаемый ежемесячный доход. Прежде чем легко рассчитать доход, который, по словам вашего работодателя, вы зарабатываете каждый месяц, помните, что вам абсолютно необходимо использовать свой чистый доход, а не валовой доход.

    Валовой доход — это сумма денег, которую, по словам вашего работодателя, вы зарабатываете. В ваших личных финансах валовой доход — это фантастика. Он включает в себя много денег, которые вы никогда не сможете потратить, например, налоги на социальное обеспечение и Medicare, не говоря уже о налогах на прибыль и, возможно, страховых взносах.

    Чистая прибыль — это сумма вашей зарплаты.Чистая прибыль включает сумму денег, которую вы можете потратить и использовать для оплаты счетов. Всегда основывайте свой семейный бюджет на своем чистом доходе.

    Большинство бюджетных форм содержат поле для ввода вашего дохода вверху. Если вы работаете внештатно или владеете малым бизнесом, у вас может быть непостоянный и непредсказуемый доход. В таких случаях оценивайте свой доход как минимум. Было бы лучше испытать приятный сюрприз — иметь больший доход, чем ожидалось, чем иметь меньший.

    5. Вычтите свои расходы

    Теперь, когда у вас есть разумная оценка предстоящих расходов и ожидаемого дохода, просто вычтите запланированные расходы из прогнозируемого дохода.

    • Полученная цифра выше 0 долларов означает, что вы ожидаете, что будете жить НА СВОИ деньги.

    • Получившаяся цифра около $ 0 означает, что вы рассчитываете жить В СРЕДЕ своих средств.

    • Итоговая цифра ниже 0 долларов означает, что вы ожидаете жить ВЫШЕ или ЗА ПРЕДЕЛАМИ своих средств.

    Многие потребители помнят, как их родители или учителя говорили им, когда они были моложе: «Живите по средствам». Возможно, как дань силе влияния родителей и педагогов, от 60% до 80% американских семей с конца 20 века постоянно жили «по средствам». К сожалению, мама, папа и учитель ошиблись. «Жить по средствам», возможно, лучше описать как «прожиточный минимум от зарплаты до зарплаты». Это означает, что у вас ничего не осталось после оплаты счетов.Это означает, что вы ничего не экономите и ничего не вкладываете. Это означает, что один-единственный финансовый удар на жизненном пути может отправить вас в финансовый штопор, на восстановление которого могут уйти годы, если вообще когда-либо.

    Вместо этого постарайтесь жить НИЖЕ своих средств, создавая свои сберегательные и инвестиционные счета.

    Если после вычитания расходов из дохода вы обнаружите, что полученная цифра близка к нулю или меньше, вам следует рассмотреть варианты увеличения дохода, уменьшения расходов или того и другого.Без какой-либо из этих корректировок у вас, скорее всего, закончатся деньги до конца месяца, и вам нужно будет принять некоторые трудные решения о том, какие счета оплачивать, а какие позволить перейти в статус по умолчанию (неоплаченный).

    6. Увеличение дохода

    Слишком много домохозяйств сразу же начинают сокращать свои расходы, когда сталкиваются с отрицательным прогнозируемым балансом своего бюджета. Хотя это эффективный способ сбалансировать семейный бюджет, корректировка ваших расходов не должна быть единственным соображением.Вам также следует подумать о способах увеличения вашего дохода.

    Наиболее распространенными вариантами увеличения дохода являются следующие:

    Поиск более высокооплачиваемой работы: Хотя это потенциально лучший вариант в долгосрочной перспективе, обычно это требует месяцев работы, чтобы найти и обеспечить новую работу, не говоря уже о Прежде чем вы получите первую зарплату, обычно требуется три недели на работу. Дополнительное образование и обучение предлагают большой потенциал для увеличения вашего регулярного дохода.Очевидно, однако, что на их выполнение требуются месяцы или годы. Помимо фактора времени, самый большой потенциальный недостаток варианта получения более высокой заработной платы у другого работодателя связан с человеческой природой. Если не дисциплинировать и не перенаправить, чем больше денег вы заработаете, тем больше денег вы потратите. Заработок еще не гарантирует исправления вашего семейного бюджета.

    Попросите повышения у вашего нынешнего работодателя: Хотя этот процесс обычно требует меньше времени, чем поиск новой работы, он может показаться гораздо более пугающим.Это правило бизнеса, согласно которому работодатели не могут платить вам столько, сколько вы стоите (доход, который вы прямо или косвенно генерируете для бизнеса) и, конечно, не больше, чем вы стоите для бизнеса. Если бы ваш начальник платил вам больше, чем вы прямо или косвенно вкладываете в компанию, компания вскоре пополнит ряды предприятий, не занимающихся бизнесом. Тем не менее, проведя небольшое исследование, вы можете обнаружить, что ваша зарплата находится в более низком диапазоне ожидаемых доходов работников с вашей должностью. Вооружившись такой информацией и списком того, как вы способствуете успеху своей компании, вы почувствуете себя вправе попросить о повышении заработной платы.

    Вторая работа: Когда бюджет на следующий месяц кажется ограниченным, вы можете подумать о подработке на второй работе. Многие люди работают по вечерам, в выходные или работают сезонно, чтобы сводить концы с концами в трудные финансовые времена. Однако не позволяйте этому стать нормой. Если вы начнете использовать дополнительный доход для покрытия регулярных счетов и обязательств, вы быстро начнете чувствовать себя пойманным в ловушку невыносимого образа жизни.

    Побочные дела: Экономия на побочных рабочих местах предлагает множество, если не сотни способов заработка дополнительного дохода в нерабочее время.В то время как большинство побочных дел занимает много месяцев, если не лет, чтобы создать и начать вносить достаточный доход, чтобы существенно повлиять на ваш бюджет, другие могут принести достаточно в течение недели или двух, чтобы помочь вам восполнить некоторые недостатки в вашем плане расходов. Поиск в Интернете приведет к списку за списком побочных действий, которые вы могли бы рассмотреть. Найдите тот, который звучит одновременно многообещающе с точки зрения краткосрочного дохода и интересен лично вам.

    7. Корректировка расходов

    Домохозяйства, составляющие план расходов, часто пропускают шаги 1-3 выше и начинают с шага 4.Затем, когда они обнаруживают, что прогнозируют баланс в $ 0 или хуже в конце месяца, они начинают сокращать расходы на основе эмоциональных реакций. Финансовые решения, основанные на эмоциях, как правило, противоречат тем, которые в конечном итоге будут лучше всего служить вашим долгосрочным интересам. Природа, кажется, запрограммировала нас на эмоциональную реакцию, чтобы сделать выбор, который нас сразу удовлетворил, а не принимал во внимание долгосрочные последствия.

    К счастью, вы начали с шага 1 и, что важно для корректировки ваших расходов, также выполнили шаг 2.Теперь, вместо того, чтобы полагаться на эмоции при корректировке ожидаемых расходов на месяц, вы просто начинаете с устранения расходов, связанных с вашими долгосрочными желаниями. Если этого недостаточно, чтобы сбалансировать прогнозируемый бюджет, начните устранять свои тривиальные желания. Во многих случаях вам может даже потребоваться отказаться от некоторых или многих расходов, связанных с вашим образом жизни.

    Если вам регулярно трудно оплачивать какие-либо расходы, связанные с образом жизни, вам следует пересмотреть и пересмотреть свои финансовые обязательства по дому, транспорту, а также потребности в общении и важнейшие потребности.Большой процент домохозяйств чрезмерно привержен этим трем категориям, проживая в домах или квартирах не по средствам, делая огромные ежемесячные платежи за автомобиль или грузовик, которые превышают их доход, или ежемесячно устанавливают несколько современных мобильных телефонов. планы выплат, которые съедают их дискреционный доход.

    Какие расходы должны появиться в каждом семейном бюджете?

    Обязательные постоянные расходы

    Ваши неизбежные повторяющиеся расходы.Мы заранее знаем, когда они должны поступить и сколько нам придется заплатить. В эту категорию входят расходы на жилье, образование, страхование, налоги и ссуды, и это лишь некоторые из них. Эти платежи обычно должны быть выполнены вовремя, чтобы избежать штрафов, которые означали бы увеличение долга.

    Арзу Атасой

    Фонд педагогической академии — Директор по вопросам образования

    Неизбежные фиксированные расходы являются приоритетом и должны быть оплачены в первую очередь. Таким образом, если вам сложно выполнить эти платежи, вам следует подумать о сокращении расходов по другим категориям или, если этого недостаточно, поговорить со своими кредиторами, чтобы пересмотреть условия долга.

    Неизбежные переменные расходы

    В эту категорию, как и в предыдущую, входят расходы, необходимые для повседневной жизни. Однако в этом случае суммы не являются фиксированными и поэтому могут варьироваться в зависимости от обстоятельств. Это происходит, например, с вашими бакалейными расходами.Это неизбежные расходы, но вы можете снизить их, если необходимо, внеся некоторые изменения в свои привычки в расходах, например, переключившись на продукты известных брендов вместо именных брендов или отслеживая цены на продукты в разных супермаркетах и ​​делая покупки соответственно. В эту категорию также входят транспорт, одежда, электричество, вода и т. Д. Это все расходы, которые вы можете попытаться снизить, если вам трудно покрыть фиксированные неизбежные расходы…

    Избыточные или дискреционные расходы

    Это расходы, без которых вы можете обойтись, хотя часто вы можете не осознавать, что можете. Кофе во время перерыва на кофе, вещи, которые вы импульсивно покупаете, проходя мимо магазина, подписка на услуги, которыми вы редко пользуетесь… это обычные расходы, которые попадают в эту категорию. В совокупности они могут негативно сказаться на финансах вашей семьи, поэтому всегда полезно уменьшить их и, при необходимости, устранить.

    Хорошее финансовое здоровье — это растущая и серьезная проблема.Лица, которые проявляют финансовую уязвимость, могут распространять негативные последствия на свои семьи, ставя под угрозу их благосостояние. Поэтому очень важно понимать финансовое здоровье и то, в какой степени оно может способствовать повышению финансовой устойчивости. Согласно недавнему отчету BBVA Research, цифровизация и финансовое образование являются ключевыми элементами, которые должны быть включены в любые государственные или частные меры, направленные на повышение индивидуальной финансовой устойчивости.

    Тем не менее, эту категорию, пожалуй, большинство из нас не могут контролировать. Дискреционные расходы сильно различаются и связаны с вашими аппетитами и потребностями, поэтому они имеют эмоциональный аспект, который иногда не позволяет четко осмыслить их финансовые последствия. Бюджет поможет вам дважды подумать об этих расходах, чтобы увидеть их такими, какими они обычно являются: пустой тратой дохода, которая редко помогает вам значительно улучшить качество жизни. Это не означает, что при правильном финансовом положении вам никогда не следует баловать себя или тратить на то, что поможет вам чувствовать себя хорошо, но если у вас возникнут проблемы с оплатой неизбежных расходов, вы должны сократить эти дискреционные расходы в первую очередь.

    Сбережение

    Правильный финансовый бюджет всегда должен включать рубрику сбережений. Но какую часть вашего дохода вы должны поместить в эту категорию? Всегда сложно «откладывать» какую-то сумму каждый месяц, независимо от того, насколько целесообразно ее планировать с учетом ваших будущих потребностей. Правило 50-20-30 — хорошее руководство. Это влечет за собой разделение нашего ежемесячного дохода на следующие проценты: 50% на неизбежные и необходимые расходы, 30% на дискреционные расходы и 20% на сбережения.

    Хороший трюк, позволяющий избежать соблазна потратить эти 20 процентов, — это, например, сразу же перевести соответствующую сумму на сберегательный счет, как только поступит ваша зарплата. Таким образом, вы сможете потратить только те суммы, которые предусмотрены в бюджете на расходы, а также ваши сбережения увеличатся за счет процентов.

    Короче говоря, бюджет — это инструмент, который поможет вам научиться не только следить за своим финансовым положением, но и лучше тратить, быть готовым к неожиданным финансовым кризисам, которые случаются у вас на пути, и выполнять свои сбережения, не сдаваясь. ваш уровень жизни.

    Как сделать семейный бюджет

    * В этом сообщении могут быть партнерские ссылки, что означает, что я могу получать комиссионные, если вы решите совершать покупки по ссылкам, которые я предоставляю (без дополнительных затрат для вас). Кроме того, как партнер Amazon я зарабатываю на соответствующих покупках. Пожалуйста, прочтите мою конфиденциальность и раскрытие информации для получения дополнительной информации.

    Поделиться — это забота!

    Когда дело доходит до управления семейными финансами, очень важно знать, как составить семейный бюджет.

    Без бюджета вы склонны попасть в ловушку перерасхода средств, влезть в долги и, в конечном итоге, жить от зарплаты до зарплаты.

    Ни один из этих факторов не приведет вас к финансовой свободе, которую вы заслуживаете и желаете.

    Единственный способ избежать этих финансовых ловушек — использовать семейный бюджет, который работает на вас и которого вы можете придерживаться.

    Если вы никогда раньше не создавали бюджет и не придерживались его, это может напугать.

    Но как только вы освоите это, уверяю вас, что вы никогда не захотите обращаться с деньгами без этого.

    В этом посте я шаг за шагом расскажу, как создать семейный бюджет для своей семьи.

    Что такое семейный бюджет?

    Семейный бюджет — это не что иное, как план расходов для вашей семьи.

    Общий смысл бюджета состоит в том, чтобы знать, сколько денег у вас поступает, и по плану , сколько денег уйдет на покрытие расходов и других расходов.

    Бюджетирование — краеугольный камень управления капиталом на любом уровне.Его используют отдельные лица, семьи и даже компании для создания финансового плана и оценки финансового состояния.

    Не существует универсального бюджета для каждой семьи.

    Давайте узнаем, как создать его для своей семьи.

    1. Определите свои финансовые цели

    Во-первых, вам нужно определить свои финансовые цели.

    Ваш бюджет (план расходов) должен отражать ваши финансовые цели.

    Например, если ваша цель — погасить долг, то в вашем бюджете должны быть деньги, выделенные на погашение долга.

    Если ваша финансовая цель — сэкономить 10 000 долларов, то в вашем бюджете должны быть указаны деньги, выделенные на сбережения.

    Итак, прежде чем вы даже создадите свой бюджет, вам нужно определить, каковы финансовые цели вашей семьи.

    Если вы не знаете, что это должно быть, вот несколько идей:

    Это всего лишь несколько идей, которые помогут вам в работе.

    В конечном итоге вы захотите определить свои цели с супругом и убедиться, что вы находитесь на одной волне.

    Ниже приведен отличный эпизод подкаста о том, как попасть на ту же финансовую страницу, что и ваш супруг.

    2. Обзор доходов и расходов

    После того, как вы определились с финансовыми целями, вам нужно будет проанализировать свои доходы и расходы.

    Ваш доход — это каждый доллар, который поступает в вашу семью.

    Посчитайте, что это такое на ежемесячной основе. Это то, сколько денег у вас есть на ежемесячные расходы.

    Не включайте лимиты кредитной карты. Это обязательство (расход), а не доход.

    Обычно ваши расходы из месяца в месяц одинаковы.

    Например, ваш счет за кабельное телевидение, скорее всего, не изменится между месяцами, как и ваша ипотека.

    Чтобы получить точное представление о том, сколько вы на самом деле тратите, загрузите банковские выписки за последние 3 месяца. Используйте их, чтобы определить, на что вы тратите деньги ежемесячно и сколько их в сумме составляют.

    Это больше, чем ваш доход?

    Для большинства семей это так, но они даже не подозревают. Вот как они остаются в кругу, будучи в долгах и живя от зарплаты до зарплаты.

    Budgeting поможет вам увидеть это заранее, чтобы вы могли скорректировать свои расходы.

    Бюджетные категории

    Существует две основные категории бюджетирования. Первый — это ваш доход, а второй — расходы.

    При составлении бюджета вам необходимо учитывать все источники дохода, а не только работу.Это может включать в себя крупные непредвиденные денежные поступления, такие как возврат налога или бонус, пассивный доход, алименты / алименты и любой другой доход (подарки, возмещения и т. Д.).

    Вы учитываете каждый доллар, который поступает в вашу семью, поэтому необходимо включить весь доход.

    Расходы зависят от домохозяйства; однако есть некоторые общие категории, в которые попадают ваши расходы.

    • Раздача
    • Сбережения
    • Жилье
    • Коммунальные услуги
    • Еда
    • Страхование
    • Личное развитие
    • Личный уход
    • Долги
    • Дети
    • Одежда
    • Транспорт
    • Медицина / Здоровье
    • Предметы домашнего обихода
    • Отдых / Fun

    В этих категориях вы можете получить еще более подробную информацию.Фактически, в нашем бюджете около 90 статей расходов, которые мы несем в течение года.

    Необязательно указывать это конкретно, хотя это позволяет лучше понять, на что вы тратите.

    3. Определитесь с методом бюджетирования

    После того, как вы проанализируете свои цифры, пришло время выбрать метод бюджета на будущее.

    Два наиболее широко используемых метода составления бюджета — это метод составления бюджета с нулевой базой и метод составления бюджета 50/20/30.

    Что такое бюджет с нулевой базой?

    Концепция нулевого бюджета довольно проста.

    Разрешите объяснить…

    Этот метод составления бюджета требует, чтобы вы указали, как будет использоваться каждый доллар вашего дохода.

    Например, если ваш доход составляет 5000 долларов в месяц, вам нужно будет определить, как эти 5000 долларов будут использоваться — до последнего пенни.

    Это не означает, что нужно тратить каждую копейку вашего дохода.

    Часть денег можно направить на сбережения, инвестирование или выплату долга.

    В конечном итоге идея состоит в том, что у каждого доллара есть назначение.

    Термин «с нуля» происходит от того факта, что когда вы вычитаете все свои расходы и ассигнования из своего дохода, разница в вашем бюджете должна быть равна нулю.

    Это означает, что вы успешно направили на что-то каждую копейку своего дохода. Вы заранее спланировали, как будут использоваться деньги.

    При использовании этого метода составления бюджета нет никаких указаний относительно того, сколько денег вы должны потратить на каждую категорию бюджета.

    До тех пор, пока ваши расходы не превышают ваш доход, вы можете направить свои средства туда, куда они должны направляться, исходя из ваших финансовых целей.

    Однако, если вам нужна помощь в определении того, как распределять свои расходы, есть несколько рекомендуемых бюджетных процентов, которыми вы можете воспользоваться.

    Что такое бюджет 50/20/30?

    Метод составления бюджета 50/20/30 — это простое практическое правило для распределения ваших расходов.

    Этот метод предполагает, что вы выделяете 50% своего дохода на нужды, 20% на сбережения и 30% на нужды.

    Итак, давайте вернемся к примеру дохода в 5000 долларов в месяц.

    В этом случае вы бы распределили свой доход следующим образом:

    2,500 — нужно

    1,000 — Экономия

    1,500 — Хочет

    Я уверен, что вам интересно, в чем состоит потребность или желание и на что вам следует откладывать.

    Потребности — это то, что вам нужно, чтобы выжить.

    Сюда входят расходы на жилье, транспорт, питание, коммунальные услуги, страховку и медицинское обслуживание. Погашение долга также попадает в эту категорию, поскольку это финансовое обязательство.

    Как вы уже догадались, желаний — это то, что не является необходимым для выживания.

    Сюда входит личный уход, развлечения и дополнительные расходы.

    Наконец, сбережения, упомянутые в этом методе, включают пенсионные сбережения и ваш чрезвычайный фонд.Это также может пойти на ваши долгосрочные / краткосрочные сберегательные цели или на дорожный фонд.

    В отличие от метода составления бюджета с нулевой базой, метод составления бюджета 50/20/30 дает указания о том, сколько вам следует тратить, хотя это, конечно, не означает, что вы должны тратить именно эту сумму.

    Процент семейного бюджета Дэйва Рэмси

    Процентные показатели бюджета Дэйва Рэмси также широко используются при создании семейного бюджета.

    Ниже приводится его практическое правило распределения ваших средств по расходам.

    • Раздача — 10%
    • Экономия — 10%
    • Продукты питания — 10-15%
    • Коммунальные услуги — 5-15%
    • Жилье — 25%
    • Транспорт — 10%
    • Здравоохранение — 5-10%
    • Страхование — 10-25%
    • Отдых — 5-10%
    • Личные расходы — 5-10%
    • Разное — 5-10%

    4. Создайте свой бюджет

    Теперь вы можете приступить к фактическому составлению бюджета.

    Независимо от того, какой метод вы выберете, процесс создания бюджета останется прежним.

    1. Укажите свой доход
    2. Укажите ожидаемые расходы за месяц или период выплаты
    3. Сравните свой доход со своими расходами (т. Е. Достаточно ли у вас денег для их покрытия?)
    4. Внесите корректировки в свои запланированные расходы
    5. Отслеживайте свои расходы в реальном времени
    6. Обзор

    Ниже приведены ссылки на две замечательные статьи, которые шаг за шагом проведут вас по созданию любого из этих бюджетов.

    Калькулятор семейного бюджета

    Если вы не знаете, с чего начать, вы можете использовать приведенный ниже калькулятор, чтобы получить представление о том, какой ваш семейный бюджет будет основан на ранее упомянутых процентных долях бюджета.

    Это калькулятор бюджета 50/20/30 и калькулятор процентов бюджета Дэйва Рэмси.

    Как вы управляете семейным бюджетом?

    Управление семейным бюджетом сводится к одному: связь .

    Это общение с супругом о ваших финансовых целях, расходах и отклонениях от плана.

    Чтобы облегчить это обсуждение, я рекомендую провести собрание по семейному бюджету, чтобы обсудить план расходов на месяц. Это также время обсудить, нужны ли дополнительные средства для особых случаев и событий.

    Ваше семейное бюджетное собрание должно включать:

    • Насколько хорошо вы выполнили план расходов в прошлом месяце (или платежном периоде)
    • Расходы, которые вам необходимо учесть в предстоящем платежном периоде или месяце
    • Как вы продвигаетесь к своим финансовым целям (например,Выплата долгов, сбережения на каникулах и т. Д.)

    Встреча по бюджету — прекрасная возможность вовлечь ваших детей в обсуждение денег и научить их составлению бюджета.

    В дополнение к совещанию по бюджету вам понадобится какое-то средство, чтобы поделиться и обновить бюджет с вашим супругом.

    Мы с мужем предпочитаем использовать электронную таблицу, к которой у нас обоих есть доступ. Однако есть приложения, которые также можно использовать для составления бюджета.

    Какое приложение для семейного бюджета самое лучшее?

    Одно приложение, которое меня особенно интересует и которое я исследую, — это Qube Money.

    Фактически, я являюсь бета-тестером приложения и скоро сделаю официальный обзор приложения.

    Это приложение было специально разработано для семей, поэтому мне оно нравится.

    Он сочетает в себе составление бюджета, систему конвертов и дебетовые карты, связанные с вашим банковским счетом, чтобы создать приложение для управления деньгами с полным спектром услуг.

    Ваши дети могут быть включены в их собственную детскую карту.

    Самое классное в этом приложении заключается в том, что для того, чтобы тратить деньги, вы должны использовать приложение, чтобы указать, из какой категории в вашем бюджете оно исходит.

    Если средств нет или вы не выберете категорию, платеж будет отклонен.

    Звучит немного сурово, но идеально подходит для семьи, которая нуждается в некоторой дисциплине, когда дело касается траты денег.

    Посмотрите видео ниже, чтобы узнать больше о Qube Money.

    Приложение будет выпущено позже в этом году, однако теперь вы можете получить ранний доступ и пожизненное семейное членство!

    Вы можете узнать больше о приложении на QubeMoney. io.

    Шаблон для семейного бюджета

    Хотя я настоятельно рекомендую записывать свой бюджет в цифровом формате, я понимаю, что для некоторых людей лучше записывать.

    Вы можете получить бесплатную копию ниже.

    Последние мысли о составлении семейного бюджета

    Наличие бюджета имеет первостепенное значение для вашего финансового успеха. У вас всегда должен быть план для ваших денег, и способ сделать это — составить бюджет.

    Не бойтесь этого.

    Создать семейный бюджет совсем несложно, как вы думаете.

    Найдите метод составления бюджета, который подходит вашей семье, придерживайтесь его, и вы добьетесь финансового успеха!

    Должности, связанные с семейным бюджетом

    Поделиться — это забота!

    .

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *